إذا كنت مدينًا، فأنت بالتأكيد لست وحدك. وفقا للبيانات التي تم جمعها من قبل الاحتياطي الفيدرالي في نيويوركارتفعت ديون الأسر الأمريكية بمقدار 184 مليار دولار إلى 17.69 تريليون دولار في الربع الأول من عام 2024.
ويشمل ذلك 12.61 تريليون دولار من قروض الرهن العقاري، والباقي يتكون من ديون استهلاكية مثل أرصدة بطاقات الائتمان وقروض السيارات والقروض الشخصية وقروض الطلاب.
ولحسن الحظ، فإن الخروج من الديون أمر ممكن، حتى بالنسبة لأولئك الذين يعانون من الديون المثقلة. يتطلب الأمر الكثير من العمل والتضحيات، وربما حتى المساعدة المهنية، ولكن يمكن القيام به. إليك الطريقة.
7 طرق للتخلص من الديون
فيما يلي بعض الطرق المؤكدة للتخلص من الديون مرة واحدة وإلى الأبد. ضع في اعتبارك أنه قد ينتهي بك الأمر إلى خلط هذه الأساليب ومطابقتها أو استخدام عدة طرق في وقت واحد. يتعلق الأمر بتطوير استراتيجية تناسب موقفك الخاص. تختلف ديون كل شخص، وكذلك تختلف خطتهم المثالية لسداد الديون.
1. أعد تقييم ميزانيتك
الخطوة الأولى في أي خطة لسداد الديون هي تحديد مصدر الدين. وهذا يعني إلقاء نظرة طويلة ودقيقة على ميزانيتك (إذا كانت لديك واحدة) وفحص مدى مقارنتها بعادات الإنفاق الفعلية لديك.
قد تجد أن مجالات الإنفاق التقديري المفرط، مثل تناول الطعام بشكل متكرر في الخارج أو خدمات الاشتراك المتعددة، تتسبب في زيادة أرصدة بطاقتك الائتمانية. أو قد تجد أن عادات الإنفاق الخاصة بك منضبطة تمامًا: لديك ببساطة ديون كبيرة من نفقات سابقة، مثل مدفوعات قرض الطالب أو السيارة.
قد تجد أماكن حيث يمكنك إجراء تخفيضات أصغر، أو قد تجد أن المشكلة أكثر نظامية وتتطلب تغييرات أكبر في الحياة (مثل الانتقال إلى مدينة أقل تكلفة، على سبيل المثال).
وفي كلتا الحالتين، تتبع إنفاقك (وقرر في أي وقت). اصنع ميزانيةحيث تريد أن تذهب أموالك بالفعل) هي خطوة أولى أساسية نحو التخلص من الديون. كما يسمح لك بإدراج جميع ديونك، بالإضافة إلى أسعار الفائدة والأرصدة الخاصة بها. يعد هذا أمرًا ضروريًا في تحديد طرق سداد الديون الموضحة أدناه.
2. ادفع أكثر من الحد الأدنى
إذا كنت ترغب في حماية درجة الائتمان الخاصة بك وتجنب الرسوم المتأخرة، فيجب عليك دفع الحد الأدنى للدفعة الشهرية على جميع ديونك. حتى دفعة واحدة متأخرة يمكن أن تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك، يجب عليك دفع أكثر من الحد الأدنى للدفع لإلغاء ديونك.
إذا كان لديك قرض سيارة أو قرض شخصي، فابحث عن خيار لدفع أصل إضافي بدلاً من مجرد تقديم حصة أكبر من الفائدة للمقرض. الهدف هو سداد القرض، وليس مساعدة المُقرض على تحقيق المزيد من الأرباح.
3. جرب طريقة كرة الثلج
يمكن أن تساعدك استراتيجيات مثل طريقة كرة الثلج وطريقة الانهيار الجليدي، والتي سنصفها بعد ذلك، على سداد ديونك بشكل أسرع. طريقة كرة الثلج تتطلب منك تنظيم ديونك حسب إجمالي أرصدتها، بدءاً بالأدنى.
هذا مثال :
- بطاقة الائتمان 1: 457.23 دولارًا بمعدل فائدة سنوية 19.99%.
