إن تكلفة الدفعة الأولى من الممكن أن تجعل ملكية المساكن بعيدة المنال، وخاصة في ظل ارتفاع أسعار المساكن إلى مستويات قياسية وارتفاع تكاليف الإيجار التي تجعل الادخار صعبا (إن لم يكن مستحيلا). ومع ذلك، يمكن للمقترضين المؤهلين للحصول على رهن عقاري بدون دفعة أولى تمويل 100٪ من سعر شراء المنزل و شراء منزل دون أي إيداع عند الإغلاق. وإليك كيف.
طرق للحصول على قرض عقاري بدون أموال
يمكن أن تكون الرهون العقارية غير المتعثرة مفيدة بشكل خاص مشتري المنازل لأول مرة وذوي المدخرات المحدودة. القروض المدعومة من الحكومة هي الطريقة الأكثر شيوعًا لتجنب الدفعة الأولى، على الرغم من أن بعض المقرضين من القطاع الخاص يقدمون أيضًا قروضًا عقارية بدون فائدة.
قروض فرجينيا
قد يكون المحاربون القدامى المؤهلون والأعضاء العسكريون والأزواج الباقون على قيد الحياة مؤهلين للحصول على أقرض المنزل VAهذه القروض مضمونة من قبل وزارة شؤون المحاربين القدامى الأمريكية (VA) وتصدر عن مقرضين من القطاع الخاص، مثل البنوك وشركات الرهن العقاري. للبدء، ستحتاج إلى التقدم بطلب للحصول على شهادة الأهلية (COE) من خلال موقع VA الإلكتروني أو المقرض الخاص بك.
لا يتطلب قانون مساعدة الضحايا دفعة مقدمة (على الرغم من أن بعض المقرضين قد يطلبون واحدة)، وليست هناك حاجة لذلك تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI). وتشمل المزايا الأخرى أسعار فائدة تنافسية، وتكاليف إغلاق منخفضة، ومؤهلات ائتمانية أسهل من القروض التقليدية. ومع ذلك، سوف تحتاج إلى دفع رسوم التقييم وتكاليف الإغلاق مثل رسوم الإنشاء ورسوم النقل والضرائب. بالإضافة إلى ذلك، يدفع معظم المقترضين رسوم تمويل لمرة واحدة تتراوح بين 1.40% إلى 3.60% من مبلغ القرض والتي يمكن دفعها نقدًا أو إدراجها في القرض عند الإغلاق.
قروض وزارة الزراعة الأمريكية
تقدم وزارة الزراعة الأمريكية (USDA).برنامجان لقروض الإسكان الريفي: القروض المباشرة والقروض المضمونة. تتوفر القروض المباشرة لوزارة الزراعة الأمريكية من خلال مراكز خدمات التنمية الريفية المحلية، في حين يتم تقديم القروض المضمونة من وزارة الزراعة الأمريكية من قبل مقرضي الرهن العقاري المعتمدين من وزارة الزراعة الأمريكية.
كلا البرنامجين متاحان للمقترضين من ذوي الدخل المنخفض والمتوسط في المناطق الريفية. لا تتطلب قروض وزارة الزراعة الأمريكية دفعة أولى. لا توجد متطلبات لدرجة الائتمان، ولكنك ستحتاج إلى إثبات “الرغبة والقدرة على إدارة وإدارة ديونك”. وتشمل المزايا الأخرى سعر فائدة ثابت منخفض ومتطلبات ائتمانية مرنة. على الرغم من أنه يمكنك تخطي الدفعة الأولى، إلا أنك ستظل تدفع تكاليف الإغلاق، و”رسوم ضمان” بنسبة 1%، ورسوم سنوية قدرها 0.35% من مبلغ القرض.
لا توجد قروض الدفعة الأولى من المقرضين من القطاع الخاص
القروض المدعومة من الحكومة هي الطريقة الأساسية لتجنب الدفعة الأولى. ومع ذلك، إذا لم تستوف متطلبات قرض VA أو وزارة الزراعة الأمريكية، فهناك خيار آخر وهو الحصول على قرض بدون دفعة مقدمة من مقرض خاص. تذكر أن قروض التمويل بنسبة 100٪ من المقرضين من القطاع الخاص قد تأتي بأسعار فائدة أعلى ومتطلبات ائتمانية أكثر صرامة من خيارات القروض المدعومة من الحكومة.
