كيفية حساب عائد القرص المضغوط الخاص بك

شهادة الإيداع (CD) أو وديعة أسهم الاتحاد الائتماني هي حساب توفير لأجل يحصل على سعر فائدة ثابت لفترة زمنية محددة، عادة من شهر واحد إلى خمس سنوات. يعتمد مبلغ المال الذي يكسبه القرص المضغوط على أربعة أرقام: الإيداع الأولي، ومدة القرص المضغوط، وسعر الفائدة، والفاصل الزمني المركب. فيما يلي كيفية حساب الفائدة التي ستكسبها من خلال الاستثمار في قرص مضغوط.

حساب إنتاجية القرص المضغوط: دليل خطوة بخطوة

على عكس معظم الاستثمارات، تدفع الأقراص المضغوطة سعر فائدة ثابت لفترة زمنية محددة، مما يجعل من السهل تقدير المبلغ الذي ستكسبه. وإليك كيفية حساب المكاسب الخاصة بك.

1. قرر مقدار الاستثمار

تتطلب العديد من الأقراص المضغوطة حدًا أدنى للإيداع الافتتاحي، مثل 500 دولار أو 1000 دولار أو حتى 100000 دولار للأقراص المضغوطة الضخمة. لا يمكنك إضافة أموال إضافية بعد إجراء هذا الإيداع الأولي. هذا يعني أنك بحاجة إلى التفكير بعناية في المبلغ الذي ستستثمره حتى لا تربط أموالًا كثيرة أو قليلة جدًا بناءً على أهدافك المالية.

2. اختر مدة القرص المضغوط

تقدم الأقراص المضغوطة عمومًا أسعار فائدة أعلى من حسابات التوفير الأخرى. ومع ذلك، هناك مشكلة: إذا كنت بحاجة إلى الوصول إلى أموالك قبل أن ينضج القرص المضغوط، فسيتعين عليك دفع غرامة سحب مبكر تساوي عدة أشهر (أو أكثر) من الفائدة.

لتجنب الرسوم، اختر المدة التي تناسب احتياجاتك من السيولة. على سبيل المثال، إذا كنت تدخر لقضاء إجازة تخطط لأخذها خلال ستة أشهر، فلا تضع المال في قرص مضغوط مدته 12 شهرًا (أ) حساب توفير ذو عائد مرتفع قد يكون خيارًا أفضل). من ناحية أخرى، إذا لم تكن بحاجة إلى المال لعدة سنوات، فقد تفكر في تأمين معدل فائدة سنوي تنافسي لفترة أطول من الوقت بينما لا تزال أسعار الفائدة مرتفعة.

خيار آخر هو بناء مقياس القرص المضغوطعن طريق تقسيم إيداعك إلى عدة أقراص مضغوطة بآجال استحقاق مختلفة. توفر هذه الإستراتيجية أفضل ما في كلا العالمين: يمكنك الاستفادة من الأسعار المفضلة على الأقراص المضغوطة طويلة الأجل مع الحفاظ على إمكانية الوصول إلى أموالك مع تلك ذات فترات استحقاق أقصر.

ضع في اعتبارك أن الأقراص المضغوطة طويلة الأجل لا تقدم بالضرورة أفضل الأسعار. بعض من أعلى المعدلات السنوية المتاحة اليوم هي الأقراص المضغوطة لمدة تسعة واثني عشر شهرًا.

3. قارن APYs

البنوك عبر الإنترنت عموما لديها أفضل أسعار الأقراص المضغوطة. ومع ذلك، من المفيد التحقق من الأسعار مع البنك المحلي أو اتحاد الائتمان الخاص بك، خاصة إذا كانوا يقدمون أسعار الولاء أو إذا كنت تفضل الخدمات المصرفية الشخصية.

4. تحليل الأرقام

بمجرد معرفة مبلغ الإيداع الخاص بك، ومدة القرص المضغوط، وسعر الفائدة، يمكنك حساب العائد باستخدام الصيغة التالية:

الفائدة = (ص * (1 + ص / ن) ^ (ن * ر)) – ص

أو:

• P = المبلغ الأصلي
• r = سعر الفائدة (بالنظام العشري)
• n = عدد مرات مضاعفة الفائدة في السنة
• ر = عدد السنوات

هذا مثال. لنفترض أنك استثمرت مبلغ 10000 دولار في قرص مضغوط مدته عام واحد بمعدل فائدة 5% مركب سنويًا. باستخدام الصيغة أعلاه، يمكننا حساب إجمالي الفائدة على النحو التالي:

الفائدة = (10000 * (1 + (.05 / 1))^(1 * 1)) – 10000

الفائدة = (10000 * (1.05^1)) – 10000

الفائدة = 10,500 – 10,000

الفائدة = 500 دولار

سوف تكسب أكثر قليلاً عندما يتم مضاعفة الفائدة شهريًا:

