تحدث رسوم السحب على المكشوف عندما يسمح البنك أو الاتحاد الائتماني بإجراء معاملة على الرغم من أنه قد لا يكون لديك ما يكفي من المال في حسابك لتغطيتها. وهذا ما يسمى السحب على المكشوف لأنه تم سحب أموال من حسابك أكثر مما هو متاح لديك.
ومع ذلك، نظرًا لأن البنك يغطي التكاليف، فقد يفرض عليك رسومًا. وهذا ما يسمى رسوم السحب على المكشوف. رسوم السحب على المكشوف هي واحدة من رسوم الحساب الجاري الأكثر شيوعًا. في الواقع، تعتمد البنوك بشكل كبير على السحب على المكشوف ورسوم الحساب الجاري الأخرى كمصدر مهم للإيرادات.
دعونا نلقي نظرة فاحصة على رسوم السحب على المكشوف ومدى تكلفتها.
رسوم السحب على المكشوف ورسوم NSF
رسوم السحب على المكشوف و NSF هي أنواع مختلفة من رسوم الحساب الجاري.
- رسوم السحب على المكشوف: قد لا يكون لديك ما يكفي من المال في حسابك المصرفي، ولكن البنك يسمح للمعاملة بالمرور، مما يتسبب في أن يصبح حسابك السحب على المكشوف (أو “السحب على المكشوف”). يقرضك البنك المال بشكل أساسي ويغطي التكاليف نيابة عنك. ثم يفرض عليك البنك رسومًا مقابل هذه الخدمة.
- رسوم NSF: يتم فرض رسوم أموال غير كافية، أو رسوم NSF، عندما لا يسمح البنك بإجراء معاملة. إذا لم يكن لديك أموال في حسابك، فسيقوم البنك بإرجاع المعاملة ويفرض عليك رسومًا مقابل الإرجاع. قد تخضع أيضًا لرسوم من الكيان الذي حاولت دفعه.
وفق مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB)تمثل رسوم السحب على المكشوف ورسوم NSF ما يقرب من ثلثي إيرادات الرسوم التي أبلغت عنها البنوك اعتبارًا من ديسمبر 2021.
كم تكلفك رسوم السحب على المكشوف حقًا؟
يمكن أن تؤثر رسوم السحب على المكشوف على محفظتك. في عام 2022، متوسط رسوم السحب على المكشوف كان 29.80 دولارًا. يتم فرض رسوم السحب على المكشوف على كل معاملة تتم عندما لا يكون لديك ما يكفي من المال في حسابك.
على سبيل المثال، لنفترض أن لديك 100 دولار في حسابك الجاري. لديك ثلاث معاملات: 75 دولارًا و40 دولارًا و30 دولارًا. يقوم البنك بخصم المعاملة الأولى بمبلغ 75 دولارًا. وهذا لا يترك ما يكفي من المال في حسابك للصفقتين التاليتين. يرصد لك البنك الأموال، مما يرفع رصيدك إلى -45 دولارًا.
ومع ذلك، يتقاضى البنك رسوم السحب على المكشوف بقيمة 30 دولارًا. لديك معاملتان أدتا إلى فرض رسوم السحب على المكشوف، مما أدى إلى إجمالي رسوم السحب على المكشوف بقيمة 60 دولارًا. رصيد حسابك الآن هو 105 دولارات. ويجب عليك تعويض هذا الفرق قبل أن يعود حسابك إلى الوضع الجيد.
أ دراسة بروكينجز أظهر أن السحب على المكشوف بشكل متكرر يمكن أن يحقق ربحًا قدره 720 دولارًا سنويًا، في حين أن الشخص الذي لديه حساب مصرفي أساسي ولا يقوم بالسحب على المكشوف يحقق فقط حوالي 57 دولارًا من الأرباح سنويًا للبنك.
استراتيجيات لتجنب رسوم السحب على المكشوف
إذا كانت رسوم السحب على المكشوف تكلفك، فقد يكون الوقت قد حان للرجوع خطوة إلى الوراء والبحث عن طرق لتجنب هذه الرسوم. فيما يلي بعض الاستراتيجيات التي يمكنك استخدامها لتقليل مخاطر فرض رسوم السحب على المكشوف:
- تتبع إنفاقك وميزانيتك بعناية. إن تتبع مقدار الأموال التي لديك وأين تذهب، بالإضافة إلى وجود خطة لأموالك، يمكن أن يساعدك على تجنب السحب الزائد من حسابك.
- إعداد تنبيهات الحساب. سترسل العديد من البنوك تنبيهًا عبر الرسائل النصية القصيرة أو إشعارًا مباشرًا من تطبيقاتها إذا أصبح رصيد حسابك منخفضًا. يمكن أن تكون هذه طريقة جيدة للبقاء على دراية برصيدك وتقليل مخاطر السحب على المكشوف.
- ابحث عن حساب بدون حماية السحب على المكشوف. حماية السحب على المكشوف هي خدمة تقدمها البنوك تتيح لك إجراء المعاملات، حتى لو لم يكن لديك أموال كافية في الحساب. يمكنك البحث عن حساب، مثل بعض الحسابات التي يقدمها Capital One Bank، لا يوفر حماية السحب على المكشوف. يمكنك أيضًا إيقاف تشغيل حماية السحب على المكشوف مع معظم الحسابات المصرفية.
