تُستخدم شهادات الإيداع (CDs) بشكل شائع لتحقيق أهداف الادخار قصيرة الأجل، في حين أن حسابات التقاعد الفردية (IRAs)، كما يوحي الاسم، مصممة لمدخرات التقاعد. القرص المضغوط هو حساب وديعة محددة الأجل يسمح لك بالادخار بمبلغ سعر الفائدة الثابت مع الحماية الإضافية للتأمين من المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC). حسابات IRA هي حسابات ذات امتيازات ضريبية تستخدم للادخار والاستثمار للتقاعد. ومع ذلك، يمكنك وضع جزء من مدخرات IRA الخاصة بك في قرص IRA المضغوط.
وإليك نظرة فاحصة على كيفية مقارنة الأقراص المضغوطة وIRAs.
القرص المضغوط مقابل IRA: نظرة عامة
|
الادخار لتحقيق أهداف قصيرة أو طويلة المدى |
الادخار والاستثمار للتقاعد |
|
|
لا (ما لم يكن قرص مضغوط لـ IRA) |
||
|
عادة عدة أشهر من الفائدة |
الضرائب والعقوبات على الانسحاب المبكر قبل سن التقاعد |
ما هي شهادة الإيداع (CD)؟
شهادة الإيداع محدودة في الوقت المناسب حساب ادخار التي تقدمها معظم البنوك والاتحادات الائتمانية. باستخدام القرص المضغوط، يتم تثبيت سعر الفائدة الخاص بك طوال عمر القرص المضغوط حتى تاريخ استحقاقه. بالإضافة إلى ذلك، إذا كنت ترغب في سحب أموالك قبل تاريخ الاستحقاق، فسيتعين عليك عادةً دفع غرامة.
غالبًا ما تكون الأقراص المضغوطة طويلة الأجل خيارًا جيدًا للمدخرات التي تعلم أنك لن تحتاج إليها في بيئة أسعار الفائدة المنخفضة. على سبيل المثال، إذا قمت بتأمين فترة مدتها خمس سنوات وانخفضت أسعار الفائدة، فستظل تستفيد من سعر الفائدة هذا عندما لا يكون متاحًا. وبطبيعة الحال، عندما ترتفع الأسعار، ينتهي بك الأمر إلى الحصول على السعر الأقل الذي وافقت عليه عند فتح حساب القرص المضغوط.
تعتبر الأقراص المضغوطة آمنة جدًا لأن الحكومة تضمن أنك ستسترد أموالك، مع الفائدة، حتى في حالة فشل البنك، حتى حدود التأمين الخاصة بمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC). يتم تغطيتك بما يصل إلى 250.000 دولار أمريكي لكل مودع ولكل مؤسسة. هذا يعني أنك تحصل على تغطية FDIC بقيمة 250,000 دولار أمريكي إذا كان لديك حساب قرص مضغوط واحد فقط في بنك واحد أو 500,000 دولار أمريكي للحسابات المشتركة.
مزايا وعيوب الأقراص المدمجة
فوائد
- آمنة للغاية: الأقراص المضغوطة مؤمنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC).
- أسعار الفائدة الثابتة: يتم تثبيت أسعار الفائدة طوال مدة القرص المضغوط حتى تاريخ استحقاقه.
- شروط مختلفة متاحة: قد تكون متاحة بشروط مثل شهر واحد، ستة أشهر، تسعة أشهر، سنة واحدة، ثلاث سنوات أو خمس سنوات. سوف تكسب بشكل عام فائدة أعلى على فترات أطول. تختلف الشروط حسب البنك.
- أسعار فائدة أعلى من معظم حسابات التوفير التقليدية: غالبًا ما تكون البنوك على استعداد لدفع أسعار فائدة أعلى لحسابات الأقراص المضغوطة مقارنةً بحسابات التوفير التقليدية.
السلبيات
- عقوبة السحب المبكر: عندما تحتاج إلى الوصول إلى الأموال قبل تاريخ الاستحقاق، سيتعين عليك عادةً دفع فائدة لعدة أشهر كعقوبة.
- مخاطر التضخم عندما ترتفع أسعار الفائدة: حتى لو ارتفعت أسعار الفائدة، فأنت عالق عند السعر الذي وافقت عليه عند فتح الحساب أو في تاريخ إعادة التمويل الأخير.
- عوائد منخفضة: لا توجد إمكانية لتحقيق عوائد عالية، كما هو الحال مع الاستثمارات مثل بعض الأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة.
