سواء كنت ترغب في تمويل عملية تجديد، أو توحيد الديون ذات الفائدة المرتفعة، أو تمويل شركة صغيرة، يمكن أن توفر قروض ملكية المنازل مصدرًا للتمويل مباشرة عند باب منزلك. ولأنهم يستخدمون منزلك كضمان، فإنهم يميلون أيضًا إلى أن تكون تكلفتهم أقل من القروض غير المضمونة.
ومع ذلك، فإن منزلك على المحك إذا لم تقم بسداد دفعاتك الشهرية، لذلك من المهم بشكل خاص معرفة كل شيء عنه قبل البدء في العملية. دراسة الأسعار، بطبيعة الحال. ولكن مع اقترابك من اتخاذ القرار، قم بفحص كل مجموعة من مبلغ القرض وشروطه لتحديد المكان الذي ستنتهي إليه ماليًا إذا قمت بالتوقيع على الخط المنقط.
فيما يلي بعض القادة الذين وجدناهم في هذا المجال، إلى جانب الحقائق الأساسية التي تحتاج إلى معرفتها عند التسوق للحصول على أفضل قروض ملكية المنازل.
توصياتنا
|
ثالثا – الادخار الفيدرالي والقروض |
|||||
|
رسوم منخفضة في البنك الوطني |
|||||
مثالية للأسعار التنافسية: اكتشف
يقدم Discover مجموعة واسعة من القروض، تتراوح قيمتها بين 35000 دولار و300000 دولار، بدون رسوم تقديم. وتتراوح مدة القروض من 10 إلى 30 سنة. تتراوح معدلات الاكتشاف من 7.99% إلى 14.09% APR (معدل النسبة السنوية) اعتمادًا على المبلغ المقترض وأهليتك الائتمانية.
يتيح لك Discover أيضًا اقتراض ما يصل إلى 95% من أسهمك أو 200000 دولار، أيهما أقل. كما قد تتوقع، يتطلب الحد الأعلى لنطاق الاقتراض درجة ائتمانية عالية. إذا كنت ترغب في تعظيم قرضك، فستحتاج إلى درجة أعلى من 700.
لا توجد رسوم على جميع المستويات: لا شيء في وقت تقديم الطلب أو الافتتاح أو الإغلاق. يعد فتح قرض بقيمة صفر دولار بمثابة فائدة كبيرة لأنه يتيح لك الحصول على مساحة كبيرة للمناورة عند محاولة إطلاق مشروع لتحسين المنزل أو نفقات العمل.
الأفضل لخيارات القروض المختلفة: BMO
بنى بنك BMO السابق (المعروف الآن بالأحرف الأولى من اسمه فقط) سمعة قوية في خدمة العملاء، حتى مع توسعه إلى ما هو أبعد من بنك مونتريال وبنك BMO-Harris. تتراوح معدلات الفائدة حاليًا من 8.19% إلى 9.34% معدل الفائدة السنوية اعتمادًا على حالة العقار ومبلغ القرض والمتغيرات الأخرى.
على عكس Discover، يتيح لك BMO الحصول على قرض لمدة خمس سنوات فقط، وتعني المدة القصوى البالغة 20 عامًا أنك ستوفر تكاليف الفائدة مقارنة بفترة أطول تبلغ 30 عامًا. كلما اقترضت أكثر، انخفض سعر الفائدة، من 9.34% (25000 دولار) إلى 8.59% (150000 دولار).
يتطلب BMO عمومًا درجة ائتمانية لا تقل عن 700، ويتم تدرج القروض بزيادات مدتها خمس سنوات. الأسعار مخصصة ويتم تقديم عروض الأسعار الرسمية عبر الهاتف أو بعد عملية الطلب عبر الإنترنت.
أفضل خدمة عملاء: الادخار الفيدرالي الثالث والقروض
يفخر بنك التوفير والقروض الفيدرالي الثالث بكونه بنكًا صديقًا لكبار السن ويقدم خدمة عملاء استثنائية. حصل على تقييم 4.8 من 5 بناءً على أكثر من 1000 تقييم. تشير المراجعة النموذجية إلى أن كل فرد في فريق القروض “بذل قصارى جهده للتأكد من أنهم تجاوزوا توقعاتي لخدمة العملاء”.
الحد الأدنى لقرض البنك البالغ 10000 دولار يجعله أقل من منافسيه، مما يجعله خيارًا جذابًا لأولئك الذين يريدون اقتراض مبلغ صغير فقط لشراء منزلهم. تأكد من التحقق من سعر الفائدة، حيث أن القروض الأصغر غالبًا ما تكون لها نسب مئوية أعلى.
تعمل شركة Third Federal أيضًا بشكل استباقي في التنازل عن الرسوم المتأخرة على قروض ملكية المنازل لأولئك الذين يعيشون أو يعملون في مناطق الكوارث المخصصة من قبل FEMA. يتضمن هذا أيضًا أهلية الحصول على امتيازات القروض إذا لم تتمكن من سداد دفعتك.
