ما هو معدل العائد السنوي الجيد لبطاقة الائتمان؟

ربما سمعت مصطلح “APR” كثيرًا في عالم الائتمان. بعبارات بسيطة، هذا هو سعر الفائدة الذي تخضع له عندما تفعل أشياء مثل:

• حافظ على رصيد بطاقتك الائتمانية شهرًا بعد شهر.
• تحويل رصيد من حساب آخر إلى بطاقتك الائتمانية.
• قم بالدفع المتأخر.

غالبًا ما يكون معدل الفائدة السنوية (APR)، والذي يمثل معدل النسبة السنوية، مرتفعًا للغاية. حتى المعدل السنوي المنخفض يمكن أن يضر بأموالك إذا وجدت نفسك مدينًا.

إذًا، ما هو المعدل السنوي الجيد لبطاقة الائتمان؟ قليل من بطاقات الائتمان الأكثر شيوعًا تقدم معدل فائدة أقل من 16%. في أغلب الأحيان، ستدفع حوالي 20% فائدة، حتى لو كان لديك درجة ائتمانية ممتازة وخاصة إذا كنت تتقدم بطلب للحصول على واحدة من أفضل بطاقات الائتمان للمكافآت.

دعونا نلقي نظرة على معدلات الفائدة السنوية لبطاقات الائتمان ونتعلم كيفية تجنب دفعها.

أمثلة على بطاقات الائتمان ذات معدلات الفائدة السنوية الجيدة

كما سنرى بعد قليل، يتم تحديد معدل الفائدة السنوية لبطاقة الائتمان من خلال العديد من الأشياء، بما في ذلك درجة الائتمان الخاصة بك وبطاقة الائتمان المحددة التي تفتحها. ومع أخذ ذلك في الاعتبار، إليك بعضًا من أفضل بطاقات الائتمان للنظر فيها بناءً على درجة الائتمان الخاصة بك.

كما ترون، هذه البطاقات لديها بعض من أدنى معدلات الفائدة السنوية الأساسية. ولكن يمكنهم أيضًا فرض أسعار مرتفعة جدًا، اعتمادًا على موثوقية جهة إصدار البطاقة.

كيف يتم تحديد معدل الفائدة السنوية لبطاقتك الائتمانية

هناك العديد من العوامل التي تفسر سعر الفائدة المحدد الذي يتم تقديمه لك عند فتح بطاقة الائتمان. يعتمد بعضها على ملفك الائتماني، والبعض الآخر يتضمن عوامل خارجية ليس لديك سيطرة عليها. لهذا السبب، لن تعرف السعر الدقيق الخاص بك حتى تفتح البطاقة.

إليك ما يأخذه البنك في الاعتبار قبل تحديد سعر الفائدة:

• سعر الفائدة الفيدرالي الحالي: هذه هي النسبة المئوية للفائدة المفروضة على أفضل العملاء على الإطلاق.
• رصيدك الائتماني: اعتمادًا على جدارتك الائتمانية، يمكنك الاستفادة من سعر فائدة أعلى بكثير من سعر الفائدة الأساسي. إذا اكتشف البنك شيئا يعتبره خطرا على الائتمان الخاص بك، فإنه سيضيف نقاط مئوية إضافية لحماية نفسه (ونعم، كسب المزيد من المال).
• نطاقات معدل الفائدة السنوية المحددة مسبقًا: تحتوي كل بطاقة ائتمان على نطاق نسبة مئوية فريد محدد مسبقًا. مهما كان معدل الفائدة السنوية المخصص لحسابك، فسوف يقع ضمن هذا النطاق.

ومن الجدير بالذكر أيضًا أن معدل الفائدة السنوية الذي سيتم تحصيله منك يعتمد على المعاملة التي أجريتها. على سبيل المثال، قد يكون للرصيد الذي تحمله من شهر لآخر معدلات فائدة أقل من معدل الفائدة السنوية للسلفة النقدية، أو معدل الفائدة السنوية لتحويل الرصيد، أو أي عقوبة معدل الفائدة السنوية التي قد تتكبدها في حالة التأخر في السداد.

كيفية مقارنة أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان

من الضروري الإشارة إلى أن قرارك بفتح بطاقة ائتمان لا ينبغي أن يعتمد على معدل الفائدة السنوية للبطاقة. إذا كنت تعتقد أنك ستتراكم الفائدة من خلال عدم دفع أرصدتك بالكامل بشكل منتظم كل شهر، فحد من استخدامك لهذه البطاقات. من المؤكد تقريبًا أن أي مكافآت قد تكسبها من إنفاقك اليومي سيتم إلغاؤها بسبب الفائدة التي تدفعها. إذا لم تكن حذرًا، فقد تجد نفسك في حفرة الديون التي سيكون من الصعب جدًا الهروب منها، كل ذلك بسبب رسوم الفائدة.

