ما الذي يزيد من رصيد قرض الطالب الخاص بك؟

وصل ديون الطلاب إلى أعلى مستوياته على الإطلاق: أكثر من 1.7 تريليون دولار إجماليًا في الولايات المتحدة بحلول نهاية عام 2023، وفقًا لبيانات من مبادرة بيانات التعليم. مع انتهاء الإيقاف المؤقت لدفع قرض الطالب الفيدرالي (وإذا لم تكن مؤهلاً لإلغاء إدارة بايدن 4.9 مليار دولار ديون الطلاب)، ربما تكون أحد المقترضين العديدين الذين بدأوا يشهدون زيادة في رصيد حساباتهم بدلاً من النقصان.

هناك عدة أسباب وراء زيادة أرصدة القروض الطلابية، بما في ذلك رسوم الفائدة والرسوم وهيكل خطة السداد. سننظر في جميع العوامل التي يمكن أن تتسبب في زيادة قروض الطلاب الخاصة بك بمرور الوقت وما يمكنك فعله حيال ذلك.

العوامل التي تؤدي إلى زيادة رصيد القرض الخاص بك

فيما يلي بعض الأسباب التي قد تؤدي إلى زيادة رصيد قرض الطالب الخاص بك، حتى لو كنت تقوم بسداد دفعات شهرية:

1. فائدة القرض

تفرض معظم قروض الطلاب فائدة من تاريخ صرف القرض الخاص بك. تتراكم فائدة قرض الطالب يوميًا بناءً على سعر فائدة القرض الخاص بك. القروض ذات أسعار الفائدة المرتفعة سوف تتراكم الفائدة بسرعة أكبر، وبالتالي تؤدي إلى دفعات شهرية أعلى.

يتم تأجيل دفعات القرض الخاص بك بشكل عام حتى التخرج. هذا يعني أنك قد لا تقوم بسداد أقساط قرض الطالب لمدة أربع سنوات أو أكثر. ومع ذلك، عادة ما تتراكم الفائدة خلال فترة التأجيل هذه، لذلك ستستمر أرصدة قرضك في الزيادة حتى تقوم بسداد دفعاتك.

على سبيل المثال، إذا كان لديك 30 ألف دولار من القروض الطلابية بقيمة 30 ألف دولار سعر الفائدة 7%، قد تحصل على فائدة قدرها 2100 دولار خلال السنة الأولى من دراستك. وهذا يعني أن رصيد القرض الخاص بك أصبح الآن 32100 دولار بعد عام واحد. إذا لم تدفع أي فائدة أثناء دراستك الجامعية، فعند التخرج سيكون رصيد القرض الخاص بك البالغ 30,000 دولار هو 38,400 دولار.

2. القروض غير المدعومة أو القروض المدعومة

القروض الطلابية الفيدرالية المدعومة لا تتقاضى فائدة أثناء وجودك في المدرسة أو خلال فترة السماح بعد التخرج. تدفع الحكومة الفائدة ولا تتراكم طالما تم تأجيل قروضك أثناء التحاقك بالمدرسة نصف الوقت على الأقل.

القروض غير المدعومة هي قروض طلابية فيدرالية تتراكم عليها الفائدة يوميًا أثناء وجودك في المدرسة. إذا كان لديك قروض غير مدعومة، فسوف تزيد أرصدتك مع تراكم الفوائد. تشبه قروض الطلاب الخاصة القروض غير المدعومة، وستتراكم الفائدة عند توزيع القرض.

3. رسملة المصالح

تضيف رسملة الفائدة الفائدة المتراكمة إلى رصيد قرض الطالب الخاص بك. يحدث هذا عادةً في نهاية فترة السماح، عادةً بعد التخرج.

إذا كان لديك قروض غير مدعومة ولم تقم بسداد أي دفعات أثناء وجودك في المدرسة، فستتم إضافة الفائدة المتراكمة إلى الرصيد الأساسي لقرضك. وهذا يعني أنك ستدفع الآن فائدة على رصيد أكبر، مما يؤدي إلى تراكم الفائدة بشكل أسرع.

لتجنب رسملة الفائدة، يمكنك اختيار سداد دفعات الفائدة أثناء وجودك في المدرسة أو خلال أي فترة سماح عندما لا تزال الفوائد متراكمة. سيؤدي هذا إلى منع إضافة الفائدة إلى رصيد القرض الإجمالي الخاص بك.

4. رسوم قرض الطالب

بالإضافة إلى رسوم الفائدة، قد يتم فرض رسوم عديدة كجزء من طلب قرض الطالب أو عملية السداد، ويمكن إضافة هذه الرسوم إلى رصيد القرض الخاص بك.

