ما هي القروض المضمونة وكيف تعمل؟

القرض المضمون هو نوع من القروض المدعومة بضمانات، وهو شيء ذو قيمة يحسن سمعتك مع المقرض. القروض العقارية و قروض السيارات هناك نوعان شائعان من هذه القروض: الضمان هو منزلك أو سيارتك. يمكن اعتبار الأصول من أي نوع ضمانًا، وإذا فشلت في سداد قرضك المضمون، فيمكن للمقرض الاستيلاء عليها.

ذوي الخبرة يقول أن هذه الأنواع من الأصول يمكن استخدامها للحصول على قرض مضمون:

• العقارات. (منزل، عقارات للإيجار، أرض، الخ.)
• حسابات بنكية. (تَحَقّق و حسابات التوفير, شهادات الإيداع (الأقراص المدمجة)و حسابات سوق المال)
• مركبات. (السيارات، الشاحنات، سيارات الدفع الرباعي، الدراجات النارية، القوارب. الخ.)
• الاستثمارات. (الأسهم، صناديق الاستثمار المشتركة، التزاماتإلخ.)
• شروط التأمين. (حياة, سيارة, رحلةالممتلكات، الخ.)
• أشياء ثمينة. (المعادن الثمينة والمقتنيات الراقية والمجوهرات والأعمال الفنية والتحف وغيرها)

من يجب أن يتقدم بطلب للحصول على قرض مضمون؟

في بعض الحالات، مثل قروض المنازل والسيارات، تأتي القروض المضمونة مع المنطقة. ما لم تتمكن من الدفع بالكامل نقدًا، فأنت بحاجة إلى قرض لشراء منزل أو سيارة. العقار الذي تشتريه يكون بمثابة ضمان.

وفي حالات أخرى، مثل بطاقة الائتمان أو القرض الشخصي، أو عدم وجود تاريخ ائتماني أو تصنيف ائتماني سيء قد يمنعك من التأهل للحصول على قرض غير مضمون. ومع ذلك، إذا كان لديك ضمانات لتقدمها، فقد تتمكن من الحصول على قرض مضمون.

كيف تعمل القروض المضمونة؟

كما هو مذكور أعلاه، يتم دعم القروض المضمونة بواحد أو أكثر من الأصول التي تقدمها كضمان. بمجرد سداد القرض، لم يعد الضمان الخاص بك معرضًا لخطر الاستيلاء عليه من قبل المُقرض ويصبح ملكك بالكامل مرة أخرى.

إذا تأخرت عن سداد القرض الخاص بك، فسيقوم المُقرض بحجز ضماناتك حتى يتم سداد القرض بالكامل. إذا تخلفت عن سداد القرض، فيمكن للمقرض المطالبة بالضمانات وبيعها لتعويض الخسارة.

القروض المضمونة: المزايا والعيوب

كما هو الحال مع أي قرض، هناك الجوانب الإيجابية والسلبية للنظر فيها قبل اتخاذ قرار بشأن الحصول على قرض أم لا.

اعتبارات القروض المضمونة

كما هو الحال مع أي نوع من القروض، من المهم فهم جميع العوامل التي ستؤثر على اختيارك للقرض.

فكر في هذه الأسئلة:

• جانبية. ما هي الأصول التي تمتلكها والتي تعتبر ذات قيمة كافية للحصول على قرض؟ هل يمكنك تحمل خسارتهم إذا تخلفت عن السداد؟ أيضا، هل يمكنك تحمله العواقب المحتملة الأخرى للخللبما في ذلك أضرار الائتمان وتحصيل الديون والدعاوى القضائية؟
• حدود. ما هو الحد الأدنى أو الأقصى فيما يتعلق بمبلغ القرض، والأقساط الشهرية، ومدة جدول السداد، وسعر الفائدة، وما إلى ذلك؟ ؟
• سعر الفائدة. ما مدى خطورة معدل النسبة السنوية (APR) الذي ستدفعه؟ هل هو ثابت أم متغير؟
• التكاليف. رسوم الطلب، رسوم الإنشاء، رسوم الصيانة، رسوم التأخر في السداد، تكاليف الإغلاق، إلخ. قد تنطبق.
• عقوبة السداد المبكر. هل هناك عقوبة إذا كنت تريد سداد القرض مبكرًا؟

كيف تؤثر القروض المضمونة على الائتمان الخاص بك؟

التقدم بطلب للحصول على قرض مضمون يمكن أن يزيد من فرص الموافقة. إذا حاولت ذلك إنشاء تاريخ ائتماني مناسب أو إعادة بناء الائتمان الخاصة بك بعد تحديات الماضي، يمكن أن يساعد فتح قرض مضمون. وبطبيعة الحال، إذا لم تقم بسداد القرض، فسوف يؤثر ذلك سلباً على رصيدك.

