إن سحب الأموال من 401 (ك) الخاص بك قبل الأوان، أي قبل بلوغك سن 59½، ينطوي على العديد من المخاطر المالية. إنها فكرة سيئة عالميًا أن تقوم بسحب الأموال قبل الأوان من بيضة العش التي يمكن أن تساعد في دعم نمط حياتك التقاعدي أو حمايتك في سنواتك اللاحقة من ارتفاع تكلفة الرعاية الصحية.
تبحث لتطوير استراتيجية التقاعد؟ اكتشف كيف يمكن أن تبدو خطة التقاعد الخاصة بك تمكين.
هل يمكنك سحب الأموال من 401 (ك) مبكرًا؟
على الرغم من أنه من الناحية العملية، يمكنك بالتأكيد القيام بذلك، حيث أن سحب الأموال مبكرًا من 401 (ك)، أي قبل أن تبلغ 59 عامًا، يحمل العديد من المخاطر المالية. على الرغم من أن العقوبات الضريبية هي الأكبر، إلا أنك ستقلل أيضًا من مخاطر تفاقم استثماراتك بمرور الوقت. وتعتبر فكرة سيئة عالميًا أن تقوم بسحب الأموال قبل الأوان من بيضة العش التي يمكن أن تساعد في دعم نمط حياتك التقاعدي أو حمايتك في سنواتك اللاحقة من ارتفاع تكلفة الرعاية الصحية.
401 (ك) عقوبات الانسحاب المبكر
لنبدأ بالسبب الذي يجعل 59½ هو الرقم السحري. هذا هو العمر الذي يمكنك فيه البدء في الانسحاب من 401 (ك) الخاص بك دون التعرض لعقوبة. افعل ذلك قبل أن تصل إلى هذا العمر وستفرض عليك دائرة الإيرادات الداخلية (IRS) عمومًا غرامة قدرها 10%، بالإضافة إلى أي ضريبة دخل مطبقة على المبلغ المسحوب.
كيفية حساب عقوبات السحب المبكر على حساب 401 (ك).
لنفترض أنك قمت بإجراء سحب مبكر 401 (ك) بقيمة 50000 دولار. استعد للأمر: العقوبة وحدها سوف تلتهم 5000 دولار من التوزيع الخاص بك.
عند حساب العقوبة، ستحتاج أيضًا إلى مراعاة ضريبة الدخل المستحقة عليك. إذا كان لديك Roth 401(k)، فقد ساهمت بمرور الوقت من دخلك بعد خصم الضرائب، لذلك لا تدين بأي ضرائب. مع 401 (ك) التقليدي، قمت بتخفيض دخلك الخاضع للضريبة مقدمًا، مما يعني أنه بالنسبة لأي عمليات سحب (سابق لأوانه أو أثناء التقاعد)، ستدفع ضريبة الدخل القياسية على المبلغ الذي سحبته.
متى يجب عليك إجراء انسحاب مبكر 401 (ك)؟
سؤال جيد وللأسف قد لا يكون هناك إجابة جيدة. ومع ذلك، هناك مواقف قد يكون فيها الأمر منطقيا: على سبيل المثال، مسح كمية كبيرة من الديون ذات الفائدة المرتفعة. إنه أمر صعب، رغم ذلك. إذا كانت مدخرات الفائدة الخاصة بك تتجاوز العقوبات الضريبية للانسحاب المبكر، فضع في اعتبارك أنك حرمت نفسك أيضًا من إمكانات تلك الأموال. إنتاج النوع الصحيح من الاهتمام– الفائدة المركبة على مساهماتك 401 (ك) التي تعمل لصالحك مع مرور الوقت.
يمكن أيضًا اعتبار حالات الطوارئ المالية التي لا تتوفر فيها خيارات أخرى سببًا، ولكن لاحظ كيف قلنا “يمكن” بدلاً من “ينبغي”. من المحتمل أن يكون لديك بدائل أكثر مما تعتقد، مثل الحصول على قرض شخصي أو خط ائتمان ملكية المنزل (المعروف أيضًا باسم HELOC) لاستخدام الرهن العقاري العكسي لسحب قيمة منزلك. هل لديك صندوق للطوارئ؟ الآن هو الوقت المناسب للتفكير في الوصول إليه. ستحتاج أيضًا إلى تفصيل أي أصول عالية القيمة يمكنك بيعها. ربما يمكنك بيع سيارة فاخرة واستبدالها بسيارة أقل تكلفة.
كيفية تجنب عقوبة السحب المبكر
الأمر بسيط إذا فكرت في الأمر: فقط. لا تفعل ذلك. افعلها.
خلاف ذلك، هناك تطور ذكي (وقانوني تمامًا)، وهو الاقتراض من 401 (ك). مرة أخرى، اعتبر هذا خيارًا طارئًا، مثل سداد الديون ذات الفائدة المرتفعة. اعتمادًا على ما تسمح به خطة صاحب العمل، يمكنك سحب ما يصل إلى 50% من مدخراتك، بحد أقصى 50000 دولار، على مدار فترة 12 شهرًا. تذكر أنه في معظم الحالات سيتعين عليك سداد القرض في غضون خمس سنوات. سيتعين عليك أيضًا دفع الفائدة، والتي غالبًا ما تكون نقطة أو نقطتين أعلى من السعر الأساسي.
