يمكن أن يكون حد ائتمان ملكية المنزل (HELOC) طريقة رائعة لاقتراض الأموال من خلال الوصول إلى الأسهم الموجودة لديك بالفعل في منزلك. ويمكن بعد ذلك استخدام هذه الأموال لأي غرض تقريبًا، سواء كنت ترغب في توحيد الديون، أو تغطية عملية شراء كبيرة، أو القيام بمشاريع تحسين المنزل، أو ببساطة الحصول على شبكة أمان مالية.
يتضمن اختيار HELOC المناسب لك النظر في حدود الاقتراض للمقرض، وشروط السداد، وبالطبع أسعار الفائدة التي سيتم تقديمها لك. فيما يلي نظرة على بعض أفضل أسعار HELOC لعام 2024 وكيفية العثور على أقل معدل فائدة سنوية (APR) على حد ائتمان ملكية منزلك التالي.
أفضل اختيارات مُقرض HELOC لعام 2024
- مثالية لتأمين معدلات ثابتة: بنك امريكي
- الأفضل لمعدلات HELOC المنخفضة: الضفة الثالثة الخامسة
- مثالية لشروط السداد المرنة: البنك الأمريكي
- مثالية لنسبة القرض إلى القيمة العالية: توقيع الاتحاد الائتماني الفيدرالي
الأفضل لتثبيت الأسعار الثابتة: Bank of America
يقدم بنك أوف أمريكا، وهو مقرض وطني، مجموعة متنوعة من المنتجات والخدمات المالية، بما في ذلك خطوط ائتمان وقروض ملكية المنازل. ليس لدى Bank of America HELOC أي رسوم إنشاء، ولا رسوم سنوية، ولا توجد تكاليف إغلاق على خطوط الائتمان التي تصل إلى مليون دولار.
يقدم Bank of America أيضًا أسعار فائدة تمهيدية للأشهر الستة الأولى، بالإضافة إلى خيار تثبيت السعر أثناء سحب HELOC في أي وقت. وهذا يعني أنه يمكنك سحب الأموال بعد وقت قصير من فتح حد الائتمان الخاص بك ومن ثم تأمين المبلغ المقترض بسعر فائدة أقل. هناك أيضًا خصومات على عمليات السحب الأولية وأعضاء البنك المفضلين والدفع التلقائي. تختلف أسعار الفائدة اعتمادًا على الولاية التي تعيش فيها، من مستوى منخفض متغير يبلغ 9.050% في ولاية أيوا إلى مستوى مرتفع يبلغ 10.590% في هاواي ونيو مكسيكو.
الأفضل لمعدلات HELOC المنخفضة: البنك الثالث الخامس
مع Home Equity Flexline من Fifth Third Bank، يمكنك اقتراض ما يصل إلى 500000 دولار أمريكي مقابل القيمة الحالية لمنزلك لمدة تصل إلى 30 عامًا. يتم تقديم منتج HELOC هذا في العقارات الأولية والثانوية وغير المملوكة للمالك، مثل منازل الإيجار والاستثمار.
قد يختلف سعر الفائدة المعروض على الخط Flexline الخاص بـ Fifth Third Home Equity اعتمادًا على موقع العقار وقيمة حد الائتمان. الحد الأدنى لمعدل الفائدة السنوية لن ينخفض أبدًا عن 2.74%*ولن يتجاوز الحد الأقصى لـ APR أبدًا 25٪*.
على سبيل المثال، يمكنك دفع ما يصل إلى 0.53%* أقل من السعر الأساسي، بدون تكاليف إغلاق ولا دفعات فائدة طوال فترة السحب. يمكن أيضًا قفل أسعار عمليات السحب مقابل رسم قدره 95 دولارًا، ثم إلغاء حظرها لاحقًا إذا لزم الأمر.
الأفضل لشروط السداد المرنة: البنك الأمريكي
طالما أن لديك درجة ائتمانية لا تقل عن 660، فقد تكون مؤهلاً للحصول على HELOC من أحد البنوك الأمريكية. يمكنك اقتراض مبلغ يتراوح بين 15000 دولار أمريكي وما يصل إلى 750000 دولار أمريكي (ما يصل إلى مليون دولار أمريكي للعقارات في كاليفورنيا).
تتراوح أسعار الفائدة من 8.95% إلى 13.10%. يمكنك الحصول على ما يصل إلى ثلاثة أسعار مقفلة في أي وقت، كما يقدم بنك الولايات المتحدة أيضًا سداد الفوائد فقط لأولئك المؤهلين. لا توجد أيضًا رسوم تقديم أو تكاليف إغلاق، ويمكن التنازل عن الرسوم السنوية البالغة 75 دولارًا للعملاء الذين لديهم حساب جاري.
