كيفية الحصول على تقرير الائتمان

تخبر درجاتك الائتمانية المقرضين عن مدى مسؤوليتك في إدارة الائتمان والديون. هذه الدرجات، التي تتراوح بين 300 إلى 850، لا تأتي من العدم. ويتم حسابها من المعلومات الموجودة في تقارير الائتمان الخاصة بك.

تحتوي التقارير الائتمانية على تفاصيل مهمة حول ديونك، مثل تاريخ الدفع والمبلغ المستحق عليك. Equifax وExperian وTransUnion هي وكالات إعداد التقارير الائتمانية الثلاث الرئيسية التي تقوم بجمع هذه المعلومات، وتجميع تقارير الائتمان، وإنشاء درجات الائتمان.

إذا كنت تريد معرفة كيفية الحصول على تقرير ائتماني، فهناك بضعة خيارات مختلفة، بما في ذلك طرق الحصول على تقرير ائتماني مجانًا.

كيفية الحصول على تقرير الائتمان الخاص بك

عند التحقق من تقارير الائتمان الخاصة بك، فإنه يولد ما يسمى الائتمان الحلو. لن يؤثر فحص الائتمان الميسر على درجاتك الائتمانية، ولك الحرية في التحقق من تقارير الائتمان الخاصة بك كلما أردت ذلك.

يمكن أن تساعدك المراجعة المنتظمة لتقارير الائتمان الخاصة بك في معرفة ما قد يساعد أو يضر درجاتك الائتمانية. وهذه أيضًا فرصة للتحقق من وجود أي أخطاء أو أنشطة مشبوهة أو احتيالية محتملة.

يمكن الحصول على نسخ من تقرير الائتمان الخاص بك مجانًا أو مقابل رسوم.

1. موقع AnnualCreditReport.com

يسمح القانون الفيدرالي للمستهلكين بطلب نسخة مجانية من تقارير الائتمان الخاصة بهم من كل وكالة من وكالات إعداد التقارير الائتمانية الثلاث الرئيسية. وكان القانون الأصلي يسمح بذلك مرة واحدة فقط في السنة، ولكن خلال الوباء تم توسيعه إلى مرة واحدة في الأسبوع. وهذا التقرير الأسبوعي المجاني من المكاتب الثلاثة أصبح الآن دائمًا، تقارير لجنة التجارة الفيدرالية..

إليك كيفية الحصول على تقارير الائتمان المجانية:

هناك بعض المواقف التي قد تتمكن فيها من الحصول على نسخ مجانية إضافية بخلاف التقرير المجاني أسبوعيًا من كل مكتب. قد تنطبق هذه القاعدة الخاصة إذا كنت:

• تم رفض الائتمان بناءً على المعلومات الواردة في تقارير الائتمان الخاصة بك.
• تعتقد أن تقريرك يحتوي على خطأ أو عدم دقة بسبب الاحتيال.
• لقد قدمت تنبيهًا بالاحتيال إلى أحد مكاتب الائتمان.
• أنت عاطل عن العمل وتخطط لتقديم طلب للحصول على إعانات البطالة في غضون 60 يومًا من طلب نسخة من تقرير الائتمان الخاص بك.
• الاستفادة من المساعدة الاجتماعية العامة.

قد يسمح لك قانون الولاية أيضًا بطلب نسخ إضافية من تقارير الائتمان الخاصة بك مجانًا.

نصيحة احترافية: تتوفر تقارير ائتمانية أسبوعية مجانية على موقع AnnualCreditReport.com حتى نهاية عام 2023.

2. مكاتب الائتمان

الخيار الثاني هو طلب تقرير الائتمان مباشرة من مكاتب الائتمان. يعتمد ما إذا كنت تدفع مقابل تقاريرك أم لا على المكتب.

إليك ما يقدمه كل مكتب من مكاتب الائتمان الثلاثة الرئيسية مجانًا.

• إيكويفاكس. عندما تقوم بإنشاء حساب myEquifax، يمكنك الحصول على ستة تقارير ائتمانية مجانية من Equifax سنويًا. يمكنك أيضًا الاشتراك في Equifax Basic Credit للحصول على درجة ائتمان Equifax VantageScore الخاصة بك كل شهر.
• ذوي الخبرة. ذوي الخبرة يوفر وصولاً مجانيًا إلى تقرير الائتمان Experian الخاص بك ونقاط FICO عبر الإنترنت. يمكنك أيضًا الاشتراك في خدمة مراقبة مجانية تصدر تنبيهات عند إجراء تغييرات على تقرير الائتمان الخاص بك والتي قد تؤثر على درجاتك. تتقاضى مكاتب الائتمان الأخرى رسومًا مقابل هذه الخدمة.

• TransUnion. تقدم TransUnion تقارير ائتمانية أسبوعية مجانية حتى نهاية عام 2023.