الأفضل بالنسبة للرسوم المنخفضة في أحد البنوك الوطنية: بنك الولايات المتحدة
لا يسير مصطلح “الرسوم المنخفضة” و”البنك الوطني” جنبًا إلى جنب في كثير من الأحيان، على الرغم من أن بعض البنوك مثل تشيس تقدم أسعار فائدة منخفضة بشكل يبعث على السخرية لمدخرات المستثمرين. هناك أيضًا بنك الولايات المتحدة، الذي يسجل نتائج جيدة بالنسبة لهيكل التسعير الخاص به.
سوف تحتاج درجة فيكو من 660 أو أكثر، ولكن على افتراض أنك وصلت إلى هذا الحد، فإن قرض البنك الأمريكي لن يكلفك شيئا. بالإضافة إلى ذلك، يحصل العملاء الذين يتم خصم دفعاتهم الشهرية تلقائيًا من حساب جاري أو حساب توفير شخصي في بنك أمريكي على تخفيض في سعر الفائدة بنسبة 0.50%.
ميزة أخرى هي أن بعض القروض لا تزيد من سعر الفائدة اعتمادا على الشروط أو المبلغ. إن قرض السكن من بنك الولايات المتحدة الذي يتراوح بين 50 ألف دولار إلى 99999 دولارًا (بافتراض نسبة القرض إلى القيمة 60٪) يكون دائمًا عند 7.65٪، سواء لمدة 10 أو 15 عامًا.
الأفضل للحد الأقصى للقيمة الدائمة: الرهن العقاري الصاروخي
تفتخر Rocket Mortgage بقدرتها على تحسين صورتها مقارنة بالبنوك الكبيرة المتشددة. ولكن عندما يتعلق الأمر بتقديم منتج متميز، فإنها تأخذ الأمور على محمل الجد. ضع في اعتبارك كيفية تقييم رغبتها في تقديم قرض ملكية المنزل بناءً على نسبة القرض إلى القيمة، وهو الرصيد المتبقي في الرهن العقاري الأساسي الخاص بك مطروحًا من 90٪ من القيمة المقدرة لمنزلك. إذا كانت درجة FICO الخاصة بك هي 680 أو أعلى، فأنت بحاجة إلى نسبة القرض إلى القيمة تبلغ 80٪. النتيجة 700 ستزيد هذه النسبة إلى 85%. وترتفع هذه النسبة إلى 90% إذا كانت نتيجتك 740 أو أعلى.
ضع في اعتبارك أن Rocket Mortgage يتقاضى تكاليف إغلاق تبلغ عادةً 2-6% من مبلغ القرض. بافتراض أنك تقترض مبلغ 45000 دولار أمريكي، وهو الحد الأدنى من رأس المال الذي تتطلبه Rocket، فسوف يكلفك الأمر ما يصل إلى 2700 دولار أمريكي لإنهاء القرض. أوه. لا تكشف Rocket Mortgage علنًا عن أسعار الفائدة.
كيف نختار أفضل قروض ملكية المساكن
قمنا بمقارنة العديد من مقرضي أسهم المنازل بناءً على عدد من نقاط البيانات، بما في ذلك سعر الفائدة، وقيمة القيمة المضافة، ومدة القرض، وحجم القرض، ومرونة الشروط.
ما هو متوسط أسعار الفائدة الحالية لقروض ملكية المنازل؟
متوسط سعر الفائدة على قرض السكن هو 8.67%.
نصائح لمقارنة أفضل شركات قروض الأسهم
ضع في اعتبارك سعر الفائدة، بالطبع، لأنه يحدد مقدار مدفوعاتك التي ستخفض الرصيد. ولكن مع قروض بهذا الحجم، ضع في اعتبارك أيضًا خدمة العملاء التي يمكنك توقعها، ومرونة الشروط، وقدرة المقرضين الإقليميين (مثل الاتحادات الائتمانية والبنوك المجتمعية) على تقديم مزايا خاصة بموقعك الجغرافي.
بدائل لقروض ملكية المنازل
HELOC أو قرض ملكية المنزل
أ HELOC (خط ائتمان ملكية المنازل) وهذا خط ائتمان متجدد، يشبه بطاقة الائتمان. يُسمح لك باقتراض مبلغ معين بناءً على رأس المال الموجود في منزلك. أنت تدفع فقط فائدة على المبلغ الذي تقترضه بالفعل، وليس على المبلغ الإجمالي الذي يحق لك اقتراضه. قرض ملكية المنزل (يُسمى أيضًا الرهن العقاري الثاني) هو قرض بمبلغ إجمالي تتلقى فيه دفعة لمرة واحدة بناءً على حقوق الملكية في منزلك. ثم يتم سداد القرض على دفعات شهرية ثابتة خلال فترة محددة.
قرض ملكية المنزل أو إعادة التمويل
مع إعادة التمويلليس عليك بالضرورة تحمل المزيد من الديون. بدلا من ذلك، يمكنك تغيير شروط الرهن العقاري الخاص بك على أساس التغيرات في أسعار الفائدة. يمكنك استخدام إعادة التمويل من أجل (1) سداد منزلك بشكل أسرع، على سبيل المثال خلال 15 عامًا بدلاً من 30 عامًا، مع دفعات أعلى ولكن إجمالي فائدة أقل. أو (2) تمديد مدة الرهن العقاري الخاص بك لتقليل دفعاتك الشهرية. أقرب طريقة للحصول على قرض ملكية المنزل هي (3) الحصول على إعادة تمويل نقدي واستخدام الأموال لتغطية النفقات الضرورية، أثناء التفاوض على رهن عقاري جديد لسداد الرصيد الذي لا تزال مدينًا به.