الأفضل بالنسبة لنسبة القروض إلى القيمة المرتفعة (LTV): Signature Federal Credit Union
بالنسبة لأصحاب المنازل في جميع الولايات باستثناء هاواي وألاسكا، يمكن أن يمنحك برنامج HELOC من Signature Federal Credit Union إمكانية الوصول إلى ما يصل إلى 100% من أسهم منزلك. في حين أن معظم المقرضين الآخرين يضعون حدًا أقصى لنسبة القرض إلى القيمة (LTV) يتراوح بين 75% و85%، فإن SFCU تقدم ما يلي:
- ما بين 80.01% و100% من قيمة القيمة الدائمة لأولئك الذين يقترضون 200,000 دولار أو أقل
- ما يصل إلى 80% من قيمة القيمة الدائمة (LTV) لأولئك الذين يقترضون ما يصل إلى 350,000 دولار أمريكي
يمكنك الحصول على HELOC على منزل أساسي أو ثانوي أو حتى مستأجر (استثماري)، على الرغم من أن الحد الأقصى للقيمة الدائمة (LTV) الخاص بك قد يختلف حسب نوع العقار. لا توجد رسوم إنشاء أو غرامات دفع مسبق عند الاشتراك في HELOC مع SFCU، ولكن هناك رسوم معالجة قدرها 250 دولارًا.
وتشمل فترة السحب السنوات العشر الأولى، تليها فترة سداد مدتها 15 عامًا. للتقديم، يجب عليك أولاً أن تصبح عضوًا في SFCU.
كيف يتم تحديد أسعار HELOC؟
يعتمد سعر الفائدة المفروض على معظم القروض والمنتجات الائتمانية، مثل خطوط ائتمان ملكية المنازل، على سعر الفائدة الأساسي. يتم استخدام هذا المؤشر الأساسي كمعدل مرجعي من قبل العديد من البنوك والمؤسسات المالية ويمكن أن يتغير اعتمادًا على ظروف السوق وسعر الفائدة على الأموال الفيدرالية (الذي يحدده الاحتياطي الفيدرالي).
ستحدد العديد من البنوك سعر الفائدة HELOC الخاص بها عند مستوى محدد أعلى من السعر الأساسي. على سبيل المثال، قد يقول أحد البنوك أن معدلات HELOC تتراوح من 0.50% إلى 5.00%. بهذه الطريقة، سيكون لديك على الأقل فكرة عامة عن مدى تباعد أسعارها، حتى لو لم تتمكن من التنبؤ بالضبط بما سيفعله السعر الأساسي في المستقبل.
ما هو معدل HELOC الجيد؟
كما هو الحال مع جميع المنتجات الائتمانية، لا توجد طريقة للتنبؤ حقًا بالتغيرات المستقبلية في أسعار الفائدة على HELOC. ويمكن أن تختلف الأسعار المقدمة لك بشكل كبير ليس فقط اعتمادًا على السعر الأساسي، ولكن أيضًا على:
- موقع.
- مستوى الرصيد.
- قيمة المنزل.
- حد هيلوك.
- نسبة القرض إلى القيمة (LTV).
- استخدام العقار (السكن الرئيسي، والسكن الثانوي، والعقار الاستثماري).
نظرًا لأن HELOCs مؤمنة من خلال حقوق الملكية في منزلك، فقد تكون المعدلات أقل في المتوسط من أشكال الديون غير المضمونة، مثل بطاقات الائتمان أو القروض الشخصية. قد يكون من الأسهل أيضًا التأهل للحصول على HELOC لنفس السبب.
حتى كتابة هذه السطور، معدل HELOC الجيد هو معدل مكون من رقم واحد. كلما اقتربت من معدل الفائدة السنوية المتغير بنسبة 7%، كلما كان حالك أفضل.
كيفية مقارنة عروض HELOC المتعددة
إذا كنت تبحث عن HELOC جديد، فقد يكون من الصعب مقارنة جميع الخيارات والمقرضين المتاحين. إذن كيف تختار الأفضل؟
أولاً، ستحتاج إلى تقييم احتياجات HELOC الخاصة بك وما تريد فعلاً الحصول عليه من حد الائتمان الخاص بك. وهذا يعني أن تسأل نفسك الأسئلة التالية:
- ما مقدار الأسهم في منزلي؟
- ما مقدار رأس المال الذي يجب أن أقترضه؟
- ما هي درجة الائتمان الحالية الخاصة بي؟
- كم من الوقت يجب علي سداد الأموال المقترضة؟
- هل يمكنني سداد كامل دفعات HELOC الخاصة بي على الفور، أم أفضّل دفع الفائدة فقط خلال فترة السحب؟
سيساعدك هذا على تضييق نطاق البحث. على سبيل المثال، إذا كنت ترغب في اقتراض 85% من قيمة منزلك أو الحصول على HELOC بقيمة 400000 دولار، فستحتاج إلى استبعاد المقرضين بحد أقصى للقيمة الدائمة يبلغ 80% أو حدود الاقتراض بحد أقصى 250000 دولار.