- اطلب التنازل عن رسوم السحب على المكشوف. ستتنازل بعض البنوك والاتحادات الائتمانية عن عدد معين من رسوم السحب على المكشوف كل عام. قد تتمكن من الحصول على الإعفاء من الرسوم بمجرد السؤال. لا تفرض البنوك الأخرى رسوم السحب على المكشوف إذا كان حسابك مكشوفًا بأقل من مبلغ معين، مثل 20 دولارًا أو 50 دولارًا.
ابحث عن البنوك التي ليس لديها رسوم السحب على المكشوف أو الحسابات التي تمنحك خيارات مختلفة عندما يتعلق الأمر بحماية السحب على المكشوف.
ما هو خيار السحب على المكشوف الأفضل بالنسبة لي؟
أفضل خيار للسحب على المكشوف بالنسبة لك هو الخيار الذي يناسب وضعك المالي الشخصي. إذا وجدت نفسك تبالغ في السحب من حسابك باستمرار، فقد تحتاج إلى التحقيق في الأسباب الكامنة وراء مشاكل التدفق النقدي لديك. قد تفكر في إلغاء الاشتراك في حماية السحب على المكشوف حتى تفهم وتدير التدفق النقدي.
هناك اعتبار آخر وهو الحصول على الحماية ضد الأخطاء ومواطن الخلل العرضية. إن استخدام بنك لا يفرض رسومًا على السحب على المكشوف الصغير أو الذي يمنحك خيار التنازل عن رسوم السحب على المكشوف كل عام قد يكون منطقيًا.
فكر جيدًا في كيفية استخدام البنك الذي تتعامل معه وخدماته، وكيفية تدفق الأموال عبر اقتصادك الشخصي عند التفكير في خيارات السحب على المكشوف.
كيفية إقناع البنوك بالتنازل عن رسوم السحب على المكشوف
ليس هناك ما يضمن أن البنك الذي تتعامل معه سوف يتنازل عن رسوم السحب على المكشوف، ولكن من الممكن طلب ذلك. فيما يلي بعض الخطوات التي يمكنك اتخاذها للتنازل عن رسوم السحب على المكشوف.
- التحقق من سياسة السحب على المكشوف للبنك. اكتشف ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على أي رسوم أو إعفاء من الرسوم.
- اتصل برقم خدمة عملاء البنك وتحدث إلى أحد ممثليه.
- كن مستعدًا لشرح موقفك وشرح سبب السحب على المكشوف. في بعض الحالات، قد تتمكن من الحصول على الإعفاء من الرسوم.
- كلما قل السحب على المكشوف، زادت احتمالية استفادتك من الإعفاء من الرسوم.
مسرد مصطلحات السحب على المكشوف
- السحب على المكشوف: عندما تتجاوز المعاملة المبلغ المالي الموجود في حسابك.
- رسوم السحب على المكشوف: الرسوم التي تفرضها المؤسسة المالية للسماح لك بالسحب على المكشوف من حسابك.
- حماية السحب على المكشوف: برنامج تفوض فيه البنك بتفويض المعاملات التي تتجاوز رصيدك.
السحب على المكشوف هي نفقات يمكن تجنبها
يمكن أن تكون حماية السحب على المكشوف أداة مفيدة إذا كنت لا تتجاوز رصيد حسابك كثيرًا ولكنك قلق بشأن الاضطرار إلى تغطية نفقات قصيرة الأجل. من ناحية أخرى، فإن استخدام الكثير من حماية السحب على المكشوف يمكن أن يؤدي إلى رسوم مرتفعة ويكلفك مئات الدولارات على مدار العام.
أسئلة وأجوبة (FAQ)
هل يتم فرض رسوم على كل سحب على المكشوف أقوم به؟
نعم. تفرض بعض البنوك رسومًا على كل معاملة تعتبر سحبًا على المكشوف.
هل يمكن استرداد رسوم السحب على المكشوف؟
في بعض الحالات، قد يقوم البنك أو الاتحاد الائتماني بتعويض رسوم السحب على المكشوف الخاصة بك. يجب عليك اتباع عملية ثابتة لطلب التنازل عن الرسوم الخاصة بك.
ما هو المثال الحقيقي للسحب على المكشوف؟
مثال على السحب على المكشوف هو إذا كان لديك 100 دولار في حسابك، ولكن لديك معاملة بقيمة 130 دولارًا. سيأذن البنك بالمعاملة، مما يؤدي إلى رصيد قدره -30 دولارًا. إذا فرض البنك رسوم سحب على المكشوف بقيمة 30 دولارًا، فسيتم إضافتها إلى رصيدك السلبي، مما يؤدي إلى خفضه إلى -60 دولارًا. سوف تحتاج إلى دفع كامل المبلغ المتأخر لإعادة حسابك إلى وضع جيد.
يتم إنشاء المعلومات المقدمة هنا بشكل مستقل عن طاقم التحرير في TIME. لمعرفة المزيد، راجع موقعنا عن صفحة.
Source link
