تمنح درجات الائتمان الخاصة بك للمقرضين نظرة ثاقبة على صحتك المالية. أشياء مثل التاريخ الثابت للمدفوعات في الوقت المحدد ومعدل استخدام الائتمان المنخفض يمكن أن تعمل لصالحك. ومن ناحية أخرى، تعتبر المدفوعات المتأخرة أ الانحراف ويمكن أن تضر درجات الائتمان الخاصة بك.
ما هي مدة بقاء الدفعات المتأخرة في تقارير الائتمان؟ يمكن أن تستمر المعلومات السلبية، بما في ذلك الدفعات المتأخرة أو الفائتة، في تقرير الائتمان لمدة سبع سنوات، وفقًا لـ myFICO.
نقاط ائتمان ماي فيكو
رسوم شهرية
19.95 دولارًا إلى 39.95 دولارًا شهريًا
نموذج التصنيف الائتماني المستخدم
فيكو
تأمين الهوية
ما يصل إلى 1 مليون دولار
ومع ذلك، فإن سداد بطاقات الائتمان أو القروض في وقت متأخر ليس نهاية العالم. هناك عدة عوامل يمكن أن تحدد تأثير الدفعات المتأخرة على درجات الائتمان. وهناك بعض الاستراتيجيات التي يمكنك استخدامها لمنعهم من الإضرار بنتائجك في المستقبل.
ثلاثة عوامل تحدد مدة بقاء الدفعات المتأخرة في تقرير الائتمان الخاص بك
سوف تختفي المعلومات السلبية في نهاية المطاف من تقرير الائتمان، على الرغم من أن الوقت الذي يستغرقه قد يعتمد على نوع المعلومات. بالنسبة للمدفوعات المتأخرة والتحصيلات والمصادرات والسجلات العامة وطلبات الإفلاس (الفصل 13)، فإن الموعد النهائي هو سبع سنوات. بالنسبة لقضايا الإفلاس بموجب الفصل السابع، تكون المدة 10 سنوات. يبدأ العد التنازلي من تاريخ الإبلاغ عن التخلف عن السداد لأول مرة إلى مكاتب الائتمان.
يمكن أن يعتمد التأثير الذي تراه على درجاتك الائتمانية من الدفعات المتأخرة أو المعلومات السلبية الأخرى على عدة عوامل.
1. مدة الانحراف
يمكن أن يكون للدفعات المتأخرة تأثير فوري على درجاتك الائتمانية بمجرد ظهورها في تقرير الائتمان. ومع ذلك، ليس كل الدفعات المتأخرة لها نفس الوزن. بشكل عام، تؤذي فترات الانحراف الأطول درجاتك أكثر من حالات الانحراف الأقصر.
على سبيل المثال، التأخر عن الدفع لمدة 90 يومًا يضر بدرجاتك أكثر من التأخر عن 30 يومًا، وفقا لmyFICO. ويقولون إن التأخر لمدة 150 أو 180 يومًا، وعند هذه النقطة يمكن للدائنين شطب ديونك، هو أسوأ من التأخر لمدة 90 يومًا.
إذا فاتتك دفعة واحدة فقط على بطاقة الائتمان أو القرض، فقد تتمكن من تجنب أي ضرر كبير يلحق بدرجة الائتمان الخاصة بك عن طريق اللحاق بالركب في أسرع وقت ممكن.
2. عدد الدفعات المتأخرة
كل هذا يتوقف على سجل الدفع الإجمالي الخاص بك. من غير المحتمل أن يؤدي التأخر في السداد في تقرير الائتمان إلى الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك، ستلاحظ خسارة أكبر للنقاط إذا تحولت الدفعة المتأخرة إلى دفعتين أو ثلاث أو أكثر.
تؤدي الدفعات المتأخرة المتعددة إلى تفاقم التأثيرات السلبية على درجة الائتمان الخاصة بك، حيث يمكن أن تكلفك كل واحدة منها نقاطًا. إذا تحولت الدفعات المتأخرة إلى مجموعات لأن دائنيك شطبوا تلك الديون – أو إلى سجلات عامة لأنهم أخذوك إلى المحكمة لتحصيل المستحقات – فقد يكون ذلك أكثر ضررًا لنتائجك.
إن وجود عدة دفعات متأخرة في تقرير الائتمان قد يجعل من الصعب إعادة درجاتك إلى المسار الصحيح، بدلاً من الحصول على واحدة أو اثنتين فقط. وينطبق الشيء نفسه إذا كان لديك أيضًا معلومات سلبية أخرى، مثل حسابات التحصيل أو حبس الرهن.
3. سن الانحراف
على الرغم من أن الدفعات المتأخرة ليست جيدة لدرجاتك الائتمانية، إلا أن هناك جانبًا إيجابيًا. تتلاشى تأثيرات الدفعات المتأخرة على تقرير الائتمان بمرور الوقت.
