ما هي تحويلات ACH؟ الدليل الكامل (2023)

ACH هو اختصار لعبارة “غرفة المقاصة الآلية”. نظام الاحتياطي الفيدرالي تستخدم لتحويل الأموال بين الحسابات المالية في الولايات المتحدة. تعتبر تحويلات ACH بشكل عام سريعة وسهلة الإدخال للحسابات المرتبطة، وتسمح لك العديد من البنوك بإرسال تحويلات ACH إلى حسابات أخرى لديك دون أي تكلفة إضافية. وإليك نظرة فاحصة على هذه العملية.

كيف تعمل تحويلات ACH؟

تحويلات ACH هي نوع من تحويل الأموال الإلكتروني الذي يتم إجراؤه باستخدام نظام تحويل الأموال الاحتياطي الفيدرالي. لإرسال أو استقبال تحويل ACH، عليك أن تعرف كيف يعرف الاحتياطي الفيدرالي والبنك الذي تتعامل معه مكان إرسال التحويل.

إذا كنت تحاول ربط حساب لتحويلات ACH، أو إعداد إيداع مباشر من صاحب العمل، أو إعداد دفع تلقائي للفواتير من حساب جاري، سوف تحتاج إلى معرفة رقم توجيه البنك الذي تتعامل معه ورقم حسابك الجاري.

رقم التوجيه، الذي يُطلق عليه أحيانًا “رقم النقل”، هو رقم معرف فريد مكون من تسعة أرقام لكل بنك أو مؤسسة مالية قادرة على تلقي معاملات ACH. قد يكون لدى بعض البنوك الكبرى أرقام توجيه متعددة، لذا من المهم معرفة أنك تستخدم رقم التوجيه الصحيح لحسابك المقصود. رقم الحساب هو معرف فريد يستخدمه البنك لتحديد الحسابات. كل حساب جاري وحساب توفير، بالإضافة إلى معظم أنواع الحسابات المصرفية الأخرى، لديه رقم حساب مخصص من قبل المؤسسة المالية. إنها عادة ما يكون من ثمانية إلى 12 رقمًا.

للتحقق من الحسابات، أسهل طريقة للعثور على أرقام التوجيه والحسابات الخاصة بك هي من خلال شيك ورقي، حيث يتم ترميزها في الجزء السفلي من الشيك باستخدام حبر خاص يمكن قراءته بواسطة الكمبيوتر.

بالإضافة إلى معاملات ACH، يتم استخدام أرقام التوجيه والحساب الخاصة بك لمدفوعات الشيكات والتحويلات البنكية والمعاملات المصرفية الأخرى.

تحويلات ACH: إيجابيات وسلبيات

فوائد تحويلات ACH

تعد تحويلات ACH طريقة الدفع المفضلة لعدد لا يحصى من الاستخدامات. فيما يلي أفضل الأسباب لاختيار تحويل ACH للدفع.

تكلفة منخفضة

تسمح العديد من البنوك لعملائها بإرسال تحويلات ACH مجانًا. إذا قمت بتسجيل الدخول إلى حسابك المصرفي عبر الإنترنت، فيمكنك العثور على خيارات لإرسال تحويلات ACH. تحقق من عقد العميل الخاص بك لمعرفة الرسوم التي يفرضها البنك الذي تتعامل معه، إذا كان يفرض رسومًا.

سريع نسبيا

يمكن استلام معاملات ACH في أقرب وقت في يوم العمل التالي، على الرغم من أن الأمر قد يستغرق ما يصل إلى ثلاثة أيام عمل في بعض الحالات.

بدعم من معظم البنوك

تقريبًا كل بنك في الولايات المتحدة يدعم مدفوعات ACH بشكل ما. حتى إذا لم تتمكن من إدخال وإرسال تحويل ACH عبر الإنترنت، فلا يزال بإمكانك استلامه في حساب جاري أو حساب توفير قياسي.

ما يجب مراعاته قبل نقل ACH

على الرغم من كونها شائعة وغير مكلفة، إلا أن تحويلات ACH ليست الخيار الأفضل دائمًا.

قد تفرض بعض البنوك والبائعين رسومًا

في حين أنه من النادر جدًا أن يفرض البنك رسومًا على تحويلات ACH الواردة، فقد يفرض البعض رسومًا عند إعداد تحويلات ACH الصادرة. تفرض بعض الشركات أيضًا رسومًا عند الدفع عن طريق تحويل ACH.

