إذا كنت تواجه موقفًا غير متوقع مثل التسريح المفاجئ أو الطوارئ الطبية أو الديون غير المتوقعة، فقد ترغب في التفكير في الحصول على قرض من خلال خطة 401 (ك) الخاصة بك. ومع ذلك، فكر جيدًا في القرار لأن الاقتراض من 401 (ك) قد يكون له آثار خطيرة.
إليك ما تحتاج إلى معرفته حول إيجابيات وسلبيات الوصول إلى حساب التقاعد 401 (ك). يمكنك أيضًا الاتصال بالخبراء على تمكين للحصول على المشورة المهنية.
تمكين المستشار المالي
ممتلكات تحت اشراف الإدارة
1.3 تريليون دولار
الحسابات المقدمة
تمكين النقد الشخصي، أداة الميزانية، محافظ التقاعد الشخصية، نصائح الثروة
ما هو القرض 401 (ك)؟
بحسب جنيفر بيليسمستشار الثروات الخاصة لإدارة الثروات الخاصة بالبنك الأمريكي، قرض 401 (ك) هو قرض تحصل عليه من 401 (ك)، وهو عبارة عن خطة تقاعد مؤهلة يرعاها صاحب العمل.
أ خطة 401 (ك). يسمح للموظفين بالمساهمة بالدولار قبل خصم الضرائب في حساب التقاعد. غالبًا ما تكون المساهمات مصحوبة بـ أ مطابقة صاحب العمليمكن أن تنمو معفاة من الضرائب حتى تتقاعد.
يقول بيليس: “إنها أداة ادخار قوية للغاية، ويجب عليك، كلما أمكن ذلك، الاستفادة من مزايا هذا النوع من الحسابات”. “إن الحصول على قرض لا يعد فكرة جيدة أبدًا ويجب أخذه في الاعتبار فقط عندما لا يكون لديك خيارات أخرى.”
مزايا وعيوب قرض 401 (ك).
فوائد:
- الحد الأدنى من الرسوم
- معدل إهتمام قليل
- أموال يمكن الوصول إليها بسهولة
- جدول سداد مرن
السلبيات:
- تكاليف كبيرة
- التأثير السلبي على المحفظة
- حدود الاقتراض
- العقوبات المحتملة لعدم الدفع
فوائد قروض 401 (ك).
- الحد الأدنى من الرسوم. الرسوم ليست فقط ضئيلة بشكل عام؛ لا توجد غرامات على الدفع المسبق، لذا يمكنك سداد مبلغ مقطوع وسداده مبكرًا، مما يجعله خيارًا جيدًا وغير مكلف للحصول على قرض مرحلي قصير الأجل.
- انخفاض أسعار الفائدة. يكون سعر الفائدة على قرض 401 (ك) أقل بشكل عام من سعر الفائدة على القرض الشخصي أو بطاقة الائتمان، خاصة إذا كان لديك ائتمان سيء.
- إمكانية الوصول. يعد قرض 401(k)f حلاً يسهل الوصول إليه لاحتياجات السيولة قصيرة الأجل. على عكس التوزيع المبكر، لن تتعرض لعقوبة بنسبة 10٪ أو ضريبة دخل طالما قمت بسدادها في الوقت المحدد ووفقًا لشروط القرض الخاص بك.
- شروط سداد مرنة. قد يكون جدول السداد أكثر مرونة، وحتى إذا كنت تدفع فائدة، فسيتم دفعها لك وليس لمؤسسة مالية.
مساوئ قروض 401 (ك).
- تكاليف كبيرة. بعض القروض 401 (ك) لها رسوم إنشاء، إما شهرية أو سنوية. يختلف مبلغ الرسوم حسب راعي الخطة، لذا تأكد من فهم الشروط.
- التأثير السلبي على المحفظة. من خلال سحب الأموال من 401 (ك) الخاص بك قبل التقاعد، فإنك تفوت النمو المركب المؤجل من الضرائب.
