ما هي قروض يوم الدفع؟ | وقت مختوم

قروض يوم الدفع هي نوع من القروض قصيرة الأجل. القروض، وهي مبالغ صغيرة، غالبًا ما تكون 500 دولار أو أقل، مصممة ليتم سدادها عندما تتلقى راتبك التالي.

وعلى الرغم من أنها نشأت من الممارسات الإجرامية المتمثلة في “إقراض يوم الدفع” في بداية القرن العشرين، إلا أن هذه القروض انطلقت بالفعل في التسعينيات، عندما كان هناك عدد قليل من المقرضين الصغار. ويعزى النقص في بعض الأحيان إلى تحرير البنوك في السبعينيات والثمانينياتأبرزها انتشار إعفاءات الدولة من “السقوف الربوية”“، والتي حددت الحد الأقصى لمعدل النسبة السنوية (APR) لقروض الدفع الفردي. واليوم، يتم الحصول على القسم الأعظم من هذه القروض لتغطية الإيجار أو النفقات المتكررة المماثلة، ويتم ترحيل ما يصل إلى 80% منها أو إعادة اقتراضها بسرعة. وفقا لمؤسسة Pew Charitable Trusts غير الربحية.

من المعروف أن القروض وسيلة مكلفة للحصول على المال. ويخشى المدافعون عن حقوق المستهلكين أن يؤدي ذلك إلى إدامة دورات الديون.

كيف تعمل قروض يوم الدفع؟

مع قرض يوم الدفع، تدفع لاقتراض المال خلال فترة قصيرة من الزمن. للحصول على واحدة، ستذهب إلى مقرض يوم الدفع، إما شخصيًا أو عبر الإنترنت، والذي يقدم قرضًا مقابل رسوم. تستمر القروض عادة لعدد محدد من الأسابيع، وفي العديد من الولايات تقتصر على أقل من شهر. بمجرد انتهاء المدة، يصبح القرض والرسوم مستحقين.

تتضمن أكثر أشكال الضمان شيوعًا قيام المقترض بكتابة شيك مؤجل للقرض والرسوم ذات الصلة أو السماح للمقرض بخصم الأموال إلكترونيًا. سيتضمن الشيك أو الخصم مبلغ القرض بالإضافة إلى أي رسوم مرتبطة به. إذا لم تقم بسداد المبلغ للمقرض في التاريخ المتفق عليه، فسيتم صرف الشيك أو خصم الأموال.

مخاطر قرض يوم الدفع: ما يجب عليك مراعاته

وفي حين أن غالبية الأمريكيين غير مجهزين للتعامل مع النفقات غير المتوقعة، يحذر المراقبون من أن قروض يوم الدفع ليست بديلاً جيدًا للقروض الأكثر أمانًا. ما هي المشكلة؟ غالبًا ما تُستخدم قروض يوم الدفع كحل سريع عند نفاد الأموال النقدية، ولهذا السبب تتميز بأسعار فائدة ورسوم مرتفعة. والنتيجة المؤسفة هي أن معظم الأشخاص الذين يحصلون على قرض يوم الدفع يسددون أكثر بكثير مما اقترضوه.

والأسوأ من ذلك أن هذه القروض من الممكن أن تؤدي إلى ما يسمى “فخ الديون”، حيث تتحول حالات الطوارئ المالية إلى دورات ديون مدمرة. لنفترض، على سبيل المثال، أنك تحصل على قرض يوم الدفع لتغطية إيجارك، وعندما يتم خصم المبلغ من راتبك التالي، فإنك تضطر إلى الاقتراض مرة أخرى من راتبك المستقبلي لدفع إيجار الشهر التالي. يتكرر التسلسل ويتكرر.

بمجرد أن تصبح مدمنًا لهذه الدورة، قد يستغرق الأمر بعض الوقت للخروج منها. يقضي المقترض العادي في يوم الدفع خمسة أشهر من السنة في الديون ويدفع 520 دولارًا كرسوم للاقتراض، وفقا لمؤسسة بيو الخيرية. وقد أدى هذا القلق، من بين أمور أخرى، إلى تنظيم أكثر صرامة للإقراض يوم الدفع في العديد من الولايات في السنوات الأخيرة. 37 ولاية فقط تسمح بذلك قروض يوم الدفع، 15 منها تحدد المبلغ الذي يمكنك الحصول عليه إلى 500 دولار أو أقل.