الفائدة = (10000 * (1 + (.05 / 12))^(12 * 1)) – 10000

الفائدة = (10000 * (1.00416667^12)) – 10000

الفائدة = 10512 – 10000

الفائدة = 512 دولارًا

على الرغم من أنه من المفيد فهم العمليات الحسابية، إلا أن حاسبة الأقراص المضغوطة عبر الإنترنت تعد طريقة أسهل (وأسرع) لمعرفة المبلغ الذي ستكسبه. تقدم العديد من المواقع المالية الآلات الحاسبة، كما تفعل العديد من البنوك والاتحادات الائتمانية. ما عليك سوى إدخال مبلغ الإيداع والمدة ونسبة الفائدة السنوية (APR) لمعرفة تقدير لأرباحك. يمكن أن تكون الآلات الحاسبة أيضًا طريقة سهلة لمقارنة الخيارات والعثور على القرص المضغوط الذي يناسبك.

فهم الأقراص المدمجة وعوائدها

عند فتح قرص مضغوط، لا يمكنك سحب الأموال قبل تاريخ الاستحقاق دون دفع غرامة السحب المبكر. يمكن أن تتراوح العقوبة من فائدة من شهر إلى ستة أشهر، اعتمادًا على البنك ومدة القرص المضغوط الذي تختاره. يمكن للعقوبات أن تقلل من أرباحك وقد تتكبد خسارة إذا كانت العقوبة أكبر من الفائدة التي كسبتها حتى تلك اللحظة.

بالطبع، سوف تتجنب عقوبات السحب المبكر (وسيستمر القرص المضغوط في كسب الفائدة) إذا احتفظت به حتى تاريخ الاستحقاق. بشكل افتراضي، تبقى الفائدة عمومًا في الحساب وتتضاعف. ومع ذلك، يمكنك اختيار سحب الفائدة على فترات زمنية محددة، على سبيل المثال شهريًا أو ربع سنويًا، إذا كنت بحاجة إلى الدخل. فقط ضع في اعتبارك أن هذا سيؤدي إلى تقليل معدل الفائدة السنوية لأنك لن تكسب سوى فائدة على أصل المبلغ (أي لن تتضاعف الفائدة).

بمجرد نضوج القرص المضغوط، لديك عدة خيارات. أحدهما هو إغلاق الحساب، وسحب أصل المبلغ والفائدة، وإنفاق الأموال أو ادخارها أو استثمارها في مكان آخر. يمكنك أيضًا تحويل القرص المضغوط إلى قرص جديد بسعر الفائدة الحالي. إذا لم تحدد خيارًا قبل أن ينضج القرص المضغوط، فمن المرجح أن يقوم البنك الذي تتعامل معه تلقائيًا بتحويل القرص المضغوط إلى قرص جديد.

الضرائب على دخل الأقراص المضغوطة

ال الفائدة التي تكسبها على الأقراص المضغوطة تخضع للضريبة كدخل عادي في السنة التي يتم دفعها فيها، بغض النظر عن مدة القرص المضغوط أو ما إذا كنت قد قمت بسحب الفائدة أو إعادة استثمارها. وهذا يعني أن الضرائب سوف تقلل من عائدك الإجمالي. على سبيل المثال، لنفترض أن لديك قرصًا مضغوطًا مدته خمس سنوات ويكسب فائدة قدرها 500 دولار في السنة الأولى. سيقوم البنك الذي تتعامل معه بإصدار نموذج 1099-INT يوضح دخل الفائدة لهذا العام، حتى لو بقي مبلغ 500 دولار على القرص المضغوط.

بالطبع، يمكنك تأجيل الضرائب عن طريق الاحتفاظ بالقرص المضغوط في حساب التقاعد المؤجل الضريبي، مثل حساب الاستجابة العاجلة أو 401 (ك). في هذه الحالة، سوف تتلقى 1099-INT بمجرد سحب التوزيعات من الحساب. إذا كان لديك Roth IRA أو 401(k)، فقد تتمكن من تجنب الضرائب على دخل الأقراص المضغوطة تمامًا.

وتجدر الإشارة إلى أن المخاطر منخفضة، الاستثمارات ذات المزايا الضريبية توفر السندات البلدية وأوراق الخزانة مزايا ضريبية مدمجة. على سبيل المثال، لا يخضع الدخل من السندات البلدية للضرائب الفيدرالية وقد يتم إعفاؤه من الضرائب المحلية وضرائب الولاية. وبالمثل، تخضع أذون الخزانة والسندات والأوراق المالية للضريبة الفيدرالية، على الرغم من أنها معفاة من الضرائب المحلية وضرائب الولاية.

فهم أسعار الفائدة على الأقراص المضغوطة

تحتوي معظم الأقراص المضغوطة على سعر فائدة ثابت، مما يعني أنك تحصل على سعر ثابت طوال مدة العقد بالكامل، سواء ارتفعت أسعار الفائدة أو انخفضت. بالمقارنة، تتمتع حسابات التوفير بأسعار فائدة متغيرة، مما يسمح لك بكسب 4٪ في شهر واحد و 3٪ في الشهر التالي.

