هل الأقراص المدمجة تستحق العناء؟ | وقت مختوم

تسمح لك شهادات الإيداع (CDs) بتخصيص الأموال لفترة معينة، وكسب الفائدة حتى تاريخ استحقاقها. يمكن للبنوك والاتحادات الائتمانية تقديم الأقراص المضغوطة، لكنها لا تدفع دائمًا نفس الأسعار.

إذًا، هل تستحق الأقراص المدمجة خيار التوفير؟ يمكن أن تكون كذلك إذا كان لديك هدف محدد في ذهنك وكنت قادرًا على العثور عليه أفضل أسعار الأقراص المضغوطة.

أسعار الفائدة على شهادات الإيداع آخذة في الارتفاع بفضل العديد من الزيادات في أسعار الفائدة التي وضعها بنك الاحتياطي الفيدرالي في محاولة لقمع التضخم المرتفع. تقدم العديد من البنوك أقراصًا مضغوطة في نطاق 5%، بينما يدفع البعض ما يصل إلى 7% مقابل عروض الأقراص المضغوطة الخاصة. ومع ذلك، من المهم أن نتذكر أن أسعار أقراص CD يمكن أن تتغير فيما يتعلق بما يحدث مع الاقتصاد وسياسة أسعار الفائدة الفيدرالية.

إليك ما يجب مراعاته عند تحديد ما إذا كانت الأقراص المضغوطة مناسبة لك أم لا.

فوائد وعيوب الأقراص المدمجة

لا يوجد خيار توفير مثالي، وعلى الرغم من وجود الكثير من المزايا المرتبطة بالأقراص المدمجة، إلا أن هناك بعض الجوانب السلبية المحتملة أيضًا. من المفيد معرفة ما هو جيد وما هو سيئ في الأقراص المضغوطة، خاصة إذا كنت جديدًا في هذا النوع من أدوات التوفير.

فوائد القرص المضغوط

قبل التعمق في فوائد الأقراص المضغوطة، إليك المزيد من المعلومات الأساسية حول كيفية عملها.

عندما تقوم بإيداع أموال في قرص مضغوط، فإنك توافق على ترك الأموال حيث تكون لفترة استحقاق محددة. قد تستمر فترة الاستحقاق هذه في أي مكان من 30 يومًا إلى 10 سنوات، اعتمادًا على المكان الذي فتحت فيه القرص المضغوط.

أثناء وجود أموالك في القرص المضغوط، يدفع البنك لك الفائدة. بمجرد وصول القرص المضغوط إلى نهاية مدته أو تاريخ استحقاقه، يمكنك سحب إيداعك الأصلي والفائدة المكتسبة، أو تحويله بالكامل إلى قرص مضغوط جديد.

الآن، فيما يتعلق بفوائد الأقراص المضغوطة، إليك بعض أفضل الأسباب التي تجعلك تفكر في استخدامها للحفظ:

• أسعار ثابتة. تقدم الأقراص المضغوطة عادةً سعر فائدة ثابتًا، والذي ستكسبه طوال فترة الاستحقاق بأكملها. وهذا يجعل من السهل تقدير مقدار نمو أموالك أثناء انتظار نضوج القرص المضغوط الخاص بك.
• عوائد أعلى. قد يسمح لك القرص المضغوط بكسب فائدة أكبر مقارنة بحساب التوفير التقليدي، اعتمادًا على المكان الذي تقرر فتح حساب فيه. طالما أنك لا تحتاج إلى المال الموجود في قرص مضغوط قبل استحقاقه، فيمكنك كسب قدر لا بأس به من الفائدة بهذه الطريقة، خاصة عندما ترتفع الأسعار.
• أمان. تعد الأقراص المضغوطة واحدة من أكثر الخيارات أمانًا لزيادة مدخراتك، مع الاستمتاع ببعض العوائد المتوقعة. طالما أنك تقوم بالادخار في بنك مؤمن عليه من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، فإن أموالك محمية بما يصل إلى 250 ألف دولار، ومرة ​​أخرى، يتم ضمان الفائدة.
• المرونة. يمكن أن تأتي حسابات الأقراص المدمجة بمجموعة واسعة من المصطلحات، مما يسمح لك بتحديد الخيارات التي تناسب أهدافك على أفضل وجه. وبافتراض أن لديك ما يكفي من المال للقيام بذلك، يمكنك فتح أكثر من حساب قرص مضغوط بشروط مختلفة.

يمكن أن يتيح الحفظ في قرص مضغوط أيضًا بعض التنوع، حيث توجد أنواع مختلفة من الأقراص المضغوطة التي يمكنك الاختيار من بينها. بالإضافة إلى خيار القرص المضغوط التقليدي، قد تكون قادرًا على فتح قرص مضغوط لرفع المعدل أو معدل الارتطام، أو قرص مضغوط إضافي، أو قرص مضغوط بدون عقوبة.