ومع ذلك، فمن السهل مقارنة أسعار الفائدة. غالبًا ما تتم طباعة نطاقات معدل الفائدة السنوية بشكل بارز على صفحة طلب بطاقة الائتمان، مما يوفر عليك عناء البحث في أسعار وشروط كل بطاقة للعثور على إجابتك.

إذا كنت تتصفح بطاقات الائتمان الصادرة جميعها عن نفس البنك، فقد تجد أداة “مقارنة البطاقات” التي تتيح لك عرض نقاط القوة لكل بطاقة جنبًا إلى جنب. إذا قمت بمقارنة البطاقات من بنوك متعددة، فستكون العملية مملة بعض الشيء، ولكنها لا تزال بسيطة للغاية. مرة أخرى، تذكر ألا تنظر فقط إلى معدل الفائدة السنوي (APR) الخاص بالشراء. تأكد أيضًا من مراجعة تحويل الرصيد، والسلفة النقدية، ورسوم العقوبة، ومعدل الفائدة السنوية التمهيدية.

ما يمكن توقعه من بطاقات الائتمان ذات معدلات الفائدة السنوية المرتفعة

غالبًا ما تكون بطاقات الائتمان التي تفرض معدل فائدة مرتفعًا مكافآت بطاقات الائتمانمثل تلك التي تحمل علامة تجارية مشتركة بين شركات الطيران والفنادق أو أي بطاقة ائتمان تكسب نقاطًا مصرفية قابلة للتحويل، مثل تشيس في نهاية المطاف المكافآت®أمريكان إكسبريس Membership Rewards® و مايلز كابيتال وان. تميل هذه البطاقات إلى أن تكون ذات مخاطر أعلى ولكن مكافأة أعلى. على سبيل المثال، قد تتلقى ما يزيد عن 1000 دولار من المكافأة الترحيبية لبطاقة ائتمان ذات معدل فائدة سنوي مرتفع، ولكن تخضع لسعر فائدة يبلغ حوالي 29% إذا كان لديك رصيد كل شهر.

قد تبدو أسعار الفائدة هذه مخيفة، لكن تذكر: إذا دفعت فاتورتك في الوقت المحدد وبالكامل، فلن تؤثر هذه الأرقام عليك على الإطلاق.

وبدلاً من ذلك، قد يكون لبطاقات الائتمان المصممة للأشخاص الذين يعانون من ضعف الائتمان معدلات فائدة سنوية مرتفعة مماثلة لمجرد أن مقدم الطلب لم يُظهر عادات ائتمانية صحية كافية. البنوك تنظر إليها على أنها مخاطرة.

ما يمكن توقعه من بطاقات الائتمان ذات معدلات الفائدة السنوية المنخفضة

حتى بطاقات الائتمان ذات معدلات الفائدة السنوية “المنخفضة” لا تزال تفرض أسعار فائدة معوقة. بعد كل شيء، كل الأموال التي تنفقها على الرسوم تغذي دخلك بشكل فعال من خلال آلة تمزيق الورق.

البطاقات التي تقدم فائدة منخفضة نسبيًا هي عمومًا تلك التي لا تفرض رسومًا سنوية أو تجمع مكافآت مثل الاسترداد النقدي. حتى أنهم يقدمون في بعض الأحيان نافذة مقدمة بنسبة APR بنسبة 0% لعمليات الشراء و/أو تحويلات الرصيد.

إن بطاقات الائتمان ذات النسبة المئوية السنوية المنخفضة عمومًا ليست هي الأكثر روعة ولا تقدم الامتيازات الأكثر قيمة. لكن الراحة التي يوفرها سعر الفائدة المنخفض قد تخدمك أكثر. كيفية الحصول على بطاقة ائتمانية جيدة APR

كما هو مذكور أعلاه، تعتبر درجة الائتمان الخاصة بك عاملاً حاسماً في تحديد معدل الفائدة السنوية الذي تتلقاه عند فتح بطاقة الائتمان. يجب أن يثق بك البنك إذا كان يريد أن يمنحك حدًا ائتمانيًا بسعر فائدة مناسب. أفضل أداة لديهم لحساب مصداقيتك هي درجة الائتمان الخاصة بك.

بمعنى آخر، ستحتاج إلى تاريخ طويل من الدفعات في الوقت المحدد. ستحتاج أيضًا إلى إثبات انخفاض استخدام الائتمان. القاعدة العامة هي أنه لا ينبغي عليك استخدام أكثر من 30% من رصيدك المتاح.

كيفية تقليل معدل الفائدة السنوية لبطاقتك الائتمانية

بعض بطاقات الائتمان (غالبًا تلك للمبتدئين) تحتوي على ميزة مدمجة تعمل على تقليل معدل الفائدة السنوية لديك بمرور الوقت بناءً على العادات الجيدة.

