ما هو قرض الأسهم المنزلية؟

قرض ملكية المنزل هو نوع من قروض التقسيط التي تسمح لك بالوصول إلى قيمة منزلك. يُعرف أيضًا باسم الرهن العقاري الثاني بسعر فائدة ثابت، وهو يسمح لك أساسًا بتحويل جزء من قيمة حقوق الملكية الموجودة في الممتلكات الخاصة بك إلى نقد. يتم صرف الأموال في مبلغ مقطوع واحد ويمكن استخدامها لمجموعة متنوعة من الأغراض، بما في ذلك تحسين المنزل، ونفقات التعليم، والنفقات الرئيسية، وتوحيد الديون.

في هذه المقالة، نوضح كيفية عمل قرض ملكية المنزل، وإيجابياته وسلبياته، والفرق بين قرض ملكية المنزل وخط ائتمان ملكية المنزل (HELOC).

كيف يعمل القرض العقاري؟

قرض ملكية المنزل هو رهن عقاري ثانٍ يمنحك دفعة مقطوعة لمرة واحدة. تقوم بسداد القرض على أقساط شهرية ثابتة خلال فترة السداد. وبما أن سعر الفائدة ثابت، يمكنك أن تتوقع دفع نفس المبلغ كل شهر.

قروض ملكية المنازل مضمونة، مما يعني أنه إذا كنت تواجه مشكلة في سداد مدفوعاتك، فيمكن للمقرض الاستيلاء على منزلك كضمان.

يتم احتساب مبلغ القرض الذي تتأهل له على أساس الفرق بين القيمة السوقية الحالية لمنزلك ورصيد قرض الرهن العقاري المستحق. وهذا ما يسمى نسبة القرض إلى القيمة (LTV).. عادة، يريد المقرضون أن يكون لديك ما لا يقل عن 15-20٪ من حقوق الملكية في الممتلكات الخاصة بك للحصول على قرض ملكية المنزل.

قروض ملكية المساكن وخط ائتمان ملكية المساكن

إن قروض ملكية المنازل وخطوط ائتمان ملكية المنازل (HELOC) هي قروض مضمونة ومدعومة بأسهم منزلك.\\ ومع ذلك، هناك بعض الاختلافات الرئيسية. قرض ملكية المنزل هو نوع من قروض التقسيط، حيث تتلقى دفعة أولى واحدة وتسدد القرض على أقساط شهرية. ومن ناحية أخرى، فإن HELOC هو نوع من الائتمان المتجدد ويعمل مثل بطاقة الائتمان. أنت تقترض مقابل الحد الائتماني، ثم تسدده، ثم تقترض مرارًا وتكرارًا خلال فترة الاقتراض، والتي يمكن أن تتراوح من خمس إلى 20 عامًا.

الفرق الرئيسي الآخر هو معدلات الاقتراض. في حين أن معظم قروض ملكية المنازل لها سعر فائدة ثابت، فإن HELOCs تأتي بأسعار فائدة متغيرة، والتي ترتبط بمؤشر مثل السعر الأساسي.

مزايا وعيوب قرض ملكية المنزل

دعونا نلقي نظرة على بعض إيجابيات وسلبيات قرض ملكية المنزل.

فوائد

• قد يكون الحصول عليها أسهل من بعض أنواع القروض الأخرى، مثل القروض الشخصية.
• عادةً ما تتقاضى فائدة أقل من القروض الشخصية.
• سعر فائدة ثابت: يبقى القسط الشهري كما هو طوال مدة القرض.
• فترات سداد أطول.
• الحصول على مبلغ مقطوع مقدما.
• مرنة في كيفية استخدامها.
• إذا كان الأمر يتعلق ببناء منزلك أو إصلاحه أو تحديثه، فقد يكون معفيًا من الضرائب.

السلبيات

• يمكن أن يضعك في دائرة لا تنتهي من الديون.
• أبطأ في المعالجة من بطاقات الائتمان والقروض الشخصية.
• يمكن أن تفقد منزلك إذا لم تواكب مدفوعاتك.
• قد ينتهي بك الأمر إلى كسب أموال أكثر مما تحتاج إليه.

