هل يضر توحيد الديون بائتمانك؟

عندما تقوم بتوحيد ديونك، فإنك تحصل على قرض جديد لسداد عدة ديون حالية. يؤدي هذا إلى تبسيط عملية السداد الخاصة بك، ومن الناحية المثالية، يوفر لك المال على الفوائد. صحيح أن توحيد ديونك يمكن أن يكون له تأثير سلبي أولي على رصيدك الائتماني.

في الواقع، يتطلب أي قرض جديد بشكل عام فحصًا ائتمانيًا شاملاً ليكون مؤهلاً. وفقًا لـ Experian، يمكن للاستفسارات الصعبة أن تخفض درجة الائتمان الخاصة بك بحوالي خمس نقاط. ومع ذلك، طالما أنك تواكب دفعاتك، فإنها لن تستمر إلا لبضعة أشهر.

على المدى الطويل، يمكن أن يؤدي توحيد الديون إلى تحسين درجة الائتمان الخاصة بك بشكل كبير إذا تم تنفيذها بشكل صحيح. وإليك كيف يعمل.

كيف يعمل توحيد الديون

يتضمن توحيد الديون الحصول على قرض جديد لسداد حسابات ائتمان متعددة، بما في ذلك بطاقات الائتمان أو خطوط الائتمان أو القروض الأخرى ذات الفائدة المرتفعة. له ثلاث فوائد محتملة: يمكنك خفض دفعاتك الشهرية (مما يسهل عليك سداد ديونك)، وتقليل رسوم الفائدة بشكل مثالي، وإغلاق حسابات الائتمان المتجددة التي يصعب سدادها.

طرق توحيد ديونك

الطريقتان الأكثر شيوعًا لتوحيد الديون هما الحصول على قرض غير مضمون. قرض شخصي أو تنفيذ أ تحويل رصيد بطاقة الائتمان.

قرض شخصي

لتوحيد ديونك بقرض شخصي، يجب عليك اختيار قرض كبير بما يكفي لتغطية جميع ديونك الحالية (بطاقات الائتمان، قروض الطلاب، أو غيرها) وسدادها من عائدات القرض. يجب عليك بعد ذلك سداد القرض الشخصي على أقساط شهرية منتظمة. (ستحصل على نقاط إضافية إذا قمت بسدادها قبل نهاية المدة، بشرط عدم وجود غرامات على الدفع المسبق.)

تحويل رصيد بطاقة الائتمان

لتوحيد الديون مع أ تحويل رصيد بطاقة الائتمانسوف تبحث عن بطاقة الائتمان التي تقبل تحويل الرصيد. تقدم هذه البطاقات عادة معدل فائدة تمهيدي بنسبة 0% لفترة ترويجية محددة، غالبًا ما تتراوح بين 12 و21 شهرًا. يمكنك بعد ذلك تحويل ديون بطاقتك الائتمانية الأخرى (وأي ديون إضافية، إذا سمح مصدر بطاقة تحويل الرصيد بذلك) إلى البطاقة الجديدة. يجب أن يكون هدفك هو سداد رصيد البطاقة بالكامل قبل نهاية الفترة الترويجية.

هذا الجزء الأخير مهم جدًا: إذا تجاوزت الفترة الترويجية، فسيتم تطبيق معدل النسبة السنوية العادية (APR)، ليس فقط على أي عمليات شراء جديدة تقوم بها باستخدام البطاقة، ولكن أيضًا على أي رصيد متبقي من التحويل.

لهذا السبب، من الأفضل ترك تحويل رصيد بطاقة الائتمان لأولئك الذين لديهم بالفعل ائتمان جيد إلى حد ما (ستحتاج إليه للتقدم بطلب للحصول على البطاقة بنجاح) والذين هم واثقون من قدرتهم على سداد الدين بالكامل وفي الوقت المحدد.

فوائد توحيد الديون

هناك العديد من الأسباب الجيدة للنظر في توحيد الديون كجزء من استراتيجية سداد الديون الخاصة بك، بما في ذلك ما يلي:

• هذا يمكن أن يوفر لك المال. إذا حصلت على قرض شخصي منخفض الفائدة أو حصلت على بطاقة تحويل الرصيد بفائدة 0% APRيمكنك توفير مئات أو حتى آلاف الدولارات من الفوائد التي قد يتعين عليك دفعها.
• هذا يمكن أن يساعد في تحسين الائتمان الخاصة بك. إذا كان بإمكانك استخدام توحيد الديون لتقليل إجمالي رصيد ديونك (وهو عامل يمثل 30٪ من درجة الائتمان الخاصة بك، وفقًا لـ Experian)، فيمكنك تحسين درجة الائتمان الخاصة بك بشكل كبير بمرور الوقت.
• يمكنك سداد ديونك بشكل أسرع. بفضل فترة الفائدة الترويجية أو انتظام الدفعات الشهرية على القرض الشخصي، يمكنك التخلص من الديون بسرعة أكبر عن طريق الدمج.
• هذا يمكن أن يجعل حياتك أسهل. من الأسهل بكثير سداد دفعة شهرية واحدة بدلاً من دفع خمسة أو ستة. يمكن اعتبار توحيد الديون أداة تنظيمية بالإضافة إلى كونه تكتيكًا ماليًا.