تقدم مكاتب الائتمان الثلاثة أيضًا خدمات إضافية مقابل رسوم.

لا يُطلب من مكاتب الائتمان تقديم درجات الائتمان بالإضافة إلى تقارير الائتمان لأنهما شيئان مختلفان. إذا حصلت على تقرير ائتماني وسجلت من أحد مكاتب الائتمان، فمن المهم أن تعرف ذلك ما النتيجة سوف ترى.

تعد درجات FICO هي الأكثر استخدامًا على نطاق واسع من قبل المقرضين. وتعتمد هذه النتائج على خمسة عوامل:

• تاريخ الدفع: 35% من درجاتك.
• استخدام الائتمان: 30% من درجاتك.
• طول تاريخك الائتماني: 15% من درجاتك.
• طلبات الائتمان: 10% من درجاتك.
• مزيج الائتمان: 10% من درجاتك.

تستخدم VantageScores نفس النطاق مثل درجات FICO (300 إلى 850)، ولكن يتم حسابها بشكل مختلف. لهذا السبب، قد تكون درجات FICO وVantageScores مختلفة.

من المهم أيضًا أن تضع في اعتبارك أن تقارير الائتمان الخاصة بك قد لا تتضمن نفس المعلومات. على سبيل المثال، إذا كان لديك قرض سيارة، فقد يقوم المُقرض بالإبلاغ عن نشاط حسابك إلى مكتب ائتمان واحد أو اثنين فقط بدلاً من الثلاثة. يمكن أن يؤثر هذا على كيفية قيام كل وكالة تقارير ائتمانية بحساب درجاتك.

3. ماي فيكو

قسم المستهلك في FICO هو myFICO، والذي، كما ذكرنا سابقًا، يوفر نموذجًا لتوليد درجات الائتمان. بالإضافة إلى تقديم التعليم الائتماني عبر الإنترنت، توفر myFICO أيضًا خدمات مراقبة الائتمان.

لديك الاختيار بين ثلاث حزم.

• الأساسية (19.95 دولارًا شهريًا): تتضمن الخطة الأساسية الوصول إلى تقرير الائتمان الخاص بك ونقاط Experian. يمكنك أيضًا الوصول إلى نتائج FICO الخاصة بك، ونتائج السيارات والرهن العقاري، ومراقبة النتائج والائتمان، ومليون دولار في التأمين ضد سرقة الهوية.
• متقدم (29.95 دولارًا شهريًا): تتوسع الخطة المتقدمة في الخطة الأساسية من خلال تقديم تغطية لتقارير الائتمان المكونة من ثلاثة مكاتب ومراقبة الهوية. ومع ذلك، لا تتوفر التحديثات إلا مرة واحدة كل ثلاثة أشهر.
• Premier (39.95 دولارًا شهريًا): تتضمن الخطة المميزة جميع الميزات التي تأتي مع الخطة المتقدمة، ولكن التحديثات متاحة شهريًا.

هل التقارير الائتمانية تستحق الدفع مقابلها؟ قد تكون كذلك، إذا كنت تريد أيضًا أن تكون قادرًا على عرض درجات الائتمان المحدثة أو رؤية أنواع محددة من درجات FICO. على سبيل المثال، يتم استخدام نماذج مختلفة لحساب درجاتك بالنسبة للقروض العقارية وقروض السيارات.

توفر خطط myFICO أيضًا أدوات لمساعدتك في مراقبة هويتك وحمايتها. هذا شيء قد تقدره إذا كنت قلقًا بشأن الاحتيال أو سرقة الهوية.

4. خدمات مراقبة الائتمان من مقدمي الخدمات الآخرين

إلى جانب مكاتب الائتمان وmyFICO، هناك شركات أخرى تقدم خدمات مراقبة الائتمان. يمكن لهذه الخدمات تتبع التغييرات في تقارير الائتمان الخاصة بك والتي قد تؤثر على درجاتك الائتمانية. وقد تشمل أيضًا الوصول المجاني إلى تقرير الائتمان.

يمكنك فقط الوصول إلى تقارير الائتمان الخاصة بك من أحد المكاتب الثلاثة. ولكن قد يكون من المفيد معرفة ما يحدث لرصيدك من شهر لآخر.

قد تقدم بعض خدمات مراقبة الائتمان أيضًا تحديثات مجانية لدرجة الائتمان الخاصة بك كل شهر. مرة أخرى، من المهم معرفة ما إذا كنت ستحصل على درجة FICO أو VantageScore إذا قمت بالتسجيل خصيصًا لهذه الميزة.

5. بطاقات الائتمان

إذا كان لديك بطاقة ائتمان، فقد تتمكن من التحقق من تقاريرك الائتمانية و/أو نتائجك مجانًا كل شهر.

