ما هو التأمين التكميلي على الحياة؟

يعمل التأمين التكميلي على الحياة على تعزيز مبالغ التغطية أو سد فجوات التغطية في خطط التأمين على الحياة الجماعية التي يقدمها العديد من أصحاب العمل. قد تتمكن من شراء تأمين إضافي على الحياة من صاحب العمل.

أو يمكنك ذلك اختر الشراء مباشرة من شركة التأمين. خيار آخر هو وسيط عبر الإنترنت مثل الحياة اليوميةالذي يقترح المدى وكل الحياة وثائق التأمين من عدة شركات. في غضون 15 دقيقة تقريبًا، ستتلقى توصية بشأن السياسة مصممة خصيصًا لعائلتك وميزانيتك. يمكنك حتى بدء عملية التقديم على الفور.

كيف يعمل التأمين التكميلي على الحياة؟

وفق مكتب الولايات المتحدة لإحصاءات العمليتوفر التأمين الجماعي على الحياة لـ 57% من العاملين في القطاع الخاص كميزة للموظفين، وغالبًا ما يكون ذلك بتكلفة مخفضة أو مجانًا للموظف. وهذه فائدة جيدة للعديد من العمال الأمريكيين.

ومع ذلك، فإن التأمين الجماعي الأساسي على الحياة المقدم كمنفعة للموظفين عادة ما يكون أقل بكثير من التغطية اللازمة لضمان الأمن المالي للأسرة. على سبيل المثال، عادة ما تكون فائدة الوفاة من التأمين الجماعي على الحياة راتب سنة أو سنتين فقط. توفر هذه السياسات بشكل عام تغطية للموظف ولكن ليس لزوجته. هذا هو المكان الذي يأتي فيه التأمين الإضافي على الحياة.

التأمين على الحياة التكميلي ليس نوعاً محدداً من العقود. بل هو أي تأمين يتم شراؤه لتكملة عرض التأمين الجماعي على الحياة الخاص بصاحب العمل. والغرض منه هو إضافة ضمانات معينة غير مدرجة في عقد التأمين على الحياة الجماعي أو زيادة مبلغ التغطية لهذا العقد. عادةً ما تقوم بشرائه من خلال صاحب العمل، ولكن يمكنك أيضًا شراؤه من السوق المفتوحة.

أنواع التأمين على الحياة التكميلية

هناك العديد منها أنواع السياسات التي يمكنك الحصول عليها للحصول على تأمين إضافي على الحياة.

عقود التأمين على الحياة الدائمة

تهدف بوليصة التأمين على الحياة الدائمة إلى أن تظل سارية المفعول لبقية حياتك. عند شراء بوليصة تأمين دائمة على الحياة، فإنك تختار مبلغ استحقاق الوفاة وتعيين المستفيدين. سوف يحصل المستفيدون على إعانة الوفاة عند وفاتك. كلما ارتفعت استحقاقات الوفاة الخاصة بك، كلما كان من المتوقع أن تدفع مقابل هذه السياسة.

تتضمن وثائق التأمين على الحياة الدائمة أيضًا ميزة القيمة النقدية. القيمة النقدية هي أحد مكونات الادخار التي تكسب الفائدة على مدى عمر الوثيقة. يمكنك الوصول إلى هذه الأموال إما عن طريق الحصول على قرض مقابل العقد أو عن طريق السحب. وبهذه الطريقة، توفر لك وثيقة التأمين على الحياة الدائمة فوائد معينة خلال حياتك.

يمكن تقسيم فئة التأمين على الحياة الدائمة إلى أنواع فرعية، بما في ذلك مدى الحياةوالحياة العالمية والحياة العالمية المفهرسة والحياة العالمية المتغيرة. يستخدم كل نوع من السياسات طريقة مختلفة لزيادة القيمة النقدية.

مصطلح سياسات التأمين على الحياة

أ بوليصة التأمين على الحياة لمدة المقصود منه أن يظل ساري المفعول لعدد محدد من السنوات، عادةً 10 أو 20 أو 30. يمكنك اختيار المدة عندما تشتري هذه السياسة، فالمدة الأطول تكلف أكثر من المدة الأقصر. يمكنك أيضًا اختيار مبلغ استحقاق الوفاة الخاص بك وتعيين المستفيدين. إذا لم تنته المدة، فسيحصل المستفيدون على استحقاق الوفاة عند وفاتك.

