ما هو التأمين الشامل على السيارات؟

التأمين الشامل على السيارات ليس مصطلحًا مستخدمًا في صناعة التأمين: لا يوجد تعريف موحد لما يعنيه. والحقيقة هي أنه لا توجد وثيقة تأمين على السيارة يمكنها حمايتك في كل المواقف الممكنة، كما توحي عبارة “التغطية الشاملة”.

وعلى الرغم من ذلك، فإن مصطلح “التغطية الشاملة” يستخدم بشكل شائع من قبل وكلاء التأمين ومندوبي مبيعات وكلاء السيارات وممثلي شركات تمويل المركبات. قد ترى أيضًا هذه العبارة مستخدمة عبر الإنترنت (في المقالات المتعلقة بالتأمين، على سبيل المثال). إذن ما الذي يتحدثون عنه بالضبط؟

كيف يعمل التأمين الشامل؟

يشير التأمين الشامل على السيارات بشكل عام إلى السياسات التي تقدم أنواع التغطية التالية:

التغطيات المطلوبة بموجب القانون

تعتبر التغطيات مثل مسؤولية الإصابات الجسدية (BI) والمسؤولية عن الأضرار في الممتلكات (PD) إلزامية في كل ولاية أمريكية تقريبًا. وقد تشمل أيضًا الحماية من الإصابات الشخصية (PIP)، أو تغطية سائق السيارة غير المؤمن عليه (UM)، أو تغطية النفقات الطبية (medpay)، وهي إلزامية في بعض الولايات.

ضمانات تحميك (ومقرضك) ماليًا في حالة تعرض سيارتك للتلف

يمكن أن يساعدك التأمين ضد الاصطدام والتغطية الشاملة على دفع تكاليف الإصلاحات في حالة تلف سيارتك في حادث أو نتيجة لفعل من أعمال الطبيعة. وقد تتضمن أيضًا تغطية إضافية تغطي الفرق بين ما تدين به على قرض السيارة وقيمة سيارتك إذا أعلنت شركة التأمين الخاصة بك أنها خسارة كاملة.

هذه التغطيات ليست مطلوبة بموجب القانون، ولكن قد تكون مطلوبة من قبل المُقرض الخاص بك إذا قمت بتمويل سيارتك بقرض أو عقد إيجار.

من يحتاج إلى تأمين شامل للسيارة؟

تتطلب معظم قروض أو عقود إيجار المركبات تأمينًا شاملاً على السيارات. بمعنى آخر، لن يقدم لك المُقرض التمويل إلا إذا تمكنت من إثبات أنك مؤمن بهذه الضمانات.

تعد التغطية الشاملة أيضًا فكرة جيدة إذا كنت تمتلك سيارة باهظة الثمن، أو تقود في حركة مرور كثيفة، أو تقطع أميالًا أكثر من المتوسط، أو تعيش في منطقة ترتفع فيها معدلات السرقة أو حيث يكون الطقس السيئ متكررًا وخطيرًا. توفر التغطيات مثل التأمين ضد الاصطدام والتأمين الشامل شبكة أمان مالية للإصلاحات التي قد تكون مكلفة للغاية.

ماذا يغطي التأمين الشامل على السيارات؟

دعونا نلقي نظرة فاحصة على التغطيات المختلفة في بوليصة التأمين الشامل النموذجية.

قد تقدم شركة التأمين الخاصة بك تغطية إضافية لا تعتبر جزءًا من بوليصة تأمين شاملة ولكنها قد تظل مفيدة. وتشمل هذه سداد الإيجار، والمساعدة على الطريق، واستبدال الأجزاء الأصلية.

فهم خصومات التغطية

يشير المبلغ القابل للخصم إلى حصتك من التكاليف عندما تدفع شركة التأمين الخاصة بك مطالبة. خصومات التأمين على السيارات هي سمة شائعة للتأمين ضد الاصطدام والتأمين الشامل ويمكن أيضًا تضمينها في تغطية PIP أو UM الخاصة بك.