قروض يوم الدفع مفترسة بطبيعتها ومصممة لاستغلال الضعف. وهي تستهدف في كثير من الأحيان الأشخاص ذوي الدخل المنخفض والأقليات والأقل تعليما وكبار السن، وفقا للرابطة الوطنية للدفاع عن المستهلك.

كم تكلفة قروض يوم الدفع؟

يتم تنظيم تكلفة قرض يوم الدفع وتختلف من مكان إلى آخر. بالنسبة لمعظم القروض، يتقاضى المقرضون رسومًا تتراوح بين 10 دولارات إلى 30 دولارًا لكل 100 دولار مقترضة. وفقًا للجنة التجارة الفيدرالية الأمريكية (FTC). إذا قمت بإزالة الحد الأقصى البالغ 300 دولار في كاليفورنيا، فهذا يعني رسومًا تتراوح بين 30 دولارًا و90 دولارًا. قد تكون هناك رسوم إضافية، مثل رسوم تجديد القرض إذا كان عليك تأخير السداد.

ما هي أسعار الفائدة على قروض يوم الدفع؟

بالنسبة لقرض يوم الدفع النموذجي، ستكون تكلفة الاقتراض أعلى بكثير من البدائل. تقدر لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) أن متوسط ​​قرض يوم الدفع لمدة أسبوعين يحمل معدل فائدة سنوية يبلغ 391٪.

وهذا الرقم المرتفع بشكل لا يصدق يجعل هذه القروض أغلى بكثير من بطاقات الائتمان أو القروض الشخصية الأخرى. تقول لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) إن متوسط ​​معدل الفائدة السنوية لبطاقة الائتمان أقل بقليل من 21٪ في الربع الأول من عام 2023. مثل هذا الاختلاف يجب أن يدق أجراس الإنذار لدى الجميع، وليس فقط المدافعين عن المستهلكين.

هل قروض يوم الدفع تبني الائتمان؟

لا تحتاج إلى درجة ائتمانية جيدة للحصول على قرض يوم الدفع، فهل يمكن أن يساعد سداد أحد هذه القروض في بناء رصيدك الائتماني؟

الجواب، للأسف، هو لا.، لأن المقرضين الذين يقدمون قروض يوم الدفع لا يقومون عادةً بإبلاغ تفاصيل الدفع إلى وكالات إعداد التقارير الائتمانية الثلاث الرئيسية التي تجمع درجاتك. إذا لم تكن المكاتب على علم بدفعتك، فقد لا تتحسن درجاتك الائتمانية.

بالإضافة إلى ذلك، في بعض الظروف، يمكن لقروض يوم الدفع أن تقلل من درجاتك الائتمانية عن طريق التسبب في حالات التخلف عن السداد، مما يؤدي إلى تحصيل الديون.

ما الذي أحتاجه للحصول على قرض يوم الدفع؟

من السهل الحصول على قروض يوم الدفع. ما عليك سوى إثبات الدخل، وعادةً ما يكون ذلك في شكل كشوف رواتب حديثة وبطاقة هوية وحساب مصرفي. درجة الائتمان الخاصة بك لا تهم كثيرًا، إن كانت على الإطلاق، لأن هذه القروض تستهدف أولئك الذين يعانون من ضائقة مالية.

ماذا يحدث إذا تخلفت عن سداد قرض يوم الدفع؟

عندما تحصل على قرض يوم الدفع، من المفترض أن تقوم بسداده خلال فترة زمنية محددة، عادة عندما تتلقى راتبك التالي. في الواقع، تحدد بعض الولايات شروط السداد لمدة أقصاها شهر واحد.

ماذا يحدث إذا وصل الموعد النهائي ولم تتمكن من الدفع؟ يحدث هذا عندما يسمح لك المقرضون بتجديد القرض بموجب ما يسمى أ لفة علىحيث تقوم بدفع رسوم إضافية لتأخير سداد القرض. هذا بالطبع بالإضافة إلى ما عليك دفعه لاقتراض المال.

قد يكون للدفعة المفقودة نتيجة أخرى. إذا فشلت بشكل متكرر في سداد القرض، فقد يقرر المُقرض القيام بذلك إرسال الديون الخاصة بك إلى جامع من المحتمل أن يتم إبلاغ مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة بهذا الأمر، مما يتسبب في انخفاض درجاتك الائتمانية.