بعد ذلك، ضع في اعتبارك كيف تخطط لاستخدام HELOC ومتى من المحتمل أن تقوم بسحب الأموال. إذا كنت تعلم أنك ستسحب معظم الأموال مقدمًا، فقد يكون اختيار حد ائتماني بسعر فائدة تمهيدي أو القدرة على تثبيت سعر ثابت على عمليات السحب مفيدًا. من ناحية أخرى، إذا كنت تبحث في المقام الأول عن شبكة أمان مالي، فإن HELOC بدون رسوم سنوية قد يخدمك بشكل أفضل.
Assurez-vous de prendre en compte tous les coûts impliqués – des frais de demande et de montage aux limites de retrait, en passant par les taux d’intérêt, les frais annuels et les pénalités pour remboursement anticipé – avant de choisir l’HELOC qui يلائمك.
ماذا يقول الخبراء عن HELOCs في عام 2024
رفع بنك الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة 11 مرة بين مارس 2022 ويوليو 2023. ومع ذلك، ظل المعدل دون تغيير عند 5.5% منذ ذلك الحين (ليرتفع سعر الفائدة إلى 8.50% في فبراير 2024)، ومن المتوقع أن تنخفض أسعار الفائدة لعام 2024، ربما بشكل ملحوظ. .
“تميل HELOCs إلى أن تكون كذلك أسعار الفائدة المتغيرة طوال مدة السحب. إذا انخفضت الأسعار مرة أخرى، فمن المرجح أن يحذو المعدل المتغير حذوها. هذا يعني أنك قد تتمكن من الحصول على سعر أقل لعمليات سحب HELOC في عام 2024. (ومن المقرر عقد الاجتماع القادم يومي 19 و 20 مارس)(https://fred.stlouisfed.org/series/DPRIME
https://www.federalreserve.gov/newsevents/pressreleases/moughton20240131a.htm>). راقب ما يفعله بأسعار الفائدة في ذلك الوقت.
أسئلة وأجوبة (FAQ)
HELOC مقابل قرض ملكية المنزل
تستخدم HELOCs وقروض ملكية المنازل قيمة منزلك (حقوق الملكية) كضمان لتأمين الديون. يتم تقديم كلاهما من قبل المؤسسات المالية مثل البنوك ومقرضي الرهن العقاري والاتحادات الائتمانية وكلاهما مقيد بنسبة القرض إلى القيمة (LTV) لمنزلك، من بين عوامل أخرى.
الفرق هو أن HELOC هو حد ائتماني متجدد يمكنك استخدامه حسب الحاجة، في أي وقت خلال فترة السحب. إذا لم تكن بحاجة أبدًا إلى اقتراض المال، فلن تضطر أبدًا إلى سداد أي شيء. ومع ذلك، يتم دفع قرض ملكية المنزل بمبلغ مقطوع واحد ثم يتم سداده على أقساط شهرية خلال فترة زمنية محددة. لا يمكنك العودة وطلب المزيد من المال من خلال قرض ملكية المنزل كما يمكنك مع HELOC.
HELOC مقابل إعادة التمويل النقدي
HELOC هو خط ائتمان متجدد يعتمد على رأس المال في منزلك، أو قيمة المنزل الذي تملكه بعد خصم الامتيازات، مثل الرهن العقاري. عندما تحصل على HELOC، فهو منتج مالي منفصل ولا يغير الرهن العقاري الحالي أو سعر الفائدة.
ومع ذلك، فإن إعادة التمويل النقدي ينطوي على استبدال الرهن العقاري الحالي الخاص بك بقرض جديد، مع أخذ الأموال من ملكية منزلك. قد يكون لهذا القرض الجديد معدل فائدة ومدة سداد ومتطلبات دفع شهرية مختلفة، وسيتم استخدامه لسداد (وإرضاء) أي رصيد رهن عقاري متبقي لديك.
كيف يؤثر ارتفاع أسعار الفائدة على HELOCs؟
عادةً ما يبني مقرضي HELOC أسعار الفائدة على السعر الأساسي، وهو معيار مرجعي. ومع زيادة هذا المعدل، ترتفع أسعار الفائدة بشكل عام أيضًا… بما في ذلك تلك المتعلقة بقروض ملكية المنازل وخطوط الائتمان. نظرًا لأن HELOCs غالبًا ما يكون لها أسعار فائدة متغيرة يمكن أن تتغير بمرور الوقت، يجب أن يدرك المقترضون أن HELOCs التي يفتحونها اليوم قد تكون أكثر تكلفة في الأشهر والسنوات القادمة.
أشار بنك الاحتياطي الفيدرالي إلى أنه يخطط لخفض أسعار الفائدة في عام 2024، لذلك يمكن لأصحاب المنازل أن يتوقعوا انخفاض أسعار الفائدة على HELOC أيضًا.
*معدلات الفائدة السنوية سارية اعتبارًا من 1 فبراير 2024. تتغير أسعار الفائدة بشكل متكرر، لذا اسأل مُقرضك عن أحدث سعر.
Source link