عند شراء بوليصة تأمين ضد التصادم أو التغطية الشاملة، سيُطلب منك اختيار مبلغ قابل للخصم من بين مجموعة من الخيارات: 500 دولار، و1000 دولار، و1500 دولار هي الأكثر شيوعًا. يؤدي اختيار فائض أقل إلى قسط أعلى، ولكنه يعني أيضًا أنك تدفع أقل في حالة وجود مطالبة.

تحب شركات التأمين استخدام الخصومات لأنها تخلق مسؤولية مشتركة. بدون خصم، سيتقدم الأشخاص بمطالبات عن كل خدش أو خدش صغير في سيارتهم. ومن خلال الحد من عدد المطالبات، تساعد الخصومات في نهاية المطاف على التحكم في التكاليف والحفاظ على أقساط التأمين عند مستوى معقول.

مثال على كيفية عمل خصومات التأمين على السيارات

لنفترض أنك اشتريت بوليصة تأمين على السيارات مع تغطية شاملة ضد الاصطدام. يمكنك بعد ذلك اختيار خصم قدره 500 دولار لهذه التغطيات.

وبعد بضعة أشهر، يسقط فرع شجرة كبير ويصطدم بمقدمة سيارتك. يقدر متجر بودي الإصلاحات اللازمة بمبلغ 5000 دولار. يمكنك تقديم مطالبة شاملة إلى شركة التأمين الخاصة بك. وافقت الشركة على تسوية المطالبة ودفعت لشركة بودي شوب مبلغ 4500 دولار مقابل الإصلاحات. أنت تدفع المبلغ المتبقي وهو 500 دولار، وهو مبلغ الخصم الشامل الخاص بك.

كم تكلفة التأمين الشامل على السيارات؟

نظرًا لأنها توفر مستوى أعلى من الحماية المالية، فإن وثائق التأمين الشامل على السيارات تميل إلى أن تكون أكثر تكلفة من تلك التي تقدم فقط التغطية التي تطلبها الدولة. وبحسب دراسة حديثة أجراها المهوس المالوفقًا لبيانات من Quadrant Information Services، قدمت شركة Nationwide أرخص تأمين شامل، في المتوسط، بسعر 1,044 دولارًا سنويًا. وعرضت شركة State Farm أرخص بوليصة تأمين بحد أدنى، في المتوسط، بسعر 524 دولارًا سنويًا. الأرقام دقيقة وحديثة اعتبارًا من مارس 2024.

يرجى ملاحظة أننا نشارك معلومات التسعير هذه فقط لإعطائك فكرة عامة عن تكلفة التأمين على السيارة. قد تختلف تكلفة التأمين الخاص بك بشكل كبير عما هو موضح هنا.

كيفية الحصول على تأمين شامل وبسعر مناسب

قارن الأسعار

كما رأينا، فإن متوسط ​​تكلفة بوليصة التأمين الشامل على السيارات يختلف بعدة مئات من الدولارات، اعتمادًا على شركة التأمين. أنت مدين لنفسك بالحصول على عروض أسعار من ثلاث أو أربع شركات على الأقل لضمان حصولك على التغطية التي تحتاجها بأقل سعر ممكن.

تحدث إلى وكيل تأمين مستقل

إذا لم يكن لديك الوقت لمقارنة العروض، فاتصل بوكيل تأمين مستقل. إنهم يمثلون عدة شركات التأمين على السيارات ويمكن استشارتهم للعثور على أفضل بوليصة تأمين بأقل تكلفة. الوكلاء هم أيضًا خبراء تأمين يمكنهم التأكد من أن بوليصة التأمين الخاصة بك تتضمن ضمانات وميزات أخرى تحمي أموالك.

اسأل عن الخصومات

تقدم معظم شركات التأمين الكبرى خصومات مختلفة لمساعدتك على التوفير في تأمين سيارتك. غالبًا ما تكون هذه خصومات على العقود المجمعة (التأمين على منزلك وسيارتك مع نفس الشركة)، ولتأمين عدة سيارات ولدفع بوليصة التأمين الخاصة بك بالكامل وليس على أقساط. تحقق مع شركة التأمين الخاصة بك لمعرفة ما يقدمونه.