تسمح لك الأقراص المضغوطة ذات المعدل المرتفع ومعدل الارتطام بزيادة معدل القرص المضغوط الخاص بك مرة واحدة (أو مرتين) خلال مدة القرص المضغوط. يعد هذا أمرًا إيجابيًا إذا ارتفعت الأسعار بعد أن قمت بفتح حسابك في البداية ولا تريد تفويت الأسعار الأعلى. وفي الوقت نفسه، تتيح لك الأقراص المضغوطة الإضافية إجراء إيداعات شهرية في حسابك بعد الافتتاح الأولي، وهو أمر لا تسمح به الأقراص المضغوطة التقليدية عادةً.

تتيح لك الأقراص المضغوطة بدون عقوبة سحب الأموال من حسابك قبل استحقاقها، دون عقوبة. تعد عقوبات السحب المبكر إحدى عيوب القرص المضغوط التي سنغطيها في القسم التالي.

عيوب القرص المضغوط

كما ذكرنا سابقًا، هناك بعض الأشياء التي قد تجعلك تفكر مرتين قبل الحفظ في الأقراص المضغوطة. فيما يلي بعض أهم العيوب التي يجب مراعاتها:

• وصول. ما لم تحصل على قرص مضغوط بدون عقوبة، فمن المتوقع أن تترك أموالك حيث هي عند فتح حساب قرص مضغوط جديد. من المهم أن تفهم مصطلح القرص المضغوط الذي يناسب أهدافك بشكل أفضل حتى لا تختار مصطلحًا قصيرًا جدًا أو طويلًا جدًا.
• ضربات الجزاء. يمكن للبنوك فرض عقوبة سحب مبكر لسحب الأموال من حساب القرص المضغوط قبل استحقاقها. اعتمادًا على البنك، قد تدفع رسومًا ثابتة أو نسبة مئوية من الفائدة المكتسبة. كقاعدة عامة، كلما طالت مدة القرص المضغوط، زادت العقوبة في النهاية.
• معدلات. عندما تكون أسعار الفائدة في ارتفاع، يمكن للبنوك تقديم أسعار أعلى للمدخرين لتشجيعهم على الاحتفاظ بأموالهم على الودائع. ولكن إذا تحول الاقتصاد، فمن الممكن أن تنخفض أسعار الفائدة على شهادات الإيداع، مما يجعلها أقل قيمة بكثير كأداة للادخار.
• عوائد أقل من الاستثمار. في حين أنك قد تكون قادرًا على كسب قدر لا بأس به من الفائدة من خلال الأقراص المضغوطة ذات العائد المرتفع، إلا أنه يمكنك الحصول على عوائد أفضل مقابل أموالك من خلال الاستثمار في سوق الأوراق المالية. ومع ذلك، فإن المقايضة هي أن الاستثمار يمكن أن يكون خيارًا أكثر خطورة وأن هناك احتمالًا أكبر لخسارة المال إذا لم تؤتي استثماراتك ثمارها.

أثناء قيامك بتقييم خيارات الأقراص المضغوطة، من المفيد معرفة كيفية مقارنتها. سعر الفائدة و نسبة العائد السنوي (APY) تعتبر مكانًا جيدًا للبدء، ولكن من المفيد أيضًا الاطلاع على شروط القرص المضغوط المتوفرة والرسوم والحد الأدنى لمتطلبات الإيداع الافتتاحي.

قد تسمح لك بعض البنوك بفتح حساب قرص مضغوط بمبلغ 0 دولار في البداية، ثم قم بإجراء إيداعك الأول في غضون خمسة إلى سبعة أيام عمل. قد يطلب منك الآخرون إيداع 500 دولار، أو 1000 دولار، أو 5000 دولار أو أكثر منذ البداية. مرة أخرى، يمكن أن تتراكم الرسوم إذا كنت بحاجة إلى سحب الأموال مبكرًا ولكن يمكنك الالتفاف على العقوبات عن طريق بناء سلم للأقراص المضغوطة.

يتضمن سلم الأقراص المضغوطة شراء أقراص مضغوطة متعددة بشروط استحقاق مختلفة. الفكرة هي أن تاريخ الاستحقاق يجب أن يكون دائمًا في الأفق في حالة احتياجك إلى السحب. يمكن أن يسمح لك ذلك بتجنب عقوبات السحب المبكر وإمكانية الاستفادة من معدلات أعلى إذا كنت قادرًا على نقل مدخراتك إلى قرص مضغوط جديد به APY أعلى.

تتمتع الأقراص المضغوطة المتدرجة ببعض المزايا، لكن ضع في اعتبارك أنك ستحتاج إلى أن تكون قادرًا على تلبية الحد الأدنى من متطلبات الإيداع لكل “درجة” تقوم بإنشائها.

