ما هي نطاقات التصنيف المختلفة؟

تعد معرفة درجة الائتمان الخاصة بك أمرًا مهمًا إذا كنت تفكر في التقدم بطلب للحصول على قرض أو بطاقة ائتمان. لكن رؤية الرقم وفهم ما يعنيه هما شيئان مختلفان. ولهذا السبب ينظر المقرضون إلى الدرجات حسب النطاق، مما يسهل عليهم تحديد ما إذا كان ينبغي عليهم إقراض المال لمقدم الطلب أم لا.

هناك أربع فئات واسعة يمكن أن تندرج فيها درجة الائتمان: سيئة وعادلة وجيدة وممتازة. ومع ذلك، فإن نموذجي التسجيل، FICO وVantageScore، لهما أسماء مختلفة قليلاً لهذه الفئات. كلاهما لهما خمسة نطاقات: درجات FICO سيئة وعادلة وجيدة وجيدة جدًا ومتميزة وVantageScores سيئة جدًا وسيئة وعادلة وجيدة وممتازة.

يوضح الجدول التالي توزيع FICO وVantageScores في النطاقات الأربعة الرئيسية.

ما هي شريحة الائتمان السيئة؟

تعتبر درجة الائتمان التي تقل عن 580 إلى 600 “ضعيفة”. إذا كانت درجاتك في هذا النطاق، فمن المحتمل أن تجد صعوبة في العثور على المقرضين المستعدين للموافقة على حصولك على قرض أو بطاقة ائتمان. يمكن أن يكون هذا مقيدًا للغاية ويعني أنه لا يمكنك الحصول على قرض لشراء منزل أو سيارة، أو فتح بطاقة ائتمان في حالة الطوارئ، إلا إذا تمكنت من تحسين درجاتك.

نقاط فيكو: 300-579

نقاط الأفضلية: 300-600

ما هو نطاق الدرجة الائتمانية العادلة؟

تتراوح درجة الائتمان “العادلة” بين 580 و669، اعتمادًا على نوع الدرجة التي يستخدمها المُقرض. إذا كان لديك درجة ائتمانية عادلة، فمن المرجح أن تتم الموافقة على القروض وبطاقات الائتمان، على الرغم من أنه لن يوافق جميع المقرضين على القروض للمقترضين الحاصلين على درجة ائتمانية عادلة. ويمكنك أن تتوقع أن تحصل على قروض بأسعار فائدة أعلى مما لو كانت درجة الائتمان الخاصة بك في النطاق “الجيد”.

نقاط فيكو: 580-669

نقاط الفضل: 601-660

ما هو نطاق درجة الائتمان الجيدة؟

إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك بين 670 و799، فهي تعتبر بشكل عام “جيدة”. مع درجة ائتمانية في هذا النطاق، من المحتمل أن تتم الموافقة على معظم القروض أو بطاقات الائتمان. تُظهر الدرجة الائتمانية الجيدة أنك مسؤول عن أموالك وأنك أقل عرضة للتخلف عن سداد القرض، مما قد يؤدي إلى انخفاض سعر الفائدة.

نقاط فيكو: 670-799

نقاط الفضل: 661-780

ما هو نطاق الدرجة الائتمانية الممتازة؟

وأخيرًا، تعتبر الدرجة الائتمانية بين 781 و850 “ممتازة”. تُظهر درجة الائتمان في هذا النطاق للمقرضين أنك ستكون مقترضًا ممتازًا وستقوم بسداد قرضك أو حد الائتمان الخاص بك كما وعدت. يمكن أن يؤدي هذا إلى فوائد إضافية مثل نسبة الفائدة السنوية التمهيدية بنسبة 0% على بطاقات الائتمان أو تمويل السيارات بنسبة 0%.

نقاط فيكو: 800-850

نقاط الفضل: 781-850

ما هي درجة الائتمان التي أحتاجها لمختلف المنتجات المالية؟

في معظم الحالات، تعتمد درجة الائتمان التي تحتاجها للتأهل لمنتجات مالية مختلفة على المُقرض والمنتج. وفيما يلي بعض الحد الأدنى من درجات الائتمان النموذجية لمختلف المنتجات، على الرغم من أن هذه الأرقام لا تمثل متطلبات كل المقرض. من الجيد التحقق قبل تقديم الطلب.

يمكن أن يختلف مقرضو الرهن العقاري إلى حد ما في متطلباتهم، ولكن بشكل عام، يمكنك أن تتوقع الموافقة على قرضك التقليدي بدرجة ائتمان تبلغ 620 أو أعلى. إذا كنت تشتري منزلًا فاخرًا أو تنتقل إلى منطقة مرتفعة التكلفة، فقد تحتاج إلى التقدم بطلب للحصول على قرض ضخم، والذي قد يتطلب درجة أعلى تبلغ 700 وما فوق. ومع ذلك، هناك خيارات متاحة حتى لو كانت درجاتك أقل: غالبًا ما تتم الموافقة على القروض العقارية المدعومة من إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) للمقترضين الذين لديهم درجات ائتمانية منخفضة تصل إلى 500.

من الحكمة التحقق من درجاتك قبل البدء في البحث عن شراء منزلك والعمل على زيادتها إذا لم تكن عالية بما يكفي. يقدم Experian كلاهما مجانًا خدمة CreditWorks وإصدار Premium يمكنه مساعدتك على تتبع تقدمك يوميًا ومراقبة نتائجك عبر مكاتب الائتمان الثلاثة. ومن خلال التسجيل في تعزيز الخبرة سيساعدك على زيادة درجاتك من خلال الحصول على رصيد لدفع فواتيرك، مثل المرافق والإيجار والهاتف الخلوي.