يوفر برنامج Discover، على سبيل المثال، لحاملي البطاقات إمكانية الوصول إلى ميزة بطاقة الأداء الخاصة به. باستخدام بطاقة الأداء، يمكنك معرفة ما له تأثير إيجابي أو سلبي على درجاتك، بناءً على المعلومات الواردة في تقرير TransUnion الائتماني الخاص بك. يمكنك أيضًا الحصول على نقاط TransUnion FICO الخاصة بك مجانًا كل شهر.

قم بتسجيل الدخول إلى لوحة معلومات الحساب عبر الإنترنت الخاصة بشركة بطاقة الائتمان الخاصة بك لمعرفة ما إذا كانت تقارير الائتمان أو تسجيل النقاط متاحة لحاملي البطاقات.

كم مرة يجب عليك التحقق من تقارير الائتمان الخاصة بك؟

لا توجد قاعدة محددة لعدد المرات التي يجب عليك فيها التحقق من تقارير الائتمان الخاصة بك. إنها فكرة جيدة أن تقوم بالتحقق مرة واحدة على الأقل سنويًا، ولكن قد ترغب في التحقق منها أكثر من مرة إذا كنت تعمل على تحسين رصيدك وترغب في معرفة نوع التقدم الذي تحرزه. قد تكون عمليات التحقق المنتظمة من تقرير الائتمان الخاص بك مفيدة أيضًا إذا كنت قلقًا بشأن الاحتيال.

عند مراجعة تقاريرك، من المفيد معرفة ما الذي يجب البحث عنه. وهنا بعض الأشياء أن نأخذ في الاعتبار.

• تأكد من أن جميع أرصدة الديون المبلغ عنها دقيقة.
• قم بمراجعة سجل الدفع للتأكد من الإبلاغ عن جميع الدفعات بشكل صحيح.
• راقب أي حسابات لا تتذكر فتحها أو طلبات ائتمان جديدة لا تتذكر أنها قدمتها.
• التحقق من دقة معلوماتك الشخصية، بما في ذلك اسمك وعنوانك.

إذا وجدت خطأ في تقرير الائتمان الخاص بك، فيحق لك الاعتراض عليه. ستحتاج إلى الاعتراض على ذلك مع مكتب الائتمان الذي يبلغ عن المعلومات التي تعتقد أنها غير دقيقة. تقبل مكاتب الائتمان الثلاثة جميعها النزاعات عبر الإنترنت أو عن طريق البريد أو عبر الهاتف.

بمجرد تقديم نزاع، يجب على وكالة تقارير الائتمان التحقيق في الأمر. إذا قرر المكتب أن هناك خطأ، فيجب عليه إما تصحيحه أو إزالته من تقريرك. من المحتمل أن يضيف هذا بضع نقاط إلى درجة الائتمان الخاصة بك.

سيتم إبلاغك كتابيًا بنتيجة نزاعك سواء لصالحك أم لا.

الطابع الزمني: يمكن أن يساعدك التحقق من تقارير الائتمان الخاصة بك في الحفاظ على صحة ائتمانية جيدة

يمكن أن تكون التقارير الائتمانية أداة مفيدة للحكم على وضعك المالي ومدى رؤية المقرضين لك. كلما كانت النسبة أفضل، كلما كانت الشروط أفضل التي من المحتمل أن يتم تقديمها لك. إن معرفة جميع طرق الحصول على تقرير الائتمان يجعل من السهل التحقق من تقريرك إذا كنت بحاجة إلى الاطلاع على محتويات تقرير الائتمان الخاص بك.

أسئلة وأجوبة (FAQ)

أين هو المكان الوحيد للحصول على تقرير ائتماني مجاني؟

يوفر موقع AnnualCreditReport.com إمكانية الوصول المجاني إلى تقارير الائتمان الاستهلاكي. يمكنك الآن الحصول على تقرير ائتماني مجاني من كل مكتب من مكاتب الائتمان الثلاثة الرئيسية كل أسبوع، بعد أن كان ذلك مرة واحدة فقط في السنة في السابق.

ما هو أفضل تقرير ائتماني مجاني للاستخدام؟

يوفر موقع AnnualCreditReport.com تقارير ائتمانية من Equifax وExperian وTransUnion، وهي وكالات إعداد التقارير الائتمانية الرئيسية الثلاث. وتعتمد جودة أحد هذه التقارير مقارنة بآخر على المعلومات المقدمة. أفضل تقرير ائتماني مجاني هو التقرير الذي يتضمن المعلومات الأكثر اكتمالاً حول حسابات الائتمان والديون الخاصة بك.

هل يمكنك الحصول على تقرير ائتماني مجاني في أي وقت؟

يمكنك طلب نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاص بك من موقع AnnualCreditReport.com في أي وقت، ولكن يقتصر الأمر على مرة واحدة في الأسبوع لكل مكتب. إذا تلقيت تقارير ائتمانية مجانية (أو مدفوعة) من مكاتب الائتمان، فعادةً ما يتم تحديثها شهريًا.