ومن المتوقع أن يرتفع تقدير قيمة المنازل بنحو 10% في عام 2022، وفقًا لموقع Realtor.com، مع زيادة متوقعة أخرى بنحو 5.5% في عام 2023. بالنسبة للأشخاص الذين يمتلكون منازلهم بالفعل، فإن هذه الزيادة في القيمة تعني زيادة في صافي القيمة.
الرهن العقاري الثاني هو رهن عقاري تحصل عليه مقابل رأس المال في منزلك. يبقى الرهن العقاري الحالي الخاص بك في مكانه ولا يتغير. يمكنك استخدام الرهن العقاري الثاني لدفع النفقات الرئيسية مثل سداد الديون أو تجديد منزلك أو توفير المال جانبًا لتغطية تكاليف تعليم طفلك في المستقبل.
إن فهم ماهية الرهن العقاري الثاني ومتى يكون أفضل يمكن أن يساعدك في تحديد ما إذا كان هذا الخيار مناسبًا لك.
ما هو الرهن العقاري الثانية؟
الرهن العقاري الثاني هو القرض الذي تحصل عليه بالإضافة إلى الرهن العقاري الأول. يمكنك استخدام الأسهم في منزلك كضمان للحصول على الرهن العقاري الثاني. حقوق الملكية هي القيمة السوقية الحالية لمنزلك مطروحًا منها رصيد الرهن العقاري الحالي الخاص بك.
عندما تحصل على رهن عقاري ثان، يصبح لديك الآن رهن عقاري ودفعتين للرهن العقاري. يمكن القيام بالأمرين معًا مع نفس المُقرض أو مع مُقرضين مختلفين. أنت مسؤول عن سداد أقساط الرهن العقاري كل شهر وفقًا لشروط كل قرض منفصل.
إذا تخلفت عن سداد أي من الرهن العقاري، فيمكن للمقرض الافتراضي حجز الرهن أو اتخاذ خطوات أخرى لسداد القرض.
كيف يعمل الرهن العقاري الثاني؟
الرهن العقاري الثاني يعمل بنفس طريقة الرهن العقاري الأول. يجب عليك إكمال الطلب وتقديم المستندات إلى المُقرض فيما يتعلق بأموالك وديونك. قد يطلب منك المُقرض الحصول على تقييم لمنزلك يثبت قيمته.
تختلف متطلبات القرض حسب المقرض. يريد معظم المقرضين أن يكون لدى المنزل ما لا يقل عن 15-20٪ من الأسهم المتاحة. يمكنك عمومًا اقتراض ما يصل إلى 85% من القيمة الحالية للمنزل، مخصومًا منها رصيد الرهن العقاري الأول.
يوجد أيضًا حد أدنى لمتطلبات درجة الائتمان يبلغ 600 أو أعلى، على الرغم من أن بعض المقرضين قد يكون لديهم متطلبات أقل. ضع في اعتبارك أنه كلما ارتفعت درجة الائتمان الخاصة بك، كلما كان سعر الفائدة وشروط السداد أفضل. يريد معظم المقرضين أيضًا أن تبلغ نسبة الدين إلى الدخل 43٪ أو أقل.
على سبيل المثال، إذا كانت قيمة منزلك تبلغ 400000 دولار ولا تزال مدينًا بمبلغ 250000 دولار، فمن المحتمل أن تقترض ما يصل إلى 90000 دولار للحصول على رهن عقاري ثانٍ (400000 × 0.85 – 250000 دولار).
أنواع الرهن العقاري الثاني
هناك نوعان رئيسيان من الرهون العقارية الثانية: خط ائتمان ملكية المنزل (HELOC) وقرض ملكية المنزل.
خط ائتمان ملكية المنزل (HELOC)
إن HELOC يشبه بطاقة الائتمان. يوافق المُقرض على حد ائتماني بناءً على حقوق الملكية المتاحة لديك. يمكنك بعد ذلك استخدام الأموال حسب حاجتك، سواء قمت بسحب مبلغ مقطوع أو عدة مبالغ صغيرة مع مرور الوقت. قد يكون هذا هو الخيار الأفضل إذا كان لديك مشروع منزلي طويل الأجل مع تكاليف يجب دفعها بمرور الوقت أو إذا كنت تخطط لاستخدامه في المستقبل ولكن لا تعرف متى.
ومع ذلك، يختلف خط ائتمان ملكية المنزل عن بطاقة الائتمان بسبب فترات السحب. فترة السحب هي الفترة التي يمكنك خلالها الوصول إلى الأموال، والتي عادة ما تكون 10 سنوات من وقت حصولك على حد الائتمان.
خلال فترة السحب، ما عليك سوى سداد الفائدة، ولكن يمكنك سداد المزيد إذا كنت ترغب في ذلك. بمجرد انتهاء فترة السحب، يكون لديك المزيد من الوقت، عادة ما يصل إلى 20 عامًا، لسداد مبلغ المقترض، بالإضافة إلى الفائدة.
تأكد من أنك تفهم شروط HELOC الخاصة بك وقراءة التفاصيل الدقيقة لمستنداتك قبل إجراء السحب. اطرح أسئلة على مُقرضك إذا لزم الأمر حتى لا تخاطر بمصادرة منزلك بسبب انتهاك شروط الدفع الخاصة بك.
بيت العدالة القرض
مع قرض ملكية المنزل، يدفع لك المُقرض نسبة مئوية من ملكية المنزل بمبلغ مقطوع لاستخدامه كما يحلو لك. إنه مثل الرهن العقاري الأول الخاص بك، مع دفعات متوقعة موزعة على عدد محدد من السنوات. تتراوح مدة القروض عمومًا بين 5 و30 عامًا.
تقوم بسداد قرض ملكية المنزل على أقساط شهرية حتى تسدد القرض. تماما مثل الرهن العقاري الأول الخاص بك، يقوم المُقرض بتسجيل الامتياز على المنزل. إذا لم تقم بسداد القرض، فيمكنهم حبس الرهن على المنزل.
متى تأخذ الرهن العقاري الثاني؟
يعد الرهن العقاري الثاني حلاً رائعًا لسداد الديون ذات الفائدة المرتفعة، أو دمج الديون المتعددة في دفعة واحدة يمكن التحكم فيها، أو تجديد منزلك. ولكن عليك أن تأخذ في الاعتبار الرسوم والنفقات وتكاليف الإغلاق لمعرفة ما إذا كان الأمر يستحق ذلك حقًا. يمكنك دفع آلاف الدولارات مقدمًا للوصول إلى حقوق الملكية في منزلك برهن عقاري ثانٍ.
تقدم HELOC أسعار فائدة متغيرة، والتي عادة ما تكون الأفضل عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة. ولكن مع استمرار ارتفاع أسعار الفائدة، قد يكون قرض ملكية المنزل حلاً ميسور التكلفة. ويقدم سعر فائدة ثابت ودفعات يمكن التنبؤ بها.
يمكن أن تكون قروض ملكية المنازل وHELOCs التزامات طويلة الأجل. إذا قمت ببيع منزلك قبل سداد قرضك العقاري الثاني، يصبح رصيد القرض مستحقًا على الفور. سيؤدي أي رصيد غير مدفوع إلى تقليل المبلغ الذي تجنيه من البيع، حتى لو لم تؤدي التجديدات إلى زيادة قيمة منزلك.
مزايا وعيوب الرهن العقاري الثاني
إذا كنت تفكر في الحصول على رهن عقاري ثانٍ لمنزلك، فكر في الإيجابيات والسلبيات أولاً.
فوائد
- الرهن العقاري الثاني يوفر الوصول إلى الأسهم في منزلك.
- أسعار الفائدة أقل من أسعار بطاقات الائتمان والقروض الشخصية.
- يمكنك استخدام الأموال لأي سبب من الأسباب، سواء كان ذلك لتحسين منزلك، أو أخذ إجازة، أو دفع تكاليف حفل زفاف.
- يمكنك استخدام أي مُقرض، حتى لو لم يكن هو نفس الرهن العقاري الرئيسي الخاص بك.
السلبيات
- قد تفقد منزلك إذا لم تقم بسداد الرهن العقاري الثاني.
- قد تكون أسعار الفائدة أعلى من إعادة التمويل.
- قد لا تكون مؤهلاً إذا لم يكن لديك ما يكفي من الأسهم أو القيمة المقدرة.
- يمكن أن تكون القروض العقارية الثانية باهظة الثمن من حيث رسوم التقييم وفحص الائتمان وتكاليف الإغلاق.
كيفية الحصول على الرهن العقاري الثاني
إذا كان لديك ملكية في منزلك، يمكنك اتباع الخطوات التالية للحصول على قرض عقاري ثانٍ:
- معدلات الاختيار. يمكنك التحقق من معدلات الرهن العقاري الثاني عبر الإنترنت أو مع مقرضين محددين. يمكن أن يساعدك التحقق من الأسعار في الحصول على فكرة عن مقدار الفائدة التي ستدفعها.
- قارن الأسعار. احصل على عروض أسعار من ثلاثة مقرضين مختلفين على الأقل. فكر في الحصول على عروض أسعار من البنك المحلي أو الاتحاد الائتماني أو المقرضين عبر الإنترنت أو من خلال وسيط الرهن العقاري.
- قم بإعداد المستندات الخاصة بك. كن مستعدًا باستخدام قسائم الدفع وW2s والإقرارات الضريبية ومعلومات الرهن العقاري الحالية الخاصة بك. اسأل المُقرض عن متطلبات محددة.
- أكمل الطلب. أكمل طلب المُقرض، وتأكد من قراءته بالكامل، وخاصة التفاصيل الدقيقة حتى تفهم الشروط، وفترة السحب إذا كنت تحصل على HELOC، وشروط السداد.
- استخدم أموالك. بمجرد حصولك على حقوق الملكية، استخدم أموالك كما تراه مناسبًا.
- لا تنسى أن تجعل المدفوعات. قم بسداد دفعاتك في الوقت المحدد ووفقًا لاتفاقية القرض الخاص بك لتجنب حبس الرهن.
الرهن العقاري الثاني أو إعادة التمويل النقدي
تختلف إعادة التمويل النقدي عن الرهن العقاري الثاني لأنها تحل محل الرهن العقاري الأصلي بقرض جديد بدلا من إضافة امتياز ثان. تتم إضافة المبلغ الذي “سحبته” إلى رصيد القرض الأصلي.
عادة ما تكون أسعار الفائدة لإعادة التمويل النقدي أعلى من إعادة التمويل النقدي، ولكنها أقل من أسعار الفائدة على الرهن العقاري الثاني. لا داعي للقلق أيضًا بشأن دفعتين منفصلتين للرهن العقاري مع إعادة التمويل النقدي.
نظرًا لأن إعادة التمويل النقدي هو رهن عقاري جديد، فقد تكون تكاليف الإغلاق أعلى من تكاليف الرهن العقاري الثاني. قم بتقييم خياراتك، بما في ذلك سعر الفائدة والرسوم وتكاليف الإغلاق، لتحديد ما إذا كان الرهن العقاري الثاني أو إعادة التمويل النقدي هو الأفضل بالنسبة لك.
أسئلة وأجوبة (FAQ)
هل يمكنني استخدام إعادة التمويل لسداد قرضي العقاري الثاني؟
إذا كان لديك ما يكفي من رأس المال في منزلك، يمكنك استخدام إعادة التمويل لسداد الرهن العقاري الثاني الخاص بك. سيحل قرض إعادة التمويل محل رهنك العقاري الأول والثاني، لذلك سيكون لديك دفعة شهرية واحدة فقط بدلاً من اثنتين.
هل من الجيد الحصول على قرض عقاري ثانٍ لسداد الديون؟
قد تكون فكرة جيدة أن تحصل على قرض عقاري ثانٍ لسداد ديونك إذا كان لديك دين بفائدة عالية. لكن ضع في اعتبارك أن دين بطاقة الائتمان ليس دينًا مضمونًا، على عكس الرهن العقاري الثاني، المضمون بأسهم منزلك. إذا لم تقم بسداد بطاقتك الائتمانية، فلن تتمكن شركة بطاقة الائتمان من الاستيلاء على منزلك، ولكن إذا لم تدفع الرهن العقاري الخاص بك، فيمكن لمقرض الرهن العقاري الخاص بك استعادة ملكية منزلك.
إذا كان لديك ديون، فأنت تريد التأكد من أن لديك خطة لتجنب المزيد من الديون في المستقبل. تطبيق مثل تسريع قد يكون الحل. لا يمكنك استخدامه لإنشاء ميزانية واقعية فحسب، بل يمكنك أيضًا اكتشاف طرق جديدة وأكثر ذكاءً لتوفير أموالك.
هل الرهن العقاري الثاني يضر الائتمان الخاصة بك؟
عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ثانٍ، سيقوم المُقرض بإجراء فحص ائتماني شامل لمعرفة درجة الائتمان الخاصة بك وتقييم أهليتك الائتمانية. ستحدد درجة الائتمان الخاصة بك وتاريخك أيضًا سعر الفائدة على قرضك العقاري الثاني. قد تؤدي الاستفسارات المتعددة من المقرضين إلى الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بك. إن الفشل في سداد الدفعات في الوقت المحدد، أو تخطي الدفعات، أو التخلف عن سداد اتفاقية القرض الخاص بك سيؤدي أيضًا إلى الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بك.
هل معدلات الرهن العقاري الثاني أعلى من معدلات الرهن العقاري الأول؟
تكون معدلات الرهن العقاري الثاني أعلى عمومًا من معدلات الرهن العقاري الأول، على الرغم من أنها لا تزال أقل من أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان والقروض الشخصية. إذا دخل منزلك في حبس الرهن، فإن صاحب الامتياز الثاني لا يحصل على أمواله إلا بعد صاحب الرهن العقاري الأساسي، مما يعرض الرهن العقاري الثاني لخطر أكبر بعدم السداد بالكامل، مما يؤدي إلى انخفاض معدلات الرهن العقاري وارتفاع الفائدة.
ما هو الفرق بين قرض ملكية المنزل والرهن العقاري الثاني؟
قرض ملكية المنزل وخط ائتمان ملكية المنزل هما نوعان من الرهون العقارية الثانية. سواء حصلت على قرض ملكية المنزل أو HELOC، فإن المُقرض يضع امتيازًا على المنزل لعدم الدفع. إذا لم تدفع، يمكن للمقرض الاستيلاء على المنزل.
Source link
