عادة، يجب على المقترضين تلبية معايير الدخل والائتمان الصارمة للحصول على قرض. ويكافح الكثيرون لتلبية هذه المتطلبات دون مساعدة، بسبب ضعف الائتمان أو النكسات المالية الأخرى.
هناك طريقتان رئيسيتان لمساعدة شخص آخر في الحصول على قرض: التوقيع المشترك والاقتراض المشترك. يوضح جيسي ليتل، كبير مديري مجلس الإدارة: “إن الموقّعين والمقترضين المشاركين ملزمون قانونًا بسداد أقساط القرض إذا فشل الشخص الآخر في القيام بذلك ويمكن رفع دعوى قضائية من قبل المُقرض إذا فشل الشخص الآخر في سداد المدفوعات”. في ويلز فارجو لإدارة الثروات والاستثمارات في بالم بيتش، فلوريدا. وقال ليتل إنه من المهم أيضًا ملاحظة أن كلا من المُوقع والمقترض المشارك قد يتعرضان لضرر في تاريخهما الائتماني إذا تأخر المقترض الآخر عن سداد مدفوعاته أو فقد مدفوعاته تمامًا.
على الرغم من أن المقترضين المشاركين والموقعين المشاركين هم المسؤولون في النهاية عن القروض، إلا أن هناك اختلافات كبيرة بينهم، وهي اختلافات يجب أخذها في الاعتبار قبل التدخل لمساعدة المقترض في التأهل للحصول على التمويل.
ما هو المقترض المشارك؟
الفرق الرئيسي بين المقترض المشارك: عادةً ما يتم إدراج الشخص الذي يحمل هذا التصنيف في عنوان العقار الذي تم شراؤه بأموال القرض، مثل سيارة أو منزل.
يطلب المقترض المشارك، أو المشارك في الطلب، القرض من المقترض الأساسي. ويضيف ليتل: “سيقوم المقترض المشارك بالتوقيع على وثائق القرض ويتحمل مسؤولية سداد القرض”. في كثير من الأحيان، يكون المقترضون المشاركون هم الأزواج الذين يريدون قرضًا أكبر مما يمكن لأي من الطرفين التأهل للحصول عليه بشكل فردي. يسمح هذا للمقرض بأخذ المعلومات المالية من كلا الطرفين في الاعتبار عند تحديد الموافقة على القرض أم لا.
لديك مقترض مشارك
فوائد
مزيد من القدرة على الاقتراض. يتم أخذ التاريخ الوظيفي للمقترض المشارك ودرجة الائتمان والدخل وإجمالي الأصول في الاعتبار بالإضافة إلى معلومات حول المقترض الأساسي. وينتج عن ذلك قيام المقترض المشترك والمقترض الأساسي بدمج أصولهما وتاريخهما الائتماني ودخل القرض. وبشكل عام أ المقرض سوف تنظر عموما مستوى الرصيد للشخص صاحب أعلى دخل. يقول ليتل: “من خلال وجود مقترض مشارك، يمكن للشخص الذي يسعى للحصول على قرض أن يستفيد من معدل فائدة أقل ومبلغ قرض أعلى”.
السلبيات
المقترض المشترك = المالك المشارك. “سيكون للمقترض المشارك حقوق متساوية في الأصول التي تتقدم بطلب للحصول عليها. يقول رود جريفين، المدير الأول لتعليم المستهلك والدفاع عنه في شركة Experian: “يتم تقاسم المسؤولية، تمامًا مثل المنزل أو أي أصول أخرى”.
أن تكون مقترضًا مشاركًا
فوائد
شروط قرض محتملة أكثر فائدة. إذا أضاف المقترض الأساسي مقترضًا مشاركًا بنسبة دين إلى دخل أقل، فيمكن أن يساعد ذلك شخصًا على الاستفادة من مبلغ أصلي أعلى وسعر فائدة أقل. تلعب جميع هذه العوامل دورًا في قرارات الاكتتاب التي يتخذها المقرضون. يمكن لأصحاب العقارات المشتركة دفع المزيد.
زيادة فرص الموافقة على القرض. يمكن أن يساعد كونك مقترضًا مشاركًا المقترض الأساسي في التأهل للحصول على قرض عندما لا تتم الموافقة عليه بطريقة أخرى.
السلبيات
خطر على الملاءة الخاصة بك. يتحمل كلا المقترضين مسؤولية ضمان سداد أقساط القرض الشهرية. إذا تأخر القرض أو فاتته أو لم يتم سداده بالكامل وكان القرض في حالة تخلف عن السداد، فمن المحتمل أن يضر المقترض المشارك بدرجة الائتمان الخاصة به.