- بطاقة الائتمان 2: 1,320.97 دولارًا أمريكيًا بمعدل فائدة سنوي 23.99%.
- قرض السيارة: 8,943.85 دولارًا بمعدل فائدة سنوي 5.41%.
- قرض الطالب: 15,698.77 دولارًا أمريكيًا بمعدل سنوي 4.07٪.
بموجب طريقة كرة الثلج، ستبدأ بوضع كل أموالك المتاحة على بطاقة الائتمان 1 (بغض النظر عن أرصدتك الأخرى وأسعار الفائدة) مع سداد الحد الأدنى من الدفعات على كل حساب من حساباتك الأخرى.
الفكرة هي أنك ستحصل على دفعة عاطفية من رؤية رصيد 0 دولار على ديونك الأسهل سدادًا. سيحفزك هذا على الانتقال إلى الدين التالي في قائمتك، ثم الدين التالي، تمامًا مثل كرة الثلج التي تتدحرج إلى أسفل التل.
4. جرب طريقة الانهيار الجليدي
مع انهيار الديون، ستتعامل مع الديون بأعلى سعر فائدة أولاً، بدلاً من أدنى رصيد.
باستخدام نفس الحسابات المذكورة أعلاه، إليك كيفية تنظيم هذه الديون باستخدام سيل الديون:
- بطاقة الائتمان 2: 1,320.97 دولارًا أمريكيًا؛ 23.99% أبريل.
- بطاقة الائتمان 1: 457.23 دولارًا أمريكيًا؛ 19.99% أبريل.
- قرض السيارة: 8,943.85 دولارًا أمريكيًا؛ 5.41% معدل الفائدة السنوية
- قرض الطالب: 15,698.77 دولارًا أمريكيًا؛ 4.07% معدل الفائدة السنوية
على الرغم من أن سداد بطاقة الائتمان 2 قد يستغرق وقتًا أطول قليلاً من سداد بطاقة الائتمان 1، إلا أنك ستدفع فائدة أقل بكثير بمجرد سداد الحساب. يمكنك استخدام التدفق النقدي الإضافي لبدء سداد الحساب التالي في القائمة.
يمكن أن تكون طريقة الانهيار الجليدي وطريقة كرة الثلج إستراتيجيتين فعالتين للبدء في سداد الديون. يعتمد الخيار الأفضل على ما سيحفزك أكثر: رؤية التقدم السريع (طريقة كرة الثلج) أو توفير أكبر قدر ممكن من الفائدة (طريقة الانهيار الجليدي).
5. توحيد الديون
يتضمن توحيد الديون سداد جميع ديونك الحالية بقرض واحد أو حد ائتماني واحد. من هنا، لديك دفعة شهرية واحدة فقط لتقلق بشأنها. اعتمادًا على القرض أو حد الائتمان الذي تختاره، يمكنك أيضًا دفع فائدة أقل.
الطريقتان الأكثر شيوعًا لتوحيد الديون هما قرض شخصيالذي يدفع لك مبلغًا مقطوعًا مقدمًا والذي تستخدمه بعد ذلك لدفع جميع حساباتك، أو أ بطاقة ائتمان بفائدة 0% APR تتيح تحويل الرصيد.
أ تحويل الرصيد يتضمن تحويل الرصيد المستحق من بطاقة ائتمان ذات فائدة أعلى إلى بطاقة ائتمان ذات فائدة منخفضة أو بدون فائدة. يؤدي هذا إلى تعليق عملية تراكم الفائدة، مما يسهل تقليل المبلغ الإجمالي المستحق.
لكن كن حذرًا: يتم تقديم معدل الفائدة السنوية بنسبة 0% بشكل عام فقط لمدة أقصاها 12 شهرًا. بمجرد انتهاء الفترة الترويجية، يصبح سعر الفائدة العادي للبطاقة ساري المفعول.
إذا كنت واثقًا من قدرتك على سداد ديونك خلال الفترة الترويجية، فقد يكون تحويل رصيد بطاقة الائتمان بفائدة 0% هو الخيار الأفضل. إذا كنت بحاجة إلى مزيد من الوقت، فقد يكون من المفيد التفكير في الحصول على قرض شخصي، والذي يكون عمومًا بمعدل فائدة أقل من بطاقات الائتمان.
