سوق المال مقابل القرص المضغوط: كيف تختار؟

تحصل حسابات سوق المال وشهادات الإيداع (CDs) على معدلات فائدة أعلى من حسابات التوفير العادية، مما يجعلها خيارًا رائعًا لبناء مدخراتك. بالإضافة إلى ذلك، كلاهما مؤمن من قبل المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) أو الرابطة الوطنية لاتحاد الائتمان (NCUA) مقابل 250 ألف دولار لكل مودع، حتى تعرف أن أموالك آمنة. ومع ذلك، فإنهم يعملون بشكل مختلف. من المهم أن تفهم خصائصها المشتركة بالإضافة إلى الاختلافات بينها لتحديد الحساب الأنسب لتحقيق أهدافك المالية.

سوق المال مقابل الأقراص المدمجة: أوجه التشابه والاختلاف

سعر الفائدة

تحصل حسابات سوق المال والأقراص المدمجة عمومًا على معدلات فائدة أعلى من حسابات التوفير العادية. وفقًا لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) اعتبارًا من 17/7/23، كان سعر سوق المال 0.63%، في حين بدأ معدل شهادات الإيداع عند 0.20% للقرص المضغوط لمدة شهر واحد وارتفع إلى 1.37% للقرص المضغوط لمدة 60 شهرًا. أفضل أسعار الأقراص المدمجة تتوفر على أقراص مضغوطة طويلة الأجل، لكنك لا تحتاج إلى الالتزام بفترة طويلة للحصول على سعر فائدة جيد. قم بزيادة هذا القرص المضغوط إلى قرص مضغوط مدته ثلاثة أشهر، وسيرتفع المعدل بشكل كبير إلى 1.11%. وبالمقارنة، بلغ معدل حساب التوفير 0.42%. لذا، عند اختيار MMA أو قرص مضغوط، يمكنك أن تتوقع أن ترى مدخراتك تنمو بشكل أكبر مما تفعله عند اختيار حساب توفير قياسي.

من المهم ملاحظة أن أسعار الفائدة على حسابات سوق المال يمكن أن تتغير، وبالتالي فإن دخل الفائدة الخاص بك قد يزيد أو ينقص وفقًا لذلك. مع القرص المضغوط، يكون سعر الفائدة ثابتًا طوال مدة القرص المضغوط، لذلك نضمن لك الحصول على نفس مقدار الفائدة حتى ينضج القرص المضغوط.

الحد الأدنى للإيداع الافتتاحي

سواء كان ذلك باستخدام حساب سوق المال أو قرص مضغوط، فإن بعض المؤسسات المالية تتطلب حدًا أدنى للمبلغ لفتح الحساب. يمكن أن تتراوح هذه من 100 دولار إلى 1000 دولار أو أكثر. مثلا، يقدم بنك Quontic الأقراص المدمجة مع الحد الأدنى للإيداع 500 دولار. هناك أيضًا مؤسسات مالية تفتح حسابًا أو تقدم قرصًا مضغوطًا بدون حد أدنى للإيداع. قم بالتسوق لمعرفة البنوك أو الاتحادات الائتمانية التي تقدم أفضل MMA أو CD بدون حد أدنى للإيداع.

متطلبات الحد الأدنى للرصيد

مع الأقراص المضغوطة، لا يوجد حد أدنى للرصيد بمجرد شراء القرص المضغوط. وذلك لأن القرص المضغوط هو مبلغ ثابت ولا يتقلب على مدى عمر القرص المضغوط. ومع ذلك، مع حساب سوق المال، قد ينخفض ​​الرصيد عند إجراء عمليات السحب. ونتيجة لذلك، يمكن أن يقل عن الحد الأدنى لمتطلبات الرصيد الذي حددته المؤسسة المالية، مما يؤدي إلى فرض رسوم.

الوصول إلى الأموال

مع القرص المضغوط، لا يوجد وصول منتظم إلى الأموال حتى تاريخ الاستحقاق أو نهاية المدة. إذا قمت بسحب الأموال مبكرًا، فسوف تتحمل رسومًا جزائية. كما هو الحال مع الحسابات الجارية، يمكنك سحب الأموال من حساب سوق المال من خلال عدة خيارات، مثل بطاقة الخصم أو الشيك أو بطاقة الصراف الآلي أو التحويل البنكي أو شخصيًا. يمكن للمؤسسة المالية أن تقصر عمليات السحب على عدد محدد شهريًا. (ومع ذلك، فإن اللائحة د، التي فرضت سابقًا مثل هذه الحدود، تم تعليقه في عام 2020.)

التكاليف

قد تشمل رسوم حسابات سوق المال رسوم الصيانة الشهرية، بالإضافة إلى رسوم تجاوز الحد الأقصى لعدد عمليات السحب أو الانخفاض إلى ما دون الحد الأدنى لمتطلبات الرصيد. تقتصر رسوم الأقراص المضغوطة بشكل عام على الرسوم الجزائية للسحب المبكر. يعد التسوق أفضل طريقة للعثور على حسابات سوق المال أو الأقراص المضغوطة بأقل رسوم أو بدون رسوم. على سبيل المثال، يقدم بنك CIT حساب سوق المال بدون رسوم شهرية.

متى تختار MMA؟

تعتبر حسابات سوق المال مثالية للأشخاص الذين يريدون معدل فائدة مرتفع على مدخراتهم، ولكنهم يريدون سهولة الوصول إلى تلك الأموال عند الحاجة. يمكن أن تكون مكانًا رائعًا للادخار من أجل المشتريات والنفقات الكبيرة، مثل الرسوم الدراسية الجامعية أو حفل الزفاف أو تجديد المنزل. تعتبر MMAs أيضًا أدوات جيدة في محفظة متنوعة للمساعدة في بناء الثروة دون القيام باستثمارات كبيرة أو محفوفة بالمخاطر.