بدائل قرض يوم الدفع للنظر فيها

هناك بدائل أرخص لقروض يوم الدفع، على الرغم من أن لها أيضًا تعقيدات.

الاقتراض من الأقارب أو الأصدقاء

من الواضح أن هذا الرهان يعتمد على ديناميكيات علاقتك وثروة الأشخاص في شبكتك. قد يكون اقتراض المال من الأشخاص الذين تهتم بهم أمرًا مشحونًا عاطفيًا. ومن ناحية أخرى، فإن تقديم الرعاية هو طريق ذو اتجاهين، ويمكن للعائلة والأصدقاء المساعدة في المواقف الصعبة. من المؤكد أنهم من غير المرجح أن يفرضوا عليك أسعار الفائدة المرتفعة والرسوم المرتبطة بقرض يوم الدفع.

إذا سلكت هذا الطريق، فتأكد من كتابة الاتفاقية واتباعها بدقة. فكر في الأمر بنفس الطريقة التي تفكر بها في أي اتفاقية قرض قانونية. لا تستسلم لإغراء السماح باسترداد الأموال لأنك تتعامل مع أشخاص سيمنحونك تصريحًا فقط. لو فعلوا ذلك، لكانوا عرضوا عليك المال بدلاً من إقراضه لك.

الحصول على قرض شخصي

قرض شخصي هو أفضل من قرض يوم الدفع لأن سعر الفائدة أقل دائمًا والمدة أطول بشكل عام. ومع ذلك، نظرًا لأن القرض الشخصي عادة ما يكون مضمونًا من قبل مؤسسة مالية، مثل البنك أو الاتحاد الائتماني، فمن المرجح أن تعتمد قدرتك على الحصول على قرض على الحصول على درجة ائتمانية مقبولة. ولكن قبل أن تستسلم، يجب عليك التحقق من القروض الشخصية الموجودة مصممة خصيصًا لأولئك الذين يعانون من سوء الائتمان.

الطابع الزمني: قروض يوم الدفع مفترسة ويجب تجنبها كلما أمكن ذلك

لا ينبغي الحصول على قرض يوم الدفع إلا كملاذ أخير. على الرغم من سهولة الحصول عليه، إلا أنه مكلف للغاية ويمكن أن يضعك بسرعة في فجوة مالية أعمق. هناك بدائل، ويجب عليك استنفادها جميعًا قبل اتخاذ مثل هذه الخطوة الجذرية.

أسئلة وأجوبة (FAQ)

هل قروض يوم الدفع قانونية؟

نعم، ولكن في ولايات معينة فقط. إنهم يعملون ضمن اللوائح، وفي السنوات الأخيرة، خضعوا لتدقيق أكثر صرامة.

على سبيل المثال، وفقا ل مراقبة اللوائح الصادرة عن المؤتمر الوطني للمجالس التشريعية للولايات، وهي منظمة بحثية من الحزبين الجمهوري والديمقراطي، في كاليفورنيا، الولاية الأكثر اكتظاظًا بالسكان في البلاد، لا يمكن أن تتجاوز قروض يوم الدفع 300 دولار ولها نافذة سداد قصوى تبلغ 31 يومًا تقويميًا. في المقابل، تحدد ولاية ديلاوير الحد الأقصى لمبلغ القرض بمبلغ 1000 دولار ونافذة السداد في أقل من 60 يومًا.

لماذا يجب عليك تجنب قروض يوم الدفع؟

أكبر مشكلة في قروض يوم الدفع هي أنك تدفع الكثير لاقتراض المال لفترة قصيرة فقط من الزمن. قد لا يكون لديك الوقت الكافي للحصول على ما يكفي من النقود لسداد واحدة، ويمكن أن تتراكم الرسوم المرتفعة بسرعة، خاصة إذا حصلت على قروض متعددة. ويمكنهم بسهولة أن يخلقوا فخ ديون يديم نفسه ويصعب الهروب منه.

هل من الصعب سداد قروض يوم الدفع؟

نعم، لأن معظم قروض يوم الدفع مخصصة للنفقات المتكررة. من المؤكد أنك ستحتاج إلى العثور على مصدر دخل إضافي لتجنب تجديد القرض بشكل متكرر، مما يؤدي إلى زيادة الفائدة في كل مرة.