ماذا يحدث إذا لم تدفع قروض الطلاب الخاصة بك؟

يمكن أن يكون للفشل في سداد قروض الطلاب الخاصة بك عواقب وخيمة. من التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك إلى حجز راتبك، يمكن أن يكون للتخلف عن سداد قروض الطلاب الخاصة بك آثار خطيرة ودائمة على حياتك المالية.

عندما تم رفع الإيقاف المؤقت المرتبط بالوباء على مدفوعات القروض الطلابية الفيدرالية في سبتمبر 2023، واجه العديد من المقترضين خيارًا صعبًا: البدء في سداد المدفوعات أو المخاطرة بتداعيات التأخر في السداد.

ولحسن الحظ، يتمتع المقترضون بالقدرة على حماية ائتمانهم وسداد قروضهم في الوقت المحدد. حتى أن هناك تدابير إغاثة لمساعدة المقترضين من قروض الطلاب الفيدرالية على الانتقال إلى سداد قروض الطلاب الخاصة بهم بالكامل، بالإضافة إلى خطة سخية قائمة على الدخل يمكنها تقليل الدفعات الشهرية إلى 0 دولار لبعض المقترضين.

وعلى الرغم من أن خيارات تخفيف قروض الطلاب الفيدرالية لا تمتد مباشرة إلى مقترضي قروض الطلاب الخاصة، فإن بعض المقرضين من القطاع الخاص يقدمون خيارات التحمل والتأجيل للمساعدة في منع قروضك من التخلف عن السداد.

تتناول هذه المقالة الاستراتيجيات التي يجب على حاملي القروض الطلابية الفيدرالية والخاصة اعتمادها. قد يكون لديك كلا النوعين من القروض. عواقب عدم الدفع متشابهة، ولكن خياراتك مختلفة.

إذا كان لديك قروض الطلاب الفيدرالية

إذا كان لديك قرض طالب فيدرالي، فأنت مؤهل للاستفادة من فترة الوصول إلى البرنامج الفيدرالي، المصممة لمساعدة المقترضين على التكيف مع خطة السداد الخاصة بهم بعد أكثر من ثلاث سنوات دون الدفع المطلوب.

بشكل عام، أي دفعة مفقودة ستؤدي إلى وضع المقترض في حالة تقصير فوري. بعد 90 يومًا من التأخير، يتم الإبلاغ عن الدفعات الفائتة إلى وكالات الائتمان الكبرى، مما يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك. يمكن أن تساعدك الفترة الانتقالية على تجنب هذه العواقب.

ما هي فترة “على المنحدر”؟

فترة “التمهيد” لقروض الطلاب هي شرط خاص من وزارة التعليم للمقترضين من قروض الطلاب الفيدرالية؛ فهو ينص على أنه لن يتم معاقبة المقترضين بسبب عدم سداد الدفعات لمدة 12 شهرًا تنتهي في 30 سبتمبر 2024. إذا كان لديك قروض طلابية فيدرالية ولم تتمكن من سداد الدفعات، فلن تدفع أي غرامات ولن يتم اعتبارك متأخرًا في دفع.

لن يتم اعتبار المقترضين الذين لا يسددون مدفوعات خلال هذه الفترة الانتقالية متأخرين ولن يتم الإبلاغ عن الدفعات الفائتة إلى مكاتب الائتمان. ومع ذلك، ستتراكم الفوائد على القروض خلال هذه الفترة، الأمر الذي قد يؤدي في النهاية إلى زيادة تكلفة المقترضين إذا لم يسددوا المدفوعات خلال الفترة الانتقالية.

إذا تراكمت فائدة كافية بسبب عدم سداد الدفعات، فقد يقوم المُقرض الخاص بك بزيادة مبلغ الدفعة الشهرية (ما لم تكن لديك خطة سداد تعتمد على الدخل).

يرجى ملاحظة أن فترة السماح تنطبق فقط على المقترضين من قروض الطلاب الفيدرالية. لا توجد فترة سماح متاحة لقروض الطلاب الخاصة.

من هو المؤهل لفترة “على الطريق المنحدر”؟

المقترضون الذين لديهم قروض طلابية فيدرالية والذين تم تعليق مدفوعاتهم بدءًا من مارس 2020 مؤهلون للفترة الانتقالية. يتضمن ذلك أي مقترض لديه قرض مباشر أو قرض بيركنز أو قرض الطالب الفيدرالي من وزارة التعليم. القروض الطلابية الخاصة والقروض التي لا تحتفظ بها وزارة التعليم ليست مؤهلة للفترة الانتقالية.

يتم التسجيل في فترة الوصول تلقائيًا، لذلك لا تحتاج إلى اختيار أي شيء في حساب قرض الطالب الخاص بك.

إذا كان لديك قروض طلابية خاصة

وفقًا لمبادرة بيانات التعليم، فإن أكثر من 92% من جميع قروض الطلاب هي قروض فيدرالية. ولكن لا يزال هناك أكثر من 100 مليار دولار من القروض الطلابية الخاصة، ولا تتمتع بنفس الحماية والخيارات التي تتمتع بها القروض الفيدرالية.

