كم يمكنني الاقتراض على بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بي

يشتري معظم الناس التأمين على الحياة في المقام الأول لتوفير الأمن المالي لعائلاتهم في حالة وفاتهم المبكرة. ولكن في بعض الحالات، يمكن أن تكون بوليصة التأمين على الحياة أيضًا مصدرًا للقرض، أو أداة للحصول على أموال القرض التي يمكنك استخدامها لأي شيء تقريبًا.

بشكل عام، يمكنك الاقتراض مقابل تأمين حياتك إذا تم استيفاء الشرطين التاليين:

• هذه السياسة لها قيمة نقدية. على سبيل المثال، التأمين على الحياة الكاملة، والتأمين الشامل على الحياة، والتأمين المتغير على الحياة.
• مبلغ القيمة النقدية كبير ويلبي الحدود التي حددتها شركة التأمين.

غالبًا ما تكون قروض بوليصة التأمين على الحياة ذات أسعار فائدة أقل وشروط سداد أكثر ملاءمة من القروض الشخصية. أنها لا تتطلب التحقق من الائتمان أو الدخل ولن تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. لكنها قد لا تكون الخيار الصحيح للجميع. دعونا نلقي نظرة فاحصة على كيفية عمل مصدر القرض هذا.

كيفية اقتراض المال من بوليصة التأمين على الحياة

تختلف إجراءات اقتراض الأموال من بوليصة التأمين على الحياة من شركة إلى أخرى. لكن بشكل عام يمكنك اتباع الخطوات التالية.

معرفة ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض

اتصل بشركة التأمين أو الوكيل الخاص بك لتحديد ما إذا كانت سياستك تسمح بالقروض وما إذا كانت القيمة النقدية الخاصة بك قد وصلت إلى المستوى اللازم للسماح بالاقتراض.

تحديد المبلغ الذي يمكنك اقتراضه

يعتمد المبلغ الذي يمكنك اقتراضه على مبلغ القيمة النقدية للبوليصة وقواعد شركة التأمين الخاصة بك. قد تسمح لك شركة التأمين الخاصة بك باقتراض ما يصل إلى 90٪ من القيمة النقدية. على سبيل المثال، إذا كانت القيمة النقدية للسياسة هي 15000 دولار، فيمكنك اقتراض ما يصل إلى 13500 دولار.

فهم شروط الاقتراض العامة

يجب على شركة التأمين إبلاغك بسعر الفائدة وأي متطلبات سداد والشروط والأحكام الأخرى التي قد تنطبق. اقرأ الشروط والأحكام بعناية واتصل بشركة التأمين أو وكيلك إذا كانت لديك أي أسئلة.

تحديد ما إذا كانت هناك بدائل مفضلة

بمجرد فهم المبلغ الذي يمكنك اقتراضه من بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك وشروط هذا القرض، قد تفكر في التحقق من مصادر بديلة مثل قرض من شركة البنك أو الاتحاد الائتمانيإنها ببساطة مسألة العناية الواجبة لضمان حصولك على أفضل صفقة ممكنة عند الاقتراض.

هناك أيضًا طرق أخرى للوصول إلى القيمة النقدية الخاصة بك. تسمح بعض شركات التأمين لحاملي وثائق التأمين بإجراء سحب نقدي للقيمة (على الرغم من أن هذا سيقلل من استحقاقات الوفاة). وإذا لم تعد بحاجة إلى هذه البوليصة، فيمكنك التفكير في التنازل عنها للحصول على جزء على الأقل من القيمة النقدية. مرة أخرى، يمكن لشركة التأمين أو الوكيل مناقشة هذه الخيارات معك.

التقدم بطلب للحصول على قرض

بعد ذلك، سوف تحتاج إلى التقدم بطلب للحصول على قرض. اسأل شركة التأمين أو الوكيل الخاص بك عن كيفية المتابعة. نظرًا لأن قرض التأمين على الحياة لا يتطلب عمومًا فحصًا ائتمانيًا أو إثباتًا للدخل، فيمكنك أن تتوقع أن تكون العملية أسرع قليلاً من عملية القرض البنكي.

كيفية سداد قرض التأمين على الحياة

قروض بوليصة التأمين على الحياة بشكل عام لا تأتي مع جدول سداد ثابت. ولكن في حين أنه قد يبدو من المغري تأجيل السداد، فإن القيام بذلك قد يؤدي إلى انخفاض في استحقاقات الوفاة الخاصة بالوثيقة أو إلغائها تماما. قد يكون لإلغاء السياسة أيضًا آثار ضريبية.

ضع خطة لضمان سداد القرض. اسأل شركة التأمين الخاصة بك عن الطريقة التي تفضل بها تلقي المدفوعات. وإذا كان هذا خيارًا، ففكر في إعداد السحب التلقائي للمدفوعات من حسابك الجاري.

ما هي أنواع التأمين على الحياة التي يمكنك اقتراضها؟

كما ذكرنا، بعض فقط أنواع التأمين على الحياة سياسات تقديم القروض.

القروض متاحة عادة مع وثائق التأمين على الحياة الدائمة. هذه هي السياسات التي تظل سارية حتى وفاة حامل البوليصة (ومن هنا جاء مصطلح “الدائمة”)، بشرط أن يتم دفع الأقساط بانتظام. تشمل أمثلة وثائق التأمين على الحياة الدائمة التأمين على الحياة بالكامل، والتأمين الشامل على الحياة، والتأمين الشامل على الحياة المفهرس، والتأمين على الحياة المتغير.

تتميز وثائق التأمين على الحياة الدائمة بميزة تسمى القيمة النقدية. تعمل القيمة النقدية كعنصر ادخار/استثمار. يذهب جزء من القسط السنوي لتمويل القيمة النقدية، والتي قد تدر فوائد أو أرباح استثمارية، اعتمادًا على نوع الوثيقة المحددة.

وتزداد القيمة النقدية مع مرور الوقت. وبمجرد وصوله إلى حد معين تحدده شركة التأمين، يمكن للمؤمن له الاقتراض مقابله.

ماذا عن وثائق التأمين على الحياة لمدة؟

معظم وثائق التأمين على الحياة هي تأمين مدى الحياة. وكما يشير الملصق، فإن هذه السياسات سارية المفعول فقط لفترة زمنية محددة، ربما 10 أو 20 أو 30 عامًا. سياسات التأمين على الحياة لمدة محددة هي تأمين صارم. ليس لها قيمة نقدية ولا تسمح لك بالحصول على قرض مقابل البوليصة.

يمكن تحويل بعض وثائق التأمين على الحياة لأجل كامل إلى تأمين على الحياة بأكملها، مما يعني أن البوليصة ستكون لها قيمة نقدية بعد ذلك. وبطبيعة الحال، يجب أن تتراكم القيمة النقدية مع مرور الوقت قبل أن تكون متاحة للاقتراض. يمكن لشركة التأمين أو الوكيل مناقشة هذا الخيار معك.

متى تقترض من بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك

من المهم دائمًا مراعاة الغرض الأساسي من التأمين على الحياة: تزويد عائلتك ببعض الحماية المالية في حالة وفاتك. لذلك عليك أن تضع في اعتبارك المخاطر المرتبطة بالاقتراض من أجل ذلك. إذا لم تكن حذرًا، فقد ينتهي بك الأمر إلى تقليل استحقاقات الوفاة أو فقدان التغطية تمامًا.

مع أخذ ذلك في الاعتبار، قد يكون من الجيد في بعض الأحيان الاقتراض مقابل بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك.

أنت بحاجة إلى مصدر نقدي سريع

نظرًا لأن الحصول على الموافقة للحصول على قرض التأمين على الحياة أمر بسيط للغاية، فقد تتمكن من الوصول إلى المال بشكل أسرع من الحصول على قرض مصرفي.

أنت لا تريد استخدام الأصول الأخرى كضمان

يتم استخدام القيمة النقدية لسياستك لتأمين القرض. قارن هذا مع أ قرض ملكية المنزل أو خط الائتمانالذي يستخدم منزلك كضمان.

تريد المرونة في كيفية سداد القرض

لا توفر شركات التأمين عمومًا جدولًا زمنيًا للسداد، مما يمنحك بعض المرونة في كيفية التعامل مع سداد القرض. فقط تأكد من سداده، لأنه إذا تراكم أصل المبلغ والفائدة، فإنك تخاطر بإلغاء بوليصة التأمين الخاصة بك.

مزايا وعيوب الاقتراض مقابل بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك

مزايا الاقتراض مقابل بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك

لا يلزم التحقق من الائتمان أو الدخل

يتطلب الحصول على قرض من أحد البنوك عادةً عملية فحص شاملة، بما في ذلك فحص التاريخ الائتماني وإثبات الدخل. ليس أيًا من هذين مطلوبًا بشكل عام للحصول على قرض التأمين على الحياة.

شروط سداد مرنة

على عكس البنك، لن تزودك شركة التأمين على الحياة بشكل عام بجدول سداد محدد لقرضك. بدلاً من ذلك، يمكنك سداد القرض وفقًا لجدولك الزمني الخاص بك، أو سداد الدفعات كل شهرين، على سبيل المثال، أو سداد دفعة كبيرة واحدة سنويًا.