أنواع القروض المضمونة

• القرض العقاري. عندما تحصل على رهن عقاري، فإن منزلك هو ضمانك. إذا فشلت في الدفع، فقد يتم الاستيلاء على منزلك.
• قرض السيارة. القرض المضمون لشراء سيارة أو مركبة أخرى يعني أنه سيتم استخدامها كضمان. إذا لم تقم بسداد الدفعات وفقًا لاتفاقية القرض الخاصة بك، فقد تتم استعادة سيارتك.
• قرض ملكية المنزل أو HELOC. تمنحك هذه إمكانية الوصول إلى ملكية منزلك كمبلغ مقطوع أو حد ائتماني، مع منزلك كضمان. مثل الرهن العقاري، إذا لم تقم بسداده، فقد تفقد منزلك.
• قرض شخصي مضمون. يسمح لك القرض الشخصي عمومًا باقتراض أموال يمكنك استخدامها دون قيود، ويمكنك استخدام أنواع مختلفة من الأصول للحصول على قرض. ولكن مرة أخرى، إذا لم تقم بسداد القرض، فيمكن للمقرض الاستيلاء على الأصول التي ضمنت القرض.

كيفية التقدم بطلب للحصول على قرض مضمون

كل مُقرض لديه عملية مخصصة خاصة به، ولكن فيما يلي متطلبات شائعة عند التقدم بطلب للحصول على قرض مضمون.

1. تحقق من درجة الائتمان الخاصة بك. لك مستوى الرصيد يؤثر على الخاص بك فرص الموافقة على القرض وسيؤثر على سعر الفائدة الخاص بك، والمبلغ الذي يمكنك اقتراضه، وكيف سيقوم المقرضون بمراجعة طلب القرض الخاص بك.
2. تحديد قيمة الضمان. ستحدد هذه القيمة المبلغ الذي يمكنك اقتراضه. قم بإجراء تقييم وتأكد من حصولك على المستندات الداعمة للمبلغ المحدد. من المفيد أيضًا تحديد أنواع الضمانات التي قد يطلبها مُقرضك المحتمل.
3. تسوق للمقرضين. من خلال مقارنة المقرضين، أنت في وضع أفضل للحصول على أفضل سعر فائدة ومبلغ ومدة وشروط. لا تنس أن تأخذ في الاعتبار أي رسوم مطبقة.

أين يمكن الحصول على قرض مضمون

يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض مضمون من بنك تقليدي أو اتحاد ائتماني أو مقرض عبر الإنترنت. إذا كنت تفضل النهج القديم المتمثل في العمل مع المُقرض شخصيًا، فقد يكون البنك التقليدي أو الاتحاد الائتماني هو الحل الأفضل.

القروض المضمونة أو غير المضمونة

والفرق الرئيسي هو أن القروض المضمونة تتطلب ضمانات، في حين أن القروض غير المضمونة لا تفعل ذلك. الفرق الآخر هو أن القرض غير المضمون قد يكون له قيود أكثر على كيفية استخدامه من القرض المضمون. تتمتع القروض المضمونة عمومًا بشروط إجمالية أكثر ملاءمة من القروض غير المضمونة.

بدائل القروض المضمونة

إذا كنت لا ترغب في المخاطرة بفقدان ضماناتك على قرض مضمون، ففكر في هذه البدائل.

بطاقة إئتمان

إذا كان حد الائتمان الخاص بك يمكنه تغطية ديونك، بطاقة إئتمان قد يكون خيارا. ومع ذلك، من المهم أن تفهم شروط الائتمان الخاصة بك، مثل أسعار الفائدة والرسوم المتعلقة بالدفعات المتأخرة أو الفائتة. إذا لم تقم بسداد رصيدك بالكامل كل شهر، فقد تتعرض قريبًا لرسوم فائدة عالية قد لا تتمكن من دفعها.

بالإضافة إلى ذلك، قد تقدم لك بطاقتك الائتمانية خيار اقتراض الأموال كسلفة نقدية، ولكن هذا الخيار عادة ما يكون له معدل فائدة مرتفع، حتى أعلى من المعدل الذي تدفعه على الرصيد الشهري لبطاقتك.

401 (ك) قرض

إذا كانت لديك خطة 401 (ك) من خلال صاحب العمل، فقد تتمكن من ذلك اقتراض المال ضد حساب التقاعد هذا. تأكد أنك فهم القواