شهادات الأسهم هي نوع من منتجات الادخار المتاحة حصريًا من الاتحادات الائتمانية. أنها تسمح لأصحاب الحسابات بإيداع الأموال لفترة زمنية محددة (تسمى “المدة”). في المقابل، تدفع الاتحادات الائتمانية عائدًا سنويًا ثابتًا (APY)، يسمى توزيعات الأرباح. يتم تأمين شهادات الأسهم من قبل مؤسسة الائتمان. إدارة الاتحاد الائتماني الوطني (NCUA)).
تقدم البنوك منتج ادخاري متطابق تقريبًا، ولكنه يسمى شهادة الإيداع (CD). تدفع الأقراص المضغوطة أيضًا فائدة بمعدل نسبة سنوية ثابتة لفترة محددة. الاختلافات الرئيسية بين شهادات الأسهم والأقراص المدمجة ناتجة عن هياكل الأعمال المختلفة للاتحادات الائتمانية والبنوك.
لماذا تسميها الاتحادات الائتمانية شهادة الأسهم؟
الاتحادات الائتمانية هي منظمات غير ربحية مملوكة لأصحاب حساباتها، ويطلق عليهم الأعضاء. عندما ينضم الأعضاء إلى اتحاد ائتماني ويقومون بإيداع الأموال، يصبحون مالكين مشاركين. تقوم الاتحادات الائتمانية بإرجاع الأرباح إلى أعضائها في شكل رسوم أقل ومعدلات ادخار وقروض مواتية. يعكس مصطلح “شهادة الأسهم” مصالح ملكية الأعضاء في الاتحاد الائتماني.
لا يُسمح للاتحادات الائتمانية باستخدام هذا المصطلح شهادات الإيداع (الأقراص المدمجة) بسبب حكم من قانون الحقيقة في الادخار. ومع ذلك، يُسمح للاتحادات الائتمانية باستخدام مصطلح “الشهادات”.
كيف تعمل شهادات الأسهم؟
توفر شهادات الأسهم عائدًا سنويًا ثابتًا لفترة محددة. ويتراوح طول المدة من بضعة أشهر إلى عشر سنوات، اعتمادا على الاتحاد الائتماني. قد تتطلب بعض الاتحادات الائتمانية حدًا أدنى للإيداع. يجب على الأعضاء ترك الأموال سليمة طوال مدة العضوية، أو مواجهة عقوبة السحب المبكر. يحصل المودعون على فائدة على الأموال، لكن الاتحادات الائتمانية تسمي هذه المدفوعات أرباحًا (بدلاً من مدفوعات الفائدة).
على سبيل المثال، يقدم First Tech Federal Credit Union شهادة ترويجية مدتها 6 أشهر بمعدل فائدة سنوية يبلغ 5.05% وحد أدنى للإيداع قدره 500 دولار.
شهادات أسهم الاتحاد الائتماني: النموذج الضريبي 1099-INT أو 1099-DIV؟
ومن منظور ضريبي، تعتبر أرباح الأسهم المستلمة على ودائع شهادات الأسهم مدفوعات فائدة. يتم الإبلاغ عن أرباح الأسهم في النموذج الضريبي 1099-INT، ويجب على أصحاب الحسابات الإبلاغ عن أرباح الأسهم كإيرادات فوائد في الجدول ب، الفوائد العادية وأرباح الأسهم، الجزء 1. وهذا هو نفسه كما هو الحال بالنسبة للأقراص المدمجة الخاصة بالبنك.
الاعتبارات الرئيسية بين شهادات الأسهم والأقراص المدمجة البنكية
شهادات أسهم الاتحادات الائتمانية والأقراص المدمجة المصرفية هي أدوات مالية متكافئة بشكل أساسي. ويختلف الكيان الفيدرالي الذي يؤمنها: فالحكومة الفيدرالية تؤمن شهادات الأسهم والأقراص المدمجة بمبلغ يصل إلى 250 ألف دولار، مع تأمين البنوك من قبل المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC)، في حين يتم التأمين على الاتحادات الائتمانية من قبل إدارة الاتحاد الائتماني الوطني (NCUA). والفرق الآخر هو أن أعضاء الاتحاد الائتماني يحصلون على أرباح، في حين يحصل عملاء البنوك على الفائدة.
|
إدارة الاتحاد الائتماني الوطني (NCUA) |
المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) |
|
مزايا وعيوب الشهادات المشتركة
فوائد:
- خالية من المخاطر تصل إلى 250,000 دولار أمريكي لكل مودع لكل مؤسسة
- شروط وأسعار متغيرة لاستراتيجيات ادخار الأعضاء
- معدلات أعلى من حسابات التوفير
السلبيات:
- عقوبات الانسحاب المبكر
- غير سائل
- عوائد طويلة الأجل أقل من الأسهم والعقارات
مزايا شهادات الأسهم
أسعار ثابتةيضمن سعر الفائدة الثابت العائد على مدى عمر شهادة الأسهم.
أعلى APYsتوفر شهادات الأسهم الفرصة لكسب أسعار فائدة أعلى من حسابات الأسهم التي لها نفس مستوى المخاطر.
خيارات الادخارتمنح الشروط المختلفة وسنوات APY للمدخرين المحافظين خيارات مرنة لمساعدتهم على تحقيق أهدافهم الادخارية، مثل احتياجات التدفق النقدي قصيرة وطويلة الأجل وسلالم الادخار.