قروض الطلاب الخاصة هي تلك التي يتم الاحتفاظ بها من خلال مقرض خاص وهي غير مؤهلة تخفيف قرض الطالب الفيدرالي لا تقدم القروض الخاصة الإعفاء من الديون أو الفوائد المدعومة أو تأجيل السداد أو الفترات الانتقالية. إذا لم تتمكن من سداد دفعتك على قرض خاص، فقد تجد نفسك في حالة تقصير فوري.

إذا كان لديك قروض طلابية خاصة ولم تكن متأكدًا مما إذا كان بإمكانك سداد دفعة قادمة، فيجب عليك الاتصال بالمقرض الخاص بك في أقرب وقت ممكن. يقدم بعض المقرضين فترات سماح للمدفوعات المتأخرة، بالإضافة إلى خيارات التأجيل والتحمل لظروف خاصة.

من المهم أن تفهم خياراتك إذا تخلفت عن السداد من خلال قراءة اتفاقية قرض الطالب الخاص بك. ولكن يمكن ملؤها بمصطلحات قانونية معقدة للغاية. الخيار الأفضل هو الاتصال بالمقرض الخاص بك والتفاوض بشأن خطة السداد التي تناسبك.

هذا يمكن أن يعني إعادة تمويل القروض الخاصة بك يمكنك اختيار تغيير شروط الدفع، أو تغيير خطة السداد، أو تعليق الدفعات مؤقتًا. فقط كن مدركًا أنه لا يمكنك إلغاء أرصدة قروض الطلاب الخاصة أو رسوم الفائدة، وأن خطط الدفع المعدلة أو التحمل قد يؤدي في النهاية إلى تكلفتك المزيد على المدى الطويل.

عواقب عدم سداد القروض الطلابية

يمكن أن تكون عواقب عدم سداد قرض الطالب خطيرة. إليك ما يحدث عندما لا تدفع القرض.

التأثير على درجة الائتمان

إذا فاتتك إحدى الدفعات، تعتبر قروضك متأخرة السداد. لا تُبلغ قروض الطلاب الفيدرالية عن الدفعات الفائتة لمدة 90 يومًا، بينما قد تقوم شركات القروض الطلابية الخاصة بالإبلاغ عن الدفعات الفائتة على الفور.

إذا لم تدفع ما يكفي، فسوف تتخلف قروض الطلاب الخاصة بك عن السداد. بالنسبة لقروض الطلاب الفيدرالية، تصبح قروضك في حالة تخلف عن السداد بعد 270 يومًا من عدم السداد. يمكن أن تتخلف القروض الخاصة عن السداد في وقت أقرب بكثير.

يمكن أن يكون للفشل في سداد مواعيد استحقاقك، وربما التخلف عن سداد مدفوعاتك، تأثير سلبي كبير على درجة الائتمان الخاصة بك. قد يؤدي ذلك إلى خفض درجاتك ويمنعك من الحصول على تمويل لشراء سيارة أو منزل. بالإضافة إلى ذلك، لا يمكنك الوصول إلى مساعدات مالية فيدرالية إضافية إذا كانت قروض الطلاب الفيدرالية الخاصة بك متخلفة عن السداد.

الحجز التحفظي للأجور

إذا كانت قروض الطلاب الخاصة بك متخلفة عن السداد، فقد تقرر الحكومة أو المقرض الخاص متابعة حجز الأجور لاسترداد المدفوعات الفائتة. وهذا يعني أنه سيتم أخذ الأموال مباشرة من راتبك قبل استلامها. يمكن للحكومة القيام بذلك دون أمر من المحكمة للحصول على قروض الطلاب الفيدرالية. بالنسبة للقروض الخاصة، يجب على المقرضين رفع دعوى قضائية والحصول على حكم قبل اتخاذ هذا الإجراء. وغني عن القول أن حجز الأجور يمكن أن يشكل ضربة قوية لميزانيتك الشهرية ويؤدي إلى المزيد من الصعوبات المالية. وهذا يعني أيضًا أنه سيتم إبلاغ صاحب العمل بحالة عدم الدفع الخاصة بك.

تفقد استرداد الضريبة الخاصة بك

إذا تخلفت عن سداد قروض الطلاب الفيدرالية الخاصة بك، فيمكن للحكومة مصادرة استرداد الضرائب الخاص بك لمساعدتك في سداد قروضك. وهذا ما يسمى “تعويض الخزانة” ويسمح للحكومة بالتدخل وأخذ جميع المدفوعات من وزارة الخزانة الأمريكية لتعويض مدفوعات قرض الطالب الفائتة.

