ما هو الشيك المرتجع؟

على الرغم من أن الشيكات الورقية لم تعد شائعة كما كانت من قبل، إلا أن العديد من الأشخاص ما زالوا يستخدمون الشيكات (الورقية أو الإلكترونية) لدفع الفواتير أو إجراء عمليات شراء. ولكن إذا لم يكن هناك ما يكفي من المال في حسابك المصرفي، أو كانت هناك مشكلة فنية في معلومات الشيك الخاصة بك، فقد يتم رفض المعاملة. وهذا ما يسمى الشيك المرتجع.

يمكن أن يكون الشيك المرتجع محبطًا، وفي بعض الحالات، محرجًا. ويمكنه أيضًا إنشاء سلسلة من التأثيرات المالية. فيما يلي نظرة على ماهية الشيكات المرتجعة وكيفية حدوثها وكيف يمكنك تجنبها وعقوباتها.

لماذا ترتد الشيكات؟

سترفض البنوك معالجة دفعات الشيكات إذا كانت هناك مشكلة في الحساب أو الشيك أو كليهما. قد يكون هذا الشيك المرتجع بسبب:

• عدم كفاية الأموال في الحساب.
• ربط الشيك بحساب مغلق أو مجمد.
• رقم شيك يحتوي على طلب التوقف عن الدفع.
• توجيه أو حساب أو رقم شيك غير صحيح.
• معلومات صاحب الحساب غير صحيحة.
• شيك غير مقروء.
• شيك “منتهي الصلاحية” (عادةً ما يكون لديك حوالي ستة أشهر لصرف الشيك؛ وبعد ذلك قد يرفض البنك الدفع).
• احتيال.

في بعض الحالات، سيستمر البنك في معالجة الشيك من حساب به أموال غير كافية. يعتمد ذلك على عوامل مثل مبلغ الشيك وما إذا كان حسابك يتمتع بحماية السحب على المكشوف.

ماذا يحدث عندما يرتد الشيك؟

عندما ترتد دفعة الشيك، سيقوم البنك بإخطار التاجر بفشل المعاملة. في بعض الأحيان، تحدث هذه المعالجة بعد أيام قليلة فقط من صرف الشيك.

وبما أنه قد يكون هناك تأخير بسيط، فربما كنت تعتقد أن الدفعة قد تمت معالجتها. ومع ذلك، بعد رفضه، سيتم سحب جميع الأموال المعمول بها من التاجر.

سيتم إخطارك أنت والتاجر بالدفعة المرفوضة. سيتعين عليك إجراء ترتيبات دفع جديدة، وإذا أمكن، دفع الرسوم التي يفرضها البنك الذي تتعامل معه أو التاجر مقابل الشيك المرتجع.

عواقب الشيك المرتجع

يمكن أن يكون تأثير الشيك المرتجع، حتى غير المقصود، مكلفًا ويميل إلى التفاقم.

أولاً، ستحتاج إلى معالجة دفعتك مرة أخرى مع التاجر المعني. إذا كنت تدفع فاتورة، مثل قرض عقاري أو مرافق أو قرض سيارة، فقد تجد الآن أن دفعتك قد فات موعد استحقاقها وسيتعين عليك دفع رسوم متأخرة.

قد تكون هناك أيضًا رسوم متعددة (المزيد عن تلك أدناه). اعتمادًا على الظروف، قد يختار التاجر الخاص بك الإبلاغ عن الدفعات المتأخرة إلى وكالة تقارير الائتمان. وفي كثير من الحالات، قد تحتاج إلى استخدام طريقة دفع أخرى لفترة من الوقت، خاصة إذا تم إرجاع دفعات متعددة إليك.

رسوم فحص NSF: السحب على المكشوف وNSF

اعتمادًا على ميزات البنك والحساب الخاص بك، من المحتمل أن تضطر إلى دفع رسوم من مؤسستك المالية بعد الشيك المرتجع. الرسومان الأكثر شيوعًا هما رسوم السحب على المكشوف ورسوم الأموال غير الكافية (NSF).

يتم فرض رسوم السحب على المكشوف إذا قمت بالسحب على المكشوف من حسابك أو قمت بإجراء عمليات شراء تتجاوز رصيد حسابك الحالي. عندما يتعلق الأمر بكتابة الشيكات، ينطبق السحب على المكشوف إذا كان البنك الذي تتعامل معه لا يزال يسمح بمعالجة الدفع، حتى لو وضع حسابك في وضع سلبي. لن تكون مسؤولاً عن سداد مبلغ السحب على المكشوف للبنك فحسب، بل ستكون مسؤولاً أيضًا عن تغطية رسوم السحب على المكشوف (حتى 36 دولارًا لكل حالة) للراحة.

لا تفرض بعض البنوك والمؤسسات المالية عبر الإنترنت، بما في ذلك Chime وQuontic، رسوم السحب على المكشوف. بدلاً من ذلك، يقدمون سحبًا على المكشوف بدون رسوم و/أو يرصدون المبلغ الزائد مؤقتًا لفترة قصيرة، حتى تتمكن من إجراء إيداع جديد.

حتى إذا رفض البنك الذي تتعامل معه الدفع، فقد يتعين عليك دفع رسوم NSF. هذه التكاليف (بمتوسط ​​34 دولارًا لكل منهما) تنطبق عندما لا يكون لديك أموال كافية في حسابك لتغطية معالجة الشيك أو الدفع الإلكتروني. قد يحاول المصرف الذي تتعامل معه إعادة معالجة الرسوم قبل رفضها في النهاية وإضافة رسوم إدارية إلى حسابك مقابل هذه المشكلة.

رسوم التاجر على الشيكات المرتجعة

ولزيادة الطين بلة، سيتعين عليك على الأرجح دفع رسوم من التاجر المتضرر (وغير المدفوع)، بالإضافة إلى البنك الذي تتعامل معه.