عيوب توحيد الديون

يمكن أن يكون لتوحيد الديون أيضًا بعض العيوب. قد يرغب بعض الأشخاص في اتباع نهج مختلف. مثلا :

• أنت بحاجة إلى رصيد لائق للتأهل. للحصول على قرض أو بطاقة ائتمان جديدة، يجب أن يكون لديك درجة ائتمانية جيدة، خاصة إذا كنت ترغب في الاستفادة من أقل أسعار الفائدة. إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك سيئة، فقد لا يكون توحيد الديون ممكنا.
• قد يتم تطبيق رسوم مقدما. تأتي العديد من تحويلات أرصدة بطاقات الائتمان والقروض الشخصية مع رسوم الإعداد أو التحويل الأولية، والتي يمكن أن تأكل مدخرات الفائدة الخاصة بك. (قد تكون الحسابات في صالحك، ولكن من المهم إجراء الحسابات).
• إذا واصلت الإنفاق على الائتمان، فقد يصبح وضعك أسوأ. آخر شيء تريد القيام به هو الحصول على قرض جديد أو بطاقة ائتمان جديدة للتخلص من الديون، فقط لمواصلة الإنفاق بشكل مفرط والسماح لدورة الديون بالاستمرار. إذا قمت بذلك، فمن المؤكد تقريبًا أن درجة الائتمان الخاصة بك سوف تتدهور وقد يصبح وضعك المالي أكثر صعوبة في إدارته.

كيف يمكن أن يؤثر توحيد الديون على الائتمان الخاص بك

كما ذكرنا سابقًا، يمكن أن يؤدي التقدم بطلب للحصول على قرض جديد إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك مؤقتًا ببضع نقاط. ومع ذلك، يمكن أن يساعد توحيد الديون في تحسين الائتمان الخاص بك إذا كان بإمكانك تقليل رصيدك الإجمالي بمرور الوقت. تذكر أنك بحاجة إلى أن تكون مجتهدًا في سداد دفعاتك الشهرية في الوقت المحدد وتجنب تراكم الديون الجديدة.

كيف تقرر ما إذا كان توحيد الديون فكرة جيدة؟

في النهاية، أنت الشخص الذي يعرف وضعك المالي بشكل أفضل، ربما بخلاف مستشارك المالي أو زوجتك.

فيما يلي بعض الدلائل على أن توحيد الديون قد يكون القرار الصحيح:

• لديك درجة ائتمانية جيدة إلى ممتازة. سيؤدي ذلك إلى تسهيل حصولك على الائتمان الجديد الذي تحتاجه لتوحيد ديونك، ومن الأفضل أن يكون ذلك بسعر فائدة أقل مما تدفعه بالفعل.
• لديك وظيفة مستقرة ودخل منتظم. من الضروري كسب ما يكفي لسداد القرض الجديد لتجنب المزيد من الديون.
• يمكنك إنشاء ميزانية بانتظام. يمكن أن تساعدك الميزانية في الحصول على ما يكفي من المال لسداد القرض الجديد وتجنب تحمل المزيد من الديون لتغطية نفقاتك.
• تشعر بالإرهاق بسبب عدد الدفعات التي يتعين عليك إدارتها كل شهر. أحد أفضل الأسباب لتوحيد ديونك هو التنظيم. حتى دفعة واحدة متأخرة يمكن أن يكون لها تأثير كبير على درجة الائتمان الخاصة بك. وبالتالي فإن تبسيط عملية سداد ديونك يمكن أن يساعدك.

بدائل لتوحيد الديون

على الرغم من أن توحيد الديون يمكن أن يكون أداة قوية، إلا أنه ليس الأداة الوحيدة المتاحة لك. إذا كنت غارقًا في الديون، فقد تفكر أيضًا في:

طريقة كرة الثلج للديون

ال طريقة كرة الثلج الديون يتضمن السداد سداد الدين بأقل رصيد أولاً، ثم التخلص التدريجي من سداد الديون حتى أعلى رصيد. ومن خلال القيام بذلك، ستحافظ على الحد الأدنى من مدفوعات ديونك الأخرى حتى تظل في وضع جيد. قد تدفع فائدة أكبر على المدى الطويل مما لو كنت قد سددت أعلى ديون معدل الفائدة السنوية أولاً، ولكن الفائدة نفسية. كلما أسرعت في تحقيق المكاسب السريعة، زاد تحفيزك للاستمرار.

