ما هي رسوم إنشاء القرض؟

إذا كنت قد حصلت بالفعل على قرض شخصي أو قرض رهن عقاري، فقد تكون على دراية برسوم الطلب. هذه هي الرسوم التي يفرضها معظم المقرضين على القروض المختلفة لتغطية النفقات المتعلقة بمعالجة وإصدار القروض لعملائهم.

قد تختلف هذه الرسوم حسب المُقرض ونوع القرض. لذلك من الضروري فهم كيفية تحميلها وتأثيرها على تكلفة القرض الإجمالية والدفع الشهري لاتخاذ قرار مستنير قبل الالتزام بقرض أو رهن عقاري.

كم تبلغ تكلفة رسوم فتح ملف القرض؟

تختلف رسوم فتح الطلب حسب المُقرض ونوع القرض. يمكن تحصيلها كرسوم ثابتة أو كنسبة مئوية من مبلغ القرض. بالنسبة للقروض الشخصية، تتراوح هذه الرسوم عمومًا بين 1% و10% من المبلغ الأصلي للقرض. تتراوح رسوم فتح الرهن العقاري عادةً بين 0.5% و1% من إجمالي مبلغ القرض.

كيف تعمل رسوم الإنشاء؟

يتم فرض رسوم فتح الطلب بالإضافة إلى الفوائد ورسوم القروض الأخرى. يتم دفعها من قبل المقترض وتهدف إلى تغطية النفقات التي يتكبدها المقرضون في معالجة طلبات القروض، بما في ذلك التكاليف المرتبطة بالحصول على تقرير الائتمان الخاص بالمقترض، والتحقق من دخله، وتقييم الضمانات المعنية وإنشاء مستندات القرض.

كيف يتم تحديد رسوم فتح القرض؟

تختلف رسوم الإنشاء حسب نوع القرض والمقرض، ولكنها يمكن أن تعتمد أيضًا على درجة الائتمان للمقترض أو أصوله أو التزاماته أو دخله أو موقعه. يحدد بعض المقرضين، مثل LendingClub، رسوم إنشاء القرض الشخصي بناءً على رصيد المقترض. وتتراوح رسومها من 1% إلى 8%.

من ناحية أخرى، تفرض شركة OneMain Financial رسوم إنشاء إما كرسوم ثابتة أو كنسبة مئوية من مبلغ القرض، اعتمادًا على الولاية التي تم فيها الحصول على القرض.

كيفية التوفير في رسوم فتح الملف

يمكنك توفير رسوم الإنشاء من خلال البحث عن المقرضين الذين يقدمون رسومًا أقل أو المقرضين الذين لا يفرضون أي رسوم إنشاء، مثل LightStream. يمكن للمقترضين أيضًا محاولة التفاوض مع المُقرض للحصول على رسوم أقل (أو التنازل عن الرسوم تمامًا). ومع ذلك، قد يفرض المقرضون بدورهم أسعار فائدة أعلى أو رسوم معالجة أخرى إذا تنازلوا عن رسوم إنشاء القرض الشخصي.

اذا كنت لشراء منزل ومن خلال الحصول على قرض رهن عقاري، يمكنك محاولة توفير المال عن طريق طلب تنازلات من المُقرض الذي سيتنازل عن تكاليف الافتتاح أو يغطيها.

كيفية دفع رسوم فتح الملف

تختلف خيارات الدفع لرسوم الإنشاء حسب المُقرض، ولكنها يمكن أن تكون كذلك بشكل عام وأضاف إلى مبلغ القرض والممول، خصم من مبلغ القرض الأولي، أو مدفوعة بالكامل مقدما للقروض الشخصية.

فيما يلي مثال لكيفية عمل هذه السيناريوهات الثلاثة:

*عندما تكون التكاليف الأصلية وأضاف إلى المبلغ الأصلي للقرض الممول على هذا النحو، سيتعين عليك دفع فائدة إضافية على مدى مدة القرض وستكون دفعتك الشهرية أعلى قليلاً.

رسوم فتح ملف القرض العقاري تعود بشكل عام إلى إغلاق وتنعكس في تقدير القرض والمعلومات الختامية التي يجب تقديمها للمقترض قبل تاريخ إغلاق القرض.

فيما يلي بعض الخيارات لتغطية هذه التكاليف.