برامج مساعدة الدفعة الأولى
تقدم العديد من الحكومات المحلية وحكومات الولايات والمنظمات غير الربحية منحًا وقروضًا منخفضة أو بدون فائدة لمساعدة مشتري المنازل لأول مرة على تغطية الدفعة الأولى وتكاليف الإغلاق. للتأهل، ستحتاج عادةً إلى أن تكون مشتري منزل لأول مرة، وأن تستوفي متطلبات الدخل، وأن تشتري في منطقة معينة، وأن تحضر فصلًا تثقيفيًا حول مشتري المنزل. للعثور على الفرص، راجع هيئة تمويل الإسكان في ولايتك أو وزارة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD) الأمريكية.”برامج شراء المساكن المحلية“الصفحة على موقعها على الانترنت.
مزايا وعيوب الرهن العقاري بدون أسفل
فوائد :
- يمكنك شراء منزل الآن بدلاً من الانتظار حتى تقوم بتوفير دفعة أولى كبيرة.
- تقدم قروض وزارة الزراعة الأمريكية وVA أسعار فائدة تنافسية ومتطلبات ائتمانية مرنة.
- الرهون العقارية الصفرية عمومًا لا تتطلب تأمينًا على الرهن العقاري.
العيوب:
- كل من قروض وزارة الزراعة الأمريكية و VA لها رسوم، مما يجعل القرض أكثر تكلفة.
- لن تبدأ بأي أسهم، لذلك إذا انخفضت أسعار العقارات، فقد يكون من الصعب بيع منزلك أو إعادة تمويله.
- ستحتاج إلى رهن عقاري أكبر، لذلك ستدفع فائدة أكبر طوال مدة القرض.
خيارات الرهن العقاري ذات الدفعة الأولى المنخفضة
إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على رهن عقاري بدون دفعة مقدمة، فهناك العديد من خيارات قرض الدفعة الأولى التي يجب مراعاتها.
قروض إدارة الإسكان الفدرالية
يتم إصدار قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية (FHA) من قبل مقرضين من القطاع الخاص ومضمونة من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA). يمكنك سداد دفعة أولى بنسبة 3.5% بدرجة ائتمان لا تقل عن 580 أو 10% بدرجة ائتمان تتراوح بين 500 و579. ستدفع أقساط تأمين الرهن العقاري الأولية والسنوية بغض النظر عن إيداعك. تتمتع هذه القروض أيضًا بدرجة ائتمانية منخفضة متطلبات ومرنة نسبة الدين إلى الدخل (DTI) متطلبات.
الرهن العقاري جاهز
فاني ماي برنامج الرهن العقاري المنزلي الجاهز تم تصميمه للمقترضين ذوي الدخل المنخفض ذوي الجدارة الائتمانية. الدفعة الأولى منخفضة تصل إلى 3%، مع عدم وجود حد أدنى للدفعة الأولى من أموالك الخاصة (بمعنى أنه يمكنك استخدام الأموال المقدمة لسداد الدفعة الأولى). قد يكون المقترضون من ذوي الدخل المنخفض مؤهلين للحصول على رصيد بقيمة 2500 دولار لاستخدامه في الدفعة الأولى وتكاليف الإغلاق. بمجرد حصولك على 20% من ملكية المنزل، يمكنك إلغاء تأمين الرهن العقاري.
الرهن العقاري ممكن
فريدي ماك برنامج الرهن العقاري ممكن متاح للمقترضين من ذوي الدخل المنخفض للغاية أو ذوي الدخل المنخفض. يمكنك شراء منزل بدفعة مقدمة بنسبة 3% باستخدام النقد وصناديق الهدايا وأنواع أخرى من المساعدة في الدفعة الأولى. يتطلب القرض تأمين الرهن العقاري، على الرغم من أنه يمكن العفو عنه بمجرد وصولك إلى 20٪ من حقوق الملكية في المنزل.
حسن الجوار المجاور
وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية (HUD) برنامج “حسن الجار المجاور” (GNND). يساعد في جعل ملكية المنازل ميسورة التكلفة لموظفي إنفاذ القانون والمدرسين (K-12) ورجال الإطفاء وفنيي الطوارئ الطبية. يحصل المقترضون المؤهلون على خصم 50% على سعر المنزل إذا كانوا يعيشون في العقار باعتباره مكان إقامتهم الأساسي لمدة 36 شهرًا على الأقل. الحد الأدنى للإيداع هو 100 دولار. يجب أن تكون العقارات المرهونة في مناطق التنشيط المخصصة لـ HUD وأن يتم عرضها للبيع من خلال برنامج مبيعات GNND (انظر إعلانات لولايتك).
