ما هي رسوم NSF وكيفية تجنبها؟

عندما تنفق أموالاً أكثر مما لديك في حسابك الجاري، قد يتم فرض رسوم NSF عليك. يمكن أن تكون رسوم NSF، وهي اختصار لعبارة “الأموال غير كافية”، مكلفة للغاية، خاصة عندما يكون رصيد حسابك منخفضًا بالفعل. بالتخطيط الجيد أو اختر الحساب البنكي المناسب، قد تتمكن من تجنب رسوم NSF للأبد. تعرف على المزيد حول رسوم NSF والخطوات التي يمكنك اتخاذها لتجنبها هنا.

كيف تعمل رسوم NSF؟

رسوم NSF، والتي تسمى أحيانًا رسوم السحب على المكشوف، هي رسوم تتعلق بوجود رصيد أقل من الصفر في حسابك المصرفي. على سبيل المثال، إذا كان لديك 100 دولار في حسابك المصرفي وأنفقت 150 دولارًا على بطاقة الخصم الخاصة بك، فسيتم سحبك على المكشوف بمقدار 50 دولارًا. تسمح العديد من البنوك بالسحب على المكشوف ولكنها تفرض رسومًا مقابل هذه الخدمة.

اعتمادًا على رصيدك وإنفاقك وبنكك، قد ينتهي بك الأمر إلى تحصيل رسوم NSF متعددة في يوم واحد. إذا بدأت يومك بمبلغ 45 دولارًا في حسابك، ثم ذهبت إلى محطة الوقود وأنفقت 50 دولارًا، و5 دولارات أخرى للقهوة، و12 دولارًا للغداء، فقد تتحمل ثلاث رسوم NSF.

تفرض البنوك الرسوم الموضحة في اتفاقية حساب الودائع الخاصة بها. إذا نظرت إلى التفاصيل الدقيقة، فسوف تكتشف بالضبط كيف يقوم البنك الذي تتعامل معه بتقييم هذه الرسوم وما يمكنك فعله لتجنب دفعها.

كم هي رسوم NSF؟

البنوك تتقاضى ما يصل إلى 36 دولارًا لكل NSFوفقًا لمكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB). وفي عام 2019، حققت هذه الرسوم للبنوك أكثر من 15 مليار دولار سنويًا، لكنها انخفضت في عام 2022، ويرجع ذلك على الأرجح إلى التغييرات في السياسة المصرفية، وفقًا لـ CFPB. في الواقع، لا تفرض جميع البنوك رسوم السحب على المكشوف. لا تفرض العديد من البنوك أي رسوم على NSF أو تقدم خيارات لرفض معاملات السحب على المكشوف لتجنب الرسوم.

تتمتع البنوك ببعض الفسحة في معالجة المعاملات، مما قد يؤدي إلى ارتفاع الرسوم للعملاء المطمئنين. على سبيل المثال، قد يطلب البنك المعاملات من الأكبر إلى الأصغر أثناء المعالجة في نهاية اليوم، مما قد يؤدي إلى حدوث المزيد من حالات NSF أكثر من المتوقع.

يعمل CFPB على منع البنوك من فرض رسوم مفاجئة على NSF، ولكن يمكن لعملاء الخدمات المصرفية الأذكياء اتخاذ خطوات لتجنب رسوم NSF قبل أن تصل إلى حسابك.

ما هي عواقب رسوم NSF؟

أكبر نتيجة لرسوم NSF هي التكلفة. إن دفع ما متوسطه 36 دولارًا أمريكيًا شهريًا كرسوم NSF يضيف ما يصل إلى 432 دولارًا أمريكيًا سنويًا. في حين أن البنوك ترغب في تحقيق بضع مئات من الدولارات الإضافية سنويًا كرسوم لكل عميل، فمن المحتمل أنك تفضل الاحتفاظ بهذه الأموال لنفسك.

في بعض السيناريوهات التي تقوم فيها بالسحب على المكشوف بشكل متكرر ولا تحل المشكلة مع الودائع الجديدة، قد يقرر البنك إغلاق حسابك. يمكن لأولئك الذين يواجهون مشكلات متكررة إبلاغ سلوك الدفع الخاص بهم إلى CHEX Systems، وهي وكالة تقارير المستهلك التي تستخدمها البنوك لمراجعة الحسابات الجديدة والموافقة عليها. مع وجود سجل CHEX سلبي، قد يتم رفض حساباتك المصرفية الجديدة.

هل هناك أي بنوك لا تفرض رسوم NSF؟

على الرغم من أن رسوم NSF شائعة في الصناعة المصرفية، إلا أن حفنة من البنوك لا تفرض أي رسوم على السحب على المكشوف أو رسوم NSF. فيما يلي نظرة على الحسابات المصرفية الشائعة، المدرجة أبجديًا، والتي لا تفرض رسوم NSF على بعض أو كل الحسابات الجارية.

