تتأثر أسعار الفائدة على شهادات الإيداع (CDs) بمعدل أموال الاحتياطي الفيدرالي. وبينما يرفع بنك الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة للحد من التضخم المرتفع، تقوم معظم البنوك بزيادة سعر الفائدة المدفوعة للعملاء الذين يفتحون أبوابهم. حسابات الودائعبما فيه حسابات التوفير ذات العائد المرتفعحسابات سوق المال (MMA) والأقراص المدمجة.
تميزت الفترة من عام 1984 إلى الوقت الحاضر بأسعار الفائدة على شهادات الإيداع لمدة ثلاثة أشهر والتي بلغت ذروتها عند 11.56% في يوليو 1984 ثم انخفضت إلى مستوى منخفض بلغ 0.09% في يونيو 2021. وبحلول منتصف يوليو 2023، انتعشت أسعار الفائدة إلى أكثر من 5%. %، تدفع بعض البنوك والاتحادات الائتمانية تصل إلى 5.65% العائد السنوي (APY)، على أساس المدة والحد الأدنى للإيداع.
يمكن أن يساعدك فهم تاريخ حساب الودائع على مدار عدة سنوات في الحصول على أفضل أسعار الأقراص المدمجةفي ظل الظروف الاقتصادية الراهنة. من المهم أيضًا معرفة كيفية عمل الأقراص المضغوطة ومكان شرائها. الأقراص المضغوطة التقليدية هي حسابات توفير بودائع ثابتة ومعدلات عائد تتراوح من شهر واحد إلى عدة سنوات. تقوم البنوك والاتحادات الائتمانية ببيعها، بما في ذلك المؤسسات التقليدية، مثل تكنولوجيا المعلومات وكذلك البنوك عبر الإنترنت، على وجه الخصوص كوانتيك, اكتشف® البنكو آخرون.
يوضح الرسم البياني أدناه مدى دقة أسعار الفائدة على القروض – في هذه الحالة، أسعار الفائدة لمدة ثلاثة أشهر – التي تتبعت سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية مع مرور الوقت.
مصدر: مجلس محافظي الاحتياطي الفيدرالي
مع أخذ هذه النظرة العامة في الاعتبار، إليك نظرة فاحصة على كيفية تغير أسعار أقراص CD مع مرور الوقت.
1984 إلى 1989
بعد فترات الركود المتتالية والفترات السابقة ارتفاع التضخمارتفعت معدلات شهادات الإيداع لمدة ثلاثة أشهر من حوالي 9.5٪ في يناير 1984 إلى ما يقرب من 12٪ في يوليو قبل أن تنخفض إلى 8.6٪ في نهاية العام. استمرت رحلة الأفعوانية لبقية العقد، بمعدلات منخفضة وصلت إلى 5.69٪ في عام 1986. جميع الأشهر التسعة خلال هذه الفترة، باستثناء شهر واحد، والتي حققت عوائد مكونة من رقمين، تم إنتاجها في عام 1984 (باستثناء مارس 1989). أما أولئك الذين كان بوسعهم الادخار فقد استمتعوا ببعض من أعلى أسعار الفائدة المتاحة على مدى العقود الأربعة التالية. شهدت نهاية العقد متوسط معدلات أقراص مضغوطة لمدة ثلاثة أشهر بلغت 8.32٪.
مصدر: مجلس محافظي الاحتياطي الفيدرالي
1990 إلى 1999
انخفضت أسعار الفائدة على الأقراص المدمجة في التسعينيات مع انخفاض التضخم وتحسن الاقتصاد. حدث أعلى معدل لشهادات الإيداع لمدة ثلاثة أشهر خلال هذا العقد في أبريل 1990 وتم دفعه بنسبة 8.42%. ومع ذلك، في أبريل 1993، كان هذا المعدل 3.09٪ فقط. ومنذ ذلك الحين وحتى ديسمبر 1999، ارتفعت المعدلات إلى 6.29% في ديسمبر 1994، واستقرت واستقرت عند 6.05% في ديسمبر 1999.