أن تكون مرتبطة بالقرض. يظل المقترضون المشاركون مرتبطين بسداد القروض على المدى الطويل، بغض النظر عن التغيرات في حياتهم. على سبيل المثال، باعتبارك مقترضًا مشاركًا، تظل التزامات القرض الخاصة بك كما هي إذا كنت تواجه صعوبات مالية، مثل الطلاق أو فقدان الوظيفة.
ما هو التوقيع المشارك؟
يوقع الموقّع على قرض مع شخص آخر ويوافق على سداد القرض إذا كان المقترض الأساسي غير قادر على سداده. ببساطة، يقبل الموقّع مسؤولية متساوية لسداد القرض.
عادة ما يكون الموقّعون من أفراد الأسرة، مثل أحد الوالدين أو الزوج، أو حتى صديق موثوق به، الذين يضمنون سداد القرض في حالة تخلف المقترض الأساسي عن السداد.
يوضح غريفين: “يجب أن يوافق الموقّع على سداد الدين إذا لم يفعل ذلك الشخص الذي يوقع لصالحه، ولكن ليس لديه مصلحة في ملكية العقار”.
لديك موقع مشارك
فوائد
تحسين فرص الموافقة على القرض. يقول غريفين: “إن وجود مُوقع مشترك يمكن أن يحسن فرصك في التأهل والحصول على شكل الائتمان الذي تتقدم بطلب للحصول عليه”. “في بعض الحالات، يمكن أن يساعدك أيضًا في التأهل أفضل الأسعار“.
السلبيات
مخاطر العلاقة. فكر جيدًا في كيفية تأثير القرض السيئ على علاقتك مع الموقّع الخاص بك. عندما تقدمت بطلب للحصول على القرض ووقعت عليه، من المحتمل أن تكون علاقتك بالمقترض قوية، لذا فكر جيدًا في مدى تأثير الصعوبات المالية أو عدم السداد على علاقتك.
كن أحد الموقعين
فوائد
الاستفادة من كل من درجات الائتمان. إذا تم سداد القرض في الوقت المحدد، فإن التوقيع المشترك يمكن أن يساعد كلا المقترضين على تحسين درجاتهم الائتمانية، وفقًا لغريفين.
السلبيات
انخفاض القدرة على الاقتراض. إذا كنت بالفعل موقعًا مشاركًا على قرض وترغب في اقتراض أموال إضافية، فقد تواجه مشكلات تتعلق بنسبة الدين إلى الدخل. يحدث هذا لأن قرضك الموقع سيظهر في تقارير الائتمان، والتي يستخدمها المقرضون لتحديد ما إذا كان قد تمت الموافقة على قرضك أم لا. قد يترددون في تقديم المزيد من الائتمان أو القروض لك.
تأثير سلبي على درجات الائتمان الخاصة بك. يظهر القرض الموقع في تقارير الائتمان الخاصة بك كما لو كان خاصًا بك، لذلك ستظهر الدفعات المتأخرة أو الفائتة في تقرير الائتمان الخاص بك. ضع في اعتبارك أنه إذا توقف المقترض الأساسي عن الدفع وكان القرض قيد التحصيل، فسيظهر ذلك في تقارير الائتمان الخاصة بك.
عواقب قانونية خطيرة عندما لا يتم سداد القرض، سوف يرغب هواة جمع العملات في استعادة أموالهم. يمكن لجامعي الفواتير والمقرضين مقاضاتك، وحجز الممتلكات الخاصة بك، وحتى الحجز على راتبك.
كيفية الاختيار بين كونك مقترضًا مشاركًا أو مُوقعًا مشاركًا
يقول غريفين إن الاختيار بين الموقّع والمقترض المشترك سيعتمد على نوع الائتمان الذي تتقدم بطلب للحصول عليه، وتاريخك الائتماني، واستعدادك لتقاسم المسؤولية وملكية الأصل. ويضيف: “قد لا يكون لديك خيار”. “يمكن للبنك تحديد أيهما سيتم تطبيقه على الاتفاقية المالية.”
متى يكون cosigner هو الخيار الأفضل؟
عادة ما يكون المُوقع المشترك هو الخيار الأفضل إذا كان شخص واحد فقط سيستفيد من القرض. على سبيل المثال، قد يوافق أحد الوالدين على التوقيع المشترك على شقة أو مركبة لطفله إذا كان المقرض أو المالك يعتقد أن التاريخ الائتماني لمقدم الطلب ليس قويا بما يكفي للتأهل، كما يقول غريفين. وكما يقول ليتل من Wells Fargo، “إن التوقيع المشترك هو الحل الأفضل للمقترض الذي لا يستوفي متطلبات تأهيل المقرض ويحتاج إلى مساعدة في التأهل للحصول على قرض أو سعر فائدة أقل.” »
متى يكون الاقتراض المشترك هو الخيار الأفضل؟
من ناحية أخرى، يقول ليتل من ويلز فارجو إن الاقتراض المشترك هو الأفضل للأشخاص الذين يرغبون في تقاسم المسؤولية عن سداد القروض والوصول إلى الأصول المرتبطة بالقرض، مثل الأزواج.
