قروض شخصية يمكن أن يكون خيارًا حكيمًا إذا كنت بحاجة إلى الاقتراض لدفع نفقات كبيرة أو للتعامل مع حالة مالية طارئة. يمنحك القرض الشخصي إمكانية الوصول إلى مبلغ مقطوع يمكنك استخدامه لتغطية كل شيء بدءًا من الفواتير الطبية وحتى توحيد الديون وحتى إصلاحات المنزل.
ومع ذلك، ليست كل القروض الشخصية هي نفسها. اعتمادا على احتياجاتك، يمكنك الاختيار من بين أنواع مختلفة. إذا كنت جديدًا في مجال القروض الشخصية أو تبحث عنها، فإليك ما تحتاج إلى معرفته.
8 أنواع من القروض الشخصية
يمكن تصنيف القروض الشخصية بشكل مختلف حسب الغرض منها وهيكلها. فيما يلي تسعة أنواع أساسية من القروض الشخصية.
1. القروض الشخصية غير المضمونة
أ قرض شخصي غير مضمون تتم الموافقة عليه بناءً على قوة طلب المقترض ولا يتطلب ضمانات، وهي عنصر ذو قيمة تستخدمه للحصول على القرض.
تقدم شركة Upgrade، على سبيل المثال، قروضًا شخصية غير مضمونة تصل إلى 50000 دولار. لا توجد رسوم مخفية وبمجرد الموافقة على طلبك، يمكنك الحصول على الأموال في اليوم التالي. يمكنك أيضًا التحقق من أسعارك عبر الإنترنت دون التأثير على درجاتك الائتمانية.
2. القروض الشخصية المضمونة
أ قرض شخصي مضمون يتطلب من المقترض تقديم ضمانات مقدمة حتى تتم الموافقة عليه. يمكن أن تكون الضمانات نقدًا أو استثمارات أو منزلًا أو سيارة. إذا تخلف المقترض عن سداد القرض، فيمكن للمقرض المطالبة بالضمانات لتعويض أي خسائر محتملة، وبالتالي تقليل مخاطر المقرض. قد تكون هناك حاجة إلى قرض شخصي مضمون إذا كان لدى شخص ما سوء الائتمان أو لا الائتمان على الإطلاق. في بعض الأحيان، يمكن للمقترض الذي يتمتع بائتمان قوي الحصول على قرض مضمون للحصول على سعر فائدة أكثر ملاءمة. على سبيل المثال، معظم قروض السيارات الجديدة تتمتع بمعدلات مئوية سنوية تنافسية (APRs) ويرجع ذلك جزئيًا إلى أن القروض مضمونة بالمركبة المشتراة.
3. قروض توحيد الديون
قروض توحيد الديون السماح للمقترضين بدمج منتجات ائتمانية متعددة، غالبًا بأسعار فائدة مرتفعة، في دفعة قرض واحدة. يمكنك الحصول على قرض توحيد لسداد ديون بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة أو الفواتير الطبية أو الديون الأخرى.
مع Upstart، على سبيل المثال، يمكنك اقتراض ما يصل إلى 50000 دولار لتوحيد الديون أو إعادة تمويل قرض السيارة. لا توجد رسوم مخفية ومن الممكن الحصول على التمويل في اليوم التالي. ضع في اعتبارك أن توحيد الديون أو إعادة تمويلها لن يوفر لك المال إلا إذا كان سعر الفائدة الجديد أقل من سعر الفائدة القديم.
4. القروض الشخصية ذات السعر الثابت
عند مقارنة القروض الشخصية، فمن الحكمة دائمًا التحقق من أسعار الفائدة. ومن المهم معرفة ما إذا كان هذا المعدل ثابتة أو متغيرة.
تفرض القروض الشخصية ذات السعر الثابت نفس سعر الفائدة طوال مدة القرض بالكامل. هذا شيء جيد إذا كنت تبحث عن القدرة على التنبؤ. مع القرض بسعر فائدة ثابت، لن تتغير دفعاتك الشهرية وستتمكن من حساب مبلغ الفائدة الذي ستدفعه بالضبط.
5. القروض الشخصية ذات الفائدة المتغيرة
لا تحتوي القروض الشخصية ذات المعدل المتغير أو القابل للتعديل على معدل فائدة ثابت؛ وبدلا من ذلك، يرتبط السعر بمعدل مرجعي أساسي.
إذا زاد السعر المرجعي، سيزيد سعر القرض الخاص بك. إذا انخفض السعر المرجعي، سينخفض سعر القرض الخاص بك. يمكن أن يوفر لك القرض الشخصي ذو السعر القابل للتعديل المال إذا ظل سعر الفائدة الخاص بك منخفضًا طوال مدة القرض، ولكنه قد يكلفك المزيد في بيئة ذات أسعار فائدة مرتفعة.