• ادفع مقدما. يمكنك اختيار ذلك دفع الرسوم كاملة عند الإغلاق.
• تمويل التكاليف (“دمجها” في الرهن العقاري). يضيف هذا الخيار الرسوم إلى إجمالي مبلغ القرض ويوزع الرسوم على مدى عمر القرض. سيتم فرض فائدة على الرسوم، مما يؤدي إلى زيادة طفيفة في الدفعة الشهرية.
• اطلب من البائع المساهمة. يمكن للمشترين أن يطلبوا من البائع تغطية تكاليف الافتتاح.
• الاعتمادات والحوافز من المقرضين أو شركات البناء. إذا كان القرض يمول بناءًا جديدًا، فقد يحصل المشترون على مساعدة من مقرض الرهن العقاري أو منشئ المنازل. يمكن لهذه الحوافز أن تعوض رسوم الإنشاء وتكاليف إغلاق الرهن العقاري الأخرى.
• برامج المساعدة. في بعض المناطق، تتوفر برامج المساعدة في تكاليف الإغلاق للمشترين الذين يستوفون متطلبات دخل معينة.

رسوم القرض الأخرى للنظر فيها

بالإضافة إلى رسوم الطلب، يجب أن يكون المقترضون على دراية بالعديد من الرسوم الأخرى ويأخذونها في الاعتبار عند التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي أو رهن عقاري. فيما يلي قائمة بالرسوم الأكثر شيوعًا:

رسوم التسجيل

غالبًا ما يتقاضى المقرضون رسومًا لمعالجة طلبك. قد تكون هذه الرسوم قابلة للاسترداد إذا تم إغلاق القرض ويمكن تطبيقها على تكاليف أو رسوم أخرى (اعتمادًا على سياسات المُقرض).

فحص الائتمان

غالبًا ما يتم دفع هذه الرسوم عند الإغلاق إذا لم تكن مدرجة بالفعل في رسوم الطلب أو فتح الملف. وهذا يغطي تكلفة المقرض اسحب تقرير الائتمان الخاص بك وتقييم جدارتك الائتمانية.

رسوم التقييم

يجب على المقترضين الذين يحصلون على قرض عقاري أن يدفعوا أ تقييم المنزل لتحديد قيمة العقار الذي سيتم تمويله (وبالتالي استخدامه كضمان للقرض). مطلوب مثمن مستقل ويجب أن يتم الدفع له مقابل خدماتهم.

رسوم التفتيش

يطلب المقرضون فحص المنزل الذي تم شراؤه. يُطلب من المشترين عادةً دفع هذه الرسوم مقدمًا، قبل معالجة القرض وإغلاقه، للتأكد من أن العقار في حالة جيدة، ولا يتطلب إصلاحات كبيرة، ويلبي معايير المُقرض.

تأمين الرهن العقاري

تتطلب جميع قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) من المقرضين الدفع تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI)، وتتألف من قسط أولي، يُدفع عمومًا عند الإغلاق، بالإضافة إلى أقساط شهرية.

رسوم التمويل العقاري

القروض و قروض وزارة شؤون المحاربين القدامى (VA). كلاهما يتقاضى رسومًا مقدمة (تسمى رسوم “التمويل”) يتم دفعها عند الإغلاق. هذه الرسوم عادة ما تكون نسبة مئوية من أصل مبلغ القرض.

التأمين على اللقب

يطلب المقرضون شراء بوليصة تأمين على الملكية للحماية من أي مطالبات أخرى على العقار بعد إغلاق القرض. التأمين على اللقب عادة ما يدفعها المشتري، ولكن يمكن التفاوض على التكلفة بحيث يدفعها البائع أو البناء.

أتعاب المحاماة

تتطلب معظم الولايات أن يتم ترتيب الرهون العقارية بواسطة محامٍ. وتستخدم هذه الرسوم لدفع ثمن خدماتهم.

نقاط الاهتمام على الرهون العقارية المدفوعة مقدما

يمكن للمشترين “شراء” سعر الفائدة الخاص بهم عن طريق الدفع مقدمًا نقاط الرهن العقاري عند الختام. على الرغم من أن هذا ليس مطلوبًا، إلا أنه يمكن أن يخفض سعر الفائدة ويوفر أموال المقترض طوال مدة الرهن العقاري.