على سبيل المثال، الرسوم السنوية اشتراك سنوي اسم البطاقة سوف يأخذك تلقائيًا في الاعتبار للحصول على تخفيض بنسبة 2% في معدل الفائدة السنوية (APR) في كل ذكرى سنوية للحساب. كل ما عليك فعله هو إنفاق ما لا يقل عن 1000 دولار على المشتريات لكل حامل بطاقة سنويًا وسداد جميع دفعاتك في الوقت المحدد. لديك الحق في خفض الفائدة الخاصة بك إلى السعر الأساسي الحالي بالإضافة إلى 9.74%. هذا منخفض بشكل لا يصدق.

بالنسبة للبطاقات الأخرى التي لا تقدم هذه الميزة، لك الحرية في طلب سعر فائدة أقل عن طريق الاتصال بجهة إصدار بطاقة الائتمان مباشرة. يمكنك استخدام عاداتك الجيدة، مثل سجل الدفع الموثوق به وانخفاض استخدام الائتمان، لإثبات قضيتك. هذا لا يضمن استسلام البنك، لكنه بالتأكيد يستحق المحاولة.

كيفية تجنب دفع الفائدة تماما

يجدر التكرار إلى حد الغثيان: سوف تتجنب دفع معدل الفائدة السنوية (APR) إذا دفعت رصيد كشف حسابك في الوقت المحدد وبالكامل كل شهر. هذا الإجراء البسيط يعني أن أسعار الفائدة ليس لها أي سلطة عليك.

إذا كنت مجتهدًا في وضع ميزانيتك وتعامل مع بطاقات الائتمان الخاصة بك مثل بطاقات الخصم (بمعنى أنك تدفع فاتورتك بعد وقت قصير من إجراء عملية الشراء)، فسوف تنجح في عالم الائتمان. ثم يمكنك التركيز على المكافآت، وليس معدل الفائدة السنوية، عند اختيار بطاقات الائتمان.

يمكنك أيضا التشاور بطاقات الائتمان التي تقدم معدل فائدة تمهيدية بنسبة 0% بعد فتح الحساب. تقدم بعض أفضل بطاقات الائتمان فترة تتراوح بين 15 و21 شهرًا بدون فوائد على المشتريات وتحويلات الرصيد. يمكن أن تكون مفيدة إذا كنت تخطط لعملية شراء كبيرة تعتقد أنك لن تتمكن من سدادها لفترة من الوقت.

الطابع الزمني: تجنب ارتفاع رسوم معدل الفائدة السنوية (APR) عن طريق استخدام بطاقتك الائتمانية بطريقة مسؤولة

غالبًا ما تتراوح معدلات الفائدة السنوية لبطاقات الائتمان بين 16% و29%. وهذا هامش واسع أملته عدة عناصر، منها:

• الجدارة الائتمانية الخاصة بك.
• نوع بطاقة الائتمان التي تفتحها.
• سعر الفائدة الفيدرالي الحالي.

من الواضح أنه كلما انخفض معدل الفائدة السنوية، قل المبلغ الذي ستدفعه إذا تراكمت عليك رسوم بسبب الأرصدة العالقة والمدفوعات المتأخرة وتحويلات الرصيد وما إلى ذلك. لكن إذا كنت مسؤولاً عن أموالك ولا تواجه أي مشكلة. إذا لم تكن محظوظًا، فمن النادر أن تواجه دفع فائدة.

أسئلة وأجوبة (FAQ)

ما هو معدل الفائدة السنوية لبطاقة الائتمان؟

يعنيAPR “معدل النسبة السنوية”. معدل الفائدة السنوية لبطاقة الائتمان هو ببساطة سعر الفائدة الذي ستدفعه مقابل إجراءات معينة تتخذها ببطاقتك، مثل إجراء عملية شراء أو الحصول على سلفة نقدية. يتم حسابه على أساس سنوي، على الرغم من أن الفائدة المتراكمة (على الأرجح) تتضاعف يوميًا.

ما هي الأنواع المختلفة للبطاقات المصرفية APR؟

هناك أربعة أنواع مختلفة من APR:

• معدل الفائدة السنوية للشراء: عندما تشتري شيئًا ما باستخدام بطاقتك الائتمانية ولا تدفعه بالكامل في كشف الحساب الشهري الذي يظهر فيه، سيتم تحصيل فائدة منك في المستقبل.
• السلفة النقدية APR: عندما تستخدم بطاقتك الائتمانية لسحب الأموال، فإنك تبدأ فورًا في تجميع الفائدة على هذا المبلغ بالدولار حتى تقوم بسداده.
• تحويل الرصيد APR: عندما تقوم بنقل رصيد إلى بطاقتك الائتمانية من حساب آخر، ستدفع فائدة على هذا الرصيد.
• معدل الفائدة السنوية الجزائية: إذا لم تقم بسداد الحد الأدنى للدفع بحلول تاريخ استحقاق بطاقتك الائتمانية، فسوف تدفع فائدة.