كيفية الحصول على قرص مضغوط
يمكنك الحصول على الأقراص المدمجة من معظم البنوك والاتحادات الائتمانية. تسمح لك العديد من المؤسسات المالية بفتح حساب CD عبر الإنترنت، حتى لو لم يكن لديك حساب هناك من قبل. غالبًا ما يستغرق فتح حساب قرص مضغوط جديد أقل من 10 دقائق إذا كانت معلوماتك الشخصية متاحة بسهولة. فيما يلي بعض الأمثلة على البنوك التي تقدم الأقراص المدمجة والشروط المتاحة:
يقدم بنك CIT، وهو جزء من First-Citizens Bank & Trust، خيارات فريدة من الأقراص المضغوطة. بالإضافة إلى الأقراص المضغوطة ذات المدة العادية، يمكنك فتح ملف قرص مضغوط بدون عقوبة لمدة 11 شهرًاأو قرص مضغوط عملاق.
ما هو حساب التقاعد الفردي (IRA)؟
حساب IRA هو حساب توفير واستثمار يتمتع بمزايا ضريبية مصمم لمساعدتك أثناء التقاعد. تقدم معظم شركات الاستثمار وبعض البنوك حسابات IRA. يمكنك عمومًا الاستثمار في مجموعة واسعة من الاستثمارات، بما في ذلك الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المتداولة (ETFs) وصناديق الاستثمار المشتركة.
يمكن أن تكون المزايا الضريبية لحسابات IRA كبيرة، اعتمادًا على أدائك الاستثماري والأفق الزمني. مع حسابات IRA التقليدية، تكون المساهمات قبل الضريبة. وهذا يعني أنك لا تدفع أي ضريبة على المبلغ الذي تساهم به في السنة التي تساهم فيها. (لاحظ أنه إذا كان لديك أو لدى زوجتك حساب تقاعد في العمل، فقد يكون الخصم محدودًا أو غير متاح، اعتمادًا على الدخل). ولكن بالنسبة للجميع، تنمو المدخرات معفاة من الضرائب طالما أنها موجودة في الحساب. تخضع عمليات السحب للضريبة بمعدل الضريبة العادي، ومن المحتمل أن تكون أقل في التقاعد مما كانت عليه خلال سنوات عملك.
مساهمات فى روث إيرا مصنوعة من المال بعد خصم الضرائب. إنهم لا يحصلون على أي مزايا ضريبية مقدمًا، ولكن عمليات السحب المؤهلة، بما في ذلك أي أموال كسبتها مدخراتك أثناء وجودها في الحساب، تكون معفاة من الضرائب. قد تخضع عمليات السحب المبكر، التي تعتبرها مصلحة الضرائب الأمريكية قبل سن 59½، لعقوبات ضريبية مع حسابات تقليدية أو حسابات Roth IRA، على الرغم من وجود استثناءات.
نصيحة: تقدم بعض البنوك أقراص IRA المضغوطة. الأقراص المضغوطة الخاصة بـ IRA هي شهادات حسابات إيداع تتمتع بالمزايا والقيود الضريبية الخاصة بـ IRA.
مزايا وعيوب IRAs
فوائد
- المنفعة الضريبية: لا ينبغي التقليل من المزايا الضريبية لحسابات الاستجابة العاجلة. يمكن أن تكون المساهمات قبل أو بعد خصم الضرائب مفيدة للغاية عندما يمتد نمو الاستثمار لعدة عقود.
- خيارات استثمارية متنوعة: يمكنك الاستثمار في الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة وصناديق الاستثمار المتداولة وغيرها من الاستثمارات طالما أن شركة الوساطة الخاصة بك تدعمها.
- مساهمات مرنة: لا يتوجب عليك المساهمة وفق جدول زمني محدد. على الرغم من تطبيق حدود المساهمة، يمكنك إضافة أموال وقتما تشاء ويمكنك المساهمة.
السلبيات
- عقوبات الانسحاب المبكر: قد يؤدي الانسحاب قبل سن 59½ الذي تفرضه مصلحة الضرائب الأمريكية إلى فرض ضرائب وعقوبات.
- حدود المساهمة: أنت مقيد بمبلغ مساهمة محدد كل عام. تعلن مصلحة الضرائب الأمريكية عن حدود مساهمة جديدة كل عام. لعام 2023يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 6500 دولار أو 7500 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر.
- حدود الدخل: الأفراد والأسر ذات الدخل الأعلى حد فيما يمكنهم المساهمة به في Roth IRA. تبدأ الحدود بمبلغ 138000 دولار أمريكي للمقدمين الفرديين و218000 دولار أمريكي للمقدمين المشتركين لعام 2023. مع زيادة الدخل، ينخفض المبلغ الذي يمكنك المساهمة به حتى لا تتمكن من المساهمة على الإطلاق. ومع ذلك، يمكنك التغلب على هذه القيود باستخدام استراتيجية تعرف باسم روث مستتر.
