متوسط ​​معدل العائد 401 ألف: ماذا تتوقع؟

يضع الملايين من الأميركيين ثقتهم – وأموالهم – في خطط 401 (ك) التي يرعاها أصحاب العمل للادخار من أجل التقاعد. اعتبارًا من 30 سبتمبر 2022، كانت خطط 401(ك) التي يزيد عددها عن 625 ألفًا في الولايات المتحدة تمتلك أصولًا بقيمة 6.3 تريليون دولار لحوالي 60 مليون مشارك نشط بالإضافة إلى ملايين المتقاعدين والموظفين السابقين، وفقًا لمعهد شركة الاستثمار.

يسمح 401 (ك) للموظف بتحويل جزء من راتبه إلى حساب استثماري يصل إلى مبلغ سنوي معين. يمكن لصاحب العمل مطابقة كل أو جزء من مساهمات الموظف قبل الضريبة.

ولكن حتى لو كنت تعرف مقدار الأموال التي يتم إنفاقها كل شهر في حساب 401 (ك)، هل تعرف ما هو متوسط ​​العائد على استثمار 401 (ك)؟ الجواب عادة هو 5-8% سنويا.

ما الذي يعتبر عائدًا جيدًا 401 (ك)؟

قالت كريستين بيترسمارك، ممثلة مستشار الاستثمار في شركة Bridegriver Advisors في بلومفيلد هيلز بولاية ميشيغان، إن متوسط ​​العائد السنوي على 401 (ك) يعتمد على مزيج محفظة قياسي يتكون من 60 في المائة من الأسهم و40 في المائة من السندات، وهو 5 في المائة إلى 40 في المائة من السندات. 8%. وقالت: “سواء كانت عائدات 401 (ك) جيدة أم لا، فهذا يعتمد حقًا على كيفية استثمارها”.

بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن ترتفع العائدات وتنخفض من سنة إلى أخرى بالتزامن مع سوق الأوراق المالية بشكل عام. عاد مؤشر 401 (k)، وهو المؤشر الأمريكي المركب TCS 401 (k)، بنسبة +14.9٪ في عام 2021 لكنه عاد بنسبة -16.7٪ في عام 2022.

“أحد أهم القرارات – وربما التخويف – التي يجب عليك اتخاذها عند المشاركة في خطة 401 (ك) هو كيفية استثمار الأموال التي تساهم بها في حسابك. “تحدد المحفظة الاستثمارية التي تختارها المعدل الذي يمكن أن ينمو به حسابك والدخل الذي ستتمكن من سحبه بعد التقاعد”، توضح فينرا، وهي منظمة غير ربحية تشرف على تجار الأوراق المالية.

ما الذي يؤثر على عائدك 401 (ك)؟

وقال بيترسمارك إنه نظرا لأن الكثير من الأموال في 401 (ك) يتم استثمارها في سوق الأوراق المالية، فإن العائد يمكن أن يتقلب بناء على أداء السوق. وبعبارة أخرى، يمكن لسوق الأوراق المالية القوية أن تجعل 401 (ك) أكبر، في حين أن سوق الأوراق المالية الضعيفة يمكن أن تجعل 401 (ك) أثقل.

للمساعدة في حماية 401 (ك) الخاص بك من خسائر سوق الأوراق المالية، يوصي بيترسمارك بتنويع محفظتك الاستثمارية لتوزيع المخاطر. يقدم 401 (ك) عادةً ما بين ثمانية إلى 12 خيارًا للاستثمار.

يقترح بيترمارك اختيار 401 (ك) الذي يتيح لك استثمار بعض أموالك في صندوق سوق المال، وهو نوع من صناديق الاستثمار المشتركة منخفضة المخاطر التي تشتري وتبيع الديون قصيرة الأجل. وأضافت: “لكن ضع في اعتبارك أنه حتى لو قمت بحماية استثمارك من المخاطر الهبوطية، فإنك أيضًا محدود جدًا في الاتجاه الصعودي لأن أسواق المال لا تقدم معدل عائد مرتفع”.

صناديق الاستثمار المشتركة هي النوع الأكثر شيوعًا للاستثمار 401 (ك). يقوم صندوق الاستثمار المشترك بجمع الأموال من العديد من المستثمرين لشراء منتجات استثمارية مثل الأسهم والسندات وأوراق الدين قصيرة الأجل.

في عام 2022، كان ما يزيد قليلاً عن نصف الأسر الأمريكية يمتلك صناديق استثمار مشتركة، وفقًا لمعهد شركة الاستثمار. واعتبارًا من منتصف عام 2022، كانت هذه الصناديق تمتلك أصولًا بقيمة 22.2 تريليون دولار.

إلى جانب أداء السوق، تشمل العوامل التي تؤثر على عوائد 401 (ك) ما يلي:

• سن التقاعد المتوقع.
• مدة العمل.
• تكاليف التسيير.
• التسامح مع مخاطر الاستثمار.
• مساهمات الموظفين.
• صاحب العمل مطابقة المساهمات.

كيفية حساب معدل العائد السنوي 401 (ك)

ليس من الصعب حساب معدل العائد السنوي على 401 (ك). كل ما تحتاجه هو الصيغة وبعض البيانات من حسابك وآلة حاسبة أو قلم وورقة.

أولاً، ستحتاج إلى مراجعة الرصيد الافتتاحي لـ 401 (ك). لنفترض أنها 30 ألف دولار. على مدار عام، ساهمت بمبلغ 12000 دولار في الحساب، ويبلغ الرصيد في نهاية العام 45000 دولار. وهذا يعني أن مكاسب الاستثمار التي تتجاوز ما ساهمت به هي 3000 دولار (45000 دولار – 30000 دولار – 12000 دولار = 3000 دولار).

