ما هو متماوج بطاقة الائتمان؟

يتم تجديد بطاقة الائتمان عندما يقوم شخص ما بفتح بطاقات ائتمان جديدة باستمرار للحصول على مكافآت تسجيل مربحة. إذا استوفى المستهلك الحد الأدنى من متطلبات الإنفاق (أو متطلبات أخرى) لبطاقة تلو الأخرى، فإنه يتراكم المكافآت بمرور الوقت.

ولكن في حين أن تدفق المكافآت الذي لا نهاية له على ما يبدو يعد ميزة رائعة، فإن العواقب على صحتك المالية على المدى الطويل يمكن أن تكون كبيرة.

إليك السبب وراء اعتبار إدارة بطاقات الائتمان استراتيجية مكافآت سيئة على المدى الطويل، وما هي المخاطر المحتملة، وما هي الخطوات التي يمكنك اتخاذها لكسب المزيد من المكافآت دون الإضرار بنفسك ماليًا.

كيف تعمل إدارة بطاقات الائتمان

الخطوات الرئيسية المتبعة في معالجة بطاقة الائتمان هي نفسها دائمًا:

• التعرف على جديد بطاقات الائتمان مع مكافآت ترحيبية سخية في نقاط المكافآت المرنة، أو أميال الطيران، أو نقاط الفنادق، أو الاسترداد النقدي أو أنواع أخرى من المكافآت.
• قم بالتسجيل للحصول على بطاقة ائتمان (أو عدة بطاقات في وقت واحد) واستيفاء الحد الأدنى من متطلبات الإنفاق لكل منها.
• استخدم البطاقات الجديدة لمصاريفك اليومية وفواتيرك. (قد تكون هناك حاجة إلى عمليات شراء إضافية للوصول إلى حد الإنفاق الإضافي لكل بطاقة.)
• بمجرد الوصول إلى الحد الأدنى للإنفاق، قم بإلغاء البطاقة قبل نهاية العام لتجنب الرسوم السنوية.
• كرر العملية.

ما هو تأثير التجديد على رصيدك؟

يمكن أن يلعب تجديد بطاقة الائتمان دورًا مهمًا في ائتمان الشخص، على الرغم من أن التأثير يختلف اعتمادًا على كيفية استخدام الشخص للائتمان على المدى الطويل. على سبيل المثال، قد لا يرى الشخص الذي يحتفظ باستخدام ائتماني منخفض لجميع البطاقات ويدفع فواتيره في الوقت المحدد تأثيرًا كبيرًا. لكن محاولة متابعة عدد كبير من البطاقات يمكن أن تفعل ذلك تجعل الشخص أكثر عرضة للتراكم الديون الكبيرة أو التخلف عن السداد، مما يؤدي إلى انخفاض النتيجة في فترة زمنية قصيرة نسبيا.

احذر من الطرق التي يمكن أن يؤثر بها التقلب على جسمك مستوى الرصيد.

• استخدام الائتمان: تمثل ثلث الخاص بك نقاط FICO (شركة Fair Isaac)، يوصي معظم الخبراء بإبقاء معدل استخدام رصيدك أقل من 30% من حدود الائتمان المتاحة لديك. حتى أن البعض يوصي بالحفاظ على معدل استخدام الائتمان بنسبة 10% أو أقل، وهو ما قد يكون من الصعب القيام به عندما تحتاج إلى الاستمرار في الإنفاق لتلبية متطلبات المكافآت.
• طول التاريخ الائتماني: يمثل هذا 15% إضافية من نقاط FICO الخاصة بك، مع سجل ائتماني أطول يؤدي إلى درجات أعلى. يؤدي فتح حسابات جديدة باستمرار إلى متوسط ​​تاريخ ائتماني أقصر.
• تحقيقات صعبة جديدة: يؤدي كل طلب للحصول على بطاقة ائتمان إلى تحقيق صعب في تقارير الائتمان، الأمر الذي يمكن أن يضر بدرجاتك مؤقتًا. تشكل فئة تسمى “الائتمان الجديد” أيضًا 10٪ من درجات FICO.
• تاريخ الدفع: عند درجة 35% من FICO، فإن العامل الأكثر أهمية هو ما إذا كنت ستدفع فواتيرك في الوقت المحدد. يمكنك تحقيق نتيجة جيدة في هذه الفئة من خلال دفع فواتيرك في الوقت المحدد، بغض النظر عن الوقت المحدد كم عدد بطاقات الائتمان لديك.

كم مرة يمكنك التقدم بطلب للحصول على بطاقات ائتمانية جديدة؟

أحد العوامل التي قد تشجع المستهلكين على استخدام بطاقات الائتمان هو أنه لا يوجد حد صارم لعدد البطاقات التي يمكن للشخص الاشتراك فيها. تستطيع التقدم بطلب للحصول على بطاقات الائتمان الجديدة بقدر ما تريد، ويمكنك الحصول على أكبر عدد ممكن من بطاقات الائتمان التي ترغب البنوك والجهات المصدرة للبطاقات في تقديمها لك.