الطابع الزمني: يمكن أن يساعدك الرهن العقاري غير المشروط على أن تصبح مالكًا للمنزل بشكل أسرع
إن الافتقار إلى السكن الميسور التكلفة وارتفاع معدلات الرهن العقاري جعل حلم ملكية المنزل بعيد المنال بالنسبة للعديد من المشترين المحتملين. وبطبيعة الحال، فإن ارتفاع الإيجارات أدى إلى تفاقم الوضع. بعد كل شيء، من الصعب الادخار مقابل دفعة أولى عندما يذهب جزء كبير من ميزانيتك الشهرية إلى مالك العقار.
تجعل العديد من برامج القروض ملكية المنازل ميسورة التكلفة من خلال عدم تقديم خيارات الدفعة الأولى أو دفعها بسعر منخفض. يمكن أن تكون هذه القروض خيارًا رائعًا للمقترضين ذوي الجدارة الائتمانية الذين قد يكافحون من أجل توفير دفعة أولى أو لا يريدون الانتظار لسنوات ليصبحوا مالكين للمنزل.
ضع في اعتبارك أن الرهن العقاري غير المخفض أو المنخفض، على الرغم من كونه مفيدًا، إلا أنه يعني أنك ستقترض المزيد وتدفع فائدة أكبر على مدار مدة القرض. من المنطقي ماليًا توفير دفعة أولى كلما أمكن ذلك للتأهل للحصول على أسعار فائدة منخفضة، وتجنب تأمين الرهن العقاري الخاص، وتقليل دفعات الرهن العقاري الشهرية وتقليل التكلفة الإجمالية لقرضك.
الأسئلة المتداولة (الأسئلة الشائعة)
ما هي درجة الائتمان اللازمة لشراء منزل بدون دفعة أولى؟
ليس لدى وزارة شؤون المحاربين القدامى ووزارة الزراعة بالولايات المتحدة متطلبات محددة لدرجة الائتمان لبرامج القروض الخاصة بهم. هذه القروض مضمونة من قبل وزارة شؤون المحاربين القدامى ووزارة الزراعة الأمريكية، ولم تصدر عنهما. قد يحتاج المقرضون الذين يقدمون هذه القروض إلى درجة ائتمانية “عادلة”، غالبًا 620 لقروض VA و640 لقروض وزارة الزراعة الأمريكية.
ما هو الرهن العقاري الذي يسمح للشخص بشراء منزل بدون دفعة أولى؟
تسمح لك العديد من برامج الرهن العقاري بشراء منزل دون دفع دفعة أولى. على سبيل المثال، تقدم وزارة شؤون المحاربين القدامى ووزارة الزراعة الأمريكية قروضًا عقارية مدعومة من الحكومة دون أي متطلبات للدفعة الأولى. يقدم بعض المقرضين من القطاع الخاص قروضًا عقارية غير مشروطة، ولكن قد تكون لهذه القروض متطلبات ائتمانية أكثر صرامة وأسعار فائدة أعلى من برامج VA وUSDA.
كيف تشتري منزلاً في كاليفورنيا بدون مال؟
إذا كنت تشتري منزلاً في كاليفورنيا، فيمكنك الوصول إلى نفس خيارات القروض بدون دفعة أولى مثل مشتري المنازل في الولايات الأخرى. قروض VA وUSDA بدون تخفيض الأموال والقروض بدون تخفيض الأموال الصادرة عن المقرضين من القطاع الخاص متاحة للمقترضين المؤهلين على الصعيد الوطني. بالإضافة إلى ذلك،وكالة تمويل الإسكان في كاليفورنيا تقدم العديد من برامج المساعدة في الدفعة الأولى وإغلاق التكاليف لجعل ملكية المنازل في متناول الجميع.
تم إنشاء المعلومات المقدمة هنا بواسطة TIME Stamped ويشرف عليها طاقم تحرير TIME. لمعرفة المزيد، راجع موقعنا صفحة عنا.
Source link
