ما هي درجة الائتمان المستخدمة لقروض السيارات؟

تعتبر السيارة عملية شراء كبيرة، ومعظم الأمريكيين ليس لديهم المال المتاح لشراء واحدة على الفور. هذا هو السبب في أن الكثير من الناس يستخدمون قرض السيارة. في الواقع، وفقًا لتقرير حالة سوق تمويل السيارات الصادر عن Experian، استخدم المشترون قروض السيارات لما يقرب من 80% من مشتريات السيارات الجديدة وما يزيد قليلاً عن 40% من مشتريات السيارات الحالية في الربع الأول من عام 2023.

عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض سيارة، سيقوم المُقرض بإجراء فحص ائتماني لتحديد ما إذا كان سيوافق على القرض أم لا. ولكن ما هي درجة الائتمان المستخدمة لقروض السيارات؟ الجواب معقد ويمكن أن يختلف من مُقرض إلى مُقرض.

ما هو الفرق في درجات الائتمان؟

هناك نموذجان رئيسيان لتقييم الائتمان يستخدمهما المقرضون: نقاط FICO وVantageScore. عندما يتعلق الأمر بقروض السيارات، فالأمر متروك للمقرض لاختيار أي منها، وفي بعض الحالات قد يقوم المُقرض بالتحقق من رصيدك باستخدام كلا نموذجي التسجيل.

يستخدم كلا النموذجين المعلومات من واحد من ثلاثة مكاتب الائتمان الكبرى (Equifax و Experian و Transunion) في تقديم درجاتهم، والتي تتراوح عادةً من 300 إلى 850. ومع ذلك، لدى FICO أيضًا درجات خاصة بالصناعة، بما في ذلك درجة لمقرضي السيارات. قد يختار هؤلاء المقرضون استخدام درجة FICO التلقائية عند مراجعة طلب القرض.

ما هي نقاط FICO التلقائية؟

درجة FICO التلقائية هي درجة ائتمان يتم حسابها خصيصًا لتحديد احتمالية قيام المقترض بسداد قرض السيارة كما وعد. يمكن أن تتراوح درجات FICO التلقائية من 250 إلى 900.

النتيجة مبنية على أ درجة FICO العامة، ولكن هناك المزيد من التركيز على تاريخ قرض السيارة الخاص بك. إذا كنت قد سددت قروض السيارات السابقة دون مشاكل، فمن المحتمل أن تحصل على درجة أعلى من FICO للسيارات. ولكن إذا تخلفت عن سداد قرض السيارة أو تأخرت في السداد بشكل متكرر، فقد تجد أن درجاتك أقل مما تعتقد.

كيفية التحقق من نقاط FICO التلقائية الخاصة بك

يعد التحقق من نقاط FICO التلقائية الخاصة بك أكثر تعقيدًا قليلاً من ذلك تحقق من درجاتك الائتمانية الأخرى. يمكنك الوصول إلى نقاط FICO العادية الخاصة بك بسهولة تامة ومجانًا: تقدم العديد من البنوك هذه الخدمة كخدمة للعملاء، أو يمكنك الاشتراك في خدمة مراقبة الائتمان للوصول إلى معلومات درجاتك.

ومع ذلك، للتحقق من نقاط FICO التلقائية الخاصة بك، ستحتاج إلى اشتراك مدفوع في خدمة مراقبة الائتمان. تتضمن بعض الأمثلة myFICO و ذوي الخبرة. سيسمح لك الاشتراك في FICO بالتحقق من جميع نتائج FICO الخاصة بك، بما في ذلك قروض السيارات والرهون العقارية. قد لا يكون من المفيد الدفع مقابل الاشتراك إذا كنت تريد فقط معرفة نقاط FICO التلقائية الخاصة بك، لا سيما أنه لا يوجد ضمان بأن المُقرض الذي تختاره سيستخدم هذه النقاط. ومع ذلك، يوفر الاشتراك أيضًا مزايا مثل التأمين ضد سرقة الهوية ومراقبة الهوية، والتي قد تكون تستحق التكلفة بالنسبة للبعض.