6. ابحث عن طرق لكسب المزيد
تتطلب العديد من استراتيجيات تخفيف الديون منك إنفاق مبلغ أقل. ومع ذلك، فإن إيجاد طرق لكسب المزيد يمكن أن يكون مفيدًا أيضًا.
على الرغم من أنه ليس من السهل دائمًا كسب المزيد من المال، إلا أنه بفضل ظهور اقتصاد الوظائف المؤقتة، هناك خيارات أكثر من أي وقت مضى لكسب المزيد من المال. ابدأ صخبًا جانبيًا. هناك أيضا الكثير طرق لكسب مبالغ أقل في المنزل، مثل البحث عن مكافآت فتح حساب مصرفي أو استخدام بوابة استرداد النقود عند التسوق عبر الإنترنت. لا تعتبر أي من هذه المخططات مخططات لتحقيق الثراء السريع، ولكن كل قرش له أهميته. هناك خيار آخر لكسب أموال إضافية وهو التفاوض على زيادة في العمل أو البحث عن وظيفة مختلفة ذات أجر أعلى.
7. الاستشارات الائتمانية
يمكن لمنظمات الاستشارات الائتمانية غير الربحية مساعدتك في تطوير إستراتيجية شخصية لسداد الديون بتكلفة منخفضة أو بدون تكلفة. ومع ذلك، من المهم إجراء البحث والتأكد من أنك تعرف من تعمل معه. ليست كل خدمات تسوية الديون الهادفة للربح لديها نوايا حسنة. يسعى البعض إلى الاستفادة من محاولة واحدة للتفاوض مع المقرضين، والتي قد تفشل.
الطابع الزمني: اتباع بعض الخطوات البسيطة يمكن أن يجعل التخلص من الديون أسهل كثيرًا.
إن الخروج من الديون ليس بالأمر السهل بالضرورة، ولكنه ليس مستحيلا أيضا. حدد مصدر ديونك، وابحث عن طرق للتخلص من هذه العادات طويلة المدى، واختر الاستراتيجيات التي تساعد في جعل عملية السداد سهلة وجذابة قدر الإمكان.
أسئلة وأجوبة (FAQ)
ما هي أهم 3 استراتيجيات لسداد الديون؟
في حين أن هناك العديد من الاستراتيجيات لسداد الديون، فإن ثلاثة من أكثرها شعبية هي أساليب كرة الثلج، والانهيار الجليدي، وتوحيد الديون. تتيح كل طريقة للمقترضين رؤية تقدم حقيقي على المدى القصير نسبيًا، مما يمكن أن يساعد في زيادة حافزهم ومعنوياتهم على المدى الطويل.
ما هي الطريقة الصحيحة لسداد الديون؟
لقد ثبت أن العديد من الاستراتيجيات تساعد الناس على سداد الديون. على سبيل المثال، أدى التأثير المحفز لطريقة كرة الثلج، التي تتطلب سداد أدنى إجمالي للديون أولا، إلى دفع العديد من المقترضين نحو حياة خالية من الديون مع الوقت والمثابرة. ومع ذلك، بالنسبة لأشخاص آخرين، قد تكون استراتيجية مختلفة أكثر ملاءمة. أفضل طريقة لسداد الديون هي العثور على النهج الذي يناسبك.
كيف يمكنني سداد 15000 دولار من الديون بسرعة؟
قد يكون من الصعب سداد الديون المكونة من خمسة أرقام بسرعة. إحدى أفضل الطرق لتسريع العملية هي الحصول على قرض توحيد الديون. سيؤدي هذا إلى حصولك على قرض آخر بنفس المبلغ، ونأمل أن يكون بسعر فائدة أقل. عندما يتعلق الأمر بسداد الديون المستدامة، فإن الحل عادة ما يكون بطيئا وثابتا.
كيف يمكنني سداد ديوني بنفسي؟
يمكنك تجنب اللجوء إلى مستشار ائتماني أو خدمة تخفيف الديون عن طريق سداد أكثر من الحد الأدنى للدفع على حساباتك وإيجاد طرق لتحرير أكبر قدر ممكن من المال لهذه القضية. قد يعني هذا إنفاق أقل أو إيجاد طرق لكسب المزيد. النهج متروك لك.
Source link
