ما هي نسبة استخدام الائتمان الجيدة؟

يعد استخدام الائتمان مشكلة كبيرة. يستخدمه المقرضون كمقياس لتحديد مدى مسؤوليتك تجاه خطوط الائتمان الخاصة بك.

مصطلح آخر لاستخدام الائتمان هو “المبالغ المستحقة”. هذه هي النسبة بين المبلغ الذي تنفقه والمبلغ الذي تسمح لك بطاقات الائتمان الخاصة بك بإنفاقه. إذا كان رصيد بطاقتك الائتمانية هو نفس حد الائتمان الخاص بك تقريبًا، فقد يفسر المُقرض ذلك على أنه شخص غير قادر على الإنفاق في حدود إمكانياته.

هناك عدد من الطرق البسيطة للتأكد من أن استخدامك للائتمان يعمل لصالحك وليس ضدك. دعونا نلقي نظرة على كل ما تحتاج لمعرفته حول استخدام الائتمان.

كيف يؤثر معدل استخدام الائتمان الخاص بك على درجة الائتمان الخاصة بك؟

هناك خمس فئات من البيانات الائتمانية التي تحدد درجة ائتمان FICO الإجمالية الخاصة بك، ولكل منها تأثير مختلف:

• تاريخ الدفع: 35%
• استخدام الائتمان: 30%
• طول التاريخ الائتماني: 15%
• المزيج الائتماني: 10%
• رصيد جديد: 10%

قد تجد أن استخدام الائتمان هو العامل الثاني الأكثر أهمية في تحديد درجة الائتمان الخاصة بك. وهذا يمثل 30% من الرقم الإجمالي الخاص بك. بمعنى آخر، حتى لو كان سجل الدفع والسجل الائتماني الخاص بك ممتازين، فقد لا تتمكن من تحقيق درجة ائتمانية عالية.

كيف تحسب معدل استخدام الائتمان الخاص بك؟

فيما يلي صيغة بسيطة لتحديد استخدام الائتمان الخاص بك:

مجموع أرصدة بطاقتك الائتمانية / مجموع حدود الائتمان الخاصة بك.

على سبيل المثال، لنفترض أن لديك بطاقة ائتمان واحدة فقط بحد ائتماني قدره 15000 دولار ورصيد حالي قدره 5000 دولار. للعثور على معدل استخدام الائتمان الخاص بك، قم بتقسيم 5000 على 15000، وهو ما يعطي 0.33، أو 33٪.

تنظر وكالات إعداد تقارير الائتمان إلى مقدار الائتمان الإجمالي الذي تستخدمه بالإضافة إلى النسبة المئوية للائتمان المتاح الذي تستخدمه في كل بطاقة. إذا كان لديك خمس بطاقات ائتمان بدون رصيد وبطاقة ائتمان واحدة تجاوزت الحد الأقصى، فقد تتأثر درجة الائتمان الخاصة بك، على الرغم من أن الاستخدام الإجمالي قد لا يزال منخفضًا جدًا.

من المهم ملاحظة أنه عند حساب استخدامك الائتماني، فإن بطاقات الشحن والبطاقات التي لا تحتوي على حد إنفاق محدد مسبقًا (NPSL) (مثل البطاقة البلاتينية® من أمريكان إكسبريس) ليست عاملاً. وذلك لأنه ليس لديهم حد ائتماني صارم، لذلك من المستحيل على FICO حساب النسبة المئوية للائتمان المتاح الذي تستخدمه.

الاستخدام الجيد للائتمان يتبع قاعدة 30٪

القاعدة العامة للحصول على نتائج جيدة لاستخدام الائتمان هي إبقاء أرصدتك أقل من 30% من إجمالي رصيدك المتاح. على سبيل المثال، إذا كان لديك رصيد متاح قدره 5000 دولار فقط، فستحتاج إلى إبقاء رصيد بطاقتك أقل من 1500 دولار. أي شيء أعلى والمبالغ المستحقة عليك يمكن أن تتراوح من تعزيز درجة الائتمان الخاصة بك إلى جعل الأمر أسوأ.

إذا لم يكن لديك الكثير من الرصيد، فقد يكون من الصعب اتباع قاعدة الـ 30% هذه، ولكن هناك خطوات يمكنك اتخاذها لتقليل استخدامك، والتي سنوضحها بالتفصيل قريبًا.

بالإضافة إلى ذلك، من المهم معرفة أن عدم استخدام الائتمان هو أيضًا أمر سلبي. الغرض من درجة الائتمان هو تقييم استخدامك الائتماني. إذا لم تنفق أبدًا على بطاقات الائتمان الخاصة بك، فلن تقوم ببناء سجل ائتماني، ولن تدفع فواتير بطاقتك الائتمانية في الوقت المحدد، وما إلى ذلك. يريد المقرضون أن يروا أنه يمكنك إدارة الائتمان بمسؤولية. إنهم لا يعجبون بأولئك الذين يختارون ببساطة الدفع نقدًا بدلاً من البلاستيك.

