ما هي درجة الائتمان التي يستخدمها مقرضي الرهن العقاري؟

عندما تتقدم بطلب للحصول على رهن عقاري لشراء منزل، يقوم المقرضون عادةً بمراجعة جميع تقارير التاريخ الائتماني الخاصة بك من مكاتب الائتمان الثلاثة الرئيسية: Experian وEquifax وTransUnion. في معظم الحالات، سوف ينظر مقرضي الرهن العقاري إلى درجة FICO الخاصة بك.

هناك نماذج مختلفة لتسجيل نقاط FICO. من المهم أن تفهم ما هو نوع نموذج درجة الائتمان الذي يستخدمه المقرضون حتى تتمكن من تلبية الحد الأدنى من متطلبات الموافقة.

ما هو نموذج التسجيل المستخدم عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري؟

سوف ينظر المقرضون إلى نقاط FICO الخاصة بك عند مراجعة طلب الرهن العقاري الخاص بك. وهذا هو إلى حد بعيد نموذج التسجيل الذي يستخدمه المقرضون أكثر من غيرهم.

على الرغم من أن جميعها تسمى نتائج FICO، إلا أن شركة تسجيل الائتمان التي تنتج FICO قامت بإنشاء نماذج تسجيل مختلفة لـ Experian وEquifax وTransUnion، بالإضافة إلى نماذج لأنواع تسجيل مختلفة. على سبيل المثال، يميل مقرضي الرهن العقاري إلى استخدام نماذج تسجيل مختلفة عن تلك المستخدمة في قرارات الإقراض العامة، مثل بطاقات الائتمان.

في حين أن معظم المقرضين يستخدمون درجة FICO 8، فإن مقرضي الرهن العقاري يستخدمون الدرجات التالية:

• Experian: FICO Score 2، أو Fair Isaac Risk Model v2.
• Equifax: FICO Score 5 أو Equifax Beacon 5.
• TransUnion: درجة FICO 4 أو درجة مخاطر TransUnion FICO 04.

هناك نماذج مختلفة لأن FICO صممتها لمساعدتك على التنبؤ بجدارتك الائتمانية بناءً على منتجات أو قطاعات الإقراض المختلفة. بالطبع، لا يزال يتم احتساب درجاتك على نفس العوامل لجميع درجات FICO، بما في ذلك:

• تاريخ الدفع.
• استخدام الائتمان.
• مزيج من الاعتمادات.
• عمر حساباتك.

تقوم نماذج التسجيل المختلفة بتقييم هذه العوامل نفسها بشكل مختلف.

عندما تطلب شركات الرهن العقاري أو القروض السكنية تقارير الائتمان الخاصة بك، ستتلقى شركة القرض مستندًا واحدًا يعرض المعلومات من مكاتب الائتمان الثلاثة، بما في ذلك درجات FICO الخاصة بك. إذا كانت الدرجات مختلفة، يجوز للشركة استخدام الدرجة الوسطى، أو الدرجة المتوسطة الدنيا إذا كنت تتقدم بطلب للحصول على رهن عقاري مع زوجتك أو شريكك.

قد تكون هناك استثناءات. يستخدم بعض مقرضي الرهن العقاري، مثل فاني ماي أو فريدي ماك، نماذج تسجيل مختلفة. قد تكون هناك أيضًا قروض منزلية حيث لن يُطلب منك تقديم سجلك الائتماني أو درجة الائتمان الخاصة بك. حتى تعرف نوع القرض الذي يمكنك التأهل له، فمن الأفضل أن تفهم درجة الائتمان الخاصة بك وتعمل على تحسينها (إذا كانت درجاتك منخفضة) لزيادة فرص الموافقة عليك.

كيف تؤثر درجة الائتمان الخاصة بك على أسعار الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك

ينظر المقرضون إلى درجة الائتمان الخاصة بك لتحديد المخاطر التي تتعرض لها كمقترض. بشكل عام، كلما ارتفعت درجة الائتمان الخاصة بك، زادت جدارتك الائتمانية وزادت احتمالية سداد قروضك في الوقت المحدد.

من ناحية أخرى، قد تعني النتيجة الأقل أنك لم تسدد قروضك في الوقت المحدد، أو على الإطلاق. في هذه الحالة، تكون مخاطرتك كمقترض أعلى. هذه المخاطر المتزايدة كمقترض تعني أن أسعار الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك من المرجح أن تزيد.

وفقًا لـ FICO، اعتبارًا من مارس 2022، يمكن أن يحصل الشخص الحاصل على درجة ائتمانية 760 على الأقل على متوسط ​​معدل فائدة سنوي يبلغ 6.539%، مقارنة بـ 8.128% لشخص لديه درجة ائتمانية 620. يمكن أن يكلفك هذا الفارق في النسبة المئوية أو يجعلك توفر عشرات اليورو. . آلاف الدولارات طوال مدة القرض الخاص بك.

