هل تؤثر الفواتير الطبية على رصيدك؟

النفقات الطبية، حتى عندما تكون مؤمنًا عليك، يمكن أن تكون فلكية. ومع ذلك، سواء كان المبلغ المستحق عليك كبيرًا أم صغيرًا، فمن المهم إدارة فواتيرك بشكل صحيح. حتى لو لم يقوم مقدمو الرعاية الصحية بالإبلاغ عن الديون إلى مكاتب الائتمان (مثلما يفعل المقرضون)، فقد تستمر الفواتير المتأخرة في الظهور في حسابك المصرفي. تقارير الائتمان، مما يؤثر سلبًا على درجاتك الائتمانية. إليك ما تحتاج إلى معرفته حول الفواتير الطبية والائتمان.

ما هي مدة بقاء المجموعات الطبية في تقرير الائتمان الخاص بك؟

اذا كان فاتورة طبية في جمع يصل إلى تقرير الائتمان الخاص بك، فقد يتم إدراجه لمدة سبع سنوات. سيتم تضمين الديون المستحقة في حساب درجة الائتمان الخاصة بك طالما أنها تظهر في تقريرك. ومع ذلك، يجب أن يحدث الكثير قبل أن يظهر في تقريرك.

عندما يصدر لك مقدم الخدمة الطبية فاتورة، سواء كانت للدفع المشترك أو للخصم أو للنفقات غير المكشوفة، فإنه لا يرسل المعلومات إلى ثلاثة مكاتب الائتمان الرئيسية — TransUnion وEquifax وExperian — لأن فاتورتك الطبية ليست قرضًا. لم تقترض أموالاً من المورد؛ لقد تلقيت خدمة.

ومع ذلك، يمكن أن يتغير هذا إذا لم تدفع الفاتورة بعد فترة زمنية معينة وتجاوز المبلغ المستحق عليك حدًا معينًا. في هذه الحالة، يجوز للمزود إرسال الحساب إلى جهة تحصيل ديون خارجية، والتي يمكنها إخطار وكالات إعداد التقارير الائتمانية.

والخبر السار هو أن هناك قوانين تتعلق بالفواتير والتحصيلات الطبية. وفق قسم الحماية الماليةيجب على المستشفيات الانتظار لمدة 180 يومًا قبل الإبلاغ عن الديون أو اتخاذ إجراءات التحصيل.

وفق مكتب الحماية المالية للمستهلك، لا يمكن الإبلاغ عن الفواتير الطبية غير المدفوعة إلى وكالات تقارير الائتمان إلا إذا ظلت غير مدفوعة لمدة 12 شهرًا على الأقل. بدءًا من يوليو 2022، مُنعت وكالات تقارير الائتمان من إدراج الديون الطبية المدفوعة في تقارير الائتمان، وفي مارس 2023، وافقت وكالات تقارير الائتمان على عدم إدراج ديون النفقات الطبية التي تقل عن 500 دولار، حتى عندما يكون الرصيد المستحق غير مدفوع وفي طور يجري جمعها.

كيفية التخلص من الديون الطبية وتحسين درجة الائتمان الخاصة بك

هناك عدة طرق لإدارة الديون الطبية. من الأفضل إبقائها خارج المجموعة في المقام الأول. اتصل بمزود الخدمة واسأله عما إذا كان سيوافق على خطة سداد أو سيخفض الفاتورة، حتى تتمكن من دفعها بسهولة أكبر.

الحصول على قرض شخصي

لدى العديد من الأطباء وأطباء الأسنان اتفاقيات مع شركات خارجية لتغطية الفاتورة في شكل قرض قصير الأجل. إذا لم يكن الأمر كذلك، أو إذا كنت تفضل الاعتناء بها بنفسك، فكر في ذلك الحصول على قرض شخصي من خلال شركات مثل وصل و يرقي. بهذه الطريقة، يمكنك الدفع بمرور الوقت بدفعات شهرية ثابتة تناسب ميزانيتك. إن الحصول على قرض لتغطية فاتورة طبية يمكن أن يساعد في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك.

كما ذكرت ماي فيكو، تاريخ الدفع هو العامل الأكثر أهمية في درجة FICO، وهو ما يمثل 35٪. إن فترة طويلة من الدفع في الوقت المحدد ستؤثر بشكل إيجابي على درجاتك، وسوف تشير الديون المسددة إلى أنك مقترض مسؤول.

العامل الثاني الأكثر أهمية هو المبلغ المستحق عليك (30٪). وهذا يشمل الخاص بك معدل استخدام الائتمانوالذي يقيس المبلغ الذي اقترضته على منتجات الديون المتجددة كنسبة مئوية من الحد الائتماني الإجمالي.