هل استخدام البطاقة أم الاستخدام العام أكثر أهمية؟

يعد مقدار الرصيد المتاح الذي تستخدمه على كل بطاقة والمبلغ الإجمالي للائتمان المتاح الذي تستخدمه على بطاقات متعددة أمرًا مهمًا، على الرغم من أنه ليس من الواضح مقدار الوزن الذي تعطيه كل وكالة تقارير ائتمانية للاستخدام بواسطة البطاقة. باختصار، احتفظ بالمبالغ المستحقة لأقل من 30% من حد الائتمان الخاص بكل بطاقة وستضمن بقاء إجمالي استخدامك الائتماني أقل من 30%.

كيف يمكنني تقليل استخدام رصيدي؟

لحسن الحظ، يمكن أن تنتعش درجة الائتمان الخاصة بك بسرعة إذا كان استخدامك الائتماني أعلى من 30٪. هناك العديد من الطرق غير المؤلمة نسبيًا لخفض النسبة المئوية، بما في ذلك ما يلي.

سداد الأرصدة الخاصة بك في كثير من الأحيان

قد لا تعرف بالضبط متى سيقوم مصدر بطاقتك الائتمانية بالإبلاغ عن رصيدك إلى وكالات إعداد التقارير الائتمانية. لهذا السبب، من الحكمة إجراء دفعات على مدار الشهر من شأنها أن تبقي رصيدك أقل من 30%. يعد إجراء أكثر من دفعة واحدة كل شهر طريقة سهلة لضمان الاستخدام السليم للائتمان.

طلب زيادة الحد الائتماني

يسمح العديد من مصدري بطاقات الائتمان للعملاء بطلب زيادة حد الائتمان الخاص بهم. في حين أنه من الواضح أن جهة الإصدار لها الكلمة الأخيرة، يمكنك الاستفادة من عاداتك الائتمانية الجيدة لتحسين فرصك في الحصول على المزيد من الائتمان.

فتح المزيد من بطاقات الائتمان

هناك طريقة سريعة لتقليل استخدام رصيدك على الفور وهي افتح بطاقة ائتمان أخرى او اثنين. إن فتح بطاقة أخرى يعني بطبيعة الحال أنك ستحصل على المزيد من الرصيد.

على سبيل المثال، لنفترض أن لديك بطاقة بها حد ائتماني قدره 10000 دولار أمريكي وتحمل بانتظام رصيدًا قدره 4000 دولار أمريكي (أو ما يعادله بالعملة المحلية). استخدام الائتمان الخاص بك هو 40٪. ولكن إذا قمت بفتح بطاقة ائتمان أخرى وحصلت على حد ائتماني بقيمة 5000 دولار، سينخفض ​​إجمالي استخدامك الائتماني إلى أقل من 27%.

على الرغم من أن هذا لن يفعل الكثير على الفور لتقليل استخدام بطاقتك، إلا أنه يمكنك تقسيم معاملاتك الشهرية عبر البطاقتين (على سبيل المثال، 3000 دولار على بطاقة واحدة و1000 دولار على البطاقة الأخرى) لإبقاء جميع البطاقات أقل من 30%.

استخدم البطاقات التي تتجاهل حساباتك المستحقة

بعض البطاقات لا تبلغ عن استخدام الائتمان في تقرير الائتمان الشخصي الخاص بك، مثل:

ضع في اعتبارك أن هذه النصائح ليست مخصصة لأولئك الذين يعانون من الديون ويجدون أنهم يصلون إلى الحد الأقصى من رصيدهم المتاح. إذا كنت في هذه الحالة، انظر إلى الحلول مثل وضع الميزانية والعمل بجد لسداد هذا الدين. قد يكون قرض توحيد الديون والاستشارات الائتمانية مفيدًا أيضًا.

الطابع الزمني: حافظ على استخدام الائتمان أقل من 30% للحفاظ على درجة ائتمانية جيدة أو إنشاءها.

نسعى جاهدين للحفاظ على استخدام الائتمان الخاص بك أقل من 30٪. هذا هو المفتاح للاستفادة من عنصر “المبالغ المستحقة” في درجة الائتمان الخاصة بك والحفاظ على صحة الائتمان الخاص بك.

إذا كان استخدام رصيدك حاليًا أعلى من 30%، فلا تقلق كثيرًا. بمجرد تقليل أرصدة بطاقتك الائتمانية، سترى تتحسن درجة الائتمان الخاصة بك. يعد كسر هذه القاعدة من وقت لآخر أقل خطورة بكثير من، على سبيل المثال، فقدان دفعة ببطاقة الائتمان وترك حسابك متأخرًا في السداد. قد يستغرق الأمر عدة أشهر أو حتى سنوات للتعافي من مثل هذا الموقف.

أسئلة وأجوبة (FAQ)

ماذا يعني “الحد الأقصى لبطاقة الائتمان”؟

إن تجاوز الحد الأقصى لبطاقة الائتمان يعني استخدام كل (أو كل) رصيدك المتاح. عند القيام بذلك، سيصل استخدام رصيد بطاقتك إلى حوالي 100%، مما قد يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك.

هل الاقتراب من حد الائتمان الخاص بي أو تجاوزه أمر سيء؟

من أجل الحفاظ على استخدامك الائتماني أقل من 30%، يجب ألا تنفق رصيد بطاقتك الائتمانية بالكامل. إذا كان لديك الكثير من عمليات الشراء الكبيرة القادمة، فادفع رصيدك إلى 30% أو أقل بعد وقت قصير من نشر الرسوم على حسابك أو حاول توزيعها عبر بطاقات ائتمان متعددة للحفاظ على انخفاض استخدام كل بطاقة بالتساوي قدر الإمكان.

هل يتم اعتبار بطاقات الائتمان فردية أو جماعية للاستخدام الائتماني؟

في حين أن استخدام الائتمان يعتبر بشكل عام نسبة رصيدك الإجمالي إلى أرصدتك الحالية، فإن وكالات إعداد تقارير الائتمان تنظر في استخدام بطاقات الائتمان بشكل فردي وجماعي. ولهذا السبب من المهم إبقاء كلاهما أقل من 30٪.

هل سيؤدي سداد رصيدي بالكامل كل شهر إلى الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بي؟

إن دفع رصيدك بالكامل كل شهر لن يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك.

ومع ذلك، لا يجب أن تعتاد على سداد بطاقتك الائتمانية فورًا بعد نشر المعاملات في حسابك. وذلك لأن المقرضين لا يقومون بالإبلاغ عن أرصدتك إلى وكالات تقارير الائتمان بشكل يومي. في أغلب الأحيان، سوف يقدمون تقاريرهم مرة واحدة في الشهر. إذا قمت بسداد قيمة بطاقات الائتمان الخاصة بك بمجرد إجراء عملية شراء، فقد تتلقى وكالات إعداد التقارير الائتمانية فقط تقارير توضح استخدام الائتمان بنسبة 0%، وهو ما، كما هو مذكور أعلاه، ليس مثاليًا.

وبعبارة أخرى، قم بسداد بطاقتك الائتمانية مرة واحدة في الشهر. وقم بإجراء دفعات إضافية للحفاظ على استخدامك أقل من 30% إذا كنت بحاجة إلى ذلك.

هل تجعل بعض بطاقات الائتمان من الصعب الحفاظ على انخفاض استخدام الائتمان؟

بطاقات الائتمان المبتدئة يمكن أن يجعل الحفاظ على استخدام ائتماني منخفض أمراً بالغ الصعوبة لأنها غالباً ما تأتي بخطوط ائتمان منخفضة للغاية – في بعض الأحيان تصل إلى 200 دولار.

يتم احتساب استخدام الائتمان بشكل مختلف اعتمادًا على ملفك الائتماني

في الحقيقة، استخدام الائتمان الذي يتجاوز 30% من وقت لآخر لا يمثل مشكلة كبيرة، خاصة بالنسبة لأولئك الذين لديهم تاريخ ائتماني طويل وعادات ائتمانية صحية. ومع ذلك، إذا كنت قد بدأت للتو رحلتك الائتمانية وكان أحد الإجراءات الأولى التي تتخذها هو زيادة الحد الأقصى لبطاقتك الائتمانية، فقد يؤدي ذلك إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك قليلاً.

يعد استخدام الائتمان أمرًا مهمًا حتى إذا كنت تدفع بطاقاتك بالكامل كل شهر

حتى إذا قمت بسداد بطاقتك الائتمانية بالكامل كل شهر، فإنك لا تزال معرضًا لخطر سوء استخدام الائتمان إذا كنت تنفق بانتظام أكثر من 30٪ على بطاقتك. وذلك لأنه، كما هو مذكور أعلاه، يقوم مصدر بطاقتك الائتمانية بإبلاغ حسابك (عادةً مرة واحدة في الشهر) إلى وكالات إعداد التقارير الائتمانية. ويمكنه القيام بذلك في نهاية دورة الفوترة، عندما يكون لديك رصيد كبير، وليس بعد تاريخ استحقاق الدفع مباشرة، عندما تكون فاتورتك صفرًا.