متى تختار قرص مضغوط

يعد إيداع الأموال في شهادة الإيداع طريقة رائعة لكسب فائدة أعلى على مدخراتك، خاصة بالمقارنة مع حساب التوفير العادي. بالإضافة إلى ذلك، تقدم العديد من المؤسسات المالية أقراصًا مدمجة بشروط تتراوح من شهر واحد إلى خمس سنوات، حتى تتمكن من اختيار المدة التي تناسبك. كلما طالت المدة، كلما ارتفع سعر الفائدة الذي ستحصل عليه عادة. قد يكون القرص المضغوط هو الخيار الأفضل إذا كان لديك أموال يمكنك تخصيصها.

بدائل لحسابات MMA أو CD

في حين أن حساب سوق المال أو القرص المضغوط يمكن أن يكونا أدوات رائعة لتوفير المال، إلا أن هناك خيارات أخرى متاحة لمدخراتك.

حساب التوفير عالي العائد (HYSA)

حساب التوفير ذو العائد المرتفع يشبه إلى حد كبير حساب سوق المال. الاثنين كسب أسعار فائدة أعلى من أولئك الذين لديهم حساب توفير قياسي. كلاهما متاحان غالبًا بدون حد أدنى للإيداع أو متطلبات الرصيد، أو رسوم الصيانة الشهرية. وكلاهما يوفر إمكانية الوصول إلى أموالك عند الحاجة. ومع ذلك، في حين أن الوصول إلى MMA قد يشمل بطاقة الخصم أو الشيكات، فإن الوصول إلى HYSA يقتصر عمومًا على بطاقة الصراف الآلي أو السحب الشخصي. على الرغم من أن اللائحة D لم تعد سارية المفعول، إلا أن قواعد المؤسسة المالية قد تجعل عمليات السحب الخاصة بـ HYSA أكثر تقييدًا من MMA. قد يؤدي تجاوز حدود السحب هذه إلى فرض رسوم باهظة الثمن.

401 (ك)

401 (ك) هو حساب تقاعد برعاية صاحب العمل ويمكن تمويله من خلال مساهمات الموظفين أيضًا المساهمات المطابقة من صاحب العمل. الأموال التي ساهمت في 401 (ك) التقليدية تقلل الآن من دخلك الخاضع للضريبة. ومع ذلك، فإن الأموال في 401 (ك) محجوزة للاستخدام المستقبلي؛ انسحابهم المبكر (قبل سن 59 ونصف) سيؤدي إلى عقوبات شديدة. بالإضافة إلى ذلك، تستثمر العديد من خطط 401 (ك) مساهماتك في صناديق الاستثمار المشتركة، والتي لا يتم تأمينها من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) أو NCUA. هناك بعض خطط 401 (ك) ذاتية التوجيه والتي يقرر فيها صاحب الحساب ما سيستثمر فيه، وقد يتم التأمين عليها من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) أو NCUA.

حساب التقاعد الفردي (IRA)

IRA هو حساب تقاعد يمكنك إعداده دون المرور عبر صاحب العمل. اعتمادًا على نوع IRA الذي تختاره:التقليدية أو روث– يمكنك بناء مدخراتك من خلال تأجيل الضرائب أو بدون ضريبة. يمكنك أيضًا اختيار ما تستثمر فيه للحساب؛ وتشمل الخيارات الأسهم والسندات والأقراص المدمجة وغيرها (ولكن ليس على الإطلاق) الاستثمارات. إذا تم الاحتفاظ به في مؤسسة مالية مؤمنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) أو مؤسسة مالية مؤمنة من قبل NCUA، فقد تتم تغطية حسابات IRA، طالما اخترت كيفية استثمار الأموال. مرة أخرى، تم تصميم حساب الاستجابة العاجلة لبناء مدخرات التقاعد، لذلك هناك عقوبات شديدة إذا قمت بسحب الأموال في وقت مبكر.

تعرف على المزيد: أفضل حسابات Roth IRA لعام 2023

الطابع الزمني: خذ بعين الاعتبار الوصول مقابل الدخل عند الاختيار بين قرص مضغوط وMMA

إذا كنت تبحث عن طريقة للحصول على عائد جيد على مدخراتك، فإن حسابات سوق المال والأقراص المدمجة تعد خيارات جيدة لأن كلاهما يحقق معدلات فائدة أعلى من حسابات التوفير العادية. في حين أن MMAs توفر سهولة الوصول إلى أموالك، فإن القرص المضغوط مثالي للأموال التي يمكنك تخصيصها لفترة زمنية محددة. بالإضافة إلى ذلك، تتقلب أسعار الفائدة مع حساب سوق المال، مما قد يؤثر على المبلغ الذي تكسبه، في حين يحصل القرص المضغوط على سعر فائدة ثابت حتى تعرف إجمالي دخلك بمعدل “تاريخ الاستحقاق”. يمكن أن يساعدك كلا الخيارين على تحقيق أهدافك المالية. إنها ببساطة مسألة تقييم أهدافك المالية الحالية والمستقبلية لمعرفة أي منها سيساعدك على تحقيق تلك الأهداف.

يتم إنشاء المعلومات المقدمة هنا بشكل مستقل عن طاقم التحرير في TIME. لمعرفة المزيد، راجع موقعنا عن صفحة.