ما هي مكاتب الائتمان الثلاثة؟

تقوم مكاتب الائتمان “الثلاثة الكبار” – Experian وTransUnion وEquifax – بجمع المعلومات المالية والشخصية التي يحتاجها المقرضون والدائنون ليقرروا ما إذا كان تقديم الائتمان بطريقتك أمرًا حكيمًا. اكتشف كيف تراقب هذه المكاتب سلوكك وكيف يمكنك التأكد من دقة تقارير الائتمان الخاصة بك وسيكون لديك فرصة أفضل للقدرة على اقتراض الأموال والحصول على أسعار تنافسية. إليك ما تحتاج إلى معرفته.

ماذا تفعل وكالة تقارير الائتمان؟

يقوم مكتب الائتمان، المعروف أيضًا باسم وكالة إعداد التقارير الائتمانية، بجمع وتخزين المعلومات الائتمانية عن الأفراد والشركات. والغرض الرئيسي منه هو تجميع هذه المعلومات في تقارير الائتمان ودرجات الائتمان. يستخدم المقرضون والدائنون والكيانات الأخرى تقارير ونتائج الائتمان لتقييم أهليتك الائتمانية واتخاذ قرارات الإقراض والمالية التي تحدد ما إذا كنت ستحصل على بطاقة ائتمان، أو تحصل على رهن عقاري، والمزيد.

ما هي البيانات التي تدرجها مكاتب الائتمان في تقارير الائتمان الخاصة بك؟

تقوم وكالات إعداد التقارير الائتمانية بتضمين بيانات متنوعة في تقاريرك والتي توفر معًا نظرة عامة شاملة على تاريخك الائتماني وسلوكك المالي. المعلومات التي يجمعونها تشمل:

• المعلومات الشخصية (الاسم، تاريخ الميلاد، الخ).
• قائمة حسابات الائتمان.
• تاريخ الدفع مع كل حساب.
• الاستفسارات الائتمانية التي يتم إجراؤها عند التقدم بطلب للحصول على الائتمان.
• السجلات العامة التي تؤثر سلبًا على رصيدك الائتماني (حالات الإفلاس والامتيازات الضريبية والأحكام المدنية).
• نسبة استخدام الائتمان (أرصدة بطاقات الائتمان مقارنة بالحدود الائتمانية).
• حالة الحساب (مفتوح، مغلق، مدفوع).
• مستوى الرصيد.

لماذا تختلف درجة الائتمان الخاصة بك بين مكاتب الائتمان؟

تطبق المكاتب نماذج مختلفة لتسجيل الائتمان. يستخدم كل مكتب خوارزمياته الخاصة لحساب درجات الائتمان ويعطي أوزانًا مختلفة لعوامل مختلفة مثل تاريخ الدفع واستخدام الائتمان وطول تاريخ الائتمان وأنواع الائتمان ونشاط القروض والائتمان الحديث. بالإضافة إلى ذلك، لا يجوز للمقرضين والدائنين التواصل مع وكالات إعداد التقارير الائتمانية الرئيسية الثلاث، وقد يختلف أيضًا وقت مشاركة بياناتهم.

عادةً ما تكون درجات الائتمان التي تحمل أكبر وزن هي تلك المقدمة من FICO وVantageScore. يمكن مراقبة درجة ائتمان FICO الخاصة بك، والتي تعتبر بشكل عام الأكثر تأثيرًا، مجانًا أو مقابل رسوم، اعتمادًا على كمية المعلومات المطلوبة. كل من مكاتب الائتمان يستخدم نسخة من خوارزمية FICO. وتم تطوير VantageScore بشكل مشترك من قبل المكاتب الثلاثة. يستخدمون هذه الدرجات لتطوير تقاريرهم الائتمانية التفصيلية.

كيف تحصل مكاتب الائتمان على معلوماتك؟

تقوم وكالات إعداد التقارير الائتمانية بجمع معلومات الائتمان الخاصة بك من مجموعة متنوعة من المصادر، بدءًا من المقرضين والدائنين والمؤسسات المالية والسجلات العامة. ثم تقوم المكاتب بتجميعها لإنشاء تقارير الائتمان الخاصة بك.

من المهم أن تتذكر أن حادثًا سلبيًا واحدًا يمكن أن يكون له عواقب بعيدة المدى. إذا تم إرسال حساب إلى وكالة تحصيل بسبب عدم الدفع، على سبيل المثال، فمن المرجح أن تقوم وكالة التحصيل بإبلاغ تلك المعلومات إلى مكاتب الائتمان، مما سيؤدي بعد ذلك إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك.