أسعار الفائدة عادة ما تكون أقل من تلك المتاحة للقرض الشخصي

عادة ما تكون أسعار الفائدة على قروض التأمين على الحياة أقل قليلاً مما يمكنك الحصول عليه مقابل قرض شخصي من أحد البنوك. يمكن لقروض بوليصة التأمين أن تنافس تلك المتاحة لقرض ملكية المنزل.

مساوئ الاقتراض مقابل بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك

أنت تخاطر بتخفيض استحقاقات الوفاة الخاصة بك

إن الحصول على قرض على بوليصة التأمين الخاصة بك يقلل من قيمته الاسمية. ببساطة، إذا مت مع رصيد القرض (أصل الدين بالإضافة إلى الفائدة)، فسوف تقوم شركة التأمين بخصم هذا الرصيد من استحقاق الوفاة الخاص بك، وبالتالي تقليل المبلغ المالي الذي سيحصل عليه المستفيدون.

قد تفقد التغطية الخاصة بك إذا لم تقم بسداد دفعاتك

إذا فشلت لأي سبب من الأسباب في سداد القرض وتجاوز رصيد القرض القيمة النقدية للوثيقة، فقد تنتهي الوثيقة.

العواقب الضريبية المحتملة

قروض بوليصة التأمين على الحياة معفاة من الضرائب بشكل عام. ما لم يتجاوز القرض أساس التكلفة لوثيقتك (مجموع الأقساط المدفوعة) وتنتهي صلاحية البوليصة قبل سداد القرض. وفي هذه الحالة، فإن أي مبلغ قرض أعلى من أساس التكلفة يمكن أن يخضع لضريبة الدخل.

يتم توفير المعلومات المتعلقة بالآثار الضريبية لأغراض إعلامية فقط ولا تشكل نصيحة. يرجى استشارة مُعد ضرائب مرخص لفهم احتياجاتك الضريبية.

الطابع الزمني: يمكن أن يكون التأمين على الحياة ذو القيمة النقدية مصدرًا للقرض

نظرًا لأسعار الفائدة المرتفعة اليوم، فأنت مدين لنفسك باستكشاف جميع خيارات الاقتراض. يمكنك حتى استخدام بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك. التأمين الدائم على الحياة، مثل التأمين على الحياة الكاملة، أو التأمين الشامل على الحياة، أو التأمين المتغير على الحياة، يسمح عمومًا لمالك البوليصة بالاقتراض مقابل القيمة النقدية للبوليصة. ناقش هذا الخيار مع وكيلك أو شركة التأمين على الحياة لتقرر ما إذا كان مناسبًا لك.

أسئلة وأجوبة (FAQ)

ماذا يحدث إذا تخلفت عن سداد قرض التأمين على الحياة؟

يمكن أن يؤدي عدم سداد قرض التأمين على الحياة إلى عواقب سلبية متعددة، بما في ذلك:

• سيتم تخفيض استحقاق الوفاة، مما يحد من المبلغ المالي الذي سيحصل عليه المستفيدون عند وفاتك.
• قد تنتهي صلاحية السياسة، مما يحرم المستفيدين من استحقاقات الوفاة.
• العواقب الضريبية المحتملة.

ما هي القيمة النقدية لوثيقة التأمين على الحياة بقيمة 10000 دولار؟

على سبيل المثال، عندما يقول شخص ما: “لدي بوليصة تأمين على الحياة بقيمة 10000 دولار أمريكي”، فإن مبلغ 10000 دولار أمريكي هو منفعة البوليصة، وليس قيمتها النقدية. تختلف القيمة النقدية لهذه البوليصة (أو أي بوليصة أخرى) حسب نوع البوليصة ومبلغ الفائدة أو الأرباح التي تدفعها. يجب أن تكون شركة التأمين الخاصة بك قادرة على مساعدتك في حساب القيمة النقدية.

ما هو الحد الأقصى لقرض التأمين على الحياة؟

المبلغ الذي يمكنك اقتراضه على بوليصة التأمين على الحياة محدود من قبل شركة التأمين. من الشائع أن تسمح شركة التأمين لحاملي وثائق التأمين باقتراض ما يصل إلى 90% من القيمة النقدية لوثيقة التأمين، بمجرد وصولها إلى مستوى معين. في هذه الحالة، إذا كانت سياستك تبلغ قيمتها النقدية 10000 دولار، فإن شركة التأمين ستسمح لك باقتراض ما يصل إلى 9000 دولار.