الديون الجيدة والديون المعدومة: الاختلافات الرئيسية

أليست كل الديون سيئة؟ إذا لم يكن المال عائقًا، ألن يكون من الأفضل الدفع نقدًا مقابل كل شيء؟

الجواب هو لا. إذا تم استخدامه بشكل صحيح، فإن الدين له مكان في ملفك الائتماني. هي تستطيع تحسين درجة الائتمان الخاصة بكمن يمكنه مساعدتك في الحصول على شقة وتأمين وأحيانًا وظيفة. ومع ذلك، هناك ديون “جيدة” و”سيئة”.

يمكن أن يكون الدين الجيد مفيدًا، حتى لو كنت لا ترغب في الاحتفاظ به إلى الأبد. ومع ذلك، لا ينبغي عليك أبدًا الدخول في ديون غير قابلة للتحصيل. دعونا نرى الاختلافات.

الديون الجيدة مقابل الديون المعدومة: الاختلافات الرئيسية

ما هو الدين الجيد؟

بشكل عام، يتضمن الدين الجيد اقتراض الأموال بسعر فائدة معقول لدفع ثمن شيء سيجعلك أكثر ثراءً في النهاية. ومع ذلك، مهما كان هدفك، فأنت بحاجة إلى التأكد من قدرتك على دفع الأقساط الشهرية.

ما هي أمثلة الديون الجيدة؟

على الرغم من أن هذا الموضوع غالبًا ما يكون محل نقاش، إلا أن الكثيرين يعتبرون القروض الممنوحة لتمويل شراء منزل أو عمل تجاري أو التعليم أمثلة على الديون الجيدة. وهنا نظرة فاحصة على كل منهما.

أنواع الديون الجيدة

العقارات

غالبًا ما يعتبر قرض الرهن العقاري المستخدم لشراء مسكن أساسي أو عقار استثماري دينًا جيدًا. عندما تقوم بسداد الرصيد المستحق، فإنك تبني حقوق الملكية في منزلك. بالإضافة إلى ذلك، فإن العقار الذي تشتريه هو أحد الأصول التي من المتوقع أن تزيد قيمتها بمرور الوقت. في حالة استئجار عقار، لديك الفرصة لتحقيق دخل إيجار شهري.

وبطبيعة الحال، ليس كل شراء عقار يمكن اعتباره استثمارا جيدا. إذا كانت أقساط الرهن العقاري الشهرية والتكاليف المرتبطة بها أكثر مما تستطيع تحمله، فقد يعيق ذلك قدرتك على بناء الثروة. وهذا لن يعد بعد ذلك دينًا جيدًا.

شركة

عند بدء عمل تجاري، قد تواجه تكاليف بدء كبيرة. ويمكن اعتباره دينًا جيدًا إذا اقترضت بحكمة لتغطية بعض هذه النفقات. في الواقع، يمكن للأعمال التجارية الناجحة أن تتيح لك تحقيق الدخل على المدى الطويل. بمعنى آخر، الحصول على قرض لتطوير حياتك المهنية يمكن أن يكون أمرًا إيجابيًا.

التربية

القروض الطلابية ويمكن أيضا اعتبار الديون الجيدة. من الناحية النظرية، الاستثمار في تعليمك من شأنه أن يسهل عليك العثور على وظيفة جيدة الأجر، على الرغم من أن هذا ليس هو الحال دائمًا. ومع ذلك، من خلال مواصلة تعليمك، فإنك تستثمر في نفسك بطرق متعددة، وهو أمر جيد.

ما هو الديون المعدومة؟

الديون المعدومة تؤذي ثروتك، خاصة إذا كانت تسبب صعوبات مالية شهرية وتقلل من دخلك التقديري. إذا كان لديك ديون معدومة، فمن المحتمل أنك على علم بذلك.

ما هي أمثلة الديون المعدومة؟

أرصدة بطاقات الائتمان المتجددة هي شكل شائع من الديون المعدومة. يجب ألا تستخدم بطاقات الائتمان أبدًا إذا كنت لا تستطيع دفع الرصيد بالكامل بحلول تاريخ استحقاق كشف الحساب. يمكن أيضًا اعتبار القرض الشخصي ديونًا معدومة، اعتمادًا على الغرض منه والتكاليف المترتبة عليه. بدلاً من الاقتراض لشراء لعبة جديدة لامعة أو عطلة باهظة الثمن، انتظر حتى تقوم بتوفير المال الذي تحتاجه. لا تدخل في الديون لأي شيء ليس ضروريا.

أنواع الديون المعدومة

أرصدة بطاقات الائتمان

بطاقات الائتمان معروفة بأسعار الفائدة المرتفعة. متوسط ​​معدل الفائدة السنوية لبطاقة الائتمان الأمريكية وفي عام 2023 كانت النسبة 22.8%، ومعدلات 30% أو أكثر ليست غير شائعة.

وبطبيعة الحال، إذا كنت تدفع رصيدك بالكامل كل شهر، فإن معدل العائد السنوي الخاص بك لا يهم. فقط أولئك الذين اعتادوا على دفع أقل من المبلغ الكامل لفاتورةهم، وخاصة أولئك الذين يدفعون فقط الحد الأدنى من الدفعة الشهرية، يحتاجون إلى القلق بشأن رسوم الفائدة، والتي يمكن أن ترتفع بسرعة.

الإفراط في قروض السيارات

ربما تكون السيارة ضرورة إلا إذا كنت تعيش في مدينة كبيرة بالقرب من نظام نقل عام جيد. في حين أنه قد يكون من المعقول الحصول على قرض متواضع لشراء سيارة، فإن الكثير من الناس يحصلون على قروض سيارات ضخمة لتمويل السيارات والشاحنات وسيارات الدفع الرباعي باهظة الثمن. في كثير من الأحيان يتم تمويل هذه القروض على مدى سبع أو ثماني سنوات، مما يؤدي إلى رسوم فائدة ضخمة على مدى عمر القرض.

تذكر أن المركبات هي أصول تنخفض قيمتها. لذلك، على عكس شراء منزل، فإنك تقترض المال لشراء شيء لن يكون له قيمة في النهاية. وبعبارة أخرى، ديونك لا تنمو ثروتك. بالإضافة إلى ذلك، تأتي بعض قروض السيارات بأسعار فائدة مرتفعة، مما يؤدي إلى تفاقم المشكلة.

قروض شخصية

أسعار الفائدة على القروض الشخصية أسعار الفائدة بشكل عام ليست مرتفعة مثل بطاقات الائتمان، لكنها لا تزال كبيرة. وبلغ متوسط ​​سعر القرض الشخصي لمدة 24 شهرا في فبراير 2024 12.49%، وفقا للاحتياطي الفيدرالي الأمريكيفي معظم الحالات، يجب عليك تجنبها قدر الإمكان.

ومع ذلك، فإن قرض توحيد الديون هو مثال على قرض شخصي يمكن أن يساعدك على الهروب من الديون المعدومة. يمكنك تحمل العديد من الديون ذات الفائدة المرتفعة وسدادها بقرض واحد منخفض الفائدة. قد ينتهي بك الأمر إلى الحصول على دفعة شهرية على القرض الجديد أقل من إجمالي دفعاتك الشهرية القديمة. قد تتمكن أيضًا من سداد ديونك بسرعة أكبر. فيما يلي قائمة القروض الشخصية الموصى بها سيقوم المقرضون بتوحيد ديونهم لاعتبار.

الأسباب الشائعة للديون المعدومة

الإفراط في الإنفاق

من الشائع أن تنفق أكثر مما تستطيع تحمله. في عالم تعد فيه بطاقات الائتمان طريقة الدفع الأكثر شيوعًا في الولايات المتحدة (41% من مشتريات نقاط البيع عام 2023)، يجب أن تكون حذرًا فيما تشتريه. إذا لم تقم بذلك، يمكن للمعاملات الصغيرة وغير الضارة أن تضيف بسرعة ما يصل إلى مئات الدولارات من النفقات التي تتجاوز ميزانيتك. إن تمرير بطاقة الائتمان ليس أمرًا مؤلمًا مثل صرف الأموال النقدية في نقطة البيع.

قلة المدخرات

عندما تنشأ إصلاحات غير متوقعة للسيارات أو فواتير طبية أو حالات طوارئ أخرى، غالبًا ما يلجأ أولئك الذين ليس لديهم مدخرات إلى القروض الشخصية أو بطاقات الائتمان كملاذ أخير. هذا الدين المفاجئ لا يأتي بالضرورة من الإنفاق بما يتجاوز إمكانياتك؛ بل يأتي من عدم الإنفاق بأقل من إمكانياتك، مما يسمح لك بوضع الأموال في صندوق صندوق الطوارئمن الحكمة تخصيص ما لا يقل عن ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات لتغطية الأحداث المالية غير المتوقعة.

استثمارات سيئة

ربما كنت تعتقد أن شراء العملات المشفرة كان استثمارًا جيدًا. ومع ذلك، إذا اقترضت أموالًا للاستثمار لأنه لم يكن لديك الدخل المتاح للقيام بذلك، وانهارت العملة المشفرة، فقد تجد نفسك سريعًا مدينًا دون أي شيء يمكن إظهاره مقابل ذلك. عندما يتعلق الأمر بالاستثمار، يجب ألا تراهن أبدًا بأكثر مما ترغب في خسارته.

مخاطر الديون المعدومة

عدم القدرة على دفع الفواتير

إذا كان لديك الكثير من الديون ذات الفائدة المرتفعة، فسيتم إهدار الكثير من دخلك على دفعات الفائدة كل شهر. وهذا يمكن أن يزيد من صعوبة دفع الفواتير اليومية. بشكل عام، أسعار الفائدة المرتفعة تثقل كاهلك بشكل أكبر.

درجة ائتمانية سيئة

يمكن الديون المعدومة الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بكسوف تؤثر القروض الشخصية وديون بطاقات الائتمان عليك معدل استخدام الائتمان (إجمالي المبلغ المستحق عليك)، لأنه يمثل 30% من إجمالي درجاتك الائتمانية.

يوصي بعض الخبراء بإبقاء معدل استخدام الائتمان الخاص بك أقل من 30% لمنعه من التأثير سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك. على سبيل المثال، إذا كان لديك حد ائتماني إجمالي قدره 20000 دولار أمريكي على بطاقات الائتمان الخاصة بك، فيجب أن تهدف إلى إبقاء أرصدتك عند 6000 دولار أمريكي أو أقل.

ضغط

إذا كان لديك ائتمان سيء وتكافح من أجل دفع فواتيرك، فستشعر بالتوتر. يمكن أن يؤثر ذلك على صحتك ويزيد من تفاقم مشاكلك المالية بعدة طرق، بدءًا من الفواتير الطبية وحتى إعاقة قدرتك على العمل بشكل جيد.

هل يمكنني الحصول على ديون جيدة وسيئة؟

من الممكن تمامًا أن يكون لديك ديون جيدة وسيئة في نفس الوقت. في الواقع، إنه أمر شائع جدًا. إن مجرد حصولك على رهن عقاري وامتلاك عمل تجاري لا يعني أنه ليس لديك أرصدة مرتفعة للغاية في بطاقات الائتمان. ومع ذلك، لا يلغي أحدهما الآخر.

إن وجود دين جيد لا يمنحك الحق في تراكم الديون المعدومة. كن يقظًا، وإلا فقد تجد نفسك سريعًا تحت ضغط غير ضروري.

كيفية التعامل بحكمة مع الديون الجيدة والسيئة

لا تشتري على دفعة

عندما تتسوق، هل تقتنع بسهولة بوضع عناصر في سلة التسوق الخاصة بك غير موجودة في قائمة التسوق الخاصة بك؟ إذا كان الأمر كذلك، فقد لا تكون بطاقات الائتمان مناسبة لك. لتجنب الديون المعدومة، ما عليك سوى الالتزام بالميزانية. إذا لم تتمكن من ذلك، فمن الأفضل أن تدفع نقدًا.

لا تكسر البنك عن طريق توفير المال

من السهل الوقوع في فخ صيد الصفقات. قد تجد نفسك تنفق أموالاً لا تنفقها عادةً للاستفادة من صفقة أو خصم. وهذا يمكن أن يؤدي بك إلى الديون المعدومة. ربما تكون قد وفرت عدة مئات من الدولارات عند الشراء بينما تنفق المزيد.

لا تقم بعمليات شراء “ذكية” لا يمكنك تحمل تكلفتها

إن مجرد اعتبار الشراء الممول دينًا جيدًا لا يعني بالضرورة أنه مفيد لك. لا يزال البيع المخفض الذي يتجاوز ميزانيتك يمثل صفقة سيئة. التزم دائمًا بميزانيتك.

الطابع الزمني: لا يوجد دين مثالي، ولكن بعض المشتريات تتطلب ذلك

يأتي الدين الجيد بمعدل فائدة سنوي منخفض وهو مخصص للأشياء التي يمكن أن تزيد من صافي ثروتك، مثل العقارات أو قروض الأعمال الصغيرة. يمكن للديون الجيدة أن تحسن درجة الائتمان الخاصة بك. من ناحية أخرى، تؤدي الديون المعدومة إلى ارتفاع معدل الفائدة السنوية ولا تساعدك على بناء نجاحك. إنها تقلل من دخلك التقديري وثروتك الإجمالية. فالأول لن يلغي الثاني. تجنب الديون المعدومة بأي ثمن.

أسئلة وأجوبة (FAQ)

ما هو حجم الدين المقبول؟

المبلغ المعقول من الديون هو المبلغ الذي يسمح لك دخلك بسداده بسهولة. إنها فكرة جيدة أن تترك لنفسك مساحة كافية لتوفير المال جانبًا في حالة الطوارئ. أنت لا تعرف أبدًا متى قد يتحول وضعك المهني أو حالتك الصحية إلى الأسوأ.

كيف يمكن أن يتحول الدين الجيد إلى ديون سيئة؟

أي دين لا يمكنك سداده هو ديون معدومة. الديون التي تعتبر جيدة بشكل عام، مثل الرهن العقاري، يمكن أن تكون ديونًا معدومة إذا كانت الأقساط الشهرية بعيدة عن متناولك.

كيف يمكنني معرفة ما إذا كان الدين جيدًا أم سيئًا؟

لتحديد ما إذا كان الدين جيدًا أم سيئًا، قم بتقييم ما إذا كان بإمكانك سداد الدفعات المطلوبة، بما في ذلك أي فائدة سيتم تحصيلها. أي شيء ذو معدل فائدة سنوي مرتفع يعتبر ديونًا معدومة.