- حدود الاقتراض. هناك حدود للمبلغ الذي يمكنك اقتراضه من 401 (ك). الحد الأقصى للمبلغ هو الأكبر 10,000 دولار أمريكي أو 50% من رصيد حسابك المكتسب أو 50,000 دولار أمريكي، أيهما أقل.
- العقوبات المحتملة لعدم الدفع. إذا فشلت في سداد القرض وفقًا لشروط القرض، فإن أي مبلغ غير مدفوع يصبح توزيعًا من الخطة. في هذه الحالة، سيتم فرض ضريبة على التوزيعات كدخل عادي وسيتم فرض غرامة عليك بنسبة 10٪ إذا كان عمرك أقل من 59 عامًا.
متى يجب أن تقترض من خطة 401 (ك) الخاصة بك؟
لإيداع المنزل
أحد الأمثلة التي قد يكون من المفيد الاقتراض من خطة 401 (ك) الخاصة بك هو دفع دفعة أولى لشراء منزل. “المنزل هو أصل ذو قيمة، ومثله مثل حساب الاستثمار الخاص بك، يجب أن تنمو قيمته بمرور الوقت. يقول بيليس: “إذا قمت بإدارته بشكل صحيح، فإن منزلك سيكون بمثابة مدخرات طوعية وقسرية”.
مع زيادة قيمة منزلك وسداد رهنك العقاري، يمكنك بناء الثروة من خلال الأسهم. وتقول: “طالما أنك تسدد قرضك وفقًا لشروط القرض الخاص بك، وهو ما يعني سداده لك، فأنت تساهم الآن في سيارتين للادخار بدلاً من واحدة”.
للحصول على قرض تجسيري قصير الأجل
يقول بيليس إن الاستخدام الذكي الآخر لقرض 401 (ك) هو بمثابة قرض جسر قصير الأجل. وتعطي المثال التالي:
إذا كنت تعمل في مجال المبيعات وتتلقى شيك عمولة كبير ولكنك تحتاج إلى أموال نقدية فورية، فيمكنك الحصول على قرض من 401 (ك) الخاص بك وسداده بمجرد وصول الشيك. تذكر أنك بحاجة إلى التأكد من سداد مدفوعاتك في الوقت المناسب حتى تتمكن من السداد بالكامل، وإلا فسيتم اعتبار قرضك توزيعًا وفرض ضريبة عليه كدخل عادي، مع فرض غرامات إذا كان عمرك أقل من 59 عامًا ونصف.
متى يجب عليك تجنب قرض 401 (ك)؟
لا تقترض أبدًا من أجل الإنفاق التقديري
401 (ك) الخاص بك هو الخاص بك خطة ادخار التقاعد، لذلك تريد أن تتركها تنمو قدر الإمكان. إن ضعف الميزانية ليس سببًا جيدًا للحصول على قرض من 401 (ك). لا ينبغي استخدامه لدعم دخلك ولا ترغب في استخدامه لتغطية النفقات التقديرية، مثل الإجازات. حتى السيارة، التي غالبًا ما تكون ضرورية، تعتبر أصلًا منخفض القيمة وليست أفضل سبب للاقتراض من 401 (ك).
لا تقترض إذا كنت تخطط لترك وظيفتك
إذا كنت تفكر في الانفصال عن صاحب العمل، فيجب عليك تجنب الحصول على قرض من 401 (ك). معظم رعاة الخطة تتطلب سداد قرضك 401 (ك). قبل أن تترك وظيفتك. وإلا، فمن المرجح أن تواجه توزيعًا خاضعًا للضريبة.
احسب ما ستحتاج إلى سداده إلى 401 (ك)
وفقًا لبيليس، سيعتمد سداد القرض الخاص بك على سعر الفائدة ومبلغ القرض ومدة القرض. عادة ما يكون سعر الفائدة أعلى قليلاً من سعر الفائدة الأساسي، وهو 8.5% اعتباراً من 11 مارس 2024.