لا يتضمن التأمين على الحياة لمدة محددة ميزة القيمة النقدية. لهذا السبب – ولأنه محدد المدة – فإن تكلفة التأمين على الحياة لمدة محددة أقل بكثير من التأمين الدائم على الحياة. ويعتبر أيضًا نوعًا أبسط بكثير من التأمين لفهمه وامتلاكه.

راكبي تغطية التأمين على الحياة الجماعية

قد يقدم صاحب العمل أيضًا إضافات ومكملات اختيارية يمكن أن تساعد في زيادة التغطية المتوفرة مع سياسة مجموعتك. وقد يشمل ذلك مبالغ أعلى من استحقاقات الوفاة، أو تمديد التغطية لتشمل الزوج أو الأطفال، أو تغطية الوفاة العرضية وتقطيع الأوصال، أو مزايا أخرى.

كيف تقرر ما إذا كنت بحاجة إلى تأمين إضافي على الحياة

التغطية من خلال بوليصة التأمين على الحياة الجماعية يمكن أن تكون فائدة جيدة في العمل، ولكن قد تجد أنها ليست كافية لتلبية احتياجاتك أنت وعائلتك. هذا هو الوقت الذي يجب أن تفكر فيه في شراء تأمين إضافي على الحياة.

أنت بحاجة إلى فائدة أعلى للوفاة

تقتصر فوائد الوفاة للتأمين الجماعي على الحياة عمومًا على ضعف أو ضعف مبلغ راتبك السنوي. إذا كان لديك عائلة لتدعمها، وأطفال لدفع تكاليف الدراسة الجامعية، وديون كبيرة مثل الرهن العقاري، فمن المحتمل أنك ستحتاج إلى بوليصة تأمين ذات فائدة وفاة أعلى بكثير.

تريد تغطية زوجتك أو شريكك

يغطي التأمين الجماعي على الحياة بشكل عام الموظف فقط. شراء تغطية إضافية يمكن أن يسمح لك أيضًا بتغطية زوجتك أو شريكك أو أطفالك.

هل تريد تغطية إضافية؟

تقدم خطط المجموعة النموذجية التأمين على الحياة فقط. يمكن أن تؤدي إضافة التغطيات مثل الوفاة العرضية وتقطيع الأوصال إلى توسيع نطاق حمايتك.

تريد بطانية يمكن ارتداؤها

نادرًا ما يكون التأمين الجماعي على الحياة قابلاً للنقل، مما يعني أنك لم تعد مشمولاً بالتغطية إذا تركت (أو فقدت) وظيفتك.

لذا، إذا كانت قابلية النقل مهمة، فستحتاج إلى شراء تغطية إضافية. بعض السياسات التكميلية التي يقدمها أصحاب العمل قابلة للتحويل. تحقق مما إذا كان لك. إذا لم يكن الأمر كذلك، فستحتاج إلى شراء غطاء من السوق المفتوحة.

ما مقدار التأمين الإضافي على الحياة الذي تحتاجه؟

هناك عدة طرق لتحديد إجمالي احتياجاتك من التأمين على الحياة. ربما تكون صيغة 10X هي الأبسط.

• اضرب دخلك بـ 10.
• أضف ما لا يقل عن 100000 دولار لكل طفل لتغطية تكاليف الكلية.

وفقًا لهذه الصيغة، إذا كنت تكسب 100 ألف دولار ولديك طفلان، فستحتاج إلى 1.2 مليون دولار لتغطية التأمين على الحياة.

يمكن لبعض الحسابات البسيطة بعد ذلك إظهار حجم فجوة التغطية لديك. باستخدام مثالنا، إذا كان لديك تغطية تأمينية جماعية على الحياة تبلغ قيمتها 200000 دولار فقط، فستحتاج إلى تأمين إضافي بقيمة مليون دولار.

إذا قررت استكمال تغطية التأمين على الحياة الجماعية لصاحب العمل وتتساءل عن خطوتك التالية، فاسأل نفسك بعض الأسئلة.

هل التأمين التكميلي على الحياة الذي يقدمه صاحب العمل يلبي احتياجات التغطية الخاصة بك؟

احصل على نظرة عامة على عرض التأمين على الحياة التكميلي لصاحب العمل الخاص بك وتأكد من أنه يلبي جميع احتياجاتك من حيث مبلغ التغطية ومن يمكن تغطيته وأنواع التغطية المتاحة.