لا توجد رسومشهادات الأسهم عموما لا تفرض رسوما. تجني الاتحادات الائتمانية الأموال عن طريق إقراض الودائع للمقترضين بأسعار فائدة أعلى.
المؤمن عليهتحظى شهادات الأسهم بالدعم الكامل من الحكومة الأمريكية. يتم تأمين الأموال التي تقل عن 250 ألف دولار لكل مودع لكل اتحاد ائتماني من قبل الحكومة الفيدرالية.
عيوب شهادات الأسهم
عدم القدرة على الوصول إلى الأموالتتطلب شهادات الأسهم منك ترك الأموال في الحساب لفترة محددة من الزمن؛ لا يمكنك الوصول إلى الأموال على الفور دون عقوبة.
مخاطر معدل الفائدةلا تستفيد شهادات الأسهم ذات السعر الثابت من ارتفاع أسعار الفائدة.
عوائد أقلتعتبر عوائد شهادات الأسهم متحفظة مقارنة بالاستثمارات الأخرى، مثل العوائد طويلة الأجل من أسواق الأسهم والعقارات.
الحد الأدنى من الأرصدة. تتطلب معظم شهادات الأسهم حدًا أدنى للرصيد، مما قد يؤدي إلى استبعاد بعض المدخرين. قد تتطلب شهادات الأسهم ذات المعدلات الأعلى حدًا أدنى للإيداع أكبر.
شهادات الأسهم مقابل. حسابات الأسهم
حسابات الأسهم تعادل حسابات التوفير في بنك الاتحاد الائتماني. إن إيداع الأموال في هذه الحسابات يجعلك عضوًا أو مساهمًا في الاتحاد الائتماني. يعكس مصطلح “حساب المشاركة” حصة ملكية الأعضاء في الاتحاد الائتماني.
ما هي الاتحادات الائتمانية التي تقدم أفضل شهادات الأسهم؟
يوجد في الولايات المتحدة أكثر من 4500 اتحاد ائتماني يقدم لأعضائه مجموعة متنوعة من شروط شهادات الأسهم وخيارات الأسعار. إذا كنت عضوًا بالفعل، فمن المحتمل أن يكون لدى اتحاد الائتمان الخاص بك خيارات مناسبة. إذا كنت تبحث عن اتحاد ائتماني جديد، فابحث عن اتحاد مناسب ويقدم أسعارًا تنافسية. فيما يلي بعض الأمثلة على شروط وأسعار شهادات الأسهم في الاتحادات الائتمانية الموصى بها والشائعة.
|
الاتحاد الائتماني الفيدرالي للتكنولوجيا الأول |
||||
|
الاتحاد الائتماني الفيدرالي البحري |
||||
الطابع الزمني: مثل الأقراص المضغوطة، ولكنها مختلفة
شهادات الأسهم تكاد تكون متطابقة مع الأقراص المدمجة، ولكن مصطلحاتها ومقدمي التأمين الحكومي يختلفون. سواء كان لديك حساب مصرفي أو عضوية اتحاد ائتماني، فإن إيداع مدخراتك في خيارات خالية من المخاطر يمكن أن يساعد المدخرين والمستثمرين المحافظين على كسب المزيد من الفائدة على أموالهم. على الرغم من أن مدة شهادات الأسهم تحد من سيولة هذه الأنواع من الحسابات، يمكن للأعضاء إعداد سلم شهادات الأسهم (مثل مقياس القرص المضغوط) لتحسين العائدات وزيادة السيولة.
أسئلة وأجوبة (FAQ)
هل شهادة الأسهم أفضل من القرص المضغوط؟
شهادات الأسهم والأقراص المدمجة هي في الأساس نفس الأداة المالية. تقدم الاتحادات الائتمانية عمومًا أسعار فائدة أعلى قليلاً لأنها تمرر الأرباح إلى أعضائها من خلال أسعار أفضل (بينما تقوم البنوك بنقل الأرباح إلى المستثمرين). ومع ذلك، فإن العديد من البنوك الربحية تقدم أسعارًا تنافسية للأقراص المضغوطة، والتي قد تتفوق على عروض اتحاد الائتمان الخاص بك. قارن العروض للعثور على المؤسسة التي تقدم أعلى الأسعار.
هل يمكنك صرف شهادة الأسهم؟
يمكن للأعضاء صرف شهادات الأسهم عند الاستحقاق. غالبًا ما تقدم الاتحادات الائتمانية خيارًا شفافًا لإعادة استثمار الأموال بالمعدلات الحالية عندما تنضج شهادة الأسهم.
كيف يمكنني الحصول على شهادة الأسهم الخاصة بي؟
لفتح شهادة أسهم، يجب عليك فتح حساب لدى اتحاد ائتماني. إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في العثور على اتحاد ائتماني، يمكنك استخدام موقع NCUA الإلكتروني أداة تحديد موقع الاتحاد الائتمانيقد تقوم الاتحادات الائتمانية بتقييد العضوية بناءً على الأهلية، مثل الوظيفة أو الحالة العسكرية أو الموقع أو الانتماء التنظيمي.
تم إنشاء المعلومات المقدمة هنا بشكل مستقل عن هيئة التحرير في TIME. لمعرفة المزيد، راجع موقعنا عن صفحة.
Source link
