عكس قرض الرهن العقاري أو قرض ملكية المنزل: أيهما تختار؟

يسمح كل من الرهن العقاري العكسي وقرض ملكية المنزل لأصحاب المنازل بتحويل حقوق الملكية في منازلهم إلى نقد، ولكن لكل منهما متطلبات ومزايا وعيوب مختلفة.

نوضح كيفية عمل كل منهما والاختلافات الرئيسية بينهما لمساعدتك في تحديد أي منهما ستستخدمه.

ما هو عكس الرهن العقاري؟

الرهن العقاري العكسي هو قرض مضمون لأصحاب المنازل الذين تبلغ أعمارهم 62 عامًا أو أكثر والذين لديهم حقوق ملكية كبيرة في منازلهم. قرض مدفوع لأصحاب المنازل في شكل دفعات شهرية، أو مبلغ مقطوع لمرة واحدة، أو حسب الحاجة (مثل خط ائتمان).

قد يكون من الأسهل تلبية متطلبات الرهن العقاري العكسي لأنه لا توجد متطلبات لدرجة الائتمان أو الدخل، على الرغم من أن المقرضين المحتملين من المرجح أن يتحققوا من سجلك الائتماني. تعتبر الرهون العقارية العكسية أيضًا فريدة من نوعها من حيث أنها لا تحتاج إلى السداد حتى يموت المالك أو ينتقل أو يبيع العقار. ومع ذلك، فهذه أدوات تمويل باهظة الثمن تقلل من حقوق الملكية في منزلك مع زيادة رصيد القرض.

مزايا وعيوب

ما هو قرض الأسهم المنزلية؟

أ بيت العدالة القرض يتم اقتراضه مقابل الأسهم في منزلك. تتلقى الأموال بمبلغ مقطوع وتسدد القرض على أقساط منتظمة. تعد متطلبات قرض ملكية المنزل أكثر صرامة من الرهن العقاري العكسي لأنه يجب عليك التأهل بناءً على درجة الائتمان الخاصة بك والدخل ونسبة الدين إلى الدخل وحقوق الملكية.

إن استخدام منزلك كضمان يجعل قرض ملكية المنزل أقل تكلفة، ولكن إذا لم تقم بسداد الدفعات، يمكن للمقرض الخاص بك أن يبدأ إجراءات حبس الرهن ضدك. من المعروف أن قروض ملكية المنازل مرنة للغاية. يمكنك استخدامها لأي شيء تقريبًا. ومع ذلك، مثل جميع الأدوات المالية، فإن لها مزايا وعيوب.

مزايا وعيوب

الاختلافات الرئيسية بين عكس الرهون العقارية وقروض ملكية المنازل

زيادة في حقوق الملكية

تختلف كيفية استخدام أسهمك لتمويل نفقاتك بين قرض ملكية المنزل والرهن العقاري العكسي. مع الرهن العقاري العكسي، تتم إضافة الدفعات الشهرية التي تتلقاها إلى القرض، بالإضافة إلى الفوائد والرسوم. عندما يزداد الأمر سوءا مع مرور الوقت، تبدأ في فقدان الأسهم في منزلك.

من ناحية أخرى، مع قرض ملكية المنزل، تزداد قيمة حقوق الملكية في منزلك كلما قمت بسداد القرض.

الضرائب

تختلف المعاملة الضريبية للرهن العقاري العكسي مقابل قرض ملكية المنزل قليلا. لن تكون مدينًا أيضًا بضرائب على الأموال التي تقترضها، ولكن مع قرض ملكية المنزل، قد تكون الفائدة مستحقة عليك خصم ضريبي إذا كنت تستخدم أموال القرض لتحسين منزلك والحصول على خصم مفصل بدلاً من الخصم القياسي.

درجة الائتمان ومتطلبات الدخل

عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض لشراء منزل، سيأخذ المُقرض في الاعتبار دخلك، مستوى الرصيدوالتاريخ الائتماني والحالة الوظيفية وقيمة المنزل ومبلغ القرض وجدول السداد المطلوب، من بين معايير أخرى. وهذا يتناقض بشكل صارخ مع الرهن العقاري العكسي، الذي ليس له متطلبات ائتمانية أو دخل.

معايير الأهلية

الفرق الرئيسي بين الرهن العقاري العكسي وقرض ملكية المنزل هو شرط السن للرهن العقاري العكسي: كما ذكرنا سابقًا، يجب أن يكون عمرك 62 عامًا على الأقل. بالنسبة لقرض ملكية المنزل، العمر ليس عاملا.