إذا قمت بشراء سيارة، فمن المحتمل أن تتمكن من الحصول على قرض حتى لو كان قرضك الائتمان في النطاق “السيئ”.. ومع ذلك، من المحتمل أن يأتي هذا القرض بسعر فائدة مرتفع للغاية. سيستفيد المقترضون الحاصلون على درجة ائتمانية “جيدة” أو “ممتازة” من شروط وأسعار أفضل على قروض السيارات. من الحكمة العمل على تحسين درجة الائتمان الخاصة بك قبل التقدم بطلب للحصول على قرض سيارة، إن أمكن. الأمر نفسه ينطبق على القروض الشخصية وقروض الطلاب الخاصة. لاحظ أن المقرضين قد يكونون أكثر صرامة عندما يتعلق الأمر بالموافقة على هذه القروض لأنها غير مضمونة. في حين يمكن للمقرض استعادة ملكية السيارة من المقترض الذي يتخلف عن سداد قرض السيارة الخاص به، لا يوجد مثل هذا اللجوء للحصول على قرض غير مضمون. (ومع ذلك، فإن معظم قروض الطلاب الفيدرالية لا تتطلب فحصًا ائتمانيًا.)

عندما يتعلق الأمر ببطاقات الائتمان، ربما ستحتاج إلى التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان مضمونة إذا كان لديك ائتمان سيء. لا يقوم المقرضون عمومًا بإجراء فحوصات ائتمانية على المتقدمين للحصول على بطاقات الائتمان المضمونة لأن المقترض مطالب بإيداع وديعة نقدية لتكون بمثابة ضمان. لدى شركات بطاقات الائتمان التقليدية أو غير المضمونة متطلبات أكثر صرامة ولا يمكنها الموافقة إلا على المتقدمين الحاصلين على درجة ائتمان “جيدة” أو “ممتازة”، على الرغم من أن هذا يختلف باختلاف المقرض ونوع البطاقة. هناك بعض بطاقات الائتمان غير المضمونة للأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان.

أخيرًا، من المرجح أن تجعل درجة الائتمان البالغة 650 وما فوق استئجار شقة أسهل. على الرغم من أن الملاك غالبًا ما يقومون بإجراء فحص ائتماني قبل تأجيره للمستأجر، إلا أنه قد لا يكون هناك حد أدنى لمتطلبات درجة الائتمان.

الطابع الزمني: المقرضون لديهم متطلبات مختلفة

تختلف نطاقات التصنيف الائتماني قليلاً بين FICO وVantageScore، لكن كلاهما يتبع هيكلًا مشابهًا مع فئات تتراوح من “ضعيف” إلى “ممتاز”. لدى المقرضين متطلبات مختلفة ضمن هذه النطاقات، ولكن بشكل عام، يمكنك أن تتوقع الموافقة بسهولة إلى حد ما على القروض وبطاقات الائتمان ذات درجة الائتمان 670 وما فوق.

أسئلة وأجوبة (FAQ)

هل يمكنني التقدم بطلب للحصول على قرض سيارة بدون رصيد؟

على الرغم من أن بعض المقرضين قد يكونون على استعداد للموافقة على قرض السيارة لمقدم الطلب الذي ليس لديه سجل ائتماني، فمن المحتمل أن يكون من الصعب للغاية العثور على قرض يقوم بذلك. وإذا تمكنت من العثور على واحد، فهناك فرصة جيدة لأن يأتي القرض بمعدل فائدة مرتفع للغاية يتطلب دفعات عالية. إذا تمكنت من إقناع أحد أفراد العائلة أو الأصدقاء الذين يتمتعون بائتمان جيد أو ممتاز ليكون أحد الموقعين، فقد تكون لديك فرصة أفضل للعثور على قرض سيارة بدون أسعار فائدة مرتفعة للغاية.

ما هي درجة الائتمان التي يبحث عنها مقرضي الرهن العقاري؟

يعتمد هذا على المُقرض ونوع القرض الذي تتقدم بطلب للحصول عليه. بشكل عام، سيبحث المقرضون عن درجة 620 أو أعلى عند التقدم بطلب للحصول على قرض تقليدي أو قرض VA. بالنسبة للمتقدمين للحصول على قروض إدارة الإسكان الفدرالية، من المحتمل أن تكون درجة 500 أو أعلى مقبولة، في حين قد يحتاج المتقدمون للحصول على قروض وزارة الزراعة الأمريكية إلى درجة 580 أو أعلى.

ما هو الحد الأدنى لدرجة الائتمان المطلوبة للحصول على بطاقة ائتمان السفر؟

تعتمد الإجابة على هذا السؤال على متطلبات جهة إصدار بطاقة الائتمان. بشكل عام، ستحتاج إلى درجة ائتمانية “جيدة” أو “ممتازة” حتى تتم الموافقة على بطاقة ائتمان السفر المميزة. وهذا يعني الحصول على درجة 670 أو أعلى للمقرضين الذين يستخدمون درجات FICO و661 أو أعلى لأولئك الذين يستخدمون VantageScore. إذا كنت تحاول التقدم بطلب للحصول على بطاقة أفضل، فإن عروض خدمات FICO الأساسية والمتقدمة والمتميزة من MyFICO توفر تنبيهات عندما تتغير درجة الائتمان الخاصة بك حتى تتمكن من رؤية تأثيرات جهودك ومتى كانت ناجحة. كما أنها تحمي من سرقة الهوية.