كم يجب أن يكون لديك في المدخرات؟

لقد تعلم معظمنا في وقت مبكر من الحياة أنه من المهم الادخار – حتى أن بعض القراء قد يتذكرون الحصالات المادية التي كان يمتلكها الأطفال ذات يوم.

الآن بعد أن أصبحت شخصًا بالغًا، من المهم تحديد أهداف محددة لعادة الادخار هذه. ما هو المبلغ الذي تحتاجه بالفعل لضمان الأمن اليوم، على سبيل المثال، أو في المستقبل؟ في سنوات التقاعد الخاصة بك؟

كما هو الحال مع العديد من جوانب التمويل الشخصي، ستختلف التفاصيل حسب حالتك واحتياجاتك. ولكن هناك بعض الإرشادات المفيدة للتأكد من أنك تتجه نحو الاستقرار المالي، الآن وفي المستقبل.

كيفية تحديد مبلغ الادخار المستهدف

الخطوة الأولى في تحديد مبلغ الادخار المستهدف الإجمالي هو النظر إلى مواردك المالية اليومية.

بعد كل شيء، لكليهما صندوق الطوارئ ومدخرات التقاعد، تتمثل الفكرة في أن تكون قادرًا على تغطية النفقات اليومية إذا أو عندما يجف مصدر دخلك. فقط عندما تعرف المبلغ الذي تنفقه، يمكنك معرفة المبلغ الذي تحتاج إلى ادخاره.

إذا لم تكن قد فعلت ذلك بعد إنشاء ميزانية أو بدأت بتتبع إنفاقك، فإن القيام بذلك الآن يمكن أن يساعدك في الحصول على المعلومات الأساسية التي تحتاجها لتحديد أهدافك الادخارية. يمكن أن تكون العملية بسيطة مثل تدوين كل ما تنفقه، بما في ذلك النفقات الثابتة، مثل السكن والتأمين والمرافق، بالإضافة إلى النفقات المتغيرة، مثل البقالة والوقود والنفقات التقديرية (وجبات المطاعم والسفر وما إلى ذلك).

يمكن أن تساعدك هذه الأرقام في تحديد مقدار الأموال التي تحتاجها تمامًا للحفاظ على نمط حياتك الحالي – ومقدار الأموال التي ستحتاج إليها، ربما مع بعض التضحيات.

يمكن أن تكون هذه أيضًا فرصة لمعرفة ما إذا كنت تقوم بانتظام بسداد نفقات غير أساسية يمكن التخلص منها بسهولة، مثل الدفع مقابل خدمات البث المتعددة، أو عضويات الصالة الرياضية غير المستخدمة، أو شراء الملابس بشكل مفرط.

ما المبلغ الذي يجب أن أدخره لحالات الطوارئ؟

الآن أنت تعرف المبلغ الذي تنفقه كل شهر: خطوة أولى رائعة. ثم يمكنك استخدام هذه الأرقام لوضع خطة لبدء صندوق الطوارئ.

يقترح العديد من الخبراء الماليين الاحتفاظ بمدخرات تتراوح من ثلاثة إلى ستة أشهر في صندوق الطوارئ. إذا وجدت، بعد إجراء العمليات الحسابية، أنك تنفق بانتظام حوالي 3500 دولار شهريًا، فسيكون صندوق الطوارئ القوي يتراوح بين 10500 دولار و21000 دولار – وهو ما يكفي لتمويل النفقات الطبية غير المتوقعة أو إصلاحات السيارة، أو لإبقائك على قيد الحياة لفترة من الوقت إذا كنت تفقد وظيفتك.

قد تبدو هذه الأرقام فلكية، مع الأخذ في الاعتبار أن حوالي 22٪ من البالغين الأمريكيين ليس لديهم مدخرات للطوارئ، وفقا لمسح Bankrate لعام 2023. والحقيقة هي أن صندوق الطوارئ بقيمة 1000 دولار أفضل بكثير من عدم وجود صندوق للطوارئ. كل هذا يساعد عندما تظهر نكسات الحياة الحتمية.

وعلى الطرف الآخر من الطيف، قد يرغب بعض الأشخاص في توفير المزيد لحالات الطوارئ. قد يرغب العاملون لحسابهم الخاص أو العاملين في اقتصاد الأعمال المؤقتة الذين يميل دخلهم إلى التقلب في الحصول على وسادة أقرب إلى تسعة أشهر، أو حتى سنة، من نفقات المعيشة لمساعدتهم خلال الأوقات التي يكون فيها العمل بطيئا.

