ما هو صندوق الطوارئ؟ دليل كامل

صندوق الطوارئ هو حساب توفير مخصص مخصص للأيام الممطرة، ويهدف إلى تغطية التكاليف غير المتوقعة التي قد تنشأ مع مرور الوقت. يمكن استخدام هذا الصندوق لتغطية كل شيء بدءًا من إصلاحات السيارات غير المتوقعة وحتى النفقات الطبية المفاجئة.

على الرغم من أن معظم الأميركيين يدركون أهمية صندوق الطوارئ، إلا أن الكثيرين لا يعرفون من أين يبدأون أو مقدار المبلغ الذي يحتاجون إليه فعليًا للادخار. إليك كل ما تحتاج لمعرفته حول أموال الطوارئ وكيفية البدء في إنشائها.

ما أهمية صندوق الطوارئ؟

لا أحد يتوقع حدوث حالة طوارئ على الإطلاق. سواء أكان الأمر يتعلق بخلع أحد الأسنان أثناء الغداء أو استبدال سخان الماء الذي تعطل فجأة، يمكن أن تنشأ العديد من المواقف غير المتوقعة التي يمكن أن تصبح عبئًا ماليًا بسرعة.

مع إنشاء صندوق طوارئ، أنت مستعد إلى حد ما لمواجهة تحديات الحياة المالية. وهذا يضعك أمام عدد كبير من الأسر: بحسب بيانات 2022 من الاحتياطي الفيدرالي37% من الأمريكيين لن يتمكنوا من تغطية نفقات غير متوقعة بقيمة 400 دولار دون اللجوء إلى بطاقات الائتمان أو القروض. وترتفع هذه النسبة بين الآباء الأميركيين إلى 43%.

تتضمن بعض النفقات التي يمكن أن تصل إلى 400 دولار على الأقل مشكلات عادية مثل:

• حالات الطوارئ الطبية أو طب الأسنان.
• تصليح السيارات.
• إصلاحات المنزل.
• ضريبة كبيرة أو فاتورة مرافق.

يمكن أن تكلف بعض المواقف أكثر بكثير، مثل الحاجة إلى نظام جديد للتدفئة والتهوية وتكييف الهواء (HVAC) بقيمة 9000 دولار في حرارة شهر يوليو أو الخسارة المفاجئة للدخل الثابت. في هذه الحالات، من المحتمل أن تكون بطاقات الائتمان أو القرض ضرورية. ومع ذلك، مع وجود صندوق طوارئ قوي، يمكنك تجنب معظم المفاجآت الصغيرة دون حدوث انتكاسة مالية.

كم يجب أن يكون في صندوق الطوارئ الخاص بي؟

من الناحية المثالية، يجب أن يكون لديك ما لا يقل عن ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات في صندوق الطوارئ المخصص. قد يبدو هذا كثيرًا، خاصة إذا كنت قد بدأت للتو في الادخار ليوم ممطر، ولكن يمكنك الوصول إلى هناك، ولكن ليس بين عشية وضحاها.

ابدأ بهدف تخصيص ما لا يقل عن 500 دولار إلى 1000 دولار في حالة وجود نفقات غير متوقعة. إذا كان بإمكانك توفير المزيد مع الاستمرار في تحقيق أهداف الادخار الأخرى، فهذا أفضل.

إن امتلاك شيء أفضل من لا شيء، لذا حدد هدفًا قصير المدى بناءً على ميزانيتك الحالية وعادات الإنفاق. بمجرد أن تبدأ في بناء مدخراتك الطارئة، حدد هدفًا أكبر وابدأ العمل على تحقيقه. في نهاية المطاف، ستنشئ صندوقًا للطوارئ يمكنه مساعدتك سواء كانت سيارتك بحاجة إلى بطانات فرامل جديدة أو قام رئيسك المتعجرف بطردك.

أين يمكنني أن أضع صندوق الطوارئ الخاص بي؟

أفضل مكان لوضع صندوق الطوارئ الخاص بك هو:

• حساب مخصص خارج مدخراتك المعتادة، حتى لا تمسه.
• حساب يمكن الوصول إليه بسرعة في حالة الطوارئ.
• الحساب الذي يكسبك أكبر قدر ممكن من الفائدة.