متى تكون الأقراص المدمجة استثمارًا جيدًا؟

قد يكون توفير المال في قرص مضغوط أمرًا منطقيًا إذا كنت تعلم أنك لن تحتاج إلى هذه الأموال قبل انتهاء مدة القرص المضغوط وتكون قادرًا على العثور على أسعار تنافسية. بالطبع، من المفيد التفكير في خيارات الادخار والاستثمار الأخرى عند تحديد أفضل طريقة لاستخدام أموالك.

على سبيل المثال، قد تقرر فتح حساب توفير ذو عائد مرتفع ذهب حساب العلامة نقدى بدلاً من. تسمح لك حسابات التوفير وحسابات سوق المال بإيداع الأموال ويمكنها كسب الفائدة، ولكن هناك اختلافان رئيسيان. (1) تتيح لك هذه الحسابات سحب الأموال، عادةً ما يصل إلى ست مرات شهريًا، دون أي رسوم جزائية. و(2) أسعار الفائدة ليست ثابتة. إذا تغير الاقتصاد، فإن الفائدة التي تدفعها هذه الحسابات يمكن أن تتضاءل. لن يحدث ذلك مع القرص المضغوط.

فيما يتعلق بكيفية مقارنة الأسعار، يعتمد ذلك عادةً على المكان الذي تخطط فيه لفتح حساب توفير، أو حساب سوق المال، أو حساب القرص المضغوط. من الممكن العثور على أقراص مدمجة تدفع معدلات أعلى من حسابات التوفير أو حسابات سوق المال، ولكن مرة أخرى، عليك أن تتذكر أن أموالك مقفلة فعليًا بمجرد إيداعها.

إذا كنت تبحث عن أعلى عوائد لأموالك، فقد تفكر في استثمارها بدلاً من ادخارها. على سبيل المثال، يمكنك فتح ملف حساب وساطة وشراء الاسهم قفزاتأو الصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) أو صناديق الاستثمار المشتركة. حتى العملة المشفرة. أهم الأشياء التي يجب مراعاتها عند الاستثمار هي مدى تحملك الشخصي للمخاطر وأهدافك.

كقاعدة عامة، المخاطر الأكبر عادة ما تعني مكافآت أكبر. وفي الوقت نفسه، فإن اختيار استثمارات أكثر أمانًا قد يقلل من احتمالية خسارة أموالك. والأقراص المدمجة الخاصة بالبنك محمية من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، واتحادات الائتمان محمية من قبل NCUA.

الطابع الزمني: يمكن أن تكون الأقراص المضغوطة تستحق العناء، ولكن من المفيد إجراء بحثك

إن وضع الأموال في الأقراص المضغوطة عندما تكون الأسعار مرتفعة يمكن أن يساعدك على كسب قدر كبير من التغيير على مدخراتك. يمكن أن تمنحك مقارنة أسعار وشروط الأقراص المضغوطة من البنوك والاتحادات الائتمانية المختلفة فكرة عما هو متاح ومقدار العائد الذي يمكن أن تحصل عليه مقابل أموالك. إنها لفكرة جيدة أيضًا مراقبة كيفية تحرك أسعار الفائدة وكيف يمكن أن يؤثر ذلك على أسعار أقراص CD.

الأسئلة المتداولة (الأسئلة الشائعة)

هل الأقراص المدمجة تكسبك المال؟

يمكن للأقراص المضغوطة أن تجني المال إذا كنت تكسب فائدة على الأموال التي تقوم بإيداعها. كلما ارتفع APY، زاد حجم الإيداع، وفي كثير من الأحيان كلما طالت مدة القرص المضغوط، زادت الأموال التي يمكنك كسبها. يعد الادخار في الأقراص المضغوطة مجرد طريقة واحدة لتوليد الدخل السلبي، حيث أن أموالك تعمل من أجلك وليس العكس.

هل الفائدة على القرص المضغوط خاضعة للضريبة؟

الفوائد على حسابات الأقراص المضغوطة وحسابات التوفير الأخرى يعتبر دخلاً خاضعًا للضريبة من قبل مصلحة الضرائب. يجب أن يزودك البنك الذي تتعامل معه بنموذج يوضح مقدار الفائدة التي كسبتها خلال العام، والتي ستحتاج إلى الإبلاغ عنها في إقرارك الضريبي.

ما هو البنك الذي يقدم أفضل أسعار الأقراص المضغوطة؟

يمكن أن تختلف أسعار الأقراص المضغوطة من بنك لآخر، ولكن يمكن عادةً العثور على أفضل الخيارات عبر الإنترنت. وكثيراً ما تدفع البنوك عبر الإنترنت أسعار أعلى لشهادات الإيداع للمدخرين مقارنة بالبنوك التقليدية، وهو ما يرجع إلى حد كبير إلى تكاليفها العامة. يمكنك أيضًا العثور على أقراص مضغوطة خاصة بأسعار أعلى من المتوسط ​​مقدمة في الاتحادات الائتمانية، على الرغم من أنك ستحتاج عادةً إلى أن تكون قادرًا على تلبية متطلبات العضوية للانضمام إلى الحساب وفتحه.