هل (ويجب) استخدام حساب IRA لشراء منزل؟

هل يمكنك استخدام IRA لشراء منزل؟ الإجابة القصيرة هي نعم. هل يجب عليك استخدام IRA لشراء منزل؟ والجواب هو أن ذلك يعتمد. دعونا نلقي نظرة فاحصة على هذه الأسئلة وإجاباتها.

هل يمكنك استخدام أموال حساب IRA لشراء منزل؟

يمكنك سحب الأموال من حساب IRA الخاص بك في أي وقت ولأي غرض تريده. إنها أموالك. ومع ذلك، فمن المهم أن نفهم العواقب المحتملة.

قد يؤدي الوصول المبكر إلى حساب IRA إلى فرض ضرائب وعقوبات محتملة. ستؤدي عمليات السحب من حساب IRA التقليدي إلى فرض ضرائب ما لم تكن بعض الأموال المسحوبة مخصصة للمساهمات بعد خصم الضرائب.

قد تكون عمليات السحب من Roth IRA معفاة من الضرائب والعقوبات إذا كانت تتكون فقط من مساهماتك الخاصة في الخطة. قد تخضع عمليات سحب دخل الحساب قبل سن 59½ لعقوبة وربما ضرائب، ما لم يتم تطبيق استثناءات معينة.

كيفية استخدام استثناء مشتري المنزل لأول مرة لشراء منزل باستخدام حساب IRA التقليدي

هناك استثناء لمشتري المنازل لأول مرة بالنسبة إلى حسابات IRA التقليدية. وبموجب هذا الاستثناء، لا توجد عقوبة على الانسحاب المتعلق بشراء منزل لمشتري لأول مرة. الاستثناء لا يعفيك من دفع أي ضرائب دخل مستحقة عند السحب.

يقتصر الاستثناء على 10000 دولار. إذا كنت متزوجًا، فيمكنك أنت وزوجتك سحب 10000 دولار من حساب IRA الخاص بك. الاستثناء هو مرة واحدة في العمر، فلا يمكنك استخدامه لشراء منزلك واستخدامه مرة أخرى لشراء منزل لأحفادك، على سبيل المثال.

للتأهل كمشتري منزل لأول مرة، لا يجوز لك امتلاك منزل باعتباره مكان إقامتك الأساسي خلال عامين من تاريخ شراء منزلك الجديد. لن ينطبق هذا القيد، على سبيل المثال، إذا كنت تمتلك منزلًا لقضاء العطلات لم يكن مكان إقامتك الرئيسي. إذا كنت متزوجًا، فيجب على زوجتك أيضًا أن تستوفي هذا المعيار. يجب استخدام أموال السحب لشراء السكن وليس لأغراض أخرى.

قد ينطبق أيضًا الإعفاء لشراء المنزل الأول:

• طفلك أو طفل الزوج.
• لك أو لزوجتك.
• لك أو لأحد الوالدين أو قريب مماثل لزوجتك.

وهذا يعني أنه يمكن إجراء استثناء لمشتري المنازل لأول مرة لمساعدة مشتري المنازل لأول مرة أيضًا.

كيفية الانسحاب من Roth IRA لشراء منزل

تحتوي حسابات Roth IRA أيضًا على استثناءات لمشتري المنازل لأول مرة. تعريف مشتري المنزل لأول مرة هو نفس التعريف الموضح أعلاه لحساب IRA التقليدي.

ينص الإعفاء من شراء منزل لأول مرة بقيمة 10000 دولار على أنه بالنسبة للشخص الذي يستوفي هذا التعريف، كلاكما إذا كنتما زوجين، فسيتم معاقبة السحب وإعفاءه من الضرائب طالما أن قاعدة الخمس سنوات على حساب روث تم احترامه. . تنص قاعدة الخمس سنوات على أنه يجب عليك الانتظار لمدة خمس سنوات من السنة الضريبية الأولى التي قدمت فيها مساهمة إلى Roth IRA الخاص بك للحصول على توزيع معفى من الضرائب والعقوبات.

لاحظ أنه مع Roth IRA، يمكنك دائمًا سحب المبلغ الذي ساهمت به في Roth IRA بدون أي غرامات أو ضرائب. يمكنك القيام بذلك أولاً ثم استخدام التنازل لإزالة العقوبات والضرائب على عمليات السحب الإضافية التي قد تشمل أرباح الحساب.