تشمل بعض الرسوم الشائعة ما يلي:

• رسوم إنشاء القرض. تتضمن معظم قروض الطلاب الفيدرالية رسوم إنشاء تساوي نسبة صغيرة من إجمالي مبلغ القرض. تختلف رسوم القرض الخاص وتعتمد على المُقرض. على سبيل المثال، شارع الكلية. لا يتقاضى أي رسوم إنشاء، على عكس المقرضين الآخرين من القطاع الخاص.
• رسوم مؤجلة. إذا قمت بالدفع المتأخر، فسيتم فرض رسوم عليك. تختلف المبالغ حسب نوع القرض والمقرض.
• رسوم الشيكات المرتجعة. قد تضطر إلى دفع رسوم إذا قمت بدفع قروض الطلاب الخاصة بك عن طريق الشيكات ثم ارتدت أو تم إعادتها. سيختلف هذا المبلغ أيضًا اعتمادًا على المُقرض.
• رسوم الأموال غير الكافية (NSF). إذا قمت بإجراء دفع إلكتروني ولكن ليس لديك الأموال في حسابك، فقد يتم فرض رسوم NSF عليك.
• تكاليف التحصيل. إذا انتهى الأمر بتحصيل قروض الطلاب الخاصة بك، فقد يتم تحميلك تكاليف المحكمة وأتعاب المحاماة والتكاليف الأخرى المرتبطة بها.

5. خطط السداد على أساس الدخل

إذا كنت مشتركًا في خطة السداد على أساس الدخل (IDR)، فقد ينتهي بك الأمر إلى استهلاك سلبي. في هذه الحالة، تكون دفعتك الشهرية أقل من الفائدة المفروضة على قرضك، وبالتالي تتراكم الفائدة بمرور الوقت. بالنسبة لبعض الخطط، ستتم إضافة الفائدة إلى إجمالي رصيد القرض الخاص بك، مما يؤدي بشكل دوري إلى زيادة المبلغ الذي يتعين عليك سداده.

اعتبارًا من 1 يوليو 2023، الطلاب الذين ينتخبون توفير خطة السداد على أساس الدخل لم تعد تستفيد من الفائدة بعد ترك الخطة. خطة IDR الوحيدة التي لا تزال ترسمل الفائدة هي خطة السداد على أساس الدخل (IBR).

6. التأجيل أو الامتناع عن التصويت

ستتراكم الفائدة على معظم القروض إذا قمت بتأجيل دفعات قرض الطالب الخاص بك (إما أثناء وجودك في المدرسة أو لسبب آخر). ويعني الدخول في فترة التسامح أنك لن تقوم بسداد دفعات شهرية، ولكن الفائدة ستستمر في التراكم.

في كلتا الحالتين، ستتم إضافة الفائدة إلى رصيدك الأساسي بعد إعادة تشغيل خطة سداد منتظمة، مما يزيد من إجمالي رصيد القرض الخاص بك.

الأخطاء الشائعة التي تؤدي إلى ارتفاع رصيد القرض

هناك بعض الأخطاء التي يمكنك ارتكابها عند إدارة قرض الطالب الخاص بك والتي ستؤدي إلى زيادة رصيد القرض الخاص بك. احذر من الأخطاء التالية:

المدفوعات المفقودة

إذا فاتتك إحدى الدفعات، فقد يتم فرض رسوم تأخير عليك. على الرغم من أن هذه الرسوم لا تؤثر عادة على رصيد القرض الخاص بك، إلا أنها ستتم إضافتها إلى فاتورتك الشهرية حتى تقوم بسدادها.

عدم دفع الفائدة أثناء الدراسة

إذا كان لديك قرض طلابي فيدرالي أو خاص غير مدعوم، فيمكنك اختيار عدم سداد أي دفعات أثناء وجودك في المدرسة. ومع ذلك، ستتراكم الفائدة خلال هذا الوقت وسيتم رسملتها في النهاية، مما يضيف الفائدة المتراكمة إلى رصيد القرض الخاص بك. يمكنك تجنب ذلك عن طريق سداد قرض الطالب الخاص بك خلال دراساتي.

توحيد القروض الخاصة بك

إذا اخترت توحيد قروض الطلاب الخاصة بك، فستتم إضافة أي فائدة غير مدفوعة إلى إجمالي رصيد القرض الخاص بك على القرض الجديد. وهذا يعني أن رصيد القرض الخاص بك قد يكون أعلى بعد توحيد القرض مما كان عليه من قبل، مما يتطلب منك دفع فائدة على الرصيد الأعلى.

لا تتقدم بطلب للحصول على القروض المدعومة

إذا كنت مؤهلاً للحصول على قروض الطلاب الفيدرالية المدعومة ولكنك لم تختر استخدامها، فأنت تفوت فرصة. تم تصميم القروض المدعومة لمساعدة الأشخاص المحتاجين ماليًا ولا تتراكم عليها الفوائد أثناء وجودهم في المدرسة أو خلال أي فترة سماح.

كيفية خفض تكاليف القرض الخاص بك

لتقليل تكاليف قرض الطالب الإجمالية، هناك بعض الخطوات البسيطة التي يمكنك اتخاذها والتي يمكن أن توفر لك آلاف الدولارات طوال مدة قرضك.

