ما هو المستشار المالي؟

إن إدارة أموالك ليست مسألة مقاس واحد يناسب الجميع. بدلاً من ذلك، يعد هذا التزامًا كبيرًا ومستمرًا بالوقت، خاصة إذا كنت تحاول الادخار من أجل دفعة أولى، أو التقاعد، أو الرسوم الجامعية لأطفالك، بالإضافة إلى إدارة الأموال اليومية. يتطلب الأمر التخطيط والالتزام للبقاء على المسار الصحيح نحو تحقيق أهدافك المالية، ومن الشائع أن تشعر بالإرهاق من هذه العملية. لحسن الحظ، قد يكون المستشار المالي قادرًا على تحمل بعض المهام المالية عن كتفيك.

إذا كنت تتساءل إذا استئجار مستشار مالي هي أفضل استراتيجية، وإليك ما يفعله المستشار، والأنواع المتاحة، وإيجابيات وسلبيات العمل مع المستشار، والمزيد.

ما يفعله المستشارون الماليون

يساعد المستشارون الماليون الأشخاص على إدارة أموالهم ويقدمون لهم النصائح حول تحقيق أهدافهم المالية. من الشائع أن يقدم هؤلاء المحترفون خدمات التخطيط للتقاعد لعملائهم، ولكن الكثير منهم يفعلون أكثر من ذلك بكثير. فيما يلي بعض المسؤوليات التي قد يتحملها المستشار المالي نيابة عنك.

• تحديد الاستثمارات والتوصية بها بناءً على عمرك وقدرتك على تحمل المخاطر.
• إدارة الاستثمارات.
• المساعدة في التخطيط للتقاعد.
• ساعدنا في التخطيط للنفقات الرئيسية، مثل الرسوم الجامعية لطفلك أو الدفعة الأولى على المنزل.
• يرشدك في التخطيط العقاري.
• تقديم توصيات لإدارة الديون الخاصة بك.

أنواع المستشارين الماليين

يمكن أن يشير مصطلح “المستشار المالي” إلى العديد من أنواع المهنيين المختلفة، بما في ذلك أولئك الذين لديهم المؤهلات التالية:

هياكل الأجور المختلفة توجد أيضًا للمستشارين الماليين. يعمل بعض المستشارين القائمين على الرسوم فقط على العمولة أو يتقاضون مجموعة من العمولات والرسوم. وهذا يعني أن توصياتهم يمكن أن تكون مصممة خصيصًا لحالتك، ولكن المنتجات والاستثمارات التي يوصون بها يتم احتسابها أيضًا ضمن دخلهم الخاص.

في المقابل، يعمل البعض على نموذج الرسوم فقط، مما يعني عدم أخذ العمولات المحتملة في الاعتبار في المعادلة، مما يجعل نصيحتهم على الأرجح أكثر موضوعية. عادة ما يكون المستشارون الماليون القائمون على الرسوم الأمناءوالتي تقدم التوصيات التي يجب أن تتوافق مع اهتماماتك.

كم تكلفة المستشارين الماليين؟

كما ذكرنا، هناك نماذج تعويض مختلفة للمستشارين الماليين. تختلف التكاليف أيضًا بناءً على عدة عوامل، بما في ذلك مستوى الخدمة المطلوبة وبيانات اعتماد المستشار وصافي ثروتك.

قد يتقاضى المستشارون الماليون القائمون على الرسوم سعرًا بالساعة، أو سعرًا ثابتًا، أو يتم دفعهم على أساس الرسوم، أو الحصول على نسبة مئوية سنوية من الأصول الخاضعة للإدارة (AUM). تختلف الأسعار كنسبة مئوية من الأصول الخاضعة للإدارة ولكنها غالبًا ما تكون ضمن النطاق السعري. نطاق 0.5% إلى 2%. لذلك، إذا كان لديك أصول تحت الإدارة بقيمة 500000 دولار أمريكي وكان مستشارك المالي يدفع معدل سنوي بنسبة 1٪، فسوف يحصل على 5000 دولار أمريكي من محفظتك الاستثمارية في سنة معينة.

إذا كنت تعتقد أنك لا تستطيع تحمل تكاليف المستشار المالي، فلا تيأس. هناك طرق ل احصل على نصيحة مالية مجانيةعلى الرغم من أنها ليست كاملة ومفصلة مثل ما سيقدمه المستشار.