كيفية الحصول على الجيش الجمهوري الايرلندي
يمكنك فتح حساب IRA لدى معظم شركات الوساطة الكبرى والعديد من البنوك الكبرى. عند التسجيل، انتبه جيدًا لنوع الحساب (IRA التقليدي أو Roth IRA)، حتى تعرف كيف يتم فرض ضريبة على مساهماتك.
تعتبر الرسوم والاستثمارات المتاحة ومنصات الاستثمار وخدمة العملاء من العوامل التي يجب مراعاتها عند شراء حساب IRA.
دليل اللعبة
لماذا قواعد اللعبة التي تمارسها؟
يساعد Playbook أصحاب الدخل المرتفع على زيادة عوائدهم من خلال التخطيط الاستراتيجي للضرائب، وتطوير خطة مالية، وتوجيه أموالك إلى الحسابات الأكثر فائدة.
التكاليف
التجربة المجانية: 7 أيام
أساسي: 19 دولارًا شهريًا (مثالي للأصول التي تقل قيمتها عن 29000 دولار)
بالإضافة إلى: 59 دولارًا شهريًا (مثالي للأصول التي تزيد عن 29000 دولار)
متى يجب أن تستثمر في قرص مضغوط؟
يعد القرص المضغوط خيارًا جيدًا عندما تريد كسب فائدة على مدخراتك لفترة زمنية محددة بمعدل أعلى من معظم حسابات التوفير. لا تتمتع معظم الأقراص المدمجة بأي مزايا ضريبية، ولكن سعر الفائدة مضمون ويتم تأمين أموالك من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC).
متى يجب أن تستثمر في IRA؟
IRAs هي الأفضل للادخار للتقاعد. مجموعة متنوعة من خيارات الاستثمار، بالإضافة إلى المزايا الضريبية، تجعل من IRAs التقليدي وRoth الخيار الأفضل لأي شخص يقوم ببناء بيضة عش التقاعد. حتى مع مزايا الضمان الاجتماعي، سيحتاج معظم الناس إلى مدخرات واستثمارات إضافية للحفاظ على مستوى معيشي جيد أثناء التقاعد.
الطابع الزمني: يمكن للأقراص المضغوطة وحسابات IRA أن تكون منطقية
يمتلك العديد من المدخرين والمستثمرين الأذكياء مجموعة من الحسابات المصرفية والاستثمارية، بما في ذلك الأقراص المضغوطة وحسابات الاستثمار العاجلة. عندما تفهم إيجابيات وسلبيات كل منها، يمكنك اتخاذ قرار مستنير حول كيفية تناسب هذه الحسابات مع أهدافك المالية وما إذا كان القرص المضغوط IRA سيكون خيارًا مفيدًا.
أسئلة وأجوبة (FAQ)
متى تكون الأقراص المدمجة ليست استثمارا جيدا؟
لا تعد الأقراص المضغوطة خيارًا جيدًا عندما تحتاج إلى أموال قبل تاريخ الاستحقاق. كما أنها أقل مثالية خلال الأوقات التي ترتفع فيها أسعار الفائدة، حيث تخاطر بالبقاء في سعر فائدة أقل.
هل يمكنك نقل IRA إلى قرص مضغوط؟
تقدم بعض البنوك وشركات الاستثمار أقراص IRA المضغوطة، والتي تسمح لك بالاحتفاظ بأموال IRA في قرص مضغوط ذي حالة ضريبية مماثلة دون تكبد ضرائب أو غرامات. وهذا من شأنه أن يوفر لك الحماية ضد أسعار الفائدة على الأقراص المضغوطة. سيكون من غير المنطقي سحب الأموال من حساب IRA وتحويلها إلى قرص مضغوط غير تابع لـ IRA. في هذه الحالة، قد تتحمل الضرائب والعقوبات.
كيفية تجنب الضرائب على الأقراص المدمجة؟
معظم الأقراص المدمجة هي حسابات توفير خاضعة للضريبة. باستخدام قرص IRA المضغوط، يمكنك الحفظ في قرص مضغوط يتمتع بنفس الميزة الضريبية التي تتمتع بها حسابات IRA الأخرى.
يتلقى TIME Stamped رسمًا ثابتًا مقابل كل إحالة ناجحة إلى Herring RIA Sub, LLC (“Playbook”) التي تتم من خلال روابطنا. TIME Stamped ليس عميل Playbook. ليس هناك ما يضمن أن العملاء سيحصلون على تجارب أو نجاحات مماثلة.
يتم إنشاء المعلومات المقدمة هنا بشكل مستقل عن طاقم التحرير في TIME. لمعرفة المزيد، راجع موقعنا عن صفحة.
Source link
