شراء سيارة هي تجربة فريدة من نوعها. يجد العديد من المشترين مزيجًا من الإثارة بشأن عملية الشراء الجديدة والتوتر بشأن هذه النفقات الكبيرة. إذا لم يكن لديك ما يكفي من المال لشراء السيارة، فقد ترغب في معرفة درجة الائتمان المطلوبة شراء سيارة بقرض. فيما يلي نظرة فاحصة على النتيجة المطلوبة لشراء سيارة وكيفية تتبع هذه النتيجة أثناء عملك للحصول على أفضل الأسعار وفرص الموافقة.
ما هي درجات الائتمان التي يستخدمها مقرضي السيارات؟
الأكثر شيوعا مستوى الرصيد الذي يستخدمه المقرضون هو نقاط فيكو، وهو اختصار لشركة Fair Isaac Corporation، المسؤولة عن نموذج تسجيل الائتمان الشهير. على الرغم من أن المقرضين غالبا ما ينظرون إلى عوامل أخرى، إلا أن درجات الائتمان تقع في قلب عملية الموافقة.
قامت FICO بإنشاء نموذج تسجيل محدد لقروض السيارات يسمى FICO Auto Score. تستخدم FICO Auto Score صيغة مختلفة قليلاً ومجموعة من درجات الائتمان. ومع ذلك، فهي تشبه بشكل عام درجة ائتمان FICO المعروفة، حيث تؤدي الدفعات في الوقت المحدد والإدارة الجيدة للائتمان إلى نتائج أفضل.
ومع ذلك، فإن FICO ليست درجة الائتمان الوحيدة. يمكنك أيضًا رؤية VantageScore المستخدم في قروض السيارات. VantageScore هو البديل الرائد لـ FICO. كما هو الحال مع منافسيها، تلعب الأرصدة الدائنة وسجل الدفع الدور الأكثر أهمية في تحديد درجاتك.
كيف تؤثر درجات الائتمان على قروض السيارات
تنقسم درجات الائتمان إلى جزأين رئيسيين من قرض السيارة الخاص بك. مع معظم المقرضين، يتم استخدامه للموافقة على القرض وتحديد سعر الفائدة.
للحصول على الموافقة، يحدد العديد من المقرضين حدًا أدنى لدرجة الائتمان للقروض الجديدة. قد لا تتم الموافقة على قرضك إذا لم تستوفي الحد الأدنى من متطلبات الائتمان. ومع ذلك، يستخدم المقرضون أحيانًا عدة معايير، بما في ذلك معاييرك نسبة الدين إلى الدخل وإشارات أخرى من تقرير الائتمان الخاص بك، لتحديد ما إذا تمت الموافقة عليك أم لا.
بمجرد الموافقة عليها، تلعب درجات الائتمان دورًا في تحديد أسعار الفائدة. المقترضين مع درجات ائتمانية أفضل غالبًا ما يكونون مؤهلين للحصول على أقل أسعار فائدة ممكنة، بينما يدفع المقترضون ذوو درجات الائتمان المنخفضة معدلات أعلى. ترتبط أسعار الفائدة بالمخاطر المتصورة المتمثلة في عدم قيام المقترض بسداد القرض على النحو المتفق عليه. تشير الدرجات الائتمانية العالية إلى انخفاض مخاطر عدم سداد المدفوعات، في حين تشير الدرجات المنخفضة إلى ارتفاع خطر التأخر في الدفع والمدفوعات الفائتة والتخلف عن السداد.
ما هي درجات الائتمان المستخدمة
يستخدم كل مُقرض معايير الملكية الخاصة به عند الموافقة على قروض السيارات. يستخدم عدد قليل من البنوك والاتحادات الائتمانية والمقرضين عبر الإنترنت نفس النموذج بالضبط، لذلك من الممكن أن تتم الموافقة عليه من قبل أحد المقرضين ورفضه من قبل آخر.
تشمل نماذج درجات الائتمان الرئيسية المستخدمة لقروض السيارات ما يلي:
- نقاط FICO: نموذج تسجيل الائتمان الأكثر استخدامًا على نطاق واسع لطلبات القروض هو نقاط FICO. تتراوح درجات FICO من 300 إلى 850.
- نقاط FICO التلقائية: نقاط FICO التلقائية هي نموذج مخصص لمقرضي السيارات. تتراوح نقاط FICO Auto من 250 إلى 900.