ما هي تكلفة التأمين على الحياة التكميلي لصاحب العمل؟

على الرغم من أن التأمين الجماعي على الحياة الخاص بشركتك قد يكون متاحًا بدون أي تكلفة، إلا أنك ستحتاج إلى دفع تكاليف تأمين إضافي. تأكد من أنك تفهم تكلفة ذلك.

هل ستفيدك بشكل أفضل من خلال شراء بوليصة تأمين في السوق المفتوحة؟

تحقق من عدد قليل من شركات التأمين على الحياة لمعرفة ما إذا كانت عروض سياساتها مناسبة بشكل أفضل. قد تجد أيضًا بوليصة تأمين تكلف أقل من التغطية الإضافية التي تم شراؤها من صاحب العمل.

الحياة اليومية يجعل من السهل شراء التأمين على الحياة. كوسيط عبر الإنترنت، فإنه يوفر خيارات بوليصة التأمين من العديد من شركات التأمين على الحياة وأداة سهلة الاستخدام لتقييم هذه الخيارات. ما عليك سوى إدخال بعض المعلومات عن نفسك والحصول على توصية مخصصة خلال دقائق.

كم تكلفة التأمين على الحياة الإضافية؟

تختلف تكلفة التأمين على الحياة اعتمادًا على نوع البوليصة ومقدار التغطية وعوامل مثل صحتك وعمرك. وتختلف التكلفة أيضًا اعتمادًا على شركة التأمين.

وفقا لدراسة حديثة أجراها أخبار الولايات المتحدة والتقرير العالميمتوسط ​​التكلفة الشهرية لوثيقة التأمين مع استحقاق الوفاة بقيمة مليون دولار أمريكي لشخص غير مدخن يتمتع بصحة جيدة يبلغ من العمر 40 عامًا هو:

قد لا تتطابق التغطية الإضافية التي تم شراؤها من خلال خطة صاحب العمل مع هذه الأرقام؛ إنه يستحق التدقيق.

الطابع الزمني: التأمين التكميلي على الحياة يسد الفجوات في التأمين الجماعي لصاحب العمل

يعد التأمين الجماعي على الحياة الذي يقدمه صاحب العمل بمثابة فائدة مفيدة للموظفين للعديد من الأمريكيين، ولكن هذه التغطية غير كافية بشكل عام لتلبية احتياجات العديد من العائلات. وهنا يأتي دور التأمين التكميلي على الحياة. يزيد التأمين التكميلي على الحياة من مستويات التغطية ويسد الفجوات في التأمين الجماعي على الحياة الخاص بصاحب العمل.

أسئلة وأجوبة (FAQ)

ما هو التأمين التكميلي على الحياة للموظفين؟

يعمل التأمين التكميلي على الحياة على تقوية التغطية وسد فجوات التغطية التي قد تكون موجودة في خطة التأمين على الحياة الجماعية الخاصة بصاحب العمل.

ما هو التأمين التكميلي على الحياة الزوجية؟

يعمل التأمين التكميلي على الحياة الزوجية على توسيع تغطية التأمين على الحياة الجماعية الخاصة بك لتشمل زوجتك أو شريكك المنزلي. لا يتم تغطية هؤلاء الأفراد بشكل عام من خلال خطة التأمين الجماعي القياسية على الحياة التي يقدمها صاحب العمل.

هل يمكنك الاقتراض من التأمين الإضافي على الحياة؟

إذا كانت وثيقة التأمين على الحياة تحتوي على عنصر القيمة النقدية، مثل بوليصة تأمين على الحياة بأكملهاقد تتمكن من الحصول على قرض بموجب العقد.

هل يمكنك الحصول على تأمين إضافي على الحياة من شركة التأمين؟

في حين أن التأمين التكميلي على الحياة غالبا ما يتم تقديمه من قبل صاحب العمل، فإنه يمكن أيضا شراؤه مباشرة من شركة التأمين. قد تكون هذه فكرة جيدة إذا كانت التغطية المقدمة من صاحب العمل لا تلبي احتياجاتك. سبب آخر لشرائه من مصدر خارجي هو اكتشاف أن التغطية الإضافية غير قابلة للتحويل إذا تركت صاحب العمل.