• Axos: يقدم بنك Axos العديد من حسابات المستهلكين بدون رسوم NSF. التحقق الأساسي لها، التحقق من المكافآتو التحقق الأول الحسابات خالية من رسوم السحب على المكشوف.
• الكمي: ال حساب Quantic عالي الفائدة لا يتقاضى أي رسوم شهرية أو رسوم السحب على المكشوف. قد يواجه المستخدمون رسومًا نادرة مقابل الأنشطة المصرفية الأقل شيوعًا.
• تكنولوجيا المعلومات: ال حساب التحقق الإلكتروني CIT ليس لديه أي رسوم على NSF أو معاملات الأموال غير كافية. يفرض البنك رسومًا على النشاط الأقل شيوعًا على هذا النوع من الحسابات.
• كاريلون®: كاريلون هو بنك فريد من نوعه ولا توجد رسوم على استخدام حسابه الجاري. تتوفر عمليات السحب على المكشوف بمبلغ إجمالي يصل إلى 200 دولار أمريكي مع ميزة تسمى SpotMe. إذا تجاوزت رصيد حسابك أو حد SpotMe، فسيتم رفض المعاملة مجانًا.

رسوم NSF مقابل رسوم السحب على المكشوف

على الرغم من أننا نستخدم مصطلحي رسوم NSF ورسوم السحب على المكشوف بالتبادل، إلا أن هناك فرقًا بسيطًا بين الاثنين من الناحية الفنية. وبما أن NSF والسحب على المكشوف يمكن أن يحدثا في وقت واحد، فإن معظم عملاء البنوك قد ينظرون إلى الرسومين على أنهما مترادفان.

رسوم NSF هي رسوم عندما لا يحتوي الحساب على أموال كافية لدفع ثمن المعاملة. سواء احترم البنك الرسوم أم لا، فإن أي رسوم من شأنها أن تجعل حسابك أقل من رصيد صفر هي معاملة NSF. قد يفرض البنك رسوم NSF عندما يرفض الرسوم أو يسمح لك بالسحب على المكشوف من حسابك.

رسوم السحب على المكشوف هي رسوم تتعلق بمعالجة معاملة يكون فيها رصيد حسابك أقل من الصفر. تحدث عمليات السحب على المكشوف فقط عندما تؤدي عملية الشراء أو المعاملة إلى رصيد سلبي. في هذه الحالة، يقوم البنك بإقراضك الأموال اللازمة لتغطية المعاملة.

كيفية تجنب رسوم NSF

لديك عدة طرق لتجنب رسوم NSF. اعتمادًا على ميزات البنك الذي تتعامل معه، قد يكون لديك مجموعة من هذه الخيارات. ومع ذلك، لا تدعم جميع البنوك الميزات لتجنب رسوم NSF.

• الحفاظ على رصيد حساب إيجابي: الطريقة الافتراضية لتجنب رسوم NSF هي الحفاظ دائمًا على رصيد حساب إيجابي. يساعدك الاحتفاظ برصيد جاري في حسابك على التداول بثقة، مع العلم أنك لن تنخفض إلى أقل من الصفر.
• إلغاء الاشتراك في السحب على المكشوف: تسمح بعض البنوك للمستخدمين بإلغاء الاشتراك في السحب على المكشوف، مما يزيل أي إمكانية لدفع رسوم NSF.
• استخدم حماية السحب على المكشوف بدون رسوم: قد تقدم البنوك تحويلات مجانية من حد ائتمان السحب على المكشوف، حساب ادخارأو أي حساب متصل آخر ليصل رصيدك إلى الصفر دون أي رسوم.

الطابع الزمني: اختر حسابًا يتيح لك تجنب رسوم NSF

في حين أن البنوك قد تقترح أن سداد الرسوم التي تجعل رصيدك أقل من الصفر هو خدمة مفيدة، إلا أن هناك فائدة قليلة من إنفاق ثروة صغيرة على الرسوم. بالنسبة لبعض عملاء البنوك، حتى رسوم السحب على المكشوف واحدة تكون مرتفعة للغاية. لحسن الحظ، يمكنك تجنب رسوم NSF للأبد من خلال حساب سهل الاستخدام وعادات مصرفية جيدة.

أسئلة وأجوبة (FAQ)

هل رسوم NSF قانونية؟

تعتبر رسوم الأموال غير الكافية قانونية. يجب على البنوك اتباع لوائح معينة فيما يتعلق بالرسوم. ولكن بشكل عام، يُسمح برسوم NSF.

كيف يمكنني الحصول على الإعفاء من رسوم NSF؟

إذا تم تحصيل رسوم NSF منك، فيمكنك أن تطلب من البنك الذي تتعامل معه التنازل عن بعض أو كل الرسوم. عندما تسأل بشكل جيد وتشرح سبب الطلب، مثل تأخر تقديم الطلب، فأنت في أفضل وضع لتحقيق نتيجة إيجابية.

هل يتم فرض رسوم السحب على المكشوف على الفور؟

تفرض معظم البنوك تلقائيًا رسوم السحب على المكشوف عند حدوث المعاملة. يمكن أن تظهر على الفور أو في نهاية اليوم. تحقق من اتفاقية العميل الخاصة بالبنك الذي تتعامل معه لمعرفة كيفية تعامل البنك الذي تتعامل معه مع رسوم NSF.

يتم إنشاء المعلومات المقدمة هنا بشكل مستقل عن طاقم التحرير في TIME. لمعرفة المزيد، راجع موقعنا عن صفحة.