ليس لديهم توافر في نفس اليوم

تستغرق عمليات تحويل ACH يوم عمل واحد على الأقل للمعالجة، لذا فهي غير مناسبة لمعاملات معينة. على سبيل المثال، أثناء إغلاق العقارات، ستحتاج عادةً إلى الدفع عن طريق التحويل المصرفي، والذي يمكن معالجته في نفس اليوم. عادةً ما يكون للتحويلات البنكية رسوم إرسال أو استلام.

غير مناسب للاستخدام الدولي

على الرغم من أنه يمكنك إرسال أ نقل ACH الدولي، هناك قيود لهذا الغرض. وعدد الدول التي تقبلها أقل من تلك التي تقبل التحويلات البنكية الدولية. بالإضافة إلى ذلك، يجب أن يتم التحويل بعملة بلد الوجهة؛ لا يمكن أن يكون بالدولار الأمريكي. يعد تحويل ACH الدولي أرخص من التحويل المصرفي، وعادةً ما يكون أقل من 5 دولارات، مقارنة بما يتراوح بين 15 دولارًا و50 دولارًا. كما أنها لا تتطلب رسوم معالجة صغيرة، تُعرف أيضًا باسم “رسوم الرفع”، كما يفعل التحويل المصرفي.

بشكل عام، من الأفضل استخدام تحويلات ACH الدولية للمدفوعات الصغيرة التي ليست عاجلة بشكل خاص، مثل الودائع المباشرة لكشوف المرتبات ومدفوعات البائعين المتكررة. تعتبر التحويلات البنكية هي الأفضل لإرسال مبالغ أكبر أو دفعة كبيرة يجب سدادها بسرعة. كما أنها توفر تتبعًا شاملاً، على عكس نقل ACH.

يتم إرسال التحويل البنكي الدولي عبر نظام سويفت (ACH لا يستخدمه). يمكنك أيضًا استخدام بعض أدوات الطرف الثالث، مثل باي بالللتحويلات الدولية.

تكلفة تحويل ACH

لا تفرض غالبية الحسابات المصرفية رسومًا على إرسال أو استلام تحويلات ACH. لكن الأغلبية لا تعني كل شيء، لذلك قد تواجه رسومًا من بعض موفري الحسابات.

بالنسبة لعام 2023، ستدفع البنوك رسومًا سنوية قدرها 344 دولارًا أمريكيًا المشاركة في شبكة ACH و0.000185 دولارًا إضافيًا لكل معاملة. إنها رخيصة الثمن بشكل لا يصدق، لكن أجهزة الكمبيوتر تقوم بمعظم العمل أو كله بالطبع. وفقًا لمسح أجرته جمعية المهنيين الماليين (AFP) عام 2022، فإن تكلفة إرسال واستلام ACH للشركات هي بين 0.26 دولار و0.50 دولار لكل معاملة.

أنواع تحويلات ACH

تحويلات ACH عموما تأتي في شكلين: دفع المعاملات وسحب المعاملات.

من أمثلة الدفع إرسال الأموال من حسابك البنكي إلى موقع آخر باستخدام أدوات البنك المصدر. يقوم البنك المصدر بتجميع معلومات ACH وإرسالها إلى الشبكة. هذه المعاملات هي عمومًا أسرع أنواع ACH.

يتم تنفيذ معاملة السحب عندما تبدأ المعاملة بالحساب البنكي المتلقي. يقوم بنك المستفيد بإرسال طلب إلى البنك المرسل، ويقوم البنك المرسل بالرد بالتحويل. نظرًا لوجود المزيد من الخطوات التي يجب إكمالها، فقد يستغرق الأمر وقتًا أطول قليلاً.

كم من الوقت يستغرق نقل ACH؟

في بعض الحالات، يتم الانتهاء من عمليات نقل ACH في اليوم التالي. إذا قمت بإرسال أموال من حساب مصرفي واحد إلى حساب لديك في بنك آخر وقمت بتقديم الطلب في وقت مبكر بما فيه الكفاية من اليوم، فقد ترى الأموال في حسابك المصرفي الوجهة في صباح اليوم التالي.

أطول وقت لمعالجة ACH هو ثلاثة أيام. من المرجح أن يحدث هذا عندما تدخل في صفقة سحب في نهاية يوم العمل.