من ناحية أخرى، مع قرض ملكية المنزل، فإنك تتحمل دائمًا المزيد من الديون، والتي يعتمد مبلغها على مبلغ القرض.
أحدث الأخبار
واصل بنك الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي رفع أسعار الفائدة بعد أن أبقى عليها عند مستويات منخفضة تاريخيا لمدة عقد من الزمن. لا تتوقع انخفاض أسعار الفائدة على القروض العقارية في المستقبل القريب. قد يكون الآن هو الوقت المناسب لبدء عملية القرض، والتي تستغرق عادةً 45 يومًا من تقديم الطلب حتى الإغلاق.
الطابع الزمني: قم بمراجعة أموالك قبل الاقتراض
ليس من المرغوب فيه أبدًا تحمل المزيد من الديون. قبل الحصول على قرض ملكية المنزل، فكر في جميع الخيارات المتاحة أمامك. قد يكون خط ائتمان ملكية المنزل خيارًا أفضل من قرض ملكية المنزل لأنك لا تضطر إلى اقتراض كل الأموال مرة واحدة. وبدلاً من ذلك، تحصل على حد ائتماني يمكنك الاعتماد عليه حسب الحاجة، أو لا يمكنك الاعتماد عليه على الإطلاق. وعلى الرغم من أن إعادة التمويل النقدي قد يبدو وكأنه أموال مجانية، إلا أنه ليس كذلك، لأنك ستدفع ثمنها في النهاية من خلال رصيد الرهن العقاري المتزايد حديثًا.
يمكن أن يكون أي من هذين الخيارين مفيدًا إذا تم إعادة استثمار الأموال في المنزل لدفع تكاليف التحسينات التي من شأنها زيادة قيمته أو لتوحيد الديون ذات الفائدة المرتفعة. ولكن نظرًا لأن مواردك المالية ستتغير اعتمادًا على خيار القرض أو السحب النقدي الذي تختاره، فقم دائمًا بإجراء الحسابات أولاً. تعرف على ما يمكنك تحمله ومعرفة ما إذا كان الحصول على هذا المال الإضافي يعد بمثابة حاجة أكثر من كونه حاجة. فكر في مقابلة مستشار مالي للحصول على فكرة كاملة عما ستبدو عليه القفزة.
لاحظ أيضًا أنك لن تكون قادرًا على تناوله خصم ضريبي على فوائد قروض ملكية المنازل ما لم تستخدم عائدات البيع لتجديد المنزل الذي يمثل ضمانًا للقرض.
أسئلة وأجوبة (FAQ)
هل قروض ملكية المساكن أعلى من معدلات الرهن العقاري؟
عادة ما تكون أسعار الفائدة على قروض ملكية المنازل أعلى من أسعار الفائدة على الرهن العقاري، ويرجع ذلك جزئيًا إلى أنها أكثر خطورة. في حالة حبس الرهن، تحصل شركة الرهن العقاري على أموالها قبل مقرض ملكية المنزل لأنها تكون في ما يسمى بمركز “الامتياز الأول”.
قرض ملكية المنزل أو إعادة التمويل نقدًا: ما الفرق؟
من خلال إعادة التمويل النقدي، يمكنك استبدال الرهن العقاري الحالي بقرض أكبر بناءً على مستوى رأس المال الخاص بك. يتيح لك هذا الاحتفاظ بالفرق نقدًا، وحتى إذا كان لا يزال لديك رهن عقاري، فلن يتعين عليك سوى سداد دفعة واحدة. مع قرض ملكية المنزل، يمكنك الاقتراض مقابل قيمة الأسهم التي قمت ببنائها في منزلك وإنشاء قرض ثانٍ بالإضافة إلى الرهن العقاري الحالي الخاص بك. لن يكون قرضك أيضًا مساويًا لمبلغ رأس المال الذي لديك، بل بنسبة مئوية أقل منه.
ما هو مقدار القرض السكني الذي يمكنني اقتراضه على منزلي؟
ويختلف هذا اعتمادًا على نسبة القرض إلى القيمة، وهي مبلغ قرض الرهن العقاري الخاص بك مقارنة بقيمة المنزل. على سبيل المثال، صاحب المنزل الذي تبلغ قيمة منزله 500000 دولار والرهن العقاري المتبقي 300000 دولار سيكون مؤهلاً لاقتراض 200000 دولار.
ما هو متوسط درجة الائتمان لقرض ملكية المنزل؟
من غير المرجح أن يحصل الأشخاص الذين لديهم درجة ائتمانية أقل من 630 على قرض لشراء منزل. بشكل عام، تعتبر درجة الائتمان التي تبلغ حوالي 680 أو أعلى نقطة انطلاق جيدة للحصول على الموافقة.
Source link