ومع ذلك، وجود الكثير استفسارات متعمقة حول تقارير الائتمان الخاصة بك لا يبشر بالخير لتطبيقات البطاقة المستقبلية. في الواقع، بشكل عام، قد تكون شركات بطاقات الائتمان مشبوهة إذا رأت أنك تقدمت بطلب للحصول على عدد معين من الاعتمادات الجديدة وما زلت تطلب المزيد.

“تظهر الأبحاث أن فتح حسابات ائتمانية متعددة في فترة زمنية قصيرة يشكل خطرًا أكبر، خاصة بالنسبة للأشخاص الذين ليس لديهم تاريخ ائتماني طويل”، وفقًا لموقع FICO.

القواعد المصرفية للحد من الاضطراب

ولدى المؤسسات المالية أسباب واضحة وراء رغبتها في تقييد التغيير. أولا، توزيع مكافآت البطاقة الجديدة تكلفهم المال على المدى القصير. وهم يعلمون أيضًا أن مصدري البطاقات لا يعتزمون أن يصبحوا عملاء على المدى الطويل، لذلك قد لا يحصل المصدرون أبدًا على فرصة لاستعادة أموالهم من خلال الفوائد والرسوم.

لقد طور مصدرو البطاقات المختلفون قواعدهم الخاصة للحد من التغيير أو إزالته، كما توجد قواعد خاصة بالبطاقة أيضًا.

• أمريكان اكسبريس: لدى أمريكان إكسبريس قاعدة “مرة واحدة في العمر” فيما يتعلق بالمكافآت الترحيبية لبطاقة الائتمان الخاصة بها. ومن الناحية العملية، فهي تقيد الأشخاص بالحصول على نفس المكافأة الترحيبية مرة واحدة كل سبع سنوات.
• بنك أوف أمريكا: يستخدم بنك أوف أمريكا قاعدة اثنين/ثلاثة/أربعة غير منشورة تنص على أنه لا يمكن الموافقة إلا على بطاقتين كحد أقصى كل ثلاثة أشهر، وثلاث بطاقات كل 12 شهرًا، وأربع بطاقات كل 24 شهرًا.
• الصيد: لدى Chase قاعدة 5/24 غير منشورة: لا يمكن أن تتم الموافقة عليك أو الحصول على المكافأة إذا كان لديك خمس بطاقات ائتمان جديدة أو أكثر من جهة إصدار واحدة خلال الـ 24 شهرًا الماضية. تتيح لك العديد من بطاقات ائتمان Chase ربح المكافأة مرة واحدة فقط كل أربع سنوات، وذلك فقط إذا لم يكن لديك بطاقة أخرى من نفس العائلة.
• سيتي: لدى سيتي قاعدة مدتها 48 شهرًا للعديد من شركاتها مكافآت بطاقات الائتمانمما يعني أنه لا يمكنك ربح مكافآت على نفس البطاقة خلال فترة أربع سنوات.

لماذا لن تؤتي إدارة بطاقات الائتمان ثمارها على المدى الطويل

يمكن تماوج بطاقة الائتمان إرسال حياتك المالية إلى حالة من الفوضى. إذا فشلت في تتبع الرسوم السنوية وتواريخ الاستحقاق والفواتير ومدفوعات بطاقات الائتمان، فقد يتم فرض رسوم متأخرة عليك وفوائد بطاقة الائتمان والرسوم السنوية، وأحيانًا مقابل البطاقات التي لا تستخدمها حتى.

واحدة من أكبر المشكلات المتعلقة بتجديد بطاقات الائتمان هي أنك في النهاية تفوت مكافآت التسجيل للحصول على بطاقة جديدة. وبما أن بعض الجهات المصدرة للبطاقات تحدد المكافآت الجديدة مرة واحدة كل أربع سنوات (أو حتى سبع سنوات)، فسوف تواجه مشكلة إذا كنت بحاجة بالفعل إلى بطاقة ائتمان جديدة.

قد تكون درجة الائتمان الخاصة بك أيضًا رؤية تأثير سلبي إذا قمت بفتح عدد كبير جدًا من الحسابات، أو حافظ على استخدام رصيدك مرتفعًا جدًا، أو ادفع فواتيرك متأخرًا، أو كل ما سبق. قد يؤثر هذا على قدرتك على التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري أو قروض كبيرة أخرى. إذا عُرض عليك قرض، فقد يتعين عليك قبول شروط أقل.

وهذا ليس كل شيء: فالكثير من الناس يجدون أنفسهم شراء العناصر التي لا يستطيعون تحمل تكلفتها لتلبية الحد الأدنى من متطلبات الإنفاق. إن الديون ذات الفائدة المرتفعة الناتجة تلغي بشكل أساسي فوائد أي مكافآت مكتسبة. متوسط ​​سعر الفائدة على بطاقة الائتمان هو أكثر من 20% حالا.