وفقًا لقواعد البنك الذي تتعامل معه، قد لا تكون الأموال متاحة بمجرد اكتمال ACH. قد تحتفظ بعض البنوك بكل أو جزء من المعاملات للعملاء الجدد والمعاملات التي تعتبر عالية المخاطر.

كيفية تسريع عملية نقل ACH

لتحويل الأموال في أسرع وقت ممكن، يجب أن تنشأ معاملة ACH من البنك المرسل. إذا تم إدخال النقل بالفعل، فلا توجد طريقة لتسريعه. كل ما عليك فعله هو الانتظار حتى يستقر هذا الأمر. إذا كنت بحاجة إلى تحويل الأموال بشكل أسرع، فالتحويل المصرفي هو الصحيح. لسوء الحظ، سيتعين عليك بالتأكيد دفع رسوم إضافية.

بدائل لتحويلات ACH

إذا كنت تريد إرسال الأموال باستخدام طرق أخرى، مثل التحويلات البنكية، فهذه هي بعض الطرق الأكثر شيوعًا.

• حوالة مصرفية. تعمل التحويلات البنكية بشكل يشبه إلى حد كبير تحويل ACH ولكنها تستخدم نظامًا مختلفًا لإدارة المعاملات. نظرًا لأنها عملية يدوية للبنك، فإنك تدفع رسومًا أعلى.
• فحص الورق. تسمح لك الشيكات الورقية المجربة والحقيقية بتحويل الأموال بين الحسابات المصرفية. غالبًا ما تكون أبطأ قليلاً من عمليات نقل ACH، ولكن ليس دائمًا. يمكنك عمومًا كتابة الشيكات وإرسالها أو إيداعها إلى الحسابات الجارية للمستهلكين مجانًا وبدون حدود.
• صِنف. يعد الدولار الأمريكي أحد أكثر طرق الدفع شهرة في العالم. قد يكون النقد خيارًا قابلاً للتطبيق إذا كنت تقابل شخصًا ما شخصيًا أو ترغب في تحويل الأموال إلى بنك آخر لا يبعد سوى مسافة قصيرة.
• زيل. Zelle هو نظام تحويل أموال إلكتروني جديد يملكه ويديره عدد كبير من البنوك في الولايات المتحدة. يسمح Zelle بالتحويلات المجانية الفورية تقريبًا. ومع ذلك، يجب أن يكون كلا الحسابين جزءًا من شبكة Zelle حتى تتم المعاملة في أسرع وقت ممكن.
• تطبيقات الطرف الثالث. تطبيقات مثل فينمو, باي بال, التطبيق النقديويتيح لك البعض الآخر إرسال الأموال بين الحسابات وإلى أشخاص مختلفين.

الطابع الزمني: تقدم ACH تحويلات آمنة ومنخفضة التكلفة

تعد تحويلات ACH حجر الزاوية في مشهد المعاملات المالية في الولايات المتحدة. وبدعم من الاحتياطي الفيدرالي، فإنهم يقدمون للأفراد طريقة شفافة وفعالة من حيث التكلفة وسريعة نسبيًا لإدارة التحويلات المالية، الشخصية والتجارية على حد سواء.

مع تطور البدائل مثل Zelle أو تطبيقات الطرف الثالث، ستصبح خيارات تحويل الأموال الإلكترونية أكثر قوة. ومع ذلك، فإن سهولة وقيمة تحويلات ACH توضح سبب بقائها حيوية في عالم المال اليوم.

أسئلة وأجوبة (FAQ)

ما هي متطلبات تحويل ACH؟

تتطلب معظم عمليات نقل ACH حسابًا مرتبطًا باستخدام أرقام التوجيه والحساب. اعتمادًا على البنك الذي تتعامل معه، قد تحتاج إلى دفع رسوم أو اتخاذ خطوات لفتح ميزات ACH.

التحويل البنكي مقابل ACH: ما الفرق؟

التحويلات البنكية هي تحويلات في نفس اليوم من حساب مصرفي إلى آخر، برسوم تتراوح من 15 دولارًا إلى 50 دولارًا. تحويلات ACH هي تحويلات مجانية أو منخفضة التكلفة وتستغرق معالجتها من يوم إلى ثلاثة أيام عمل.

هل تفرض البنوك رسومًا على تحويل ACH؟

تسمح العديد من البنوك بتحويلات ACH مجانًا. إذا لم يقم البنك الذي تتعامل معه بذلك، فابحث عن أفضل الحساب الجاري.