يمكنك أيضًا التحقق مما إذا كنت مؤهلاً للانسحاب من المشقة. التعريف العام لمصلحة الضرائب ليس بالضرورة مفيدًا: يمكنك إجراء سحب مشقة “بسبب حاجة مالية فورية وكبيرة، ومحدودة بالمبلغ اللازم لتلبية تلك الحاجة المالية”. فأين ينطبق هذا بالضبط في نظر العم سام؟
كنت سأشعر بالدهشة. استكشاف وأنت ابحث عن قوائم IRS للنفقات المؤهلة تتراوح من الرسوم المدرسية إلى الأضرار المنزلية إلى تكاليف الجنازة العائلية. حتى أنه يشمل “النفقات المرتبطة مباشرة بشراء السكن الرئيسي للموظف”، على الرغم من أنه يجب التأكيد على أنه يجب إثبات وجود صعوبات وأن الأموال لا يمكن استخدامها لسداد أقساط الرهن العقاري. استشر متخصصًا في الضرائب أو مستشارًا ماليًا أو مسؤول خطة صاحب العمل لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً أم لا. تمكين يقدم مستشارين ماليين متخصصين للتقاعد لمساعدتك في تطوير أفضل نهج.
عمليات السحب الطارئة الجديدة المصرح بها بموجب قانون SECURE 2.0
ويدرج القانون، الذي تم اعتماده في عام 2022، ستة حالات يمكن فيها التنازل عن عقوبة الـ 10٪:
- الكوارث المعلنة على المستوى الفيدرالي
- مرض عضال
- العنف الأسري
- حالات الطوارئ المالية غير المتوقعة أو الفورية
- حسابات التوفير الطارئة المتعلقة بالتقاعد
- توزيعات الرعاية المؤهلة طويلة الأجل
كم من الوقت يستغرق صرف 401 (ك) بعد ترك الوظيفة؟
عادة ما تكون الأموال متاحة في غضون أيام قليلة. ولكن يجب عليك تحويل هذه الأموال إلى حساب 401 (k) أو IRA أو أي حساب تقاعد آخر في غضون 60 يومًا.
القواعد الخاصة الناتجة عن جائحة كورونا
بعد قانون CARES لعام 2022الموظف الذي تقاعد أثناء الوباء ولكن أعيد تعيينه لاحقًا سيتم اعتباره “غير متقاعد”، كما تقول مصلحة الضرائب الأمريكية، وسيخضع لنفس الشروط التي يخضع لها أي متقاعد مسبقًا عندما يتعلق الأمر بالعقوبات، على الرغم من عدم معاقبتهم بأي شكل من الأشكال. . للعودة إلى العمل.
كما سمحت مصلحة الضرائب أيضًا بخيارات توزيع موسعة ومعاملة ضريبية تفضيلية تصل إلى 100000 دولار في التوزيعات المتعلقة بفيروس كورونا من خطط التقاعد المؤهلة، بما في ذلك 401 (k) وIRAs.
الطابع الزمني: قم بمراجعة التحذيرات بعناية بشأن عمليات السحب المبكر
لا يمكن التأكيد بما فيه الكفاية: إن عمليات السحب المبكرة 401 (ك) للتفاخر على سلع باهظة الثمن هي فكرة فظيعة، فظيعة، ليست جيدة، وحتى سيئة للغاية. وهذا ليس ما صممت هذه الحسابات من أجله. ومع ذلك، هناك حالات يمكن أن يكون فيها الانسحاب منطقيًا، على سبيل المثال، إذا كنت تريد مسح ديون بطاقة الائتمان ذات الفائدة المرتفعة، فسيوفر لك ذلك الكثير من مدفوعات الفائدة مقارنة بالعقوبات الضريبية التي ستتكبدها.
ولكن مرة أخرى، الأموال التي يتم سحبها مبكرًا من 401 (ك) تعني أقل بكثير لتنمية حسابك بمرور الوقت. في النهاية، سوف تحتاج إلى الموازنة بين أي قرار والضرورة المالية. هنا، يمكن للمستشار المالي مساعدتك في اتخاذ قرار ذكي.
أسئلة وأجوبة (FAQ)
هل يجب على صاحب العمل الموافقة على انسحابي من 401 (ك)؟
في بعض الحالات، نعم. تتطلب العديد من الوظائف أن تكون الأموال مستحقة – وهو ما يحدث بعد قضاء فترة معينة من الوقت كموظف – ولكن هذا ينطبق فقط على الأموال التي تضعها في حسابك من خلال موظف، وليس على تلك التي تدفعها.
كيف يمكنني تجنب ضريبة بنسبة 10٪ على سحب 401 (ك) الخاص بي؟
أسهل طريقة لتجنب عقوبة الـ 10% هي الانتظار حتى يبلغ عمرك 59½. إذا كنت ترغب في تجنب الضرائب تمامًا (غياب العقوبات)، فهذا ممكن فقط إذا قمت بإنشاء Roth 401(K)، والذي يستخدم الدخل بعد خصم الضريبة للمساهمات.
ما الذي يؤهل لانسحاب المشقة؟
بالإضافة إلى الأسباب المذكورة أعلاه، حبس المنزل أو الإخلاء أو ارتفاع فواتير العلاج. مرة أخرى، ضع في اعتبارك أن هناك العديد من الشروط والمتطلبات المرتبطة بعمليات السحب هذه، لذا اطلب المشورة المهنية قبل اختيار هذا الخيار.
** تقوم شركة Empower Personal Wealth, LLC (“EPW”) بتعويض Time Stamped عن العملاء المتوقعين الجدد. Time Stamped ليس عميلاً استثماريًا لشركة Empower Advisory Group, LLC.
Source link