وبعد إجراء هذه العملية الحسابية، يمكنك حساب معدل العائد السنوي بهذه الصيغة: (الأرباح / الرصيد النهائي) × 100.

لذا، إذا قمت بتعويض الأرقام من مثالنا، فستبدو الصيغة كما يلي:

(3000 دولار / 45000 دولار) × 100 = 6.66%

وبالتالي فإن العائد السنوي سيكون 6.66٪.

ماذا يمكن أن أتوقع للعودة في عام 2023؟

وجدت دراسة استقصائية أجرتها شركة 401 (ك) Ubiquity أن ما يقرب من نصف المشاركين في 401 (ك) (48.7٪) كانوا قلقين بشأن عوائد الاستثمار الضعيفة في عام 2023. ولا أحد يعرف ما إذا كانت خطط عوائد الاستثمار 401 (ك) ستزيد أو تنقص في عام 2023. ولكن إذا حدث الركود في عام 2023، كما يتوقع العديد من الاقتصاديين، واستمر ارتفاع معدلات التضخم وأسعار الفائدة، فقد تتعرض خطط 401 (ك) لخسائر.

سيعتمد أداء خطط 401 (ك) في عام 2023 بشكل كبير على أداء أسواق الأسهم والسندات. على الرغم من أن التوقعات للأسهم في عام 2023 غير مؤكدة، إلا أن أسعار السندات تستعد للانتعاش من السنوات السابقة، وفقًا لشركة الوساطة الاستثمارية تشارلز شواب.

401 (ك) البدائل

على الرغم من أن خطط 401 (ك) هي وسائل شعبية لمدخرات التقاعد، فهي ليست الخيار الوحيد. فيما يلي خمسة بدائل للنظر فيها.

ايراد

عادة، يشتري الناس المعاشات التقاعدية لتكملة دخلهم التقاعدي.

المعاش هو عقد بينك وبين شركة التأمين. شركات التأمين على الحياة فقط هي التي تصدر المعاشات السنوية. في مقابل الأقساط التي تدفعها لشركة التأمين، تتلقى دفعة واحدة أو سلسلة من الدفعات.

وصلت مبيعات المعاشات التقاعدية في الولايات المتحدة إلى 310.6 مليار دولار في عام 2022، بزيادة 22٪ عن العام السابق.

الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي

تصبح المساهمات في حساب IRA التقليدي معفاة من الضرائب، مع دفع الضرائب لاحقًا عند سحب الأموال.

وفقًا لمعهد شركة الاستثمار، امتلكت 40.9 مليون أسرة أمريكية حسابات IRA تقليدية في عام 2022. تشمل خيارات الاستثمار في حسابات IRA التقليدية (وRoth IRAs) الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة والصناديق المتداولة في البورصة (ETFs).

روث إيرا

يتم تقديم المساهمات في Roth IRA بأموال خاضعة للضريبة بالفعل، وبالتالي فإن هذه المساهمات ليست معفاة من الضرائب. ومع ذلك، فإن الأرباح والسحوبات المستقبلية معفاة من الضرائب.

وفقًا لمعهد شركة الاستثمار، امتلكت 32.3 مليون أسرة أمريكية Roth IRAs في عام 2022.

حساب وساطة

يفتح الأشخاص حساب وساطة في إحدى شركات الوساطة الاستثمارية حتى يتمكنوا من شراء وبيع المنتجات الاستثمارية مثل الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة وصناديق الاستثمار المتداولة. والاستثمار بهذه الطريقة يوفر قدرا أكبر من المرونة ولكنه يوفر أيضا مزايا ضريبية أقل. تقدم العديد من شركات الوساطة أيضًا نصائح استثمارية. مثلا، تمكين (المعروف سابقًا باسم Personal Capital) يساعدك على إنشاء محفظة مخصصة تناسب أهدافك.

العقارات

شراء العقارات يمكن أن يكون مصدرا للدخل عند التقاعد. تشمل بعض أنواع العقارات التي يستثمرها الأشخاص الإيجارات السكنية قصيرة الأجل والإيجارات السكنية طويلة الأجل والمستودعات والفنادق والأراضي غير المطورة.

يمكن للناس أيضًا توليد مدخرات التقاعد عن طريق شراء أسهم صناديق الاستثمار العقاري (REITs)، وهي الشركات التي تمتلك عقارات مدرة للدخل.

الأسئلة الشائعة

ما هو العائد السنوي النموذجي لـ 401 (ك)؟

استنادا إلى مزيج محفظة قياسي من 60٪ من الأسهم و 40٪ من السندات، فإن متوسط ​​معدل العائد على 401 (ك) يتراوح عادة من 5٪ إلى 8٪.

ما هو نوع الاستثمار الأكثر شيوعا في 401 (ك)؟

صناديق الاستثمار هي النوع الأكثر شعبية من الاستثمار في 401 (ك).

ما هو متوسط ​​الرصيد في 401 (ك)؟

وجد تحليل أجرته شركة فيديليتي للوساطة الاستثمارية أن متوسط ​​رصيد 401 (ك) كان 103.900 دولار في الربع الرابع من عام 2022.

ماذا علي أن أفعل إذا لم أتمكن من العثور على 401 (ك) القديم؟

إذا تركت وظيفة ونسيت تحويل 401 (ك) إلى حساب IRA أو خطة التقاعد لصاحب العمل الجديد، فيمكنك استخدام خدمة مثل بيجل للخدمات المالية لتتبع حسابك.