لا يتم احتساب القروض المقسطة ضمن معدل استخدام الائتمان الخاص بك، لذلك إذا قمت باستهلاك الحد الأقصى لبطاقتك الائتمانية، فإن الحصول على قرض للمساعدة في سداده لن يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك. أخيرًا، من خلال الحصول على قرض، ستضيف نوعًا آخر من المنتجات الائتمانية إلى تقريرك، مما يمكن أن يساعد في مزيج الائتمان الخاص بك، وهو عامل تسجيل آخر (10٪).

استخدم بطاقة ائتمان 0% APR

هناك خيار آخر وهو استخدام بطاقة الائتمان مع عرض النسبة المئوية السنوية التمهيدية (APR). هناك خياران أساسيان:

• بطاقة 0% APR لتحويل الرصيد – سيسمح لك هذا بتحويل الفواتير الطبية الحالية (والديون الأخرى) إلى بطاقة جديدة لن تفرض عليك أي فائدة على المبلغ المحول لفترة زمنية محددة، عادة ما لا تقل عن 12 شهرًا. ومع ذلك، هذا ليس مجانيا. عادةً ما تتقاضى تحويلات رصيد بطاقة الائتمان رسوم معاملة قدرها بين 3% و5% من المبلغ الذي تقوم بتحويله إلى البطاقة الجديدة.
• بطاقة مقدمة بمعدل فائدة سنوية 0% للمشتريات – إذا كان بإمكانك تحصيل فاتورتك الطبية من بطاقة ائتمان بمعدل فائدة سنوية 0%، فسيمنحك ذلك وقتًا لسدادها (وأي مشتريات أخرى تقوم بها خلال فترة معدل الفائدة السنوية 0%) دون فائدة إضافية. أما بالنسبة للقرض، فستكون الدفعات الشهرية منتظمة تساعدك على تحسين درجاتك الائتمانية المختلفة.

كيفية إبقاء الفواتير الطبية خارج تقرير الائتمان الخاص بك

أفضل طريقة لمنع ظهور الفواتير الطبية في تقرير الائتمان الخاص بك هي الانتباه إلى ما تدين به. يمكن أن تؤدي زيارة واحدة إلى المستشفى إلى وصول عدة كشوفات في أوقات مختلفة على مدار الأشهر؛ راقبها بعناية ولا تدع أي شيء يفلت من الشقوق. ادفع كل فاتورة فور وصولها.

إذا لم تتمكن من الدفع وحاولت التفاوض مع المورد، قرر القيام بأحد الأمور التالية على الأقل لتسوية الفاتورة:

• استخدم بطاقة الائتمان أو احصل على قرض.
• اعمل أكثر وقلل من نفقاتك لزيادة التدفق النقدي الخاص بك.
• بيع الأصول لكسب المال.

تذكر، طالما أن المبلغ المستحق عليك أقل من حد 500 دولار، فإن تقاريرك الائتمانية ونتائجك محمية.

أوقف الفواتير الطبية من الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بك

إذا تمت إحالة الدين إلى وكالة تحصيل، والتي تقوم بإبلاغ وكالات تقارير الائتمان، فيمكنك الاتصال بالجامع لسداد الرصيد. بمجرد سداد الدين، لن يظهر المبلغ في تقرير الائتمان الخاص بك. إذا لم يكن لديك الأموال اللازمة لدفع الرصيد، اسأل إذا كان بإمكانك الدفع بالتقسيط.

إذن، ماذا يحدث لفاتورة طبية تم وضعها في التحصيلات وتتجاوز الـ 500 دولار ولم يتم دفعها؟ قد يكون الوقت في صالحك. المادة 605 من قانون الإبلاغ الائتماني العادل تنص على أن هذا النوع من الديون يمكن أن يبقى في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات فقط، مما يعني أنه لن يؤذيك إلى الأبد.

ومع ذلك، يمكن لوكالة التحصيل اتخاذ إجراءات قانونية ضد أي شخص يدين لها بالمال. تعتمد المدة التي يتعين على الوكالة مقاضاتك فيها قانون الولاية. على سبيل المثال، في ولاية كارولينا الشمالية، فإن قانون التقادم لخرق عقد مكتوب هو ثلاث سنوات، بينما في رود آيلاند، هو 10 سنوات. تبدأ الساعة إما من تاريخ آخر دفعة قمت بها أو من وقت حدوث المخالفة، أيهما أحدث.

ماذا لو لم يدفع التأمين أو لم يدفع؟

تعرف على ما تغطيه خطة التأمين الخاصة بك من خلال استشارة طبيبك مستند إثبات التغطية (EOC).. يمكن أن تكون تفاصيل السياسة معقدة، لذا لا تتردد في الاتصال بأحد الممثلين والتحدث معه. يجب أن يكونوا قادرين على شرح السياسة لك.