هذه كلها صفات أ حساب توفير ذو عائد مرتفع (هيسا). مع HYSA، يمكنك تعظيم الفائدة المكتسبة على رصيدك بينما تظل أموالك سائلة. إذا لم تواجه أي نفقات غير متوقعة، فهذا أفضل بكثير: سوف ينمو اهتمامك فقط. إذا قمت بذلك، يمكنك الوصول بسرعة إلى الأموال التي تحتاجها دون عقوبة أو متاعب.

قد يقدم البنك الحالي الذي تتعامل معه فقط حساب توفير عادي. يعد هذا خيارًا، خاصة إذا كنت تفضل الاحتفاظ بجميع حساباتك داخل نفس المؤسسة المالية لتسهيل التحويلات بين التحقق والادخار ومتابعة رصيدك الإجمالي. أو قد يؤهلك مبلغ معين من المدخرات للحصول على حساب جاري أفضل أو مزايا أخرى.

ومع ذلك، بالنسبة لبعض الناس، فإن الوصول إلى المدخرات موجود. إذا كانت أموال الطوارئ الخاصة بك جزءًا من حساب التوفير العادي الخاص بك ولا يوجد سوى حاجز عقلي يفصل بينها، فقد تميل إلى تجاوز الحاجز والإفراط في الإنفاق.

لهذا السبب من الأفضل الاحتفاظ بصندوق الطوارئ الخاص بك وحده، مثل الجبن. بالإضافة إلى ذلك، حتى إذا كان البنك الذي تتعامل معه يقدم HYSA، فستجد عادة أعلى أسعار الفائدة في البنوك عبر الإنترنت فقط. اعمل لنفسك معروفًا وتسوق.

كيفية بناء صندوق الطوارئ

تختلف استراتيجية الادخار لدى كل شخص قليلًا وستعتمد على عوامل مثل ميزانيتك الحالية والمبلغ الذي يمكنك توفيره كل شهر ومدخراتك الحالية. إذا كنت تتطلع إلى إنشاء صندوق طوارئ من الصفر، فإليك بعض النصائح لمساعدتك على البدء.

• اصنع ميزانية. من الصعب تحقيق هدف مالي دون إنشاء ميزانية. اقض وقتًا في تحديد واحدة لنفسك، سواء اتبعت المسار 50/30/20 (50% احتياجات، 30% رغبات، 20% توفير) أو تدرب على حشو الأموال النقدية (وضع الأموال (المال في مظروف لكل نفقات شهرية منفصلة). تأكد من تضمين المساهمات في صندوق الطوارئ الخاص بك كبند منفصل.
• تحديد الأهداف على مراحل. على الرغم من أن صندوق الطوارئ المثالي يحتوي على ستة أشهر أو أكثر من النفقات، إلا أنه قد يكون من الصعب على الأسر التي تعيش من الراتب إلى الراتب. إذا كان هذا ينطبق عليك، فضع أهدافًا أصغر يمكن تحقيقها الآن وقم بإنشاء أهداف أكبر لوقت لاحق. على سبيل المثال، حاول توفير 500 دولار في البداية؛ بمجرد الوصول إلى هناك، قم بزيادة هدفك إلى 1000 دولار (إجمالي 1500 دولار تم توفيره).
• أتمتة العملية. إن أنجح جهود الادخار هي تلك التي لا يمكنك تخريبها. من خلال أتمتة مدخراتك، يمكنك التخلص من خطر نسيان شهر أو الإحباط من الادخار عندما تكون الأمور صعبة. قم بإعداد تحويل تلقائي من المدخرات إلى صندوق الطوارئ مباشرة بعد يوم الدفع.
• ابحث عن طرق لتضخيم جهودك. هل تريد بيع شيء ما على Facebook Marketplace؟ هل وجدت 40 دولارًا مخبأة في جيب معطفك من الشتاء الماضي؟ في كل مرة تتلقى فيها مكافأة، قم بوضع الأموال الإضافية في صندوق الطوارئ الخاص بك. ستصل إلى هدفك بشكل أسرع دون أن تشعر بالحرج.
• كسب المال مع أموالك. من خلال اختيار أعلى سعر فائدة ممكن على مدخراتك، ستضمن نمو أموالك قدر الإمكان. ابحث عن HYSA الذي يضاعف الفائدة على أساس يومي، وليس شهري.
• بعيد عن الأنظار بعيد عن الفكر. إذا كنت مثل معظم الناس، فقد تميل إلى سحب مدخراتك عندما تأتي عملية شراء كبيرة. احتفظ بصندوق الطوارئ الخاص بك في حساب مخصص له. بهذه الطريقة عليك أن تختار بنشاط مهاجمته.
• احفظ أكثر. ليس هناك الكثير من المدخرات. بمجرد أن تصل إلى أهداف صندوق الطوارئ الخاص بك، استهدف أعلى. بمجرد وصولك إلى ستة أشهر من الإنفاق، فكر في حسابات التوفير الأخرى التي قد تحتاج إلى جهدك، مثل صندوق التقاعد أو صندوق الكلية.

