ما هو القرض التجسيري؟

عند شراء منزل جديد، فإنك عادة تستخدم عائدات بيع منزلك الحالي لتغطية التكلفة. لسوء الحظ، لا تتطابق تواريخ الإغلاق دائمًا كما نرغب. في مثل هذه المواقف، يمكن أن تساعدك القروض المرحلية في الحصول على الأموال التي تحتاجها خلال هذه الفترة.

كيف يعمل القرض التجسيري؟

تعد القروض المؤقتة خيارًا رائعًا عندما تحتاج إلى تأمين تمويل قصير الأجل. ومع ذلك، فإن شروط معظم القروض التجسيرية يمكن أن تختلف بشكل كبير من مُقرض إلى مُقرض. يوافق بعض المقرضين على سداد قرضك العقاري الأول عند إغلاق قرض الجسر. يستخدم المقرضون الآخرون الأسهم في الرهن العقاري الأول الخاص بك لتغطية الدفعة الأولى على منزلك الجديد.

قد تختلف أيضًا طريقة سداد القرض المرحلي. يطلب بعض المقرضين دفعات شهرية، بينما يسمح البعض الآخر بدفعات فائدة مقطوعة مقدمًا أو في نهاية المدة.

على الرغم من أن العديد من الشروط والأحكام قد تختلف، إلا أن بعض عناصر القروض المرحلية تكون متسقة نسبيًا من مُقرض إلى آخر:

• تأتي معظم القروض المؤقتة لمدة 6 أو 12 شهرًا.
• أسعار الفائدة بشكل عام هي السعر الأساسي بالإضافة إلى ما يصل إلى 2٪.
• لديك ما لا يقل عن 20٪ من الأسهم في منزلك.
• عادةً ما يقدم المقرضون قرضًا تجسيريًا فقط إذا وافقت على تمويل منزلك الجديد معهم.

مثال على القروض التجسيرية

لنفترض أن قيمة منزلك الحالي تبلغ 300000 دولار وأن لديك 100000 دولار متبقية على الرهن العقاري الخاص بك. لقد علمت للتو أن وظيفتك ستنقلك إلى منتصف الطريق عبر البلاد، مما يعني أنك بحاجة إلى العثور على مكان للعيش فيه بسرعة. لسوء الحظ، لن يكون لديك المال لشراء منزل جديد دون بيع منزلك الحالي أولاً. وذلك عندما تقرر الحصول على قرض تجسيري بقيمة 175000 دولار. سيتم تخصيص أول 100000 دولار من القرض لسداد رهنك العقاري الحالي، وسيكون لديك 75000 دولار أخرى متبقية لتغطية الدفعة الأولى لشراء منزل جديد. سوف تقوم بسداد قرض الجسر بمجرد العثور على مشتري وبيع منزلك الحالي.

أنواع القروض التجسيرية

على الرغم من أن معظم القروض المؤقتة متشابهة، إلا أنها تختلف بشكل كبير في كيفية هيكلتها. يقوم المقرضون ببناء القروض المؤقتة على أساس الجدارة الائتمانية لكل مقترض. فيما يلي بعض الطرق لتنفيذها.

قروض الجسر مع دفعات شهرية

يضع بعض المقرضين جدول سداد بناءً على مدة القرض التي تتراوح من ستة إلى اثني عشر شهرًا. يقوم المقترضون بسداد دفعات شهرية على القرض وسيتم سداد الرصيد في نهاية المدة أو عند إغلاق بيع منزلك.

تجسير القروض مع دفعات الفائدة فقط

يقوم المقرضون الآخرون ببناء قرض تجسيري بمدفوعات الفائدة فقط. يمكن سداد هذه الدفعات بمبلغ مقطوع في نهاية مدة القرض أو خصمها مقدمًا من مبلغ القرض الذي تحصل عليه.

من هو المؤهل للحصول على قرض تجسيري؟

في حين أن القروض المؤقتة هي وسيلة رائعة للحصول على السيولة في الأزمات، إلا أنها ليست مناسبة للجميع. يأخذ المقرضون في الاعتبار عدة أشياء عند مراجعة طلبك.

التصنيف الائتماني

شروط القرض للقرض التجسيري ليست مقطوعة وجافة كما هو الحال بالنسبة للقرض الدائم. يتمتع المقرضون بقدر أكبر من المرونة عند الاكتتاب في القروض. في حين أن بعض المقرضين يطلبون من المقترضين الحصول على درجة ائتمانية أعلى من 700، فقد يكون البعض الآخر على استعداد للموافقة على طلب لمقترض بدرجة ائتمانية تبلغ 575.

نسبة الدين إلى الدخل

تعتبر نسبة الدين إلى الدخل المطلوبة (DTI) مسألة أخرى متروكة لتقدير المقرض، ولكن معظمهم يريدون ألا تزيد نسبة الدين إلى الدخل عن 50٪.

قرض بقيمة

يسمح لك معظم المقرضين باقتراض ما يصل إلى 80% من قيمة منزلك. هذا يعني أنك ستحتاج إلى 20% على الأقل من رأس المال في المنزل.

إجراءات التقديم على القروض التجسيرية

إذا كان القرض المرحلي مناسبًا لموقفك، فإن العملية تشبه إلى حد كبير الرهن العقاري التقليدي. بعد اختيار المُقرض، تقوم بإكمال الطلب وستبدأ عملية الاكتتاب. وهذا يشمل أ لقطة صعبة على الائتمان الخاص بك للتحقق من الملاءة المالية الخاصة بك.

بمجرد الموافقة على القرض، من المرجح أن يقوم المُقرض بإجراء تقييم للعقار.

مع اقترابك من إغلاق القرض، تحتاج إلى التأكد من فهم التكاليف الإجمالية. تكاليف الإغلاق يمكن أن تجعل القروض الجسرية باهظة الثمن. في المتوسط، يمكنك أن تتوقع أن يتراوح إجمالي تكاليف الإغلاق بين 1.5% و3% من قيمة القرض. يمكن أن يصل هذا إلى 6000 دولار على قرض بقيمة 200000 دولار.

متى يجب أن تفكر في الحصول على قرض تجسيري؟

هناك العديد من المواقف التي قد يكون من المنطقي فيها الحصول على قرض تجسيري. وهنا عدد قليل.

• تحتاج إلى شراء منزل جديد بسرعة بعد نقلك إلى وظيفتك.
• تشتري منزلاً بتاريخ إغلاق يسبق تاريخ إغلاق المنزل الذي تبيعه.
• لقد وجدت منزلاً جديدًا، لكن البائعين لن يقبلوا عرضًا مشروطًا.

مزايا وعيوب القروض التجسيرية

كما هو الحال مع أي قرار مالي آخر تتخذه، من الضروري النظر في جميع الإيجابيات والسلبيات.

فوائد

• يتيح لك القرض الجسري شراء منزل جديد قبل بيع منزلك الحالي.
• يمكنك تجنب الاضطرار إلى تقديم عرض بيع مشروط لمنزل جديد، وهو الوضع الذي يتردد البائعون في قبوله.
• تأتي القروض المؤقتة مع خيارات سداد مرنة. يمكنك إجراء دفعة بالون أو فائدة فقط بعد بيع منزلك الحالي.
• إذا كنت تنتقل لأسباب العمل وليس لديك الوقت لبيع منزلك الحالي على الفور، فيمكن أن يسمح لك القرض الجسري بشراء منزل في مدينتك الجديدة.

السلبيات

• يطلب معظم المقرضين أن يكون لديك ما لا يقل عن 20٪ من رأس المال في منزلك.
• يقدم معظم المقرضين قرضًا مؤقتًا فقط إذا وافقت على استخدامه للحصول على القرض الدائم في منزلك الجديد.
• تتمتع القروض المؤقتة بشكل عام بمعدلات فائدة سنوية أعلى من قروض الإسكان التقليدية.
• يمكن أن تكون تكاليف الإغلاق كبيرة، مع الأخذ في الاعتبار أنه سيتعين عليك دفع تكاليف الإغلاق مرة أخرى لمنزلك الجديد.
• إذا لم تتمكن من بيع منزلك الحالي، فقد يؤدي ذلك إلى حبس الرهن أو البيع على المكشوف.

ما الفرق بين القرض التجسيري والقرض الدائم؟

يهدف القرض المرحلي إلى مساعدتك خلال الفترة الانتقالية. فهو يوفر لك المال لشراء منزل جديد بينما تبيع منزلك الحالي. عادةً ما تكون القروض المؤقتة ذات أسعار فائدة أعلى، وشروط تتراوح من ستة إلى اثني عشر شهرًا، وإغلاق سريع.

بمجرد بيع منزلك الحالي، يمكنك سداد قرض الجسر الخاص بك والحصول على قرض دائم لمنزلك الجديد. القروض الدائمة لها أسعار فائدة أقل قليلاً وشروط قرض أطول.

تجسير بدائل القروض

يمكن أن يكون القرض المرحلي وسيلة رائعة للحصول على النقد عندما لا يكون لديك وقت كاف، ولكنه ليس مناسبًا للجميع. فيما يلي بعض البدائل التي يجب مراعاتها.

بيت العدالة القرض

إذا وجدت منزلاً جديدًا وتعرف المبلغ المحدد الذي تحتاجه للدفعة الأولى، فيمكنك استخدام بيت العدالة القرض. يتيح لك هذا اقتراض الأموال مقابل الممتلكات الحالية الخاصة بك. تميل قروض ملكية المنازل إلى الحصول على أسعار فائدة أقل من القروض المؤقتة، ويمكنك استخدام فترة سداد أطول إذا لزم الأمر.

خط ائتمان ملكية المنزل (HELOC)

مثل قروض ملكية المنازل، HELOC (خطوط ائتمان ملكية المنازل) تسمح لك HELOCs بالوصول إلى الأسهم في منزلك بتكلفة أقل. ومع ذلك، بدلاً من دفع مبلغ مقطوع مثل قرض ملكية المنزل، يسمح لك HELOC بسحب أموالك عندما تحتاج إليها وتسديد الدفعات فقط على الأموال التي اقترضتها. وهذا يوفر الفائدة مقارنة باقتراض مبلغ كبير دفعة واحدة.

80-10-10 قرض

إذا كنت ترغب في شراء منزل جديد، ولكن ليس لديك ما يكفي من المال لدفع دفعة مقدمة بنسبة 20٪، فقد يكون قرض 80-10-10 خيارًا. مع هذا النوع من القروض، يمكنك استخدام دفعة أولى بنسبة 10% ثم الحصول على رهنين عقاريين. يغطي الرهن العقاري الأول 80% من سعر الشراء، بينما يغطي الآخر 10% المتبقية. بمجرد بيع منزلك الحالي، يمكنك استخدام الأموال الإضافية لسداد الرهن العقاري الأصغر. بالإضافة إلى ذلك، من خلال اختيار هذا الحل، ستتمكن من تجنب تأمين الرهن العقاري مقابل وديعة أقل من 20%.

خط ائتمان الأعمال

إذا كنت صاحب شركة صغيرة، فقد تتمكن من شراء خط الائتمان التجاري واستخدم الأموال لتغطية الدفعة الأولى لمنزلك الجديد. على الرغم من أن لديك ما يصل إلى 10 سنوات لسداد القرض، إلا أن أسعار الفائدة تميل إلى أن تكون أعلى مما قد تحصل عليه من القرض التجسيري.

قرض شخصي

إذا كان لديك ائتمان ممتاز وDTI منخفض، فيمكنك ذلك التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي من خلال شركة مثل Lightstream ومن المحتمل أن تستفيد من معدل فائدة أقل مما قد يتم تحصيله منك مقابل قرض تجسيري. تختلف شروط القرض الشخصي حسب المُقرض، بما في ذلك ما إذا كان يجب عليك تقديم ضمانات للقرض أم لا.

الطابع الزمني: ضع في اعتبارك الرسوم ومعدل الفائدة السنوية الأعلى وفترة السداد الأقصر قبل اختيار القرض المرحلي

يمكن أن يكون القرض المرحلي خيارًا رائعًا إذا كنت بحاجة إلى شراء منزل جديد قبل أن تتمكن من بيع منزلك الحالي. قبل اتخاذ القرار، من المهم أن نفهم كيفية عمل القروض المرحلية والإيجابيات والسلبيات التي تنطوي عليها.

أسئلة وأجوبة (FAQ)

ما هي عيوب القرض التجسيري؟

القروض المؤقتة لها العديد من المزايا، ولكن أيضا عيوبها. الشيء الأكثر أهمية هو أنك ستحتاج إلى ما لا يقل عن 20٪ من رأس المال في منزلك الحالي حتى تتم الموافقة عليه. بالإضافة إلى ذلك، يطلب منك معظم مقرضي القروض الجسرية استخدامها للحصول على قرضك الدائم عند شراء منزلك الجديد.

هل من الصعب الحصول على قرض تجسيري؟

يمكن أن تختلف متطلبات الأهلية للحصول على قرض تجسيري بشكل كبير بين المقرضين. في حين أن البعض قد يتطلب درجة ائتمانية عالية وDTI منخفضًا، فقد يكون المقرضون الآخرون على استعداد للموافقة على قرضك بدرجة ائتمان أقل ومبالغ دين أعلى قليلاً.

كم من الوقت يستغرق الحصول على الموافقة على قرض الجسر؟

يمكن إغلاق بعض القروض المؤقتة في غضون أيام قليلة، ولكن يمكن أن يستغرق البعض الآخر ما يصل إلى أسبوعين.

ما هي المدة النموذجية للقرض التجسيري؟

تستمر معظم القروض التجسيرية ما بين ستة إلى اثني عشر شهرًا.

هل يمكن للجميع الاستفادة من القرض التجسيري؟

لا يمكن للجميع التأهل للحصول على قرض تجسيري. يطلب المقرضون من المقترضين أن يكون لديهم ما لا يقل عن 20٪ من حقوق الملكية في المنزل. بالإضافة إلى ذلك، يجب أن تستوفي درجة الائتمان الخاصة بك وDTI معاييرهم.