وبالمثل، ستحتاج إلى اشتراك مدفوع في Experian لرؤية نقاط FICO التلقائية الخاصة بك. تشمل الميزات الأخرى خدمات إلغاء الاشتراك وخدمات التفاوض على الفواتير وحماية الهوية والتأمين ضد سرقة الهوية. مرة أخرى، قد لا يكون من المفيد الدفع مقابل الاشتراك إذا كان كل ما تريده هو رؤية نقاط FICO التلقائية الخاصة بك، ولكن قد تجد اشتراكًا يستحق العناء مقابل المزايا الأخرى التي يقدمها.

الائتمان الأفضل يعني انخفاض التكاليف

ما هي درجة الائتمان المستخدمة عند شراء سيارة؟

يحدد كل مُقرض درجة الائتمان التي سيستخدمها عند مراجعة طلب قرض السيارة. ولذلك فمن المستحيل التنبؤ بالنموذج الذي سيتم استخدامه عند التقدم بطلب للحصول على قرض سيارة. يمكنك دائمًا أن تسأل المُقرض عن درجة الائتمان التي يستخدمها كجزء من عملية التحقق من الائتمان، لكنه ليس ملزمًا بإخبارك.

طرق لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك قبل شراء سيارة

إذا كنت تخطط لشراء سيارة في المستقبل القريب، فمن الجيد التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك أولاً حتى تتمكن من قياس مدى سهولة الحصول على قرض. إذا كان أقل مما كنت تعتقد، فقد تساعدك النصائح التالية بناء درجة أفضل قبل التقدم بطلب للحصول على قرض السيارة:

سداد الأرصدة

إذا كان لديك بطاقات ائتمان متعددة ذات أرصدة عالية، فمن الجيد أن تبدأ في سدادها قبل التقدم بطلب للحصول على قرض سيارة. يمكن أن يؤثر استخدام أكثر من 30% من إجمالي رصيدك المتاح سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك.

توحيد الديون

يعد توحيد الديون طريقة شائعة لتقليل مدفوعات الفائدة وسداد الديون بشكل أسرع. بدلاً من سداد الأرصدة على بطاقات ائتمان متعددة بأسعار فائدة متفاوتة، يمكنك دمج ديونك في قرض أو بطاقة واحدة، ربما بمعدل فائدة أقل.

دفع الفواتير في الوقت المحدد

أسهل طريقة لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك هي دفع فواتيرك في الوقت المحدد. إذا كنت تتأخر في كثير من الأحيان في دفع فواتيرك، فسوف ترى أن درجة الائتمان الخاصة بك تنخفض بسرعة. هناك طريقة بسيطة للتأكد من دفع فواتيرك في الوقت المحدد وهي الاشتراك في خدمة الدفع التلقائي للفواتير كلما أمكن ذلك. بالنسبة للفواتير التي لا تقدم ذلك، قم بتعيين تذكيرات للتأكد من سداد الدفعات في الوقت المحدد.

تجنب التقدم بطلب للحصول على قروض أو بطاقات ائتمان أخرى

عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض أو حد ائتماني، سيقوم المُقرض بإنشاء حساب فحص ائتماني صارممما سيؤثر سلبًا على رصيدك ببضع نقاط. سيكون للتقدم بطلب للحصول على قروض أو بطاقات ائتمان متعددة قريبة تأثير أكثر وضوحًا على درجة الائتمان الخاصة بك وقد يجعلك تبدو أكثر خطورة بالنسبة للمقرضين. بشكل عام، من الأفضل انتظار أي طلبات جديدة للحصول على قرض أو بطاقة ائتمان قبل التقدم بطلب للحصول على قرض سيارة.

مراقبة درجة الائتمان الخاصة بك

يمكن أن تساعدك مراقبة درجة الائتمان الخاصة بك في تحديد أي مشاكل بمجرد ظهورها. يمكن أن يكون أيضًا حافزًا إذا كنت تعمل بنشاط على تحسين درجة الائتمان الخاصة بك، حيث ستتمكن من رؤية التغييرات الإيجابية تحدث في الوقت الفعلي. هناك العديد من خدمات مراقبة الائتمان المتاحة، بما في ذلك ذوي الخبرة و myFICOوالتي يمكن أن تساعدك على مراقبة الائتمان الخاص بك عن كثب.