على سبيل المثال، إذا كان الفارق 1.5%، فسيكون سعر الفائدة 10%. إذا اقترضت 10000 دولار على مدار خمس سنوات ودفعتها شهريًا حتى يتم الدفع لك بالكامل، فستدفع 60 دفعة شهرية بقيمة 212.47 دولارًا أمريكيًا بإجمالي 12748.23 دولارًا أمريكيًا أو 10000 دولارًا أمريكيًا من رأس المال و2748.23 دولارًا أمريكيًا من الفائدة. يقول بيليس: “يمكنك تقليل إجمالي الفائدة المدفوعة إذا قمت بسداد قرضك مبكرًا”. “لفهم هذه الأرقام، يمكنك استخدام حاسبة الاستهلاك على الانترنت“.
TIME Stamped: يمكن أن يكون قرض 401 (k) مفيدًا في الظروف المناسبة، ولكن احذر من المزالق
لا ينبغي أن يؤخذ قرار الاقتراض من 401 (ك) على محمل الجد. تم تصميم 401 (ك) الخاص بك لاستخدامه في نفقات المعيشة عند التقاعد، وإذا قمت بالوصول إليه قبل الأوان، فإنك تخاطر بتقليل مبلغ المال الذي ستحصل عليه عند التقاعد.
يقول بعض الخبراء الماليين إن عملية شراء كبيرة، مثل دفعة مقدمة للمنزل أو حالة طبية طارئة، قد تبرر الاقتراض من 401 (ك). ومع ذلك، قبل القيام بذلك، فكر في مصادر القروض الأخرى، مثل قرض شخصي أو اطلب من الأصدقاء والعائلة المساعدة المالية.
إذا كنت بحاجة إلى الحصول على قرض 401 (ك)، فتأكد من اتباع جميع الخطوات التالية:
- اقترض فقط المبلغ الذي تحتاجه.
- سداد جميع أقساط القرض في الوقت المحدد وبالكامل.
- مواصلة الادخار للتقاعد.
أسئلة وأجوبة (FAQ)
ما هي بدائل الاقتراض من 401 (ك)؟
جانين ساممخطط مالي مع تمكينيقول إنه اعتمادًا على احتياجاتك المالية، هناك العديد من خيارات الاقتراض التي قد تكون أكثر ملاءمة. يمكنك الحصول على قرض شخصي من البنك الذي تتعامل معه أو من اتحاد الائتمان الخاص بك. إذا كنت تمتلك منزلاً، فيمكنك الوصول إلى قرض ملكية المنزل أو خط الائتمان (HELOC). قد يكون من المفيد أيضًا التواصل مع العائلة والأصدقاء المقربين إذا كنت مرتاحًا لطلب مساعدتهم المالية.
تمكين المستشار المالي
ممتلكات تحت اشراف الإدارة
1.3 تريليون دولار
الحسابات المقدمة
تمكين النقد الشخصي، أداة الميزانية، محافظ التقاعد الشخصية، نصائح الثروة
كيف يمكنك سداد 401 (ك) الخاص بك؟
لسداد قرض 401(ك)، تأكد من مراجعة شروط القرض مع صاحب العمل، كما يقول سام. “معظم قروض 401(ك) تأتي مع فترة سداد مدتها خمس سنوات (ما لم تكن شراء منزل) وهي يتم ذلك من خلال الاستقطاعات من الرواتب.”
هل يؤثر قرض 401 (ك) على محفظتك؟
إن الحصول على قرض 401 (ك) يقلل من حجم الأموال في محفظتك الاستثمارية، وبالتالي يقلل من المكاسب المحتملة التي كان من الممكن أن تحققها المحفظة إذا ظلت الأموال مستثمرة في السوق.
يتم إنشاء المعلومات المقدمة هنا بشكل مستقل عن طاقم التحرير في TIME. لمعرفة المزيد، راجع موقعنا عن صفحة.
Source link