تأمين المنزل

قد يُطلب من المشترين دفع قسط التأمين الأول لأصحاب المنازل قبل أو عند الإغلاق. قد يطلب بعض المقرضين دفع أقساط التأمين لمدة عام كامل.

ضريبة الأملاك

يُطلب من المشترين عمومًا الدفع مسبقًا لجزء من الضرائب العقارية لهذا العام عند الإغلاق، على الرغم من أن المتطلبات الدقيقة يتم تحديدها من خلال الولاية القضائية التي يقع فيها العقار.

رسوم التسجيل والضرائب

يجب أن يتم تسجيل معاملات الرهن العقاري لدى المقاطعة أو السلطة المحلية التي يقع فيها المنزل. وعادة ما يدفع المشتري هذه الرسوم.

عمولة الوكيل العقاري

معظم وكلاء العقارات يعملون فقط على العمولة. هذه الرسوم هي نسبة مئوية من سعر بيع المنزل ويتم تقسيمها بين الوكيل والوسيط للبائع والوكيل والوسيط للمشتري. هذه الرسوم قابلة للتفاوض. على الرغم من أن البائع يدفع هذه العمولات عادةً، إلا أن دعوى قضائية فيدرالية تغير مستقبل العمولات العقارية. هذه التغييرات، التي من المتوقع أن تدخل حيز التنفيذ في منتصف يوليو، تعني أنه لن يُطلب من البائعين بعد الآن الدفع لكل من وكيلهم ووكيل المشتري. سيحتاج المشترون الذين يريدون التمثيل إلى الدفع لوكيلهم بشكل منفصل أو التفاوض حتى يدفع البائع.

الطابع الزمني: من المهم أن تفهم تأثير رسوم الإنشاء على تكاليف الاقتراض

إن فهم رسوم إنشاء القرض وكيفية دفعه وكيفية حفظه أمر ضروري لاتخاذ قرار مستنير بشأن القرض الذي تتقدم بطلب للحصول عليه. كما ذكرنا، فإن معظم المقرضين، وليس كلهم، يتقاضون هذه الرسوم على القروض الشخصية والرهون العقارية. الأمر متروك للمقترضين لإجراء أبحاثهم وفهم عواقب دفع رسوم الإنشاء: أي كيفية تأثيرها على التكلفة الإجمالية للقرض ودفعاتهم الشهرية.

أسئلة وأجوبة (FAQ)

هل رسوم الطلب تستحق العناء؟

يعتمد الأمر على ذلك، لكن القروض التي لا تحتوي على رسوم إنشاء عادة ما تكون لها أسعار فائدة أعلى أو تفرض رسومًا أخرى. يمكن للمقترضين البحث عن أسعار أقل أو المقرضين الذين يتنازلون عن هذه الرسوم. ومع ذلك، فمن المهم مقارنة الخيارات لكل قرض. معدل النسبة السنوي (APR)وهو ما يعكس بشكل أكثر دقة التكلفة الإجمالية للقرض.

هل يمكنك تجنب رسوم فتح الطلب؟

يمكنك تجنب رسوم الطلب من خلال البحث عن مُقرض لا يتقاضاها أو يتنازل عنها. ومع ذلك، عندما لا يفرض المُقرض رسوم إنشاء، فقد يفرض سعر فائدة أعلى أو رسوم أخرى قد تجعل القرض أكثر تكلفة على المدى الطويل. ولذلك فمن المهم أن نفهم التكلفة الإجمالية لكل قرض لمقارنتها بدقة.

ما الذي يتضمنه رسم فتح الملف؟

تغطي رسوم إنشاء القرض تكاليف معالجة القرض وإدارته.

هل رسوم الإنشاء قابلة للتفاوض؟

ممكن. سوف يتفاوض بعض المقرضين على رسوم الطلب، ولكن ليس جميعهم.

كيف يمكنني تجنب دفع رسوم فتح الطلب؟

ليس كل المقرضين يتقاضون رسوم الطلب. لذلك من الممكن تجنب دفع الرسوم من خلال العمل مع مُقرض لا يتقاضاها. يمكن للمقترضين أيضًا التفاوض بشأن الإعفاء من الرسوم أو طلب امتيازات من المُقرض أو البائع.