نصيحة الديون

حتى لو كان توحيد الديون يناسبك، فمن المحتمل أنه لن يساعدك على المدى الطويل إذا لم تقم بإصلاح الأسباب التي دفعتك إلى الديون في المقام الأول. يمكن لمستشار الديون مساعدتك في إنشاء خطة إدارة الديون واحصل على المعلومات التي تحتاجها لتجنب الوقوع في الديون مرة أخرى.

ملف الإفلاس

على الرغم من أنه بالتأكيد خيار نووي ويمكن أن يلحق الضرر بدرجتك الائتمانية، إذا كنت حقًا في وضع مالي سيئ، فإن إعلان الإفلاس يمكن أن يكون في بعض الأحيان نعمة على المدى الطويل. وينبغي اعتبار هذا الملاذ الأخير؛ حالات الإفلاس تستمر لمدة سبع أو عشر سنوات في تقرير الائتمان الخاص بك، اعتمادًا على نوع التقرير الذي تطلبه.

تسوية الديون

يمكنك محاولة تسوية ديونك (أي حلها أو تقليلها) عن طريق التفاوض على شروط سداد أكثر ملاءمة مباشرةً مع دائنيك. يتضمن ذلك محاولة إقناعهم بقبول أقل مما تدين به. يمكنك أيضًا أن تدفع لشركة للقيام بذلك، ولكن لا تعمل أبدًا مع شركة تطلب رسومًا مقدمًا. لا تقبل الشركات ذات السمعة الطيبة الدفع إلا بعد تسوية الديون.

الطابع الزمني: يمكن أن يساعد توحيد الديون، ولكنه ليس خيارك الوحيد

على الرغم من أن توحيد الديون قد يكون له تأثير مؤقت على الائتمان الخاص بك، إلا أنه يمكن أن يساعدك على سداد ديونك بشكل أسرع. ومع ذلك، يمكنك أيضًا إنشاء خطة سداد ديونك بنفسك باستخدام استراتيجيات مجانية مثل طريقة كرة ثلج الديون.

أسئلة وأجوبة (FAQ)

هل يضر توحيد الديون بدرجة الائتمان الخاصة بك؟

هذا ممكن، ولكن إذا قمت بذلك بشكل صحيح، فيجب أن تكون مشكلة قصيرة المدى فقط. عندما تتقدم بطلب للحصول على حد ائتماني أو قرض جديد لتوحيد ديونك، قد تنخفض درجاتك بضع نقاط، ولكن التأثير يجب أن يكون ضئيلًا ومختصرًا.

تذكر، إذا تخلفت عن سداد أقساط قرضك أو استمرت في تراكم الديون، فقد تنخفض درجاتك بشكل كبير. لذلك، إذا كنت تفكر في محاولة توحيد ديونك، فتأكد من قدرتك على تغطية نفقاتك دون الحاجة إلى وضع المزيد من الأموال على بطاقات الائتمان الخاصة بك.

ما هو عيب توحيد الديون؟

أحد عيوب توحيد الديون هو أنه يفضل الأشخاص ذوي التصنيف الائتماني الجيد. على سبيل المثال، ستحتاج عادةً إلى درجة 670 أو أعلى للحصول على الموافقة للحصول على بطاقة ائتمان لتحويل الرصيد، وتميل القروض الشخصية غير المضمونة إلى متطلبات أهلية أكثر صرامة من القروض التقليدية المضمونة. بالإضافة إلى ذلك، كلما ارتفعت درجاتك، زادت احتمالية تأهلك للحصول على سعر فائدة أقل، وهي إحدى الطرق التي يمكن أن تساعدك بها عملية توحيد الديون في توفير المال.

هل من الجيد توحيد ديونك؟

كما هو الحال مع أي خيار مالي، هل توحيد الديون هو الحل الجيد بالنسبة لك؟ ذلك يعتمد على حالتك وأهدافك. إذا كنت مثقلًا بدفعات متعددة وخسارة أموال بسبب ارتفاع أسعار الفائدة، فيمكن أن يساعدك توحيد الديون. لكن إذا لم تتمكن من سداد الدين الجديد أو الاستمرار في الإضافة إليه، فقد لا يساعدك ذلك.

ما هي مدة بقاء توحيد الديون في رصيدك؟

لا يظهر توحيد الديون في تقرير الائتمان الخاص بك على هذا النحو. ومن ناحية أخرى، فإن القرض أو خط الائتمان الذي تحصل عليه لتنفيذ عملية الدمج سيكون كذلك. سيظهر هذا القرض أو بطاقة الائتمان في تقريرك طالما كان نشطًا ومفتوحًا، أو إذا تأخرت وتم إرساله إلى المجموعات، لمدة تصل إلى سبع سنوات.