6. القروض الموقعة والمشتركة
القرض الموقع بشكل مشترك له مقترضان. على الرغم من أنه يجوز لشخص واحد الموافقة على سداد الدفعات، إلا أن كلا الموقعين مسؤولان قانونًا عن الدين. كما يتم الحصول على القروض المشتركة من قبل شخصين، ويعتبر كلاهما مسؤولاً عن الدين.
يعتمد حصولك على قرض مشترك أو قرض موقّع بشكل مشترك على وضعك المالي. إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على قرض باسمك، يمكنك أن تطلب من شخص ما أن يشارك في التوقيع على القرض نيابةً عنك. إن وجود مُوقع مشترك يمكن أن يجعل الحصول على الموافقة أسهل.
إذا كنت متزوجًا أو مرتبطًا بعلاقة، يمكنك الحصول على قرض مشترك باسميكما. في حالة القرض المشترك أو القرض الموقع بشكل مشترك، يتم أخذ درجات ائتمان المقترضين ودخلهم بعين الاعتبار للموافقة عليها.
لا يقدم جميع المقرضين قروضًا مشتركة أو موقعة بشكل مشترك. تدفق مضيئة يسمح لك بالتقدم مع مقدم الطلب المشارك. يمكنك اقتراض مبلغ يصل إلى 100,000 دولار أمريكي، مع فترات سداد تتراوح من 24 إلى 144 شهرًا، حسب نوع القرض. ستحتاج أنت والمقترض المشارك إلى الحصول على درجات ائتمانية مصنفة من “جيد” إلى “ممتاز” للتأهل.
7. حد ائتماني شخصي
أ خط ائتمان شخصي يختلف قليلاً عن القرض. بدلاً من اقتراض مبلغ مقطوع، يمكنك الوصول إلى خط ائتمان متجدد.
يمكنك الاقتراض مقابل حد الائتمان الخاص بك حسب الحاجة ودفع الفائدة فقط على مبلغ الحد الائتماني الذي تستخدمه. إذا كنت بحاجة إلى المال لتغطية نفقاتك ولكنك غير متأكد من المبلغ، فقد تفضل خط ائتمان على القرض الشخصي.
8. قروض الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL).
اشتر الآن وادفع لاحقًا (BNPL) هي طريقة مناسبة للدفع مقابل مشترياتك عبر الإنترنت. عادةً، تقوم بتسديد دفعة أولية لعملية الشراء، مع توزيع الرصيد المتبقي على أقساط على مدى ثلاثة إلى خمسة أسابيع.
من الناحية الفنية، BNPL ليس قرضًا، لأنك لا تتلقى أموالًا نقدية في متناول اليد. بدلاً من ذلك، يمكنك شراء الأشياء التي تحتاجها أو تريدها ثم تدفع ثمنها مع مرور الوقت. إنه نوع من التخصيص، باستثناء أنك تحصل على العناصر عند شرائها بدلاً من الانتظار حتى يتم دفع ثمن الشراء بالكامل.
كيفية اختيار أفضل نوع من القروض الشخصية بالنسبة لك
يعتمد أفضل نوع من القروض الشخصية على الطريقة التي تخطط بها لاستخدام الأموال، والمبلغ الذي تحتاج إلى اقتراضه، ومدى جودة (أو ضعف) رصيدك.
عند مقارنة خيارات القروض الشخصية، من المهم إجراء البحث المناسب.
على وجه التحديد، وهذا يعني فحص:
- الحد الأدنى والحد الأقصى لمبالغ القرض.
- شروط سداد القرض.
- أسعار الفائدة وهل هي ثابتة أم متغيرة.
- تكاليف القرض، بما في ذلك رسوم الإنشاء وغرامات الدفع المسبق.
- الحد الأدنى لدرجة الائتمان ومتطلبات الدخل.
- ما إذا كان مسموحًا للمشتركين أو المقترضين المشاركين.
- متطلبات الضمان، إن وجدت.
- مزايا القرض، مثل الخصم على معدل السداد التلقائي أو خيار تخطي الدفع.
تحقق من درجات الائتمان الخاصة بك يمكن أن يمنحك فكرة أفضل عن القروض الشخصية التي من المرجح أن تكون مؤهلاً للحصول عليها. إذا كانت درجاتك 670 أو أعلى، على سبيل المثال، فربما لن تحتاج إلى التفكير في الحصول على قرض مضمون.
يمكنك أيضًا التسوق لمقارنة الأسعار من المقرضين المختلفين. فقط تأكد من مراعاة ما إذا كان التحقق من الأسعار سيؤثر على درجاتك الائتمانية.
أين تجد القروض الشخصية
إذا كنت مهتمًا بالحصول على قرض شخصي، فقد يكون البنك أو الاتحاد الائتماني الحالي هو المكان الأول الذي تبحث عنه. قد يكون البنك الذي تتعامل معه على استعداد لتقديم خصم على سعر العلاقة أو حوافز أخرى إذا كنت عميلاً ثابتًا.