النظر في التأمين على أساس الاستخدام (UBI)

لا يحب الجميع فكرة قيام شركة التأمين الخاصة بهم بتتبع قيادتهم، ولكن إذا لم تكن هذه مشكلة بالنسبة لك وكنت سائقًا آمنًا، فيمكنك توفير المال مع UBI.

تأمين المسؤولية فقط أو التأمين الشامل

خيار شائع آخر للتأمين على السيارات هو سياسة المسؤولية فقط. كما يوحي الاسم، فإن بوليصة تأمين المسؤولية فقط تغطي الأضرار أو الإصابات التي تسببها للسائقين الآخرين إذا كنت مخطئًا في حادث. ولا يغطي إصاباتك أو إصلاحات سيارتك.

الطابع الزمني: قد يطلب المُقرض الخاص بك تغطية كاملة

يشير التأمين الشامل على السيارات بشكل عام إلى سياسة تتضمن التغطيات التي تطلبها الدولة، مثل مسؤولية BI وPD، بالإضافة إلى التصادم والتغطية الشاملة. التغطية الشاملة مطلوبة بشكل عام من قبل المُقرض إذا كنت تقوم بتمويل شراء سيارتك بقرض أو عقد إيجار. قد يكون من الجيد أيضًا الحصول على تغطية شاملة إذا كانت سيارتك تحتفظ بقيمة عالية، أو كنت تقود الكثير من الأميال، أو كنت تعيش في منطقة ترتفع فيها معدلات السرقة.

أسئلة وأجوبة (FAQ)

هل 100 دولار شهريًا سعر جيد للتأمين الشامل على السيارات؟

كما ذكرنا سابقًا، تقدم Nationwide أرخص متوسط ​​بوليصة تأمين شاملة، بسعر 1044 دولارًا سنويًا، أو 87 دولارًا شهريًا، وفقًا لدراسة أجرتها Moneygeek (مارس 2024). لذلك، حتى لو تمكنت من العثور على تغطية أرخص، فإن مبلغ 100 دولار شهريًا يبدو معقولاً.

من الذي عادة ما يكون لديه أرخص تأمين شامل للسيارات؟

وفقًا لاستطلاع Moneygeek، تقدم Nationwide أرخص تأمين شامل على السيارات “للسائق البالغ العادي” بسعر 1044 دولارًا سنويًا بين سبع شركات كبرى.

هل يجب عليك الحصول على تأمين شامل لسيارتك؟

إذا قمت بتمويل شراء سيارة عن طريق القرض أو الإيجار، فمن المحتمل أن يطلب منك المُقرض الحصول على تأمين شامل. يجب أن يخبرك ممثل المُقرض الخاص بك بذلك عند التقدم بطلب للحصول على التمويل.

إذا كنت تمتلك سيارتك، فسيكون التأمين الشامل والتأمين ضد الاصطدام اختياريًا (فقط تذكر أن مسؤولية BI وPD مطلوبة بموجب القانون). الحصول على تأمين شامل للسيارة إذا حافظت سيارتك على قيمة عالية، أو كنت تعيش في منطقة بها معدل مرتفع من سرقة المركبات، أو تقود أميالًا أكثر من المتوسط، أو تقود بشكل متكرر في حركة مرور كثيفة.

ما هي تغطية التأمين على السيارات غير الضرورية إذا كانت سيارتك لا تزال تحت ضمان المصنع؟

ضمان المصنع ليس له أي تأثير على احتياجاتك التأمينية. يغطي الضمان تكاليف الإصلاح المتعلقة بعيوب السيارة، مثل المشاكل الميكانيكية أو مشاكل هيكل السيارة. يغطي التأمين الأضرار المرتبطة بأحداث خارجية، مثل الحوادث أو السرقة.

أين يمكنني الحصول على تأمين شامل للسيارة؟

تقدم معظم شركات التأمين على السيارات الكبرى وثائق تأمين “جميع المخاطر”، بما في ذلك مسؤولية BI وPD وPIP وUM وMedpay (إذا لزم الأمر)، بالإضافة إلى التصادم والتغطية الشاملة.