كم يجب أن يكون لدي في المدخرات للتقاعد؟

تغطي وسادة الطوارئ النفقات غير المتوقعة والدخل المفقود على المدى القصير، ولكن معظمنا يتطلع إلى الوقت الذي ينخفض ​​فيه الدخل بشكل كبير: التقاعد.

كما هو الحال مع أهداف الادخار في حالات الطوارئ، تختلف أهداف الادخار المحددة للتقاعد بشكل كبير اعتمادًا على مجموعة متنوعة من العوامل، بما في ذلك متوسط ​​العمر المتوقع وسن التقاعد والمبلغ الذي تنفقه كل عام.

وفقا ل تقرير مكتب إحصاءات العمل لعام 2022في المتوسط، ينفق الزوجان الذين تتراوح أعمارهم بين 45 و54 عامًا حوالي 84000 دولار سنويًا، بينما ينفق الأزواج الذين تتراوح أعمارهم بين 55 و64 عامًا حوالي 70500 دولار. ينخفض ​​​​رقم الإنفاق بشكل أكبر بالنسبة لأولئك الذين يبلغون من العمر 65 عامًا فما فوق إلى حوالي 52000 دولار، ويرجع الفضل في ذلك جزئيًا إلى التغيرات الحياتية مثل سداد الرهن العقاري أو خروج الأطفال وإعالة أنفسهم.

ومع ذلك، مع متوسط ​​​​العمر المتوقع في الولايات المتحدة يبلغ حوالي 76 عامًا، وفقًا لمراكز السيطرة على الأمراض والوقاية منها، والحد الأدنى لسن التقاعد لدى مصلحة الضرائب الأمريكية وهو 59 ونصف للانسحاب من حسابات الاستثمار الخاصة بالتقاعد، يمكن أن يحتاج الأمريكيون إلى ما يتراوح بين 500000 دولار إلى جيد. أكثر من مليون. دولار ليعيشوا سنواتهم الذهبية بشكل مريح. في الواقع، وفقا لآخر تحقيق تشارلز شوابيقدر العمال أنهم سيحتاجون إلى توفير حوالي 1.8 مليون دولار للتقاعد.

من الأفضل توفير مثل هذا المبلغ من المال وتركه ينمو في سوق الأوراق المالية طوال الحياة العملية. يوصي العديد من الخبراء الماليين بخطة الادخار التالية لتحصل على تقاعد صحي وسعيد.

هذه المبادئ التوجيهية هي مجرد: المبادئ التوجيهية. تختلف احتياجات التقاعد الفردية لكل شخص وإنجازات الادخار الواقعية. يمكن أن تساعدك حاسبات التقاعد عبر الإنترنت في الحصول على فكرة أفضل عن احتياجاتك المحددة، كما يفعل المستشار المالي المحترف المؤهل.

ولا ننسى الضمان الاجتماعي. سن التقاعد الكامل الرسمي في الولايات المتحدة هو 67 عامًا للأشخاص المولودين في عام 1960 أو ما بعده، على الرغم من أنه يمكنك البدء في تحصيل مزايا الضمان الاجتماعي في سن 62 عامًا، مقابل تخفيض دائم للمبلغ. ومع ذلك، فإن أولئك الذين يمكنهم تأجيل اشتراكاتهم في الضمان الاجتماعي بعد سن 67 عامًا وحتى سن 70 عامًا سيشهدون زيادة في شيكاتهم الشهرية.

كم يجب أن يكون لدي في الادخار للكلية؟

إذا كنت أحد الوالدين الأمريكيين وتأمل في مساعدة أطفالك على الالتحاق بالجامعة، فإنك تواجه تحديًا آخر للادخار.

وفقًا للمركز الوطني لإحصاءات التعليم، يبلغ متوسط ​​التكلفة السنوية للرسوم الدراسية والإقامة والطعام في مؤسسة مدتها أربع سنوات حوالي 30 ألف دولار. وبذلك يصل إجمالي تكلفة تجربة الكلية لمدة أربع سنوات إلى 120 ألف دولار قبل النفقات الإضافية مثل الكتب.

Le total peut être encore plus élevé pour les établissements privés ou pour les étudiants qui poursuivent des études supérieures – et étant donné la forte augmentation des coûts liés aux études universitaires, même les éléments de base peuvent être beaucoup plus chers une fois que vos enfants atteignent الأغلبية.

