متى تسدد بطاقتك الائتمانية؟

يعد سداد فاتورة بطاقتك الائتمانية مبكرًا طريقة سهلة لشطب المهمة من قائمتك حتى لا تنسى الدفع قبل تاريخ الاستحقاق. يعد إجراء الدفعات في الوقت المحدد هو الحد الأدنى من المتطلبات للحفاظ على بطاقتك الائتمانية في وضع جيد. ما قد يفاجئك هو أن إجراء الدفعات المبكرة يمكن أن يكون له أيضًا تأثير مفيد على درجة الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك، قد تدفع مبكرًا جدًا. فيما يلي دليل لمساعدتك في تحديد ما إذا كانت الدفعات المسبقة ببطاقة الائتمان مناسبة لوضعك المالي.

فهم دورة الفوترة

دورة إعداد فواتير بطاقة الائتمان هي الفترة الزمنية بين تواريخ إغلاق كشف الحساب. يستمر حوالي شهر ويستمر عادة ما بين 28 و 31 يومًا. سيتم زيادة رصيد كشف حسابك من خلال مجموعة من المعاملات التالية:

• الرصيد المستحق من كشف حساب بطاقة الائتمان السابق.
• المشتريات التي تمت خلال دورة الفوترة الحالية.
• السلف النقدية المقدمة خلال دورة الفواتير الحالية.
• تحويلات الرصيد التي تتم خلال دورة الفوترة الحالية.
• رسوم الفائدة على الأرصدة السابقة غير المدفوعة.
• إصدار رسوم الشركة.

ستؤدي بعض المعاملات الأخرى إلى تقليل رصيد كشف حسابك:

• المدفوعات التي قمت بها.
• كشف حساب من الشركة المصدرة.

يُستخدم رصيد كشف الحساب أيضًا لتحديد الحد الأدنى للدفعة. عادةً ما يتم الدفع ببطاقتك الائتمانية يكون مستحقا في 20-25 يوما بعد تاريخ كشف حسابك. تبدأ دورة الفوترة التالية على الفور.

تاريخ إغلاق البيان وتاريخ استحقاق الفاتورة

هناك تاريخان مهمان للغاية يتعين عليك تتبعهما شهريًا عندما يكون لديك بطاقة ائتمان. تاريخ استحقاق الفاتورة الخاص بك هو نفس اليوم من كل شهر. ويختلف فقط عندما يصادف تاريخ الاستحقاق عطلة رسمية أو عطلة نهاية الأسبوع، وفي هذه الحالة سيتم تأجيله إلى يوم العمل التالي. يمكن أن تختلف مدة دورة الفوترة، كما ذكرنا أعلاه، ببضعة أيام حسب عدد أيام الشهر.

تاريخ إغلاق كشف الحساب هو آخر تاريخ لدورة فوترة كشف الحساب الخاص بك. جميع المعاملات التي تمت تسويتها (وليست معلقة بعد) اعتبارًا من تاريخ إغلاق كشف الحساب ستظهر في كشف حساب بطاقتك الائتمانية. التاريخ التالي هو بداية دورة الفوترة التالية. ستظهر جميع المعاملات التي تم تسويتها بعد تاريخ إغلاق كشف الحساب في كشف حساب بطاقة الائتمان التالي.

تاريخ استحقاق الفاتورة هو التاريخ الذي من المقرر أن تقوم فيه بإجراء دفعة أو دفع رسوم الفائدة. إذا قمت بدفع فاتورتك بالكامل قبل تاريخ الاستحقاق، فسوف تتنازل عن رسوم الفائدة بالكامل. إذا قمت بسداد الحد الأدنى للدفعة على الأقل، فستبدأ في دفع رسوم الفائدة على الرصيد المستحق، لكنك ستحافظ على سمعتك لدى جهة الإصدار. قد تتمكن من تجنب رسوم الفائدة على الرصيد المستحق إذا كنت في فترة ترويجية بنسبة 0% لمعدل النسبة السنوية (APR).

فوائد دفع فاتورتك في وقت مبكر

هناك العديد من الفوائد لدفع فاتورتك في وقت مبكر. ستوفر المال الذي تنفقه على رسوم الفائدة عن طريق دفع فاتورتك بالكامل في وقت أقرب. لا داعي للقلق بشأن نسيان إجراء الدفع قبل تاريخ استحقاق الفاتورة إذا كنت قد دفعت فاتورتك بالفعل. والأفضل من ذلك، أنه يمكنك تحسين درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق تقليل رصيد بطاقتك الائتمانية طوال دورة الفوترة الخاصة بك.

توفير المال على الفائدة

لتوفير المال مقابل رسوم الفائدة غير الضرورية، تأكد من سداد دفعتك بالكامل وفي الوقت المحدد. لضمان سداد دفعتك في الوقت المحدد، من الجيد دائمًا أن تقوم بالدفع قبل بضعة أيام من تاريخ استحقاق الفاتورة. وينطبق هذا بشكل خاص إذا كنت ترسل دفعة ببطاقة الائتمان عبر البريد.

إذا فشلت في سداد بطاقتك الائتمانية بالكامل، فسوف تحمل رصيدًا من دورة فوترة إلى أخرى. سيبدأ هذا الرصيد في كسب الفائدة. سيساعد الدفع مبكرًا خلال دورة الفوترة التالية على تقليل إجمالي مبلغ الفائدة الذي تدفعه على هذا الرصيد.

على سبيل المثال، لنفترض أنك بدأت دورة فوترة مدتها 30 يومًا برصيد قدره 1000 دولار أمريكي ودفعت 500 دولار أمريكي بحلول تاريخ إغلاق كشف الحساب. سيكون متوسط ​​رصيدك اليومي 983.33 دولارًا (1000 دولارًا في اليوم لمدة 29 يومًا و500 دولارًا ليوم واحد). من ناحية أخرى، إذا دفعت مبلغ 500 دولار نفسه في منتصف دورة الفوترة، فسيكون لديك متوسط ​​رصيد يومي قدره 750 دولارًا (1000 دولار في اليوم لمدة 15 يومًا و500 دولار في اليوم لمدة 15 يومًا). نظرًا لأن رسوم الفائدة تعتمد على متوسط ​​رصيدك اليومي، فإن الدفع مبكرًا يكون أكثر فائدة.

مساعدة درجة الائتمان الخاصة بك

يعد استخدام بطاقتك الائتمانية أحد العوامل العديدة التي تنظر إليها وكالات إعداد التقارير الائتمانية لتحديد درجة الائتمان الخاصة بك. يؤثر هذا على درجة الائتمان الخاصة بك بنسبة تصل إلى 30%، لذا فهو أحد أهم العوامل التي تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. وعادة ما يتم تمثيلها كنسبة.

نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك هي مقدار الائتمان المتجدد الذي تستخدمه حاليًا مقسومًا على إجمالي حد الائتمان الخاص بك. على سبيل المثال، إذا كان لديك حد ائتماني قدره 5000 دولار أمريكي على بطاقتك الائتمانية ورصيد قدره 2500 دولار أمريكي، فإن معدل استخدام الائتمان الخاص بك هو 50%. تفضل وكالات إعداد التقارير الائتمانية رؤية معدل استخدام ائتماني أقل من 30%. إذا كانت النسبة أعلى من 30%، فقد تتأثر درجة الائتمان الخاصة بك سلبًا.

يمكنك إبقاء معدل استخدام الائتمان الخاص بك أقل عن طريق سداد دفعات مبكرة متعددة بدلاً من مبلغ مقطوع واحد في تاريخ استحقاق الفاتورة. يؤدي هذا إلى تقليل رصيدك المستحق في أي وقت خلال دورة الفوترة، وبالتالي تقليل استخدام رصيدك. قد يكون كذلك تحسين درجة الائتمان الخاصة بك إذا كان يبقيك أقل من 30٪ من استخدام الائتمان.

الأسباب التي قد تجعلك لا ترغب في دفع فاتورة بطاقتك الائتمانية مبكرًا

يعد سداد فاتورة بطاقتك الائتمانية مبكرًا فكرة رائعة في كثير من الحالات. ومع ذلك، هناك عدة أسباب وراء عدم رغبتك في دفع فاتورة بطاقتك الائتمانية مبكرًا.

قد تظل مدينًا لك بدفعة ثانية إذا دفعت مبكرًا جدًا

إذا قمت بإرسال دفعتك قبل تاريخ إغلاق كشف الحساب، فسيتم تطبيقها على دورة الفوترة الحالية وتقليل الرصيد الذي يظهر في كشف الحساب. إذا كان لا يزال لديك رصيد في كشف حسابك بعد الدفع المسبق، فسيظل لديك حد أدنى للدفعة المستحقة بحلول تاريخ استحقاق الفاتورة للحفاظ على حسابك في وضع جيد. إذا فشلت في سداد الحد الأدنى من الدفع بين تاريخ إغلاق كشف الحساب وتاريخ استحقاق الفاتورة، فقد تعرض سمعتك للخطر لدى جهة الإصدار.

للاحتفاظ بالمال في حسابك البنكي في حالة الطوارئ

إذا كنت دائمًا أقل من معدل استخدام الائتمان الخاص بك بنسبة 30% وتقوم دائمًا بسداد دفعاتك الشهرية في الوقت المحدد، فقد تفضل الاحتفاظ بالمال في حسابك المصرفي لحالات الطوارئ. بعض البائعين لا يقبلون الدفع ببطاقات الائتمان. إذا كانت لديك مشكلة تتطلب نقدًا أو شيكًا، فستحتاج إلى الاحتفاظ بالمال في حسابك المصرفي.

طرق أخرى للحفاظ على الائتمان السليم

أفضل طريقة للحفاظ على درجة ائتمانية جيدة هي دفع فاتورة بطاقتك الائتمانية بالكامل وفي الوقت المحدد كل شهر. سيؤثر التأخر في السداد سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك، وسيؤدي الحفاظ على رصيد متجدد إلى زيادة استخدامك الائتماني. هناك عدة طرق أخرى لتحسين استخدامك الائتماني إلى جانب إجراء الدفعات في الوقت المحدد أو المبكر على بطاقتك الائتمانية.

أبقِ جميع حسابات بطاقات الائتمان ذات الرصيد الصفري مفتوحة

إذا احتفظت بحسابات بطاقات الائتمان القديمة بأرصدة صفرية مفتوحة، فسيكون إجمالي حد الائتمان الخاص بك أعلى بينما سيظل استخدامك منخفضًا. لسوء الحظ، قد تقوم بعض الجهات المصدرة بإغلاق حسابك إذا لم تستخدم رصيدك بعد فترة زمنية معينة. تأكد من إجراء عمليات شراء صغيرة ودفع ثمنها على الفور، عادةً سنويًا، للحفاظ على حساب الرصيد الصفري الخاص بك في وضع جيد.

طلب زيادة الحد الائتماني

يمكنك أيضًا طلب أ زيادة الحد الائتماني من جهة إصدار بطاقتك الائتمانية. من المرجح أن يوافقوا على الزيادة إذا كنت مجتهدًا في سداد دفعاتك في الوقت المحدد في الماضي. بالطبع، يجب عليك دائمًا التأكد من عدم تحصيل أموال تتجاوز الحد الائتماني الخاص بك مطلقًا يمكن أن تكون التداعيات خطيرة.

افتح حساب ائتماني جديد

على غرار نظرية إبقاء أي حسابات بطاقات ائتمان قديمة ذات رصيد صفري مفتوحة، يمكنك أيضًا تحسين استخدامك الائتماني عن طريق فتح حساب بطاقة ائتمان جديد. سيؤدي هذا إلى زيادة الحد الائتماني الإجمالي الخاص بك. احرص على عدم زيادة إنفاقك نتيجة لذلك، وسوف تحسن درجة الائتمان الخاصة بك. وهنا بعض من أفضل بطاقات الائتمان يفتح.

الطابع الزمني: قم بتحسين درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق دفع فاتورتك عاجلاً

إذا كنت تعلم أن الدفع مبكرًا بواسطة بطاقة الائتمان سيمنعك من تفويت تاريخ استحقاق الفاتورة، فادفع فاتورتك مبكرًا. إذا كان إجراء دفعات متعددة طوال دورة الفوترة يساعد في الحفاظ على معدل استخدام رصيدك أقل من 30%، فادفع فاتورتك مبكرًا. تعتبر هذه النسبة ضرورية للحفاظ على درجة ائتمانية جيدة أو تحسين حالتك الائتمانية درجة ائتمانية منخفضة. قبل كل شيء، تأكد من سداد دفعاتك في الوقت المحدد. إذا كان ذلك ممكنًا، ادفع فاتورتك بالكامل كل شهر لتجنب ترحيل الرصيد إلى كشف الحساب التالي وتكبد رسوم الفائدة.

أسئلة وأجوبة (FAQ)

ما هي قاعدة 15/3؟

القاعدة 15/3 هي استراتيجية دفع ببطاقة الائتمان يمكنك استخدامها لتقليل استخدامك الائتماني. باستخدام القاعدة 15/3، يمكنك إجراء دفعتين في كل فترة كشف حساب. تقوم بدفع نصف رصيد بطاقتك الائتمانية قبل 15 يومًا من تاريخ الاستحقاق والنصف الثاني قبل ثلاثة أيام من تاريخ الاستحقاق. تضمن هذه الطريقة أن يظل معدل استخدام الائتمان الخاص بك أقل طوال مدة كشف الحساب.

هل يجب علي سداد بطاقتي الائتمانية بالكامل أم ترك رصيد صغير؟

إنها أسطورة أن ترك رصيد صغير في بطاقتك الائتمانية سيؤدي إلى تحسين درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كان ذلك ممكنًا، يجب عليك دائمًا سداد بطاقتك الائتمانية بالكامل. لن يؤدي ترك رصيد صغير إلى تحسين درجة الائتمان الخاصة بك وسيؤدي إلى فرض رسوم فائدة يمكنك تجنبها بالسداد الكامل. أفضل استراتيجية للحصول على درجة ائتمانية جيدة هي إجراء عمليات شراء دورية صغيرة ودفع الفاتورة بالكامل. وسيضمن ذلك انخفاض استخدام الائتمان مع تجنب رسوم الفائدة غير الضرورية.

هل يؤدي إجراء دفعتين شهريًا إلى تحسين درجة الائتمان الخاصة بي؟

يؤدي إجراء دفعتين شهريًا إلى تحسين درجة الائتمان الخاصة بك، بمعنى أنه سيقلل من استخدام الائتمان الخاص بك. على سبيل المثال، لنفترض أن لديك بطاقة ائتمان برصيد 10000 دولار أمريكي وتنفق بانتظام 4500 دولار أمريكي شهريًا عليها. إذا كنت ستنتظر حتى تاريخ الاستحقاق لدفع مبلغ 4500 دولار أمريكي بالكامل، فسيكون لديك معدل استخدام ائتماني قدره 45% (4500 دولار أمريكي / 10000 دولار أمريكي). نظرًا لأن معدل الاستخدام الائتماني المثالي هو 30% أو أقل، فإن الدفع ببطاقة ائتمان واحدة ليس هو الخيار الأفضل لك. سيؤدي دفع نصف فاتورتك مرتين شهريًا، كما هو الحال مع قاعدة 15/3، إلى إبقاء معدل استخدام الائتمان عند 22.5% أو أقل طوال الشهر.