إذا كنت تعتقد أن شركة التأمين كان يجب أن تدفع المزيد من الفاتورة، فاطلب من طبيبك إعادة تقديمها إلى شركة التأمين الخاصة بك. قد تحدث أخطاء، ولكن يمكنك الاستئناف عليها. لا تتأخر، حيث أن المواعيد النهائية موضحة في مراسلات المطالبة. تأكد من تقديم الوثائق الداعمة، مثل السجلات الطبية وخطاب من طبيبك، لمساعدة حالتك. ال دليل المريض للتنقل في عملية استئناف التأمين هو مورد مجاني مقدم من مؤسسة Patient Advocate Foundation؛ يتضمن نماذج لرسائل الاستئناف التي يمكنك استخدامها.

لدى شركة التأمين 60 يومًا لاتخاذ القرار. يمكنك طلب مراجعة من خبير خارجي مستقل إذا رفض استئنافك.

يمكنك أيضًا العمل مع أحد المدافعين عن الفواتير الطبية، والذي غالبًا ما يكون منظمة غير ربحية، لتقليل الديون. قد يفرضون رسومًا، لذا اسأل أولاً. في بعض الحالات، قد يكون المبلغ الذي تدفعه مقابل خدماتها يساوي المبلغ الذي تدخره.

الطابع الزمني: الفواتير الطبية يمكن أن تؤثر على رصيدك، لذا تعامل معها بمسؤولية

الشيء الأكثر أهمية عندما يتعلق الأمر بالديون هو تجنب الدخول فيه. كن يقظًا بشأن تتبع فواتيرك ودفعها. ومع ذلك، قد تكون الفواتير الطبية مرهقة في بعض الأحيان، حتى بالنسبة للشخص الأكثر مسؤولية. الحماية موجودة، لذا اعرف حقوقك قبل أن تتعامل معها. ومن الأهمية بمكان التصرف بسرعة وعدم ترك الأمور تتصاعد.

إذا لم تتمكن من دفع فواتيرك، فحاول التفاوض أو وضع خطة سداد. فكر في الحصول على قرض شخصي أو بطاقة ائتمان تمهيدية بنسبة 0% لتمنح نفسك الوقت لسدادها. إذا استطعت، اعمل لساعات إضافية، وقم ببيع الأصول، وابحث عن طرق لتقليل نفقاتك.

يمكنك أيضًا الاعتراض على مبلغ التغطية من شركة التأمين الخاصة بك. تحقق من وثيقة EOC الخاصة بسياستك لمعرفة ما إذا كانت فاتورة التأمين تلبي معايير التغطية.

أسئلة وأجوبة (FAQ)

هل يمكن مسح الديون الطبية من تقارير الائتمان؟

يمكن مسح الديون الطبية من تقرير الائتمان في عدة ظروف. إذا كان الرصيد المستحق أقل من 500 دولار، فلن يتم إدراجه. إذا تجاوز الرصيد هذا المبلغ ولكنك دفعت الفاتورة، فلن يتم إدراجه بعد الآن.

هل يمكن إزالة الفواتير الطبية من تقارير الائتمان بسبب HIPAA؟

ال قانون قابلية نقل التأمين الصحي والمساءلة (HIPAA) يمكن أن يحميك إذا كان لديك فواتير طبية غير مدفوعة. ينظم هذا القانون خصوصية المريض، بما في ذلك منع وكالات تحصيل الديون الخارجية من الوصول إلى معلوماتك.

كيف يؤثر التواجد في المجموعات على درجاتك الائتمانية؟

الديون الطبية غير المدفوعة التي تتجاوز 500 دولار وتم إرسالها إلى المجموعات تحتسب ضمن درجاتك ولكنها تحمل وزنًا أقل من أنواع الديون الأخرى. لم تعد وكالات إعداد التقارير الائتمانية تدرج الديون الطبية المدفوعة، لذلك لا يتم أخذها في الاعتبار عند حساب درجة الائتمان الخاصة بك.

الديون الأخرى من وكالات التحصيل سلبية تؤخذ في الاعتبار في درجة FICO، ولكن عند وضع علامة “مدفوع بالكامل”، يتم تجاهله بواسطة أحدث الإصدارات. ولا تؤخذ في الاعتبار الديون التي يقل مبلغها الأولي عن 100 دولار.

كيف يتم حذف المقتنيات؟

لإزالة تقرير الائتمان الخاص بك من الديون من وكالة التحصيل، يمكنك دفع المبلغ المستحق (وهذا لن يؤدي إلى إزالة الحساب من تقرير الائتمان الخاص بك ولكنه سيمنعه من أخذ درجات الائتمان الخاصة بك في الاعتبار) أو الانتظار حتى يقدم الحساب تقرير الائتمان الخاص بك . بعد سبع سنوات. إذا كنت تعتقد أن الدين غير صحيح، فيمكنك الاعتراض على الحساب لدى مكتب الائتمان. ستتم إزالة هذا البند إذا تم الحكم عليه لصالحك.