ضع في اعتبارك أن المقرضين لا ينظرون فقط إلى درجاتك الائتمانية. سوف ينظر المقرضون إلى سجلك الائتماني بمزيد من التفصيل وقد يرفضون طلبك أو يعرضون أسعار فائدة أعلى إذا كان لديك إشعار سلبي سابق، مثل حبس الرهن أو إذا كنت مدينًا بديون لوكالات التحصيل. تشمل العوامل الأخرى التي سيأخذها المقرضون في الاعتبار الدفعة الأولى ومبلغ القرض وموقع المنزل.

كيفية مراقبة تقارير الائتمان الخاصة بك

يمكنك مراقبة تقارير الائتمان الخاصة بك من خلال أي من مكاتب الائتمان الثلاثة. يمكنك طلب تقرير ائتماني مجاني كل عام – غالبًا ما يقدم البعض مراقبة مجانية – من خلال موقع AnnualCreditReport.com.

قد يكون من المفيد التفكير في الاشتراك في خدمة مدفوعة تراقب وكالات إعداد التقارير الائتمانية الثلاث وتوفر معلومات أكثر تفصيلاً مما قد تحصل عليه من الخدمات المجانية. خيار جيد هو ماي فيكو. ليس عليك بالضرورة التسجيل لفترة طويلة. يمكنك القيام بذلك لبضعة أشهر بينما تستعد لتقديم طلب للحصول على قرض عقاري.

كيفية تحسين درجة الائتمان الخاصة بك قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري

إن بذل قصارى جهدك ماليًا سيزيد من فرصك في الحصول على الموافقة للحصول على قرض بأسعار وشروط أكثر ملاءمة.

لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك، قم أولاً بمراجعة تقارير سجل الائتمان الخاصة بك لمعرفة ما إذا كانت هناك أي مؤشرات تؤثر سلبًا على درجاتك. ركز على هذه المؤشرات السلبية أولاً، خاصة تلك العوامل التي لها وزن أكبر من غيرها. إذا كانت هناك أخطاء، فاتصل بمكتب الائتمان المناسب للاعتراض عليها.

فيما يلي طرق أخرى لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك:

• قم بسداد دفعات متسقة وفي الوقت المحدد لجميع قروضك. فكر في إعداد الدفعات التلقائية حتى لا تنسى. أدوات مثل تسريعتسمح لك ميزة الدفع التلقائي بجدولة الدفعات مقدمًا، مما يضمن عدم تفويت أي موعد استحقاق أبدًا ويمكنك الوفاء بالتزاماتك المالية بسهولة. يمكنك الآن أيضًا الحصول على أي منتج من برامج Quicken بخصم 40% وSimplifi بخصم 50% على الاشتراك السنوي + نسخة تجريبية مجانية مدتها 30 يومًا!
• حافظ على أرصدة بطاقتك الائتمانية منخفضة أو صفر في نهاية كل فترة رصيد كشف حساب.
• احتفظ بأقدم حساباتك مفتوحة، حيث سيساعدك ذلك في الحفاظ على سجلك الائتماني.
• لا تتقدم بطلب للحصول على ائتمان جديد، خاصة في الأشهر التي تسبق تقديم طلب الحصول على قرض الرهن العقاري الخاص بك.

أسئلة وأجوبة (FAQ)

ما هي الأشياء الأخرى التي ينظر إليها مقرضي الرهن العقاري عند تحديد شروط الرهن العقاري؟

ينظر مقرضو الرهن العقاري أيضًا إلى عوامل مثل نسبة الدين إلى الدخل والدفعة الأولى والأصول والدخل وأي علامات سلبية في تقرير الائتمان الخاص بك عند تحديد شروط قرض الرهن العقاري.

ما هي درجة الائتمان اللازمة لشراء منزل؟

لدى مقرضي الرهن العقاري حد أدنى مختلف من متطلبات الائتمان. ستؤثر الأنواع المختلفة من الرهون العقارية أيضًا على درجة الائتمان التي تحتاجها. في معظم الحالات، تتطلب قروض الإسكان المدعومة من الحكومة، مثل قروض إدارة الإسكان الفدرالية وقروض فرجينيا، درجة ائتمانية أقل (عادة 580)، مقارنة بالقروض التقليدية (عادة 620). حتى إذا كنت تستوفي الحد الأدنى من درجة الائتمان، فقد تجد في كثير من الحالات أن المقرضين لن يقدموا سوى أفضل الأسعار لأولئك الذين حصلوا على درجات عالية.

ما هي درجة الائتمان التي يستخدمها المقرضون بالفعل؟

يستخدم معظم المقرضين درجة ائتمان FICO لتقييم أهليتك الائتمانية للحصول على قرض. وفقًا لـ FICO، يستخدم 90٪ من المقرضين الرئيسيين درجات ائتمان FICO.

يتم إنشاء المعلومات المقدمة هنا بشكل مستقل عن طاقم التحرير في TIME. لمعرفة المزيد، راجع موقعنا عن صفحة.