هناك نوع خاص من شهادات الإيداع يسمى “القرص المضغوط المحدث” أو “القرص المضغوط الخاص برفع السعر” يعمل بشكل مختلف. باستخدام هذه الأقراص المضغوطة، يمكنك طلب زيادة سعر الفائدة للاستفادة من ارتفاع أسعار الفائدة. ومع ذلك، هناك تحذير واحد: يمكنك عمومًا طلب زيادة واحدة فقط في السعر طوال عمر القرص المضغوط الخاص بك، على الرغم من أن بعض البنوك تسمح بزيادتين في السعر للأقراص المضغوطة طويلة الأجل.

على الرغم من ارتفاع أسعار الفائدة، نسبة العائد السنوي—APY — يعكس المبلغ الإجمالي الذي ستربحه. وذلك لأنه يأخذ في الاعتبار المركب، والذي يحدث عندما تكسب فائدة على الفائدة (أطلق ألبرت أينشتاين ذات مرة على الفائدة المركبة اسم الأعجوبة الثامنة في العالم). عادةً ما تتراكم الفائدة على الأقراص المضغوطة يوميًا أو شهريًا. كلما زاد عدد مرات تفاقمها، زادت الفائدة التي ستكسبها.

الطابع الزمني: تعد الأقراص المضغوطة طريقة منخفضة المخاطر لزيادة مدخراتك

يمكن أن تكون الأقراص المضغوطة طريقة رائعة لزيادة مدخراتك باستخدام الأموال التي لا تحتاج إليها على الفور. وهي تعتبر استثمارات منخفضة المخاطر لأنها توفر معدل عائد ثابت ويمكن التنبؤ به. الأقراص المضغوطة مؤمنة أيضًا: الودائع المحتفظ بها في البنوك الأعضاء في مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC). و الاتحادات الائتمانية الأعضاء في NCUA محمية بما يصل إلى 250.000 دولار أمريكي لكل مودع أو لكل بنك أو اتحاد ائتماني.

وبطبيعة الحال، لا تتمتع الأقراص المدمجة بنفس القدرة على الكسب مثل الاستثمارات ذات المخاطر العالية مثل الأسهم، صناديق الاستثمار المتداولة (ETF) وصناديق الاستثمار المشتركة. لذلك، قد لا تمثل الأقراص المدمجة سوى جزء من محفظتك الاستثمارية الإجمالية، اعتمادًا على أهدافك المالية وقدرتك على تحمل المخاطر والأفق الزمني. إذا كنت لا تشعر بالراحة في الاستثمار بمفردك، ففكر في العمل مع مستشار مالي يمكنه مساعدتك في بناء محفظة متنوعة بشكل جيد.

أسئلة وأجوبة (FAQ)

كم يصنع قرص مضغوط بقيمة 10000 دولار في السنة؟

تعتمد الفائدة المكتسبة على قرص مضغوط بقيمة 10000 دولار أمريكي خلال 12 شهرًا على معدل الفائدة السنوية. على سبيل المثال، سيكسب القرص المضغوط الذي تبلغ قيمته 10000 دولار لمدة عام واحد 400 دولار مع معدل فائدة سنوي 4% (10000 دولار 0.045) و500 دولار مع معدل فائدة سنوي 5% (10000 × 0.05). بالطبع، قد تضطر إلى دفع الضرائب الفيدرالية وضرائب الولاية والمحلية على هذا الدخل، لذلك ستحتاج إلى خصم الضرائب المناسبة لتحديد عائدك الدقيق.

من لديه أعلى معدل للأقراص المضغوطة لمدة 12 شهرًا؟

تتقلب أسعار أقراص CD باستمرار بناءً على الظروف الاقتصادية المتغيرة وقرارات السياسة النقدية التي يتخذها الاحتياطي الفيدرالي وعوامل أخرى. ومع ذلك، تقدم البنوك عبر الإنترنت بشكل عام أفضل أسعار الأقراص المضغوطة لمدة عام واحدومع انخفاض تكاليف التشغيل مقارنة بالبنوك التقليدية، يمكن للبنوك عبر الإنترنت في كثير من الأحيان نقل هذه المدخرات إلى عملائها من خلال أسعار أفضل ورسوم أقل. لا تزال أسعار الفائدة مرتفعة، ولا تزال العديد من البنوك عبر الإنترنت تقدم معدلات مئوية سنوية تبلغ 5٪ أو أكثر.

أين يمكنني كسب 5% على القرص المضغوط؟

تقدم العديد من البنوك عبر الإنترنت أقراصًا مضغوطة بنسبة 5٪ APY. في حين أن الأقراص المضغوطة طويلة الأجل تقدم تقليديًا أعلى معدلات APY، فإن أفضل أسعار الأقراص المضغوطة متاحة اليوم مع شهادات الإيداع قصيرة الأجل، مثل الأقراص المضغوطة التي مدتها تسعة أشهر واثني عشر شهرًا.