باختصار، فيما يلي الأسباب التي تجعل إدارة بطاقات الائتمان لا تؤتي ثمارها:

• أنفق الكثير لكسب المزيد من المكافآت.
• إمكانية ديون بطاقات الائتمان طويلة الأجل.
• رسوم سنوية كثيرة جدًا.
• التأثير السلبي على التصنيف الائتماني

كيفية زيادة مكافآت بطاقتك الائتمانية دون كسر البنك

والخبر السار هو أنه يمكنك الاستمتاع بمكافآت بطاقة الائتمان دون الإفراط في الإنفاق، أو الدخول في الديون، أو التأثير سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك. يمكن أن تساعدك النصائح التالية في كسب المكافآت بطريقة أكثر استدامة:

• كن انتقائيًا. لا تتقدم بطلب للحصول على كل عرض جديد لبطاقة الائتمان تراه. وبدلاً من ذلك، لا تتقدم بطلب للحصول على بطاقة جديدة إلا عندما تخطط لاستخدامها على المدى الطويل ويمكنك بسهولة تلبية الحد الأدنى للإنفاق.
• كن استراتيجيًا. قم بزيادة المكافآت إلى الحد الأقصى باستخدام فئات المكافآت الإضافية على البطاقات التي تمتلكها بالفعل. قم بالتبديل بين البطاقات عند إجراء أنواع مختلفة من عمليات الشراء لزيادة مكافآتك.
• إشراك شريك حياتك. يمكنك زيادة مقدار المكافآت المكتسبة في أسرتك من خلال جعل زوجتك أو شريكك يكسب مكافآت بطاقة الائتمان الخاصة به بدلاً من جعله مستخدمًا معتمدًا لبطاقتك.
• ادفع رصيد بطاقتك بالكامل كل شهر. تجنب دفع الفائدة على بطاقات الائتمان. إذا كان لديك رصيد، فإن المكافآت التي تكسبها لن تكون ذات قيمة على المدى الطويل.

الطابع الزمني: التموج محفوف بالمخاطر للغاية

تجديد بطاقات الائتمان له بعض الفوائد على المدى القصير، ولكن العواقب يمكن أن تتراكم بشكل كبير مع مرور الوقت. يمكن أن يؤثر ذلك سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك، مما يضر بقدرتك على التقدم بطلب للحصول على قرض سكني أو أي تمويل آخر. قد تكون أيضًا غارقًا جدًا التوفيق بين بطاقات الائتمان المتعددة أن ينتهي بك الأمر إلى سداد أقساط متأخرة، أو نسيان الرسوم السنوية، أو تراكم الديون التي تستغرق سنوات لسدادها.

أفضل استراتيجية للمكافآت: تمهل واعتمد على عدد قليل من بطاقات المكافآت القوية التي تكمل الطريقة التي تنفق بها بانتظام. ابحث عن بطاقات الائتمان التي تقدم المزايا والميزات التي ستستخدمها بالفعل، سواء كانت امتيازات سفر أو حماية المستهلك أو تأمين السفر أو أي شيء آخر.

في نهاية المطاف، فإن الاشتراك في عدد كبير جدًا من البطاقات سيكون في نهاية المطاف خبرًا سيئًا. ولسوء الحظ، لن تعرف العواقب إلا بعد فوات الأوان.

أسئلة وأجوبة (FAQ)

هل بطاقة الائتمان متداولة بشكل سيء بالنسبة للائتمان؟

يمكن أن يكون لتجديد بطاقة الائتمان آثار سلبية على درجة الائتمان للشخص لأنه يضيف أسئلة جديدة خطيرة إلى تقارير الائتمان الخاصة به ويقصر متوسط ​​طول تاريخه الائتماني. هناك أيضًا جوانب سلبية محتملة على المدى الطويل، مثل زيادة الديون وتعطيل قدرتك على التقدم بطلب للحصول على ائتمان مستقبلي.

هل إدارة بطاقات الائتمان مربحة؟

يمكن أن تكون إدارة بطاقات الائتمان مربحة على المدى القصير لأنها تتيح للأفراد كسب العديد من مكافآت تسجيل بطاقة الائتمان. ومع ذلك، يمكن فقدان الفوائد المحتملة إذا أتلف الشخص درجة الائتمان الخاصة به، أو دفع فائدة على بطاقته الائتمانية، أو دفع الكثير من الرسوم السنوية.

كم عدد بطاقات الائتمان التي يمكنك إنتاجها سنويًا؟

لا يوجد حد لعدد بطاقات الائتمان التي يمكن أن يمتلكها الشخص خلال عام، ولا يوجد أي حد محدد لمكافآت الاشتراك في بطاقة الائتمان. ومع ذلك، يضع بعض مصدري البطاقات حدودًا على البطاقات التي يقدمونها.

يتم إنشاء المعلومات المقدمة هنا بشكل مستقل عن طاقم التحرير في TIME. لمعرفة المزيد، راجع موقعنا عن صفحة.