متى يجب أن تحصل على قرض ملكية المنزل؟

Un prêt sur valeur domiciliaire peut avoir du sens si vous prévoyez d’utiliser le produit pour des rénovations domiciliaires, des dépenses universitaires, pour couvrir des frais d’urgence ou pour consolider des dettes, ce qui peut améliorer votre situation financière à court et à امد طويل. لاحظ أنه إذا لم تستخدم صناديق ملكية المنازل من أجل ““شراء أو بناء أو تحسين” المنزل الذي يضمن القرضمدفوعات الفائدة ليست كذلك خصم ضريبي حتى العام المالي 2025، بسبب قانون التخفيضات الضريبية والوظائف لعام 2017.

قد يكون قرض ملكية المنزل منطقيًا أيضًا إذا كان لديك ائتمان قوي ويمكنك الحصول على سعر فائدة منخفض، أقل من القرض الشخصي أو بطاقة الائتمان. يمكن أيضًا أن يكون اختيارًا جيدًا إذا كنت تشعر بالارتياح لوضع منزلك كضمان وواثقًا من قدرتك على سداد القرض.

كيفية التأهل للحصول على قرض ملكية المنزل

للتأهل للحصول على قرض ملكية المنزل، تحتاج بشكل عام إلى ما يلي:

• ما لا يقل عن 15-20٪ من الأسهم في منزلك.
• درجة ائتمانية جيدة أو ممتازة. كلما كانت النتيجة أعلى، كلما كان أفضل. ولكن بشكل عام، يريد المقرضون أن تحصل على الحد الأدنى من درجة الائتمان وهو 620.
• نسبة الدين إلى الدخل المنخفضة (DTI)، وهي إجمالي مدفوعات الديون الشهرية مقسومة على إجمالي دخلك الشهري.
• دخل ثابت وكافي لمدة سنتين على الأقل.
• تاريخ المدفوعات في الوقت المحدد.

سوف يسألك المقرضون أيضًا عن كيفية تخطيطك لإنفاق الأموال والمبلغ الذي ترغب في اقتراضه.

كيفية التقدم بطلب للحصول على قرض ملكية المنزل

يتم تقديم قروض ملكية المنازل من قبل البنوك والاتحادات الائتمانية والمقرضين عبر الإنترنت. يمكنك عادةً التقديم عبر الإنترنت أو عبر الهاتف أو عن طريق زيارة متجر فعلي.

قبل التقديم، تحقق مما إذا كان يمكنك أن تكون مؤهلاً مسبقًا. يساعدك هذا على تحديد مبلغ القرض والأسعار التي من المحتمل أن يعرضها عليك المُقرض الذي تتقدم معه. القاعدة الأساسية الجيدة هي الحصول على عروض أسعار من ثلاثة مقرضين على الأقل.

توفر عملية التأهيل المسبق أيضًا فرصة جيدة لجمع المعلومات والوثائق اللازمة، والتي قد تشمل:

• الهوية الشخصية: وثيقة هوية صادرة عن الحكومة، مثل جواز السفر أو رخصة القيادة.
• إثبات الدخل: قسائم الدفع، نماذج W-2، البيانات المصرفية، الإقرارات الضريبية، بيانات البنك أو الاتحاد الائتماني.
• معلومات الملكية: سعر وتاريخ الشراء الأصلي، تاريخ بناء المنزل، بيان الرهن العقاري، نسخة من سند الملكية، القيمة المقدرة للعقار، التقييم الضريبي، الضرائب الحالية المستحقة.

سيكون لكل مقرض رهن عقاري معايير ومتطلبات مختلفة قليلاً. ما الذي قد يطلبونه أيضًا يعتمد على وضعك الفردي.

من المؤكد أن قرض ملكية المنزل يستحق التفكير فيه إذا كنت مالك منزل، ولديك ائتمان قوي، وتحتاج إلى تدفق نقدي، وتشعر بالراحة في وضع منزلك في أسهم.

يتم إنشاء المعلومات المقدمة هنا بشكل مستقل عن طاقم التحرير في TIME. لمعرفة المزيد، راجع موقعنا عن صفحة.