مصدر: مجلس محافظي الاحتياطي الفيدرالي
2000 إلى 2009
في يناير 2000، دفعت شهادات الإيداع لمدة ثلاثة أشهر أسعار فائدة قدرها 5.95٪، وبلغت ذروتها في يونيو عند 6.73٪. وبدءاً من نوفمبر/تشرين الثاني 2000، بعد نهاية عصر الإنترنت، شهدت أسعار الفائدة انخفاضاً مطرداً، حيث وصلت إلى 1.04% في يونيو/حزيران 2003. وفي يوليو/تموز 2006، قبل الركود الكبير مباشرة (من 2007 إلى 2009)، بلغت أسعار الفائدة لثلاثة أشهر 5.46%. وفي ديسمبر 2009، كان العائد 0.22٪.
مصدر: مجلس محافظي الاحتياطي الفيدرالي
2010 إلى 2019
في أعقاب الركود الكبير، انخفضت أسعار أقراص CD إلى أدنى مستوياتها التاريخية. في يناير 2010، بلغ متوسط أسعار الفائدة لمدة ثلاثة أشهر 0.20٪ سنويا. ظلت أسعار الفائدة أقل من 0.5٪ حتى نوفمبر 2015. ومع قيام بنك الاحتياطي الفيدرالي برفع سعر الفائدة القياسي بين عامي 2015 و2018، ارتفعت أسعار شهادات الإيداع ببطء. اعتبارًا من ديسمبر 2018، ارتفع متوسط العائد على الأقراص المضغوطة لمدة ثلاثة أشهر إلى 2.69٪. ومع ذلك، بشكل عام، تميز العقد بمعدلات أقراص مضغوطة منخفضة تاريخيًا.
مصدر: مجلس محافظي الاحتياطي الفيدرالي
2020 إلى 2023
كان لوباء كوفيد-19 تأثير كبير على الاقتصاد. من فبراير 2020 إلى مايو 2020، ارتفعت أسعار شهادات الإيداع لثلاثة أشهر من 1.59% على أساس سنوي إلى 0.17%، حيث ظلت ثابتة فعليًا حتى ديسمبر 2021. وشهد يناير 2022 ارتفاعًا في أسعار APY، مما أدى إلى معدل محترم يبلغ 5.15% على أساس سنوي اعتبارًا من مايو 2023.
مصدر: مجلس محافظي الاحتياطي الفيدرالي
الطابع الزمني: الأقراص المضغوطة تهدف إلى الادخار أكثر من الاستثمار
في نهاية المطاف، تعد الأقراص المدمجة وسيلة للادخار أكثر من الاستثمار. يمكن للقرص المضغوط لمدة خمس سنوات مع معدل فائدة مرتفع أن يوفر حساب توفير محميًا لعملية شراء كبيرة مستقبلية، مثل سيارة أو منزل. إن سعر الفائدة المضمون، والتأمين من المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC)، والمثبط لسحب الأموال لتجنب عقوبات السحب المبكر، يجعل من القرص المضغوط طويل الأجل وسيلة ادخار مثالية تقريبًا. وينطبق هذا بشكل خاص إذا كان معدل التضخم عند صرف القرص المضغوط الخاص بك أقل بكثير مما كان عليه عند سحبه، مما يعطي دفعة إضافية للقوة الشرائية لأرباحك.
يعلمنا التاريخ أن المعدلات تكون أعلى خلال أوقات التضخم. ومع ذلك، فأنت لا ترغب في تثبيت سعر يمكن أن يرتفع أكثر إذا استمر التضخم. أسعار الفائدة في ارتفاع، ولكن إلى متى؟
يظهر هذا الرسم البياني الصادر عن مكتب إحصاءات العمل الأمريكي أن مؤشر أسعار المستهلك (CPI) لقياس التضخم قد انخفض خلال العام الماضي.