استعارة ما تحتاجه فقط

في حين أنه قد يكون من المغري اقتراض ما يكفي لتغطية جميع تكاليف التعليم الخاصة بك، بما في ذلك الإقامة والطعام، إلا أنه قد يكلفك الكثير على المدى الطويل. إذا كان لديك مدخرات أو مساعدات مالية أخرى خارج القروض الطلابية، فمن الأفضل استخدام هذه الأموال واقتراض المبلغ الذي تحتاجه فقط لتغطية تكاليف التعليم.

العمل أثناء المدرسة

إذا تمكنت من العثور على طريقة للعمل أثناء تواجدك في المدرسة، بما في ذلك خلال أشهر الصيف، فيمكنك تقليل التكلفة الإجمالية لقرضك بشكل كبير. سيسمح لك العثور على برنامج عمل ودراسة أو وظيفة بدوام جزئي بالقرب من الحرم الجامعي الخاص بك بسداد بعض أقساط القرض أثناء مواصلة تعليمك. يمكن أن يؤدي ذلك إلى تقليل إجمالي مبلغ القرض الخاص بك بشكل كبير وسداد أرصدة القرض الخاص بك قبل التخرج.

دفع الفائدة أثناء الدراسة

على أقل تقدير، يعد دفع الفائدة على القروض غير المدعومة أثناء وجودك في المدرسة فكرة جيدة. وهذا يمنع فائدة قرض الطالب من تراكم الفائدة المتراكمة ورسملتها في النهاية. وهذا يعني أنه يمكنك التخرج برصيد قرض أقل بكثير من المقترض الذي يؤجل جميع المدفوعات حتى بعد التخرج.

الطابع الزمني: لديك خيارات للحفاظ على أرصدة قروضك تحت السيطرة.

يصعب على معظم المقترضين سداد قروضهم الطلابية أثناء الدراسة بدوام كامل. للأسف، معظم القروض الطلابية فرض فائدة أثناء تواجدك في المدرسة، مما قد يؤدي إلى زيادة رصيد القرض الخاص بك بمرور الوقت. يمكنك التخرج برصيد قرض أكبر مما اقترضته في الأصل، الأمر الذي قد يكون صادمًا.

ولكن يمكنك مكافحة ذلك عن طريق اختيار دفع الفائدة أثناء تواجدك في المدرسة، والتي يمكن أن تكون أقل من 100 دولار شهريًا. وهذا يمنع تراكم الفوائد وإضافتها إلى قروض الطلاب الخاصة بك عند التخرج. هناك عدة أسباب أخرى قد تؤدي إلى زيادة رصيد القرض الخاص بك: بدءًا من خطط السداد المستندة إلى الدخل إلى الدفعات الفائتة إلى توحيد القروض. استكشف دائمًا خياراتك مع ممثل مساعدة الطلاب الفيدرالي أو خدمة القروض.

أسئلة وأجوبة (FAQ)

كيف يمكنني تقليل ديوني الطلابية؟

هناك عدة طرق لتقليل ديون الطلاب الخاصة بك. تشمل الخيارات دفع الفائدة أثناء تواجدك في المدرسة، وتجنب الدفعات المتأخرة والتخلف عن السداد، وتعظيم القروض المدعومة المؤهلة، وسداد قروضك بشكل أسرع من المتوقع بعد التخرج. ستؤدي هذه الإجراءات إلى تقليل المبلغ الإجمالي الذي تدفعه مقابل ديون الطلاب الخاصة بك.

ما الذي يزيد من إجمالي رصيد القرض الخاص بك؟

هناك عدة عوامل يمكن أن تزيد من رصيد قرض الطالب الفيدرالي الخاص بك. إذا كان لديك قروض فيدرالية غير مدعومة ولم تقم بسداد أي دفعات أثناء وجودك في المدرسة، فسوف تتراكم الفائدة طوال هذه الفترة وتضاف إلى رصيد القرض الخاص بك بعد التخرج.

بالإضافة إلى ذلك، إذا اخترت خطة سداد تعتمد على الدخل مع دفعات منخفضة للغاية، فقد تكون رسوم الفائدة أعلى من دفعاتك الشهرية وتتسبب في زيادة رصيد القرض الخاص بك. إذا فاتتك الدفعات أو انتهى بك الأمر إلى التحصيل، فقد تواجه رسومًا عالية، مما يجعل من الصعب اللحاق بها.

لماذا زاد رصيد القرض الخاص بي؟

يزداد رصيد قرض الطالب الخاص بك لعدة أسباب، بما في ذلك الدفعات المؤجلة أثناء وجودك في المدرسة، وخطط السداد على أساس الدخل (IDR) مع دفعات شهرية منخفضة للغاية، وتوحيد القرض. في معظم الحالات، تزداد أرصدة قروض الطلاب عندما تكون الدفعة الشهرية أقل من الفائدة المفروضة كل شهر.