مزايا وعيوب

فوائد

يمكن أن تساعدك على تحقيق أهدافك المالية

أحد أصعب أجزاء إدارة أموالك بشكل مستقل هو الالتزام بأهدافك. يجب أن يساعدك المستشار المالي المناسب على البقاء على المسار الصحيح، سواء كنت تدخر لحدث معين في حياتك، أو تخطط لنقل الأصول، أو تطلب المشورة بشأن سداد الديون.

يمكن أن يحرر الكثير من الوقت

إن تحديد الاستثمارات المناسبة وإدارة تلك الاستثمارات وتتبع التقدم نحو الأهداف المالية يستغرق الكثير من الوقت. يمكن للمستشارين الماليين الذين يقدمون واحدة أو أكثر من هذه الخدمات أن يأخذوا هذا العمل من على عاتقك، مما يوفر الوقت لأشياء أخرى تستمتع بها.

يمكن أن تساعدك على التخطيط للتكاليف غير المتوقعة

غالبًا ما يكون من الأسهل الادخار مقابل النفقات المخطط لها لأنك تعرف ما يمكن توقعه؛ من الصعب إدارة النفقات غير المتوقعة. يمكن للمستشار المالي أن يقدم لك نصائح مفيدة حول إدارة التكاليف غير المتوقعة، وإنشاء صندوق الطوارئو اكثر.

سلبيات

تختلف أوراق الاعتماد والخدمات

“المستشار المالي” هو مصطلح عام للمهنيين ذوي المؤهلات والخدمات المختلفة. لهذا السبب، من الضروري مراعاة احتياجاتك وأهدافك للعثور على المحترف المناسب. يمكن أن يساعد البحث عن مؤهلات مختلفة أيضًا في توسيع نطاق فهمك لتخصصات المستشار المالي.

تختلف هياكل التكلفة

وبالمثل، تختلف هياكل التكلفة للمستشارين الماليين أيضًا. يمكنهم العمل على نموذج العمولة فقط، أو الرسوم والعمولات، أو الرسوم فقط. عادةً ما يكون اختيار مستشار ائتماني مقابل رسوم هو النهج الأفضل، حيث يقدم هؤلاء المحترفون توصيات موضوعية ويطلب منهم التصرف بما يحقق مصلحتك. قد تختلف نماذج الدفع أيضًا، حيث يتقاضى بعض المستشارين الماليين رسومًا سنوية للأصول الخاضعة للإدارة، أو سعر الساعة، أو رسوم ثابتة أو يتلقون دفعة توكيلية.

ليس الجميع مؤتمناً

ولسوء الحظ، ليس كل المستشارين الماليين هم ائتمانيين. البعض مجبر على القيام فقط ملائم التوصيات بدلاً من أفضل التوصيات الممكنة لاحتياجاتك. على سبيل المثال، يمكن للمرء أن يوصي بمنتج أو استثمار مناسب (ولكن ربما ليس الأمثل) يحصل على عمولة عليه. اسأل المستشارين الماليين المحتملين عما إذا كانوا مؤتمنين قبل أن يقرروا العمل مع أحدهم.

نصائح لاختيار المستشار المالي

فيما يلي بعض الأشياء التي يجب مراعاتها عند مقارنة المستشارين الماليين.

• تقديم خدمة. فكر في الخدمات التي تحتاجها لتحسين وضعك المالي. هل يقدمون ما تحتاجه؟
• أوراق اعتماد. غالبًا ما يحصل المستشارون الماليون على تدريب وتعليم متخصصين. النظر في مجالات تخصصهم عند مقارنة الخيارات.
• هيكل الرسوم. تعرف على هيكل التعويضات الخاصة بهم وما إذا كانوا يتلقون عمولات عندما تختار منتجًا أو استثمارًا يوصون به. اسأل أيضًا عن كيفية الدفع لهم: الأجر بالساعة، والنسبة المئوية للأصول الخاضعة للإدارة، وما إلى ذلك.
• تواصل. حدد عدد مرات تواصلهم، وكيف يمكنك الوصول إليهم، ومتى ستعقد جلسات تخطيط رسمية للتأكد من أنهم يتواصلون بطريقة تلبي احتياجاتك.