مصدر: مكتب الولايات المتحدة لإحصاءات العمل
إذا كنت تعتقد أن مؤشر أسعار المستهلك سيستمر في الانخفاض، مما يتسبب في قيام بنك الاحتياطي الفيدرالي بتعليق سعر الفائدة أو حتى خفضه أثناء محاولته تحقيق هدفه هدف التضخم 2%فمن المنطقي الحفاظ على سعر فائدة مرتفع على المدى الطويل لأن أسعار الفائدة على الأقراص المضغوطة ستنخفض أيضًا على الأرجح. إذا كنت تعتقد أن الأزمة لم تنته تمامًا وأن التضخم قد يركد أو ينعكس، فقد ترغب في الالتزام بشهادات الإيداع قصيرة الأجل، على سبيل المثال، شهر أو شهرين أو ثلاثة أشهر، مع الأمل في الحصول على أسعار فائدة أعلى في وقت لاحق من عام 2023 أو أوائل عام 2023. جزء من 2024.
أسئلة وأجوبة (FAQ)
ما هو أعلى معدل للأقراص المضغوطة؟
وقد أدى مزيج من الركود المتتالي وارتفاع التضخم إلى حدوث ذلك نسبة 17.52% على شهادات الإيداع لمدة ثلاثة أشهر في عام 1981. وعندما يرتفع التضخم، فإن أسعار شهادات الإيداع طويلة الأجل ليست استثمارا جيدا بشكل عام.
لماذا انخفضت أسعار الأقراص المضغوطة إلى هذا الحد في السنوات الأخيرة؟
أدى جائحة كوفيد-19 إلى انخفاض معدلات الأقراص المضغوطة إلى أقل من 1%. أدى انخفاض معدلات التضخم وأسعار الفائدة على الأموال الفيدرالية التي تتراوح من 0٪ إلى 0.25٪ إلى إبقاء أسعار الفائدة منخفضة بسبب ارتفاع أسعار الفائدة على الودائع مع ارتفاع الطلب على الودائع. ولكن في الآونة الأخيرة، مع ارتفاع معدلات التضخم وأسعار الفائدة على الأموال الفيدرالية، ارتفعت أسعار الفائدة على شهادات الإيداع مرة أخرى.
ما هي التوقعات التي يمكن تقديمها بشأن مستقبل أسعار أقراص CD بناءً على الاتجاهات التاريخية؟
ترتفع أسعار أقراص CD مع ارتفاع سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية استجابة لزيادة التضخم. إن الحفاظ على أسعار الفائدة المرتفعة على المدى الطويل قد يكون مفيدًا إذا بدأ التضخم في الانخفاض. وبخلاف ذلك، فإن ارتفاع التضخم قد يؤدي إلى محو الكثير من المكاسب التي تحققت من شهادات الإيداع ذات الفائدة المرتفعة.
ما هي اتجاهات أسعار أقراص CD على المدى الطويل والقصير؟
في الوقت الحالي، تعد المعدلات على الأقراص المضغوطة قصيرة الأجل أعلى من المعدلات على الأقراص المضغوطة طويلة الأجل. وهذه بيئة أسعار معكوسة غير عادية، حيث تميل البنوك إلى مكافأة الودائع طويلة الأجل بأسعار فائدة أعلى. وعلى مدى السنوات المقبلة، سوف تستمر توقعات المستثمرين بشأن النمو الضعيف والتضخم البطيء في تغذية هذا الاتجاه.
كيف ترتبط معدلات الأقراص المضغوطة بالتضخم مع مرور الوقت؟
بشكل عام، ترتفع أسعار الأقراص المضغوطة مع التضخم. وهذا ليس ارتباطا مباشرا لأن سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية يرتفع استجابة للتضخم، مما يؤدي إلى ارتفاع أسعار الفائدة على الودائع مع محاولة البنوك تشجيع الودائع.
Source link