لماذا تريد استخدام أموال IRA لشراء منزل؟

بالنسبة للعديد من مشتري المنازل المحتملين، يمكن أن يمثل حساب IRA الخاص بهم احتياطيًا نقديًا كبيرًا، وربما أكبر مصدر للأموال. قد يكون ميلهم هو الاستفادة من حساب IRA الخاص بهم كمصدر للأموال للحصول على دفعة أولى. قد لا تكون هذه فكرة جيدة في كثير من الحالات، كما سنرى أدناه.

لماذا لا يجب عليك استخدام أموال IRA لشراء منزل

حساب التقاعد الفردي (IRA) هو وسيلة ادخار للتقاعد، كما يوحي اسمه. يمكن أن يؤدي سحب الأموال من حساب IRA إلى تقليل فرص تحقيق تقاعد مريح أو القدرة على التقاعد على الإطلاق.

من المحتمل أن يكون لتأثير سحب الأموال من حساب IRA لشراء منزل تأثير أكبر على شخص يبلغ من العمر 50 عامًا أو أكبر من صاحب حساب IRA الأصغر سنًا. الشخص الذي يبلغ من العمر 50 عامًا أو أكثر لديه وقت أقل حتى التقاعد، وبالتالي وقت أقل لتجديد الأموال المسحوبة من حساب IRA الخاص به. يتمتع أصحاب الحسابات الأصغر سنًا بمزيد من الوقت إذا كانوا قادرين على المساهمة بالمال في حساب IRA الخاص بهم والاحتفاظ بالأموال المستثمرة حتى التقاعد.

إذا كان السحب يخضع لضريبة الدخل والعقوبة، فقد يكون مكلفًا للغاية. على سبيل المثال، إذا كنت تريد سحب 50000 دولار من حساب IRA التقليدي وكان معدل الضريبة الخاص بك هو 25% بالإضافة إلى غرامة قدرها 10%، فسيبدو السحب كما يلي:

يمكن أن يصبح هذا مصدرًا مكلفًا للغاية للأموال إذا كان عليك دفع الضرائب وعقوبة السحب.

هل ستدفع الضرائب أم العقوبات؟

قد يؤدي سحب الأموال من حساب IRA لشراء منزل أو لأي غرض آخر إلى فرض ضرائب و/أو عقوبات. سيختلف هذا اعتمادًا على نوع حساب IRA وعمرك وعوامل أخرى.

فيما يلي بعض الأساسيات حول الضرائب والعقوبات المفروضة على Roth وحسابات IRA التقليدية.

حسابات IRA التقليدية

تخضع الأموال المسحوبة من حساب الاستجابة العاجلة التقليدي دائمًا لضريبة الدخل، باستثناء أي مبالغ تتعلق بالمساهمات بعد الضريبة، إن وجدت.

بالإضافة إلى ذلك، بالنسبة لأولئك الذين تقل أعمارهم عن 59 عامًا، ستكون هناك عقوبة بنسبة 10٪ بالإضافة إلى الضرائب المستحقة. هناك عدد من الاستثناءات لعقوبة الـ 10%، بما في ذلك استثناء لمشتري المنازل لأول مرة.

روث إيرا

الأموال المسحوبة من Roth IRA تكون معفاة من الضرائب والعقوبات إذا كان عمرك 59 عامًا على الأقل وكان الحساب قد استوفى قاعدة الخمس سنوات. إذا لم يتم استيفاء قاعدة الخمس سنوات ولكن عمرك لا يقل عن 59 عامًا ونصف، فقد يتم فرض الانسحاب، ولكن لن يتم تطبيق أي عقوبة. إذا كان عمرك أقل من 59½ ولم تستوف قاعدة الخمس سنوات، فقد تخضع عمليات السحب للضرائب والعقوبات.

لا يزال بإمكانك سحب مساهماتك في Roth IRA بدون ضريبة أو غرامات.

هناك بعض الاستثناءات الإضافية للعقوبة والضرائب، بما في ذلك الإعفاء لمشتري المنازل لأول مرة والذي تمت مناقشته أدناه.

بدائل لاستخدام أموال IRA الخاصة بك

مرة أخرى، لا يعني مجرد أنه يمكنك استخدام حساب IRA الخاص بك لشراء منزل أنه يجب عليك ذلك. هناك عدد من البدائل للدفعة الأولى أو الأموال الأخرى لاستخدامها في شراء منزل.