والحقيقة هي أن معظم الآباء ببساطة لا يستطيعون دفع تكاليف التعليم الجامعي لأطفالهم بالكامل، على الرغم من أن التخطيط المبكر يمكن أن يساعد في تقليل حجم الديون الطلابية التي قد ينتهي بها الأمر إلى أطفالك.

يمكنك البدء بتحديد هدف معقول للمبلغ الذي يمكنك توفيره للتعليم الجامعي لكل طفل: ربما 10000 دولار، أو 25000 دولار، أو ربما 50000 دولار. كل شيء يساعد، واستثمار الأموال في حساب يتمتع بمزايا ضريبية مثل خطة 529 يمكن أن يزيد من قيمة كل دولار.

كم يملك المواطن الأمريكي العادي من مدخرات؟

ووفقا للاحتياطي الفيدرالي، فإن عائلة أمريكية متوسطة تملكها ما يزيد قليلاً عن 62000 دولار في حسابات المعاملات، مثل الحسابات الجارية و حسابات التوفيرفي عام 2022، ونحو 334 ألف دولار في حسابات التقاعد.

وبطبيعة الحال، فإن الأسر الثرية للغاية لها تأثير عميق على هذه الأرقام. على الرغم من أن المبلغ “المتوسط” من المدخرات قد يبدو وفيرًا، وفقًا لبعض الدراسات، كما ذكرنا سابقًا، فإن ما يقرب من ربع البالغين الأمريكيين ليس لديهم في الواقع أي مدخرات للطوارئ. ووفقا ل 2022 تقرير الاحتياطي الفيدراليقال 37% من الأمريكيين إنهم سيضطرون إلى اقتراض أو بيع شيء ما أو أنهم لن يتمكنوا من تغطية نفقات غير متوقعة بقيمة 400 دولار.

وبغض النظر عن ذلك، فإن مقارنة إجمالي مدخراتك مع مدخرات المواطن الأمريكي “المتوسط” أقل فائدة من مقارنتها بأهداف الادخار الفردية الخاصة بك، والتي، كما رأينا للتو، يمكن أن تختلف بشكل كبير عن أهداف الآخرين.

طرق لتوفير المال بشكل أسرع

هل تبحث عن طرق لزيادة مدخراتك؟ هنا بعض النصائح.

• اضبطها واتركها. في كثير من الأحيان، يكون الادخار هو البند الأخير في ميزانيتنا، وعندما ننتهي من الإنفاق، قد لا يتبقى لدينا الكثير لندخره. من خلال أتمتة مدخراتك، ستضمن إخفاء جزء من كل راتب دون الحاجة إلى التفكير في الأمر. وهذا ينطبق على حسابات التوفير العادية ومدخرات التقاعد.
• ابحث في ميزانيتك عن طرق سهلة للادخار. قد يعني هذا شيئًا بسيطًا مثل تناول الطعام بالخارج بشكل أقل أو أخذ إجازة خالية من الرتوش. ولكنه قد يعني أيضًا طريقة أكثر شمولية للادخار، مثل الانتقال إلى منزل أقل تكلفة. في حين أن مثل هذا التغيير في نمط الحياة قد لا يكون سهلاً على المدى القصير، إلا أنه يمكن أن يوفر لك آلاف الدولارات بشكل سلبي بمرور الوقت بمجرد إجراء التعديل.
• تعرف على شريكك. إذا كنت محظوظًا بما يكفي للعمل لدى صاحب عمل يطابق الأموال التي تضعها في حساب التقاعد الخاص بك، فإن المساهمة بما يصل إلى هذا المبلغ على الأقل يمكن أن تساعدك على زيادة مدخراتك التقاعدية تلقائيًا دون أي جهد إضافي.
• إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر، ففكر في المساهمات التعويضية. تسمح مصلحة الضرائب للمدخرين الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا أو أكثر بوضع المزيد من الأموال سنويًا في حسابات التقاعد الخاصة بهم لمساعدتهم على تعويض “الوقت الضائع” الذي كان من الممكن أن يسمح لهم، من خلال قوة الفائدة المركبة، بالحصول على إجمالي تقاعد أعلى.

الطابع الزمني: المبلغ الذي تحتاجه من المدخرات أمر متروك لك

الوضع المالي لكل شخص فريد من نوعه ويتأثر بمجموعة واسعة من الاحتياجات والتفضيلات والقرارات والفرص. ولكن من خلال التركيز على الادخار في حدود إمكانياتك، يمكنك جعل الأيام الممطرة التي لا مفر منها أقل إرهاقًا.