الطابع الزمني: اجعل بناء صندوق الطوارئ هدفًا أساسيًا

صندوق الطوارئ عبارة عن شبكة أمان مصممة لحمايتك أنت وعائلتك من النفقات غير المتوقعة، بحيث لا تضطر إلى الاعتماد على القروض أو بطاقات الائتمان أو الديون الاستهلاكية الأخرى عندما تحدث حياتك. يجب أن يكون إنشاء صندوق للطوارئ أحد أهدافك المالية الأولية، مما يمنحك راحة البال عندما تعلم أنك مستعد لأي شيء، سواء كان ذلك مشكلة في السيارة، أو حالة طبية طارئة، أو فقدان الوظيفة بشكل غير متوقع.

أسئلة وأجوبة (FAQ)

ما هو الهدف الواقعي الأول عند إنشاء صندوق الطوارئ؟

يجب أن يكون هدفك الأول قابلاً للتحقيق وليس ساحقًا. حاول توفير حوالي 500 دولار في البداية. بمجرد وصولك إلى هذا المبلغ، استهدف الحصول على 1000 إلى 2000 دولار واستمر في كل مرة تصل فيها إلى هدفك حتى تصل إلى ما يعادل النفقات من ثلاثة إلى ستة أشهر.

ما مقدار المدخرات التي يجب أن يمتلكها رجل يبلغ من العمر 30 عامًا؟

بالإضافة إلى المدخرات المنتظمة والحسابات الجارية، يجب على الشخص البالغ من العمر 30 عامًا أن يهدف إلى الحصول على الأقل على صندوق للطوارئ، وحساب للتقاعد، وربما حسابات لشراء منزل والتعليم العالي لنسله. ومن المؤكد أن هذا يمثل توفيرًا كبيرًا، ولن يتمكن الجميع من القيام بذلك. الشركة الاستثمارية وفاء توصي بأن يكون لديك مبلغ ادخار إجمالي يساوي راتبك السنوي عند بلوغك سن الثلاثين.

ما هو المبلغ الزائد في صندوق الطوارئ؟

أكثر من ستة أشهر من النفقات المنزلية أكثر من اللازم بالنسبة لصندوق الطوارئ. بعد ذلك، هناك خيارات الادخار المختلفة. ويمكن استثمار بقية أموالك على المدى القصير شهادة الإيداع (قرص مضغوط)، حيث يمكن أن تزيد الفائدة بشكل أكبر، ومع ذلك، على عكس HYSA، فإن هذا يؤدي إلى قفل مدخراتك لفترة زمنية محددة، إلا إذا كنت مستعدًا لدفع غرامة السحب المبكر. وتشمل الاحتمالات الأخرى حسابات سوق المالسلع الكنز, سندات الادخارحسابات التقاعد (IRA، روث إيراو 401 (ك) ق)، والاستثمار حساب وساطةوالتي يمكن أن تكسبك أكبر قدر من المال ولكنها تحمل أيضًا أكبر قدر من المخاطر.**