عوامل إضافية يمكن أن تساعدك في التأهل للحصول على قرض السيارة

تعد درجة الائتمان الخاصة بك مهمة إذا كنت تخطط لتمويل شراء سيارة باستخدام قرض السيارة. ولكن هناك عوامل أخرى يمكن أن تساعدك في التأهل للحصول على قرض السيارة، بما في ذلك ما يلي:

• زيادة الدفعة الأولى الخاصة بك: من خلال توفير مبلغ أكبر عند شراء سيارتك، ستقل حاجتك إلى الاقتراض. قد يؤدي ذلك إلى تسهيل الحصول على الموافقة للحصول على قرض، خاصة إذا كان لديك درجة ائتمانية عالية المخاطر.
• إثبات موثوقيتك: تُظهر درجة الائتمان الخاصة بك للمقرضين مدى مسؤوليتك تجاه أموالك، ولكنها لا تظهر حقائق مثل المدة التي عملت فيها لدى صاحب العمل أو عشت في مكان إقامتك الحالي. إن تقديم المستندات التي تثبت هذه الحقائق إلى المُقرض يمكن أن يساعد في إظهار أن لديك وظيفة وسكن مستقرين، مما قد يجعلك تبدو أكثر جدارة بالثقة.
• يتسوق للحصول على التمويل: قبل أن تذهب إلى الوكالة لشراء سيارة، تحقق لمعرفة ما إذا كان بإمكانك الحصول على قرض من مؤسستك المالية الحالية. قد يقدمون سعرًا أفضل من عروض تمويل التجار. يمكنك أن تأخذ خطاب الموافقة المسبقة على القرض الخاص بك إلى الوكالة ومعرفة ما إذا كان بإمكانهم التغلب على أسعار البنك الذي تتعامل معه.

الطابع الزمني: يستخدم المقرضون المختلفون درجات ائتمانية مختلفة لقروض السيارات

في حين أنه من الممكن أن يستخدم المُقرض درجة FICO التلقائية عند التحقق من الائتمان الخاص بك للحصول على قرض، إلا أنه لا توجد ضمانات. يمكن للمقرضين استخدام أي درجة يريدونها، والتي يمكن أن تكون درجة FICO الأساسية الخاصة بك، أو درجة FICO التلقائية، أو VantageScore الخاص بك. يمكن أن تساعدك معرفة درجاتك الائتمانية في إدارة توقعاتك عند التقدم بطلب للحصول على قرض سيارة، كما أن وجود خطة لتحسين درجاتك قبل شراء سيارة يمكن أن يساعدك في التأهل للحصول على أسعار أفضل.

أسئلة وأجوبة (FAQ)

ما هي درجة الائتمان المستخدمة عند شراء سيارة مع أحد الموقّعين؟

عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض سيارة مع أحد الموقّعين، سيستخدم المُقرض درجات الائتمان لكلا المتقدمين كجزء من عملية التقديم. إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك منخفضة، فإن وجود مُصمم ذو درجة ائتمانية ممتازة قد يؤهلك للحصول على معدل أقل.

هل يمكنك التوقيع على سيارة بدرجة ائتمان 650؟

يمكن أن تختلف متطلبات الموقّع المشترك بين المقرضين، ولكن بشكل عام، سيحتاج الموقّع المشترك إلى درجة ائتمانية لا تقل عن 670، وهي في المستوى الأعلى. نطاق جيد إلى ممتاز.

هل يمكنني شراء سيارة جديدة بدرجة ائتمان 530؟

لكل مُقرض متطلبات مختلفة عندما يتعلق الأمر بالحد الأدنى من درجات الائتمان لقرض السيارة. تعتبر الدرجة 530 رهن عقاري، ولن يوافق بعض المقرضين على قرض سيارة للمقترض بهذه الدرجة. ومع ذلك، فإن العديد من المقرضين سيفعلون ذلك: سينتهي بك الأمر ببساطة بمعدل فائدة أعلى بكثير مما لو كان لديك درجة ائتمانية أفضل.