بدائل المستشار المالي

المستشار المالي مقابل المخطط المالي

قد يشير المستشار المالي إلى أحد المتخصصين العديدين الذين يقدمون المشورة المالية. قد يكون البعض مستشارين ائتمانيين؛ البعض الآخر قد لا. يقدم المخططون الماليون تقاريرهم إلى المستشارين الماليين، لكنهم يقدمون خدمات تخطيط أوسع تنظر إلى حياتك المالية ككل، بدلاً من التخصص في مجال واحد مثل إدارة الاستثمار أو التخطيط العقاري.

على عكس المستشارين الماليين الذين تتطلب تخصصاتهم مؤهلات محددة، والمخططين الماليين لا يشترط أن يكون لديك معرف محدد للعمل في هذا المجال. ومع ذلك فقد استحق الكثيرون المخطط المالي المعتمد (CFP) تعيين. يتمتع كل من CFPs بتدريب متخصص ويجب أن يعملوا كمؤتمنين لعملائهم. ومع ذلك، إذا كان لديهم فقط تعيين CFP، فلن يتمكنوا من إدارة الاستثمارات نيابةً عنك.

افعل ذلك بنفسك البحث والتخطيط والإدارة

إذا كنت تتمتع بذكاء مالي نسبيًا ولديك ما يكفي من الوقت، فيمكنك طلب مشورة مالية مجانية من مصدر موثوق به، وإنشاء خطة مالية يمكنك القيام بها بنفسك، وإنشاء استراتيجية استثمار خاصة بك، وإدارتها بنفسك. يمكن أن ينجح هذا النهج إذا كنت تفهم السوق والمنتجات والخدمات المالية المختلفة، ولا ترغب في دفع الرسوم التي يتقاضاها المستشار المالي.

مستشار روبو

إذا كنت تبحث على وجه التحديد عن المساعدة في الاستثمار، فإن العديد من شركات الوساطة تقدم أيضًا خدمات المستشار الآلي، والتي تستفيد من الأتمتة لمساعدتك في تقديم توصيات استثمارية وإعادة توازن محفظتك. تكلف هذه الخدمات عمومًا أقل بكثير من تكاليف المستشارين الماليين البشريين، على الرغم من أنك لن تحصل على مشورة شخصية.

الطابع الزمني: المستشارون الماليون غالباً ما يجعلون إدارة الأموال أسهل، لكنهم ليسوا مجانيين

يمكن للمستشارين الماليين أن يقدموا لك نصائح قيمة يمكن أن تحسن وضعك المالي. على الرغم من أن خدماتهم لها قيمة، إلا أنها تأتي بتكلفة. ولذلك فمن الضروري أن نسأل كيف يتم الدفع لهم. قد يكون اختيار مستشار مالي مقابل رسوم هو النهج الأفضل، حيث يُطلب من هؤلاء المتخصصين تقديم مشورة وتوصيات غير متحيزة وموضوعية.

أسئلة وأجوبة (FAQ)

لماذا يجب عليك تعيين مستشار مالي؟

العمل مع المستشار المالي المناسب يمكن أن يكون له فوائد عديدة. يمكنهم مساعدتك على تنمية ثروتك، والاستعداد للتقاعد، والتخطيط للنفقات غير المتوقعة، وتوفير الحماية المالية لعائلتك في حالة الوفاة المبكرة، وغير ذلك الكثير. ونظرًا للاختلاف بين مجالات الخبرة هذه، فمن المحتمل أنك ستحتاج إلى أكثر من مستشار مالي واحد.

ماذا يجب أن تسأل المستشار المالي؟

عند مقارنة المستشارين المحتملين، ستحتاج إلى طرح عدة أسئلة، بما في ذلك ما يلي:

• هل أنت أمين؟
• هل يمكن أن تخبرني عن هيكل التسعير الخاص بك وكيف يتم تعويضك؟
• ما هي الخدمات التي تقدمها؟
• ما هي المراجع الخاصة بك؟
• كم مرة نلتقي، شخصيًا أو افتراضيًا، لمراجعة أهدافي وخططي؟

ما هو CFP؟

A CFP هو مخطط مالي حصل على تعيين مهني، الأمر الذي يتطلب تعليمًا وتدريبًا ماليًا كبيرًا. يعد CFPs أيضًا مؤتمنين، مما يعني أن توصياتهم تتوافق مع المصالح الفضلى لعملائهم. تخصصهم هو إنشاء خطة حياة مالية شاملة تشمل أهدافك المالية مثل سداد قروض الطلاب، وبناء الثروة، والتخطيط للتقاعد، والادخار للتعليم الجامعي لأطفالك.