على سبيل المثال، يكون للدفعة المتأخرة لمدة أربعة أشهر تأثير أكبر على درجاتك من الدفعة المتأخرة لمدة أربع سنوات. على الرغم من أن المدفوعات المتأخرة يمكن أن تظل في تقارير الائتمان لمدة تصل إلى سبع سنوات، إلا أن الدائنين قد يكونون أقل قلقا بشأن حالات التأخر في السداد الأقدم.
لا يتعين عليك القيام بأي شيء لإزالة الدفعات المتأخرة من تقارير الائتمان الخاصة بك بعد مرور سبع سنوات. وتقوم مكاتب الائتمان (Equifax وExperian وTransUnion) بإزالتها تلقائيًا. بمجرد انخفاض الدفعات المتأخرة، يجب تحديث درجاتك الائتمانية لتعكس ذلك.
Experian CreditWorks℠
نموذج التصنيف الائتماني المستخدم
فيكو
ما الذي يعتبر تأخيرا في الدفع؟
لا توجد قاعدة صارمة وسريعة بشأن ما يشكل التأخر في السداد. الأمر متروك للدائنين الأفراد ليقرروا متى يجب عليهم الإبلاغ عن الحسابات المتأخرة إلى وكالات تقارير الائتمان. بمجرد مرور 30 يومًا دون الدفع، يجوز للدائن الإبلاغ عن حسابك متأخرًا. وقد ينتظر البعض 60 يومًا، أو حتى 90 يومًا، للقيام بذلك.
يتعرف نموذج التسجيل الائتماني FICO، الذي يستخدمه المقرضون على نطاق واسع، على عدة فئات من المدفوعات المتأخرة:
- متأخرا 30 يوما.
- متأخرا 60 يوما.
- متأخرا 90 يوما.
- متأخرا 120 يوما.
- 150 يوما متأخرا.
- التحميل (عادةً ما يكون متأخرًا أكثر من 180 يومًا).
مرة أخرى، كلما طالت مدة الانحراف، زاد التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك. عندما تتأثر درجاتك بسبب التأخر في الدفع، قد يكون من الصعب الحصول على الموافقة للحصول على رصيد جديد. إذا تمت الموافقة على طلب القرض أو بطاقة الائتمان الخاصة بك، فمن المحتمل أن ينتهي بك الأمر إلى دفع أسعار فائدة أعلى.
هل يمكنني إزالة الدفعات المتأخرة من تقرير الائتمان الخاص بي؟
إليك شيء واحد من المهم معرفته عن المعلومات السلبية في تقرير الائتمان: إذا كانت دقيقة، فلا يمكن إزالتها عادة. سيكون عليك الانتظار سبع سنوات حتى تسقط.
هذا لا يعني أنه لا يمكنك محاولة إزالة الدفعات المتأخرة من تقرير الائتمان. ويجب عليك أن تسعى للقيام بذلك إذا تم الإبلاغ عن هذه المدفوعات عن طريق الخطأ. فيما يلي ثلاثة خيارات لتسوية المدفوعات المتأخرة.
طلب إزالة حسن النية
إذا كان التأخر في السداد نتيجة لصعوبات مالية مؤقتة وقد عدت منذ ذلك الحين إلى سداد الدفعات، فاسأل دائنك عما إذا كان يرغب في إزالة المعلومات السلبية من تقارير الائتمان الخاصة بك بدافع حسن النية. ضع في اعتبارك أن الدائنين غير مطالبين بالقيام بذلك. إذا كان لديك دفعات متأخرة أخرى في الماضي، فقد لا يكونون على استعداد للنظر في هذه الفكرة.
التفاوض أو الدفع للحذف
“الدفع مقابل الإزالة” هو تكتيك يتضمن الدفع للدائن لتسوية دين، وفي المقابل، طلب إزالة المدفوعات المتأخرة أو غيرها من المعلومات السلبية من تقارير الائتمان. هذه الإستراتيجية ليست غير قانونية، ولكنها قد تكون موضع شك لأنه، مرة أخرى، لا يمكن إزالة المعلومات السلبية من تقرير الائتمان إذا كانت دقيقة.
ومع ذلك، قد تتمكن من تحديث حالة حسابك إذا تفاوضت على تسوية. في هذا النوع من الترتيبات، قد يوافق الدائن الخاص بك على قبول أقل مما هو مستحق لتسوية الدين وأيضًا تحديث حالة حسابك إلى “مدفوع على النحو المتفق عليه” أو “مدفوع بالكامل”.
لن يؤدي هذا إلى مسح الدفعات المتأخرة السابقة أو التحصيلات المبلغ عنها في الحساب. ومع ذلك، يمكن أن يساعد في تخفيف بعض الأضرار.
الاعتراض على الدفعات المتأخرة التي تم الإبلاغ عنها عن طريق الخطأ
يمنحك قانون الإبلاغ الائتماني العادل (FCRA) الحق في المنافسة معلومات غير دقيقة أو خاطئة في تقارير الائتمان الخاصة بك. يتضمن ذلك الدفعات المتأخرة التي تعتقد أنه تم الإبلاغ عنها بشكل غير لائق. يمكنك الاعتراض على هذه المدفوعات مع مكتب الائتمان الذي يقوم بالإبلاغ عن المعلومات.