فقدان حماية المقترض

بالإضافة إلى إجراءات استرداد الراتب والضرائب، ستفقد أيضًا حماية المقترض على قروضك الفيدرالية. لن تتمكن من طلب تأجيل القرض أو تعليق الدفع أو تغيير خطة الدفع لمساعدتك على سداد دفعاتك الشهرية. ستحتاج إلى متابعة مدفوعاتك لاستعادة وسائل الحماية هذه في المستقبل.

فقدان المساعدات المالية المستقبلية

إذا لم تكن في وضع جيد فيما يتعلق بقروضك، فلن تتمكن من التقدم بطلب للحصول على مساعدة مالية فيدرالية مستقبلية حتى تعود إلى وضع جيد. هذا يعني أنك لن تتمكن من الحصول على قروض طلابية جديدة أو التأهل للحصول على المنح الفيدرالية. ومن غير المرجح أيضًا أن يكون المقرضون من القطاع الخاص على استعداد لإقراض شخص تعثرت قروضه السابقة.

الطابع الزمني: قد يؤدي عدم سداد قروض الطلاب إلى عواقب وخيمة، ولكن هناك حلول

التخلف عن سداد قروض الطلاب الخاصة بك ليس نهاية العالم، ولكن هناك عواقب حقيقية للغاية سيتعين عليك مواجهتها. قد يؤدي تجاهل قروض الطلاب الخاصة بك إلى الإضرار بائتمانك وحتى راتبك.

يوجد خيارات النسخ الاحتياطي المتاحة لمقترضي قروض الطلاب الفيدرالية، بما في ذلك فترة سماح للوصول، وخطط السداد القائمة على الدخل (مثل خطة الادخار)، وخيارات التسامح أو التأجيل.

وعلى الرغم من أن قروض الطلاب الخاصة لا تقدم نفس خيارات الإغاثة، فقد تتمكن من التفاوض على خطة سداد من شأنها أن تمنعك من التخلف عن السداد. من الأفضل الاتصال بالمقرض الخاص بك على الفور إذا كنت تشعر بعدم قدرتك على سداد دفعة قرض الطالب القادمة. يمنحك هذا أفضل فرصة للعثور على حل سداد يناسب وضعك بأقل تأثير ممكن على درجة الائتمان الخاصة بك.

أسئلة وأجوبة (FAQ)

هل يعد عدم سداد قروض الطلاب جريمة؟

لا، التخلف عن سداد القروض الطلابية الخاصة بك ليس جريمة، ولكن هذا لا يعني أن القانون في صفك. يحق لشركات القروض الطلابية مقاضاتك لسداد قروضك المتعثرة، وحجز راتبك وإتلاف رصيدك في هذه العملية. من مصلحتك سداد أقساط قرض الطالب الخاص بك في الوقت المحدد والعمل مع شركة القرض الخاصة بك لوضع خطة سداد تناسب وضعك بشكل أفضل.

هل ستختفي قروض الطلاب غير المدفوعة؟

في معظم الحالات، لا تختفي قروض الطلاب غير المدفوعة؛ سيكون عليك أن تدفع لهم يومًا أو آخر. يمكن أن يشمل ذلك حجز الأجر مباشرة على راتبك، مما يقلل من دخلك المتاح، حتى يتم سداد الدين. حتى الإفلاس لا يمكنه القضاء على قروض الطلاب في معظم الحالات، مما يجعل من الصعب للغاية القضاء على هذا النوع من الديون.

ماذا يحدث إذا لم تكسب أبدًا ما يكفي لسداد قروض الطلاب الخاصة بك؟

إذا كان لديك قروض طلابية فيدرالية، فهناك عدة خيارات مختلفة. خطط السداد على أساس الدخل (IDR).. في نهاية فترة 20 أو 25 عامًا، تقدم هذه الخطط إعفاءً من القرض (على افتراض قيامك بسداد دفعاتك في الوقت المحدد). إذا لم يكن لديك ما يكفي من المال لسدادها، ولكن يمكنك سداد دفعات شهرية معقولة من خلال خطة IDR، فسيتم سداد القروض في النهاية من خلال الإعفاء من القرض. لكن القروض الطلابية الخاصة قصة مختلفة؛ قد يستخدم المقرضون من القطاع الخاص حجز الأجور أو أساليب تحصيل الديون الأخرى لاسترداد الأموال المستحقة.

ماذا يحدث إذا تعثرت قروض الطلاب الخاصة بك؟

إذا فاتتك دفعة، حتى ولو ليوم واحد، فإن قروض الطلاب الخاصة بك تعتبر متأخرة. إذا كانت قروض الطلاب الفيدرالية الخاصة بك متأخرة لأكثر من 90 يومًا، فسيقوم المُقرض الخاص بك بالإبلاغ عن المدفوعات المفقودة إلى وكالات إعداد تقارير الائتمان الرئيسية، مما يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك. يمكن للمقرضين من القطاع الخاص الإبلاغ عن المدفوعات الفائتة عاجلاً. سيظل حسابك متأخرًا حتى تقوم بتسديد الدفعات المفقودة أو اتخاذ ترتيبات أخرى للسداد.