- VantageScore: VantageScore هي درجة ائتمان بديلة تستخدم بشكل شائع بواسطة أدوات مراقبة الائتمان المجانية ويستخدمها عدد متزايد من المقرضين. يستخدم VantageScore مقياسًا من 300 إلى 850.
تذكر أن درجة الائتمان الخاصة بك قد تكون مختلفة عند المقارنة FICO وVantageScore. بالإضافة إلى ذلك، تقوم ثلاثة مكاتب ائتمان استهلاكية بتخزين سجلات الائتمان، وقد تختلف النتائج اعتمادًا على ما إذا كان المُقرض يستخدم Experian أو TransUnion أو Equifax.
ذوي الخبرة يقدم موقعًا مجانيًا ممتازًا للمستهلكين لمراقبة الائتمان الخاص بك.
تعزيز الخبرة
نموذج التصنيف الائتماني المستخدم
فيكو
للحصول على تحليل أكثر تفصيلاً لجميع نماذج ومكاتب التصنيف الائتماني، يمكنك الاشتراك مدفوعًا في خدمة مثل ماي فيكو يمكن أن تلبي احتياجاتك.
خطط الاشتراك في MyFico
رسوم شهرية
19.95 دولارًا إلى 39.95 دولارًا شهريًا
نموذج التصنيف الائتماني المستخدم
فيكو
أسعار الفائدة على قروض السيارات حسب درجة الائتمان
وفقًا لـ Experian، يستخدم المقرضون فئات درجات الائتمان التالية عند تحليل درجات الائتمان الاستهلاكي:
إذا لم تكن درجة الائتمان الخاصة بك جيدة كما تريد، فيمكنك اتخاذ خطوات لتحسينها. يستغرق بعضها شهورًا أو سنوات حتى ترى تأثيرًا، بينما يمكن للبعض الآخر زيادة درجاتك بسرعة. يعد سداد أرصدة بطاقات الائتمان أحد أسرع الطرق لتحسين رصيدك، بينما يساعد سداد الدفعات بنسبة 100% في الوقت المحدد في بناء درجة ائتمانية ممتازة بمرور الوقت.
يمكنك أيضًا اللجوء إلى أدوات بناء الائتمان مثل تعزيز الخبرة. بعد إنشاء حساب Experian مجاني، يمكنك ربط حساباتك المصرفية وإضافة فواتير معينة، مثل فاتورة هاتفك الخلوي أو المرافق. تقدم بعض الشركات خدمات مدفوعة لإضافة إيجارك الشهري إلى تقرير الائتمان الخاص بك، وهو ما ينعكس في درجة الائتمان الخاصة بك.
كيفية الحصول على سيارة مع سوء الائتمان
إذا لديك سوء الائتمان، ربما لا يزال بإمكانك الحصول على سيارة. فكر في هذه الاستراتيجيات للحصول على مجموعة جديدة من العجلات:
- بناء رصيدك الائتماني: الخيار الأفضل ليس بالضرورة هو الأسرع، ولكن إذا كان لديك الوقت، يمكنك العمل على تحسين درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق سداد الدفعات في الوقت المحدد وسداد الأرصدة الائتمانية المتجددة، مثل بطاقات الائتمان.
- قم بدفع دفعة أولى كبيرة: قد يكون بعض المقرضين على استعداد لإقراض مبلغ أصغر، وهو أمر ممكن عند سداد دفعة أولى أكبر. تؤدي الدفعة الأولى الأكبر إلى انخفاض رصيد القرض الأولي وانخفاض الدفعات الشهرية.
- شراء سيارة رخيصة: يعد شراء سيارة بأسعار معقولة أمرًا مناسبًا لعدة أسباب، بما في ذلك مبلغ قرض أقل ودفعة شهرية أقل. إذا اخترت سيارة أرخص بكثير، فقد تتمكن من الدفع بالكامل نقدًا، دون الحاجة إلى قرض.
- العثور على مقرض سيئ الائتمان: يتخصص بعض المقرضين في إقراض المقترضين الذين لديهم ائتمان أقل من جيد. ومع ذلك، كن حذرًا من الرسوم وأسعار الفائدة المرتفعة عند العمل مع هذه الشركات.