لدى كل وكالة تقارير ائتمانية عملية خاصة بها لمعارضة المعلومات المتعلقة بتقارير الائتمان. يمكنك بدء نزاع عبر الإنترنت أو عن طريق البريد أو عبر الهاتف. عند تقديم نزاع، ستحتاج إلى تقديم معلومات حول مطالبتك، بما في ذلك:
- الحساب الذي تتنازع عليه.
- لماذا تعتقد أن المعلومات غير صحيحة؟
- الحل المطلوب (أي تحديث الخطأ أو إزالته بالكامل).
قم بتضمين أي مستندات داعمة لديك لدعم مطالبتك. على سبيل المثال، إذا قمت بتقديم كشف حساب بنكي يوضح تاريخ إجراء الدفع، فقد يأخذ مكتب الائتمان ذلك في الاعتبار.
إذا قامت وكالة تقارير الائتمان بالتحقيق في نزاعك وخلصت إلى أنك على صواب، فيجب تصحيح الخطأ أو إزالته من تقاريرك. ومع ذلك، إذا لم تجد وكالة تقارير الائتمان خطأً، فلن تتم إزالة الدفعة المتأخرة وستتلقى إشعارًا كتابيًا يشرح السبب. قد تستغرق عملية النزاع بأكملها من 30 إلى 90 يومًا.
كيفية تجنب التأخر في السداد
أفضل طريقة لتجنب الدفعات المتأخرة في تقرير الائتمان هي دفع فواتيرك في الوقت المحدد أو في وقت مبكر من كل شهر. جرب هذه الاستراتيجيات لتسهيل دفع الفواتير (وتجنب التأخر في السداد).
- أتمتة المدفوعات. تعد أتمتة الدفعات على بطاقات الائتمان والقروض والفواتير الأخرى طريقة سهلة للتأكد من عدم تفويت تواريخ الاستحقاق. يمكنك إعداد دفعات تلقائية من خلال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت وجدولتها للوصول قبل أيام قليلة من استحقاق الفاتورة.
- قم بإعداد التذكيرات. إذا كنت تفضل جدولة دفع الفواتير يدويًا، فإن إعداد التذكيرات أو الإشعارات يمكن أن يسهل عليك تتبع تواريخ الاستحقاق. بمجرد إعلامك بأن الفاتورة على وشك السداد، يمكنك جدولة الدفع.
- تبسيط الفواتير. يمكن أن يؤدي التوفيق بين تواريخ استحقاق الفواتير المتعددة إلى تسهيل مرور شيء ما عبر الشقوق. يمكن أن يترك لك توحيد الديون عددًا أقل من الدفعات التي يجب سدادها وقائمة أقصر من تواريخ الاستحقاق التي يجب اتباعها. على سبيل المثال، يمكنك الحصول على قرض شخصي لتوحيد الديون أو تحويل الأرصدة إلى بطاقة الائتمان بمعدل النسبة السنوية (APR) 0%.
إذا كنت تواجه مشكلة في التحكم في فواتيرك، ففكر في الاتصال بمستشار ائتماني. يمكن لمستشاري الائتمان المعتمدين مراجعة ميزانيتك وإنفاقك لمساعدتك في تطوير خطة لإدارة الديون، لذلك لا داعي للقلق بشأن التخلف عن الركب.
الطابع الزمني: لا تدع الدفعات المتأخرة تحبطك
قد تؤدي الدفعات المتأخرة في تقرير الائتمان إلى الإضرار بدرجاتك، ولكن من المهم أن تتذكر أنها لن تبقى موجودة إلى الأبد. إن التعود على عادة الدفع في الوقت المحدد يمكن أن يساعدك على تجنب الدفعات المتأخرة في المستقبل. إذا كان لديك دفعة متأخرة أو اثنتين، فإن تحديث هذه الحسابات في أسرع وقت ممكن هو الخطوة الأولى لإصلاح الضرر.
أسئلة وأجوبة (FAQ)
هل الدفع الجزئي سيمنع من الإبلاغ عني متأخرًا؟
قد يؤدي إجراء دفعة جزئية إلى منع ظهور الدفعة المتأخرة في سجلك الائتماني. يعتمد نجاح هذا الأمر أم لا على سياسات الدائنين ومتى يقومون بالإبلاغ عن حساباتهم متأخرًا.
هل سيؤثر التأخر في السداد لمدة يوم واحد على درجة الائتمان الخاصة بي؟
لا ينبغي أن يؤثر عدم دفع الفاتورة لمدة يوم واحد على درجة الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك، قد يفرض عليك الدائن أو مصدر الفاتورة رسومًا متأخرة.
هل من الصعب إزالة الدفعات المتأخرة؟
إذا تم الإبلاغ بدقة عن الدفع المتأخر إلى وكالات إعداد التقارير الائتمانية، فمن الصعب إزالته. يمكنك محاولة كتابة خطاب حسن النية للمطالبة بإزالة الدفعة المتأخرة إذا كان لديك تاريخ في الدفع في الوقت المحدد. ومع ذلك، فإن دائنيك غير ملزمين باحترام طلبك.
Source link