بمجرد تحصيل الدفعة، قد يفرض عليك التاجر رسومًا متأخرة إذا كانت تنطبق على حسابك. في كثير من الحالات، يمكنك أيضًا توقع رسوم شيك مرتجع، مما يساعد التاجر على تغطية رسوم المعالجة المفقودة والإزعاج الناتج عن فرض رسوم على حسابه الخاص بشكل غير متوقع.

كيفية تجنب الشيكات المرتجعة

في حين أن بعض الأشخاص يكتبون شيكات ساخنة عمدًا (أو يقومون بسداد دفعات من حساب يعرفون أنه غير كافٍ)، فإن العديد من الشيكات المرتجعة هي ببساطة نتيجة خصومات غير متوقعة أو مزيج من تدفقات الأموال. ومع ذلك، هناك خطوات يمكنك اتخاذها لتجنب الشيكات المرتجعة ورسومها المرتفعة.

قم بإنشاء ختم على حسابك البنكي

إحدى أفضل الطرق لضمان عدم دفع المعاملات الصغيرة بحسابك إلى المنطقة الحمراء أبدًا هي الاحتفاظ بمبلغ إضافي قليل في هذا الحساب في جميع الأوقات. يجب أن تهدف إلى الاحتفاظ بنفقات شهر واحد على الأقل في حسابك المصرفي، بالإضافة إلى احتياطي يتراوح بين 300 إلى 500 دولار. هذا سوف يحميك إذا نسيت الشيك أو الدفع التلقائي.

تتبع التدفق النقدي الخاص بك

من المحتمل أنك تقوم بالفعل بإعداد الميزانية على مدار الشهر لتتبع إنفاقك وإدارة أموالك. يمكن أن يكون تتبع التدفق النقدي الخاص بك أيضًا طريقة رائعة لمعرفة متى سيكون حسابك في أدنى مستوياته (مثل عندما تدفع الإيجار أو دفع الرهن العقاري) أو أعلى (عند وصول راتبك) كل شهر. في بعض الحالات، يستغرق الأمر يومًا واحدًا فقط للموافقة على الشيك الكتابي أو رفضه.

قم بموازنة دفتر الشيكات الخاص بك بالطريقة القديمة

سجلات دفتر الشيكات ليست فقط للأجداد. يمكنك استخدام تطبيق واحد أو تطبيق مفيد للميزانية لتتبع جميع نفقاتك وفواتيرك والشيكات المكتوبة على مدار الشهر. بهذه الطريقة، لن يتم نسيان أي دفعة أبدًا ويمكنك التأكد من أن لديك دائمًا ما يكفي من النقود لتغطية المعاملات.

قم بالتسجيل للحصول على حماية السحب على المكشوف أو مسودات الادخار التلقائية

إذا فاجأتك شيك أو دفعة إلكترونية، فإن الاشتراك في ميزة حماية السحب على المكشوف في البنك الذي تتعامل معه يمكن أن يوفر عليك الرسوم والمتاعب. على الرغم من أنه لا يزال يتعين عليك دفع غرامات، فلن يتم رفض دفعتك، لذلك ستوفر المال من جانب التاجر. بعض أفضل الحسابات الجارية سيسمح لك أيضًا بربط حساب التوفير الذي سيتم خصمه تلقائيًا لتغطية السحب على المكشوف، لذلك لن تتعرض لأي عقوبات.

الطابع الزمني: احتفظ بختم في حسابك

قد يكون من الصعب تتبع كل معاملة تقوم بها على مدار العام. في بعض الأحيان يمكن أن يتسلل الشيك أو الدفع الإلكتروني عبر الشقوق. إذا تم إجراء هذه الدفعة عن طريق شيك، فقد يتم ارتجاعها من قبل مؤسستك المالية، مما يؤدي إلى شيك مرتجع ورسوم جزائية إضافية. لتجنب ذلك، تأكد ليس فقط من الميزانية، ولكن أيضًا من تتبع التدفق النقدي والنفقات على مدار الشهر، وحتى فكر في الاحتفاظ باحتياطي في حسابك المصرفي في حالة حدوث مفاجآت.

أسئلة وأجوبة (FAQ)

هل يمكن أن يرتد شيك أمين الصندوق؟

شيك أمين الصندوق هو شيك آمن يتم التحقق منه من قبل المؤسسة المالية التي تصدره. ولذلك فمن غير المرجح أن يكون بدون أموال. إذا حدث شيء ما قبل معالجة الدفع، فإن البنك نفسه هو المسؤول عن الدفع المرفوض.

كيف يؤثر الشيك المرتجع على درجة الائتمان الخاصة بي؟

إذا قمت بدفع فاتورة بشيك مرتجع، فقد تتأخر دفعتك بمجرد استرداد المعاملة. قد يؤدي هذا إلى قيام التاجر بالإبلاغ عن دفعتك متأخرة إلى مكاتب الائتمان، والتي تقليل درجة الائتمان الخاصة بك ويمكن أن يتبعك لمدة تصل إلى سبع سنوات.

ماذا يحدث إذا قمت بإيداع شيك بدون رصيد؟

سيؤدي الشيك المرتجع إلى رفض الدفع، بالإضافة إلى الرسوم من مؤسستك المالية وغالبًا من التاجر الذي كنت تحاول دفعه. قد يتعين عليك أيضًا دفع رسوم متأخرة، اعتمادًا على الموقف، وحتى إبلاغ مكاتب الائتمان بالدفع المتأخر. ستحتاج أيضًا إلى إعادة إرسال الدفعة (أحيانًا في نموذج آخر) إلى التاجر بمجرد ارتجاع الشيك.