كيفية التقدم بطلب للحصول على قرض السيارة
لتقديم طلب للحصول على قرض السيارة، اتبع الخطوات العامة التالية:
1. تحقق من درجة الائتمان الخاصة بك
قبل أن تدخل إلى الوكالة، احصل على نظرة عامة على درجة الائتمان الخاصة بك. قد يقدم مصدر بطاقتك الائتمانية أو البنك شيكات ائتمانية مجانية. كما ذكر أعلاه، مثل الخدمات ماي فيكو تقديم معلومات مفصلة مقابل رسوم.
2. حدد ميزانيتك
تعرف على ما يمكنك تحمله. قم بمراجعة دخلك الشهري وديونك والتزاماتك المالية الأخرى لتقييم المبلغ الذي يمكنك تخصيصه بشكل مسؤول لدفع أقساط سيارتك. سيساعدك هذا على تجنب الوقوع في حب سيارة لا تستطيع تحمل تكلفتها. تذكر أن الدفعة الأولى الكبيرة يمكن أن تقلل بشكل كبير من دفعاتك الشهرية.
3. تسوق للحصول على موافقة مسبقة
غالبًا ما تقدم البنوك والاتحادات الائتمانية والمقرضون عبر الإنترنت عملية الموافقة المسبقة والتي تعطيك فكرة عن مبلغ القرض وسعر الفائدة الذي تتأهل له. بهذه الطريقة، سيكون لديك مرجع قوي عند بدء المفاوضات مع الوكيل. ابحث عن الموافقات المسبقة على ذلك لا يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك حتى تكون مستعدًا لتقديم عرض محدد.
4. قارن شروط القرض
بمجرد حصولك على موافقة مسبقة، فقد حان الوقت لمقارنة التفاصيل. لا تنظر فقط إلى الدفعات الشهرية: قم بمراجعة شروط القرض ومعدل النسبة السنوية (APR) وأي رسوم إضافية. في بعض الأحيان، يعني الدفع الشهري الأقل مدة قرض أطول، مما قد يكلفك المزيد على المدى الطويل.
5. أكمل الطلب
الآن حان الوقت لوضع اللمسات الأخيرة على الصفقة. سوف تحتاج إلى تقديم وثائق معينة، مثل إثبات الدخل والهوية وغيرها من المعلومات الشخصية. اقرأ التفاصيل الدقيقة، واطرح أسئلة حول شروط القرض، وكن على دراية كاملة بجميع تفاصيل القرض قبل التوقيع.
الطابع الزمني: لا تحتاج إلى رصيد كامل لشراء سيارة
يساعد الائتمان الأفضل أموالك بعدة طرق، لكن الملايين من الأشخاص لا يتمتعون بائتمان جيد وما زالوا يجدون طريقة لشراء سيارة. في حين أنه يجب عليك دائمًا العمل على تحسين ملفك الائتماني، فإن توفير دفعة أولى أكبر، أو شراء سيارة أقل تكلفة، أو العثور على مقرض مرن يمكن أن يضعك على المسار الصحيح للسير على الطريق بمركبة آمنة وموثوقة.
أسئلة وأجوبة (FAQ)
ما هي درجة ائتمان السيارات الممتازة؟
باستخدام نموذج FICO التقليدي، الدرجة الممتازة هي 800 وما فوق. تبدأ درجات FICO Auto الجيدة عند حوالي 700، لكن كل مُقرض يستخدم معايير مختلفة، لذلك لا تركز بالضرورة على درجة معينة.
هل يمكنني الحصول على سيارة برصيد 700 درجة؟
سيقوم معظم المقرضين بإقراض المقترضين بدرجة ائتمان 700، على افتراض أنهم يستوفون معايير مؤهلة أخرى، مثل نسبة الدين إلى الدخل المناسبة.
هل يمكنني الحصول على سيارة بدرجة ائتمانية 600؟
سيعمل العديد من المقرضين مع مقترض بدرجة ائتمان 600، على الرغم من أنك قد تدفع أسعار فائدة أعلى أو يتعين عليك تعويض درجة الائتمان الخاصة بك بدفعة أولى أكبر أو نسبة دين إلى دخل عالية.
هل 625 درجة ائتمانية جيدة لشراء سيارة؟
مع درجة ائتمان تبلغ 625، قد تواجه صعوبة في الحصول على الموافقة للحصول على قرض سيارة ومن المحتمل ألا تكون مؤهلاً للحصول على أفضل الأسعار. ومع ذلك، تعتبر درجة الائتمان البالغة 625 “عادلة” ومن غير المرجح أن تمنعك من العثور على قرض سيارة مناسب.
Source link