ماذا يجب أن أفعل قبل الاقتراض المشترك أو التوقيع المشترك؟
فكر جيدًا قبل الاشتراك في أي من الدورين. “كما هو الحال مع أي شكل من أشكال الائتمان، قبل أن تقرر المشاركة في الاقتراض أو التوقيع المشترك على قرض، عليك أن تفهم الشروط والأحكام التي توقعها”، يحذر غريفين. ويوصي أيضًا بالتأكد من أنه يمكنك الوثوق في أن الشخص الذي تشارك في التوقيع معه أو تشارك في الاقتراض معه سوف يلتزم بنهاية الاتفاقية حتى لا تكون مسؤولاً ماليًا.
الموقع المشارك مقابل المقترض المشارك
لن يقوم الموقّع المشترك بتسديد الدفعات إلا إذا كان المقترض الأساسي غير قادر على القيام بذلك. يمكن للمقترض المشارك تقسيم المدفوعات، على الرغم من أن هذا ليس شرطًا بالضرورة.
هناك فرق آخر بين الاثنين وهو أن الموقع المشارك ليس له حقوق في الملكية، في حين أن المقترض المشارك لديه هذه الحقوق. على سبيل المثال، سيكون عنوان السيارة مكتوبًا باسم المقترض الأساسي، وليس اسم الموقّع المشارك. إذا فشل المقترض الأساسي في السداد، فلن يكون للموقع المشارك أي مطالبة حقيقية بالملكية. التزامهم تجاه الدائن.
عادةً ما يتم تخصيص المقترضين المشاركين لعمليات شراء أكبر مثل المنزل، في حين يمكن أن يكون الموقعون المشاركون مفيدًا في الحصول على أشكال أصغر من الائتمان.
|
يقوم Cosigners فقط بسداد الدفعات إذا كان المقترض الأساسي غير قادر على القيام بذلك |
يمكن للمقترضين المشاركين تقسيم المدفوعات، لكن ليس مطلوبًا منهم القيام بذلك. |
|
|
ليس للموقعين أي حقوق في الملكية |
المقترضون المشاركون لديهم حقوق الملكية |
|
|
عادةً ما يقوم المقترضون المشاركون بالاشتراك في عمليات شراء أكبر، مثل المنزل |
عادة ما يكون Cosigners مفيدًا في الحصول على أشكال ائتمانية أصغر |
الطابع الزمني: تعرف على الخيار الذي تختاره للحصول على قرض
على الرغم من أن كل من المقترضين المشاركين والموقعين يتحملون المسؤولية القانونية لسداد القرض، إلا أن كلا الخيارين يمكن أن يكونا مفيدين في مجموعة متنوعة من المواقف.
يتقدم المقترض المشارك بطلب للحصول على القرض مع مقترض أساسي؛ ويتحمل كل منهم المسؤولية الكاملة عن سداد القرض وهو مالك مشارك للأصول التي يغطيها القرض. إن وجود مقترض مشارك يساعد المقترض الأساسي على ضمان سداد القرض. ويمكنهم أيضًا الاستفادة من شروط القرض الأكثر ملاءمة لأن لديهم مقترضًا مشاركًا في القرض.
تؤدي إضافة أحد الموقّعين إلى طلب القرض إلى تحسين فرص المقترض في الحصول على الموافقة للحصول على قرض. عادةً ما يكون المُوقع هو أحد الوالدين أو الزوج أو الصديق المقرب. يتحمل الموقّع مسؤولية قانونية عن دفع أي مدفوعات لم يتم سدادها وحتى مبلغ القرض بالكامل في حالة فشل المقترض في السداد. تأكد من أنك تفهم أنه إذا لم يتم سداد القرض، باعتبارك أحد الموقعين المشاركين، فأنت مسؤول بالكامل.
أسئلة وأجوبة (FAQ)
ما هي حقوق المقترض المشترك؟
يشارك المقترض في ملكية الممتلكات أو الأموال أو الأصول. على سبيل المثال، في حالة قرض الرهن العقاري، يتمتع المقترض المشارك بحقوق متساوية في العقار.
هل من الأفضل أن تكون مقترضًا مشاركًا أم مُوقعًا مشاركًا؟
يتمتع المقترض المشارك في الواقع بمسؤولية وملكية أكبر من الموقع المشارك لأن اسم المقترض المشارك موجود على القرض. كما أنهم مسؤولون عن سداد المدفوعات. يوافق الموقّع على سداد الدفعات إذا كان المقترض الأساسي غير قادر على القيام بذلك.
Source link