بمجرد قيامك بمراجعة خيارات القروض التي يقدمها البنك الذي تتعامل معه، يمكنك إجراء البحث عبر الإنترنت. يمكنك زيارة مواقع المقرضين الفردية أو تبسيط بحثك من خلال زيارة سوق القروض.
نادي القروض، يسمح لك، على سبيل المثال، بمراجعة أسعارك عبر الإنترنت من المقرضين الشركاء. يمكنك مراجعة خيارات القرض وتحديد ما تريد التقدم بطلب للحصول عليه، إن وجد. يمكن أن يكون الحصول على قرض من خلال LendingClub أمرًا منطقيًا إذا كنت تريد اقتراض ما يصل إلى 40 ألف دولار لتوحيد الديون أو تحسين المنزل أو النفقات الرئيسية.
بدائل القروض الشخصية
القرض الشخصي ليس هو الخيار الوحيد الذي لديك عندما تحتاج إلى الاقتراض. فيما يلي بعض بدائل الاقتراض التي يجب مراعاتها:
- بطاقة إئتمان. يمكن استخدام بطاقات الائتمان لتغطية مجموعة متنوعة من النفقات، بل إن بعضها يدفع لك مكافآت على شكل استرداد نقدي أو نقاط. يمكنك أيضًا استخدام بطاقة الائتمان لتحويل الأرصدة ذات الفائدة المرتفعة لتوفير المال. يقدم البعض معدل نسبة مئوية سنوية تمهيدية (APR) يبلغ 0٪ على تحويلات الرصيد لمدة 15 شهرًا للعملاء الجدد. تأكد من التسوق لشراء أفضل بطاقة ائتمانية تلبي احتياجاتك.
- بيت العدالة القرض. أ بيت العدالة القرض يتيح لك الاقتراض مقابل حقوق ملكية منزلك، وهو الفرق بين قيمة منزلك والمبلغ المستحق عليك على الرهن العقاري. يمكنك استخدام قرض ملكية المنزل لتوحيد الديون أو تمويل إصلاحات المنزل أو تغطية أي نفقات كبيرة أخرى تنتظرك.
- خط ائتمان ملكية المنزل (HELOC). أ هيلوك يشبه قرض ملكية المنزل حيث تعمل حقوق الملكية الخاصة بك كضمان. ومع ذلك، بدلاً من الحصول على مبلغ مقطوع، يمكنك الوصول إلى حد ائتماني متجدد يمكنك استخدامه حسب الحاجة. أنت تدفع فقط الفائدة على الجزء الذي تستخدمه من حد الائتمان الخاص بك.
بالطبع، يمكنك أيضًا تجربة خيارات أقل تقليدية عندما تحتاج إلى المال. على سبيل المثال، يمكنك بيع الأشياء التي لا تحتاج إليها لجمع المال أو أن تطلب من الأصدقاء والعائلة الحصول على قرض صغير بدون فوائد.
الطابع الزمني: ليست كل القروض الشخصية متماثلة
يمكن أن تساعدك القروض الشخصية على دفع النفقات المتوقعة أو تغطية الصعوبات المالية العرضية. إن معرفة الاختلافات بين أنواع القروض الشخصية المختلفة يمكن أن يسهل عليك العثور على القروض المناسبة لك عندما تكون مستعدًا للاقتراض.
أسئلة وأجوبة (FAQ)
ما هي أنواع المقرضين الذين يقدمون القروض الشخصية؟
يمكن للبنوك والاتحادات الائتمانية والمقرضين عبر الإنترنت تقديم قروض شخصية. قد يعتمد اختيار نوع واحد من المقرضين على نوع آخر على تفضيلاتك الشخصية. على سبيل المثال، يمكن أن يكون الحصول على قرض شخصي عبر الإنترنت أسهل وأكثر ملاءمة من الذهاب إلى بنك تقليدي أو اتحاد ائتماني.
ما هو خيار التمويل الأفضل للحصول على قرض شخصي؟
أفضل خيار تمويل للحصول على قرض شخصي هو في النهاية الخيار الذي سيوافقك على شروط القرض الأكثر ملاءمة. يمكن أن يكون هذا بنكًا أو اتحادًا ائتمانيًا أو مُقرضًا عبر الإنترنت. من المهم أن تفهم كيف تؤثر درجة الائتمان الخاصة بك على خيارات القرض الخاص بك ونوع القرض الأفضل للعثور على المُقرض المناسب.
ما الفرق بين قرض السلفة النقدية والقرض الشخصي؟
سلفة نقدية أو قرض يوم الدفع تقدم لك المال على أمل أن تقوم بسداده خلال فترة زمنية قصيرة نسبيًا. على سبيل المثال، يمكنك الحصول على قرض بدون فحص الائتمان أو قرض سلفة نقدية ليوم الدفع مقابل راتبك التالي. من ناحية أخرى، تسمح لك القروض الشخصية باقتراض مبلغ مقطوع، والذي عادة ما تسدده على مدى أشهر أو سنوات.
Source link