تشمل المتطلبات الأخرى للرهن العقاري العكسي ما يلي:

• يجب أن يكون المنزل هو مكان إقامتك الأساسي.
• يجب أن يكون المنزل في حالة جيدة.
• لا يمكن أن يكون لديك أي دين فيدرالي، مثل قروض الطلاب.
• يجب أن يكون لديك أموال مدخرة للضرائب العقارية والتأمين وإصلاحات الممتلكات.
• يجب أن تمتلك منزلًا أو تمتلك أسهمًا كبيرة.

الأموال الخاصة المطلوبة

عندما يتعلق الأمر بمتطلبات حقوق الملكية، فأنت بحاجة إلى مبلغ كبير للتأهل للحصول على رهن عقاري عكسي. يجب أن يكون لديك ما يقرب من 100% من رأس المال إذا كنت تريد رهنًا عقاريًا عكسيًا. على العكس من ذلك، يطلب معظم المقرضين فقط الاحتفاظ بنسبة 20٪ من رأس المال بعد أخذ قرض ملكية المنزل في الاعتبار.

سعر الفائدة

في بحثنا، وجدنا أن سعر الفائدة على الرهن العقاري العكسي كان أقل من سعر الفائدة على قرض ملكية المنزل. تأكد من إجراء البحث الخاص بك، حيث قد تتغير الأسعار وفقًا لظروف السوق وحالتك الفردية.

الصرف

مع واحد بيت العدالة القرض، يتم دفع المال على الفور في شكل مبلغ مقطوع. مع الرهن العقاري العكسي، قد يكون لديك خيار الحصول على مبلغ مقطوع، أو تلقي دفعات شهرية، أو الوصول إلى حد ائتماني.

شروط استرداد الأموال

لا يلزم سداد الرهن العقاري العكسي حتى يبيع المالك أو ينتقل أو يموت. في هذه المرحلة، يتم سداد المبلغ بالكامل. ويمكن سداده عن طريق بيع المنزل، إعادة التمويلباستخدام المدخرات أو إعطاء المنزل للبنك.

يبدأ سداد قرض ملكية المنزل على الفور، عادةً على أقساط شهرية. إذا توقفت عن سداد دفعاتك، فقد يكون منزلك معرضًا لخطر حبس الرهن.

كيفية الاختيار بين الرهن العقاري العكسي وقرض ملكية المنزل

إذا كنت لا تزال تواجه مشكلة في الاختيار بين الرهن العقاري العكسي وقرض ملكية المنزل، ففكر في المقارنة التالية:

تم تصميم الرهون العقارية العكسية لمساعدة كبار السن الأميركيين على البقاء في منازلهم وإبقاء فواتيرهم تحت السيطرة. على الرغم من أنها يمكن أن تساعد أصحاب المنازل في تغطية نفقاتهم، إلا أنه يجب عليك توخي الحذر عند الحصول على رهن عقاري عكسي.

على المدى الطويل، قد لا يترك لك الرهن العقاري العكسي الكثير من رأس المال وقد يضطر ورثتك إلى بيع العقار لسداد الرهن العقاري العكسي. ولكن إذا كانت هذه هي الطريقة الوحيدة للبقاء في منزلك والمساعدة في دفع تكاليف المعيشة الأخرى، فقد يكون هذا هو خيارك الأفضل.

في المقابل، قرض ملكية المنزل هو قرض بالتقسيط يستخدم حقوق الملكية في منزلك كضمان. إذا تمكنت من إدارة الدفعة الشهرية لقرض ملكية المنزل، فمن المحتمل أن يكون لديك المزيد من الأسهم في منزلك والمزيد من الخيارات مع تقدمك في السن.

أسئلة وأجوبة (FAQ)

ما هو الخيار الأفضل لسوء الائتمان؟

عكس الرهون العقارية لم يكن لديك الحد الأدنى لدرجة الائتمان متطلبات. إذا كان لديك ائتمان سيء وغير مؤهل للحصول على قرض ملكية المنزل، فقد ترغب في التفكير في الرهن العقاري العكسي.

هل يمكنك استخدام الرهن العقاري العكسي لسداد قرض ملكية المنزل؟

نعم. يمكن استخدام الرهن العقاري العكسي لسداد قرض ملكية المنزل، بشرط وجود حقوق ملكية كافية في المنزل. سيريد مقرض الرهن العقاري العكسي أن يكون في مركز الامتياز الأول ويمكن أن يطلب سداد أي قروض أخرى.

ما هو الأفضل للمقترض المتقاعد، الرهن العقاري العكسي أو قرض ملكية المنزل؟

سيحدد وضعك الشخصي المنتج الأفضل بالنسبة لك. يمكن للمستشار المالي مساعدتك في الاختيار بين الرهن العقاري العكسي وقرض ملكية المنزل.