الادخار في حساب خاضع للضريبة

إذا كان لديك أموال في حساب توفير، أو حساب سوق المال، أو أي نوع آخر من الحسابات غير التقاعدية، فقد يكون هذا مصدرًا جيدًا للأموال. ما لم تقم ببيع الاستثمارات وتحقيق الربح، فإن الأموال من الحسابات الخاضعة للضريبة لن يكون لها عمومًا أي عواقب ضريبية إذا تم استخدامها لشراء منزل.

الاستثمارات

يمكن استخدام الاستثمارات مثل الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة وصناديق الاستثمار المتداولة لجمع الأموال اللازمة للدفعة الأولى أو لتغطية التكاليف الأخرى المتعلقة بشراء منزل. تأكد من فهم التأثير الضريبي لأي ربح أو خسارة من بيع هذه الأوراق المالية.

الاقتراض مقابل 401 (ك)

تسمح العديد من خطط 401 (ك) للمشاركين بالحصول على قرض مقابل رصيدهم. تتطلب اللوائح سداد القرض 401 (ك) من خلال الاستهلاك المنتظم على مدى فترة لا تزيد عن خمس سنوات. يُسمح بفترة سداد أطول إذا تم استخدام القرض لشراء مسكنك الأساسي. يمكن تحديد فترة السداد من قبل راعي خطة صاحب العمل. يتم دفع الفائدة المدفوعة على القرض لك بشكل أساسي.

يمكن أن يكون هذا مصدرًا جيدًا للأموال لأشياء مثل الدفعة الأولى أو إغلاق تكاليف شراء المنزل.

إذا تركت الشركة قبل سداد القرض 401 (ك)، فستحتاج إلى سداد الرصيد المستحق، وإلا فقد يصبح المبلغ غير المدفوع توزيعًا من 401 (ك) الخاص بك ويخضع للضرائب والعقوبات المحتملة. قد تختلف خيارات السداد بين الشركات في هذه الحالة.

العقارات في IRA ذاتي التوجيه

إذا لم تكن تشتري عقارًا أساسيًا للعيش فيه وترغب في استخدام أموال التقاعد لشراء عقار استثماري، فقد يكون حساب IRA الموجه ذاتيًا خيارًا واقعيًا. لن تتمكن عمومًا من شراء عقارات استثمارية في حساب IRA من خلال معظم أمناء الحفظ التقليديين. ومع ذلك، فإن حسابات IRA ذاتية التوجيه مختلفة: فقد تم تصميم هذه حسابات IRA للاحتفاظ بأصول غير تقليدية مثل المعادن الثمينة وصناديق التحوط والعقارات.

يمكنك استخدام أموال IRA لشراء العقارات. يمكن أن يشمل ذلك منزلًا أو مبنى سكنيًا أو عقارات تجارية. يمكنك أيضًا منح قرض لمقترض مدعوم بالعقارات. المفتاح الوحيد هو أن العقارات الموجودة في IRA ذاتي التوجيه لا يمكن الاحتفاظ بها للاستخدام الشخصي. هذا النوع من الاستثمار ليس للمبتدئين، لذا قد ترغب في العثور على مستشار مالي مختص من خلاله مستشار أكثر حكمة لإرشادك.

أسئلة وأجوبة (FAQ)

هل يمكنني استخدام حساب IRA الخاص بي للتأهل للحصول على قرض عقاري؟

يمكنك القيام بذلك، ولكن فقط إذا قمت بسحب بعض أو كل الأموال من حساب IRA. لن يتم اعتبار الأموال المحتفظ بها في حساب IRA بشكل عام جزءًا من أصولك عند التأهل للحصول على رهن عقاري.

من يعتبر “مشتري منزل لأول مرة”؟

لكي تعتبر مشتري منزل لأول مرة، لا يمكنك امتلاك منزل كمقر إقامتك الأساسي لمدة عامين على الأقل قبل محاولة شراء منزل جديد. وهذا ينطبق على زوجتك إذا كنت متزوجا.

يمكن اعتبار الأطفال والأحفاد وكذلك الآباء مشتري منزل لأول مرة إذا كانوا مؤهلين للحصول على استثناء شراء منزل لأول مرة لسحب الأموال من حساب IRA.