كيف يتم استخدام تقارير الائتمان الخاصة بك؟

سينظر المُقرض أو الدائن في تقارير الائتمان الخاصة بك لتحديد ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض أو رهن عقاري أو بطاقة ائتمان أو أي نوع آخر من التمويل، سواء كان مضمونًا أو غير مضمون. يتم استخدامها لتقييم أهليتك الائتمانية واتخاذ قرارات الإقراض المستنيرة وإدارة المخاطر. لا يتم استخدام تقرير الائتمان الخاص بك فقط لتحديد ما إذا كان سيتم تمديد رصيدك أم لا. ويؤثر هذا أيضًا على الشروط المقدمة لك، بما في ذلك أسعار الفائدة.

عند التقدم بطلب للحصول على الائتمان، يجوز للمقرض أو الدائن إجراء تحقيق جدي أو تحقيق ناعم. تحدث الاستفسارات البسيطة عندما يتحقق المقرضون من تقريرك لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على منتجات معينة أم لا ولا تكون مرئية. من ناحية أخرى، فإن الاستفسارات الصعبة هي عمليات فحص متعمقة لتقارير الائتمان الخاصة بك والتي يتم إجراؤها عندما تتقدم رسميًا بطلب للحصول على التمويل؛ فهي جزء من تقرير الائتمان الخاص بك ويمكن أن تخفض درجاتك مؤقتًا.

كيف يمكنك الاعتراض على أخطاء مكتب الائتمان في تقرير الائتمان الخاص بك؟

إذا وجدت خطأ في تقرير الائتمان، فيجب عليك القيام بما هو أكثر من تصحيحه هنا. تأكد من سحب التقارير من المكتبين الآخرين للتأكد من عدم تكرارها في مكان آخر. يحق لك الحصول على نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاص بك من كل مكتب مرة واحدة سنويًا ويمكنك طلب واحدة من خلاله تقرير الائتمان السنوي.com.

بمجرد التأكد من أن المعلومات غير دقيقة، اتبع الخطوات التالية:

• قم بإنشاء قائمة بالأخطاء التي حددتها وقم بتضمين تفاصيل محددة.
• اتصل بمكتب (مكاتب) الائتمان الذي قدم التقرير غير الدقيق.
• استخدم عملية حل النزاعات الخاصة بمكتب الائتمان لتقديم نزاع رسميًا.

ستقوم وكالة تقارير الائتمان بعد ذلك بالاتصال بالطرف الذي قدم المعلومات المتنازع عليها للتحقق من دقتها.

الطابع الزمني: العناية الواجبة بالتقرير الائتماني يمكن أن تمنحك المزيد من الائتمان وشروط أفضل

تشير تقارير الائتمان إلى مدى مسؤوليتك وجديرتك بالثقة كمقترض. فكر فيها كمفاتيح لإطلاق العنان لإمكاناتك المالية.

خذ وقتًا بانتظام للتحقق من دقة تقاريرك الائتمانية ومراقبة السلوكيات المالية التي سيكون لها تأثير إيجابي وسلبي عليها. يمكن أن يوفر لك القليل من العناية الواجبة أفضل الشروط المتعلقة بالرهن العقاري، وحد ائتماني أعلى، ومعاملة السجادة الحمراء الشاملة من المقرضين.

أسئلة وأجوبة (FAQ)

أي من مكاتب الائتمان الثلاثة هو الأكثر أهمية؟

كل مكتب ضروري ويلعب دورًا في تاريخك الائتماني؛ لا شيء أكثر أهمية على المستوى العالمي. تحظى الشركات الثلاثة – Equifax وExperian وTransUnion – بتقدير كبير في مجال إعداد التقارير الائتمانية.

أي من مكاتب الائتمان الثلاثة هو الأكثر دقة؟

الدقة بين وكالات إعداد التقارير الائتمانية متسقة إلى حد ما. ومع ذلك، قد تكون هناك اختلافات بين تقاريرك لأن المقرضين والدائنين قد يقومون بالإبلاغ عن المعلومات في أوقات مختلفة أو إلى مكتب واحد دون مكتب آخر. ومن الضروري التحقق بانتظام من التقارير بحثًا عن الأخطاء أو التناقضات ومطالبة المكاتب بتصحيحها في الوقت المناسب.

هل Equifax أو Experian أو TransUnion هو الأفضل؟

لا يوجد مكتب أفضل من الآخر. أفضل تقرير هو التقرير الذي يعكس تاريخك الائتماني بدقة أكبر.

ما هي درجة الائتمان الأكثر أهمية؟

إن أهم درجة ائتمانية هي تلك التي تكون خالية من الأخطاء، وتعكس تاريخًا ائتمانيًا إيجابيًا، وتستفيد من العناية الواجبة لضمان دقة المعلومات وتحديثها قدر الإمكان. تلعب مكاتب الائتمان دورًا حاسمًا في حياتك المالية، والأمر متروك لك لمساعدتها على القيام بعملها بشكل جيد من خلال كونك مستهلكًا يقظًا.

يتم إنشاء المعلومات المقدمة هنا بشكل مستقل عن طاقم التحرير في TIME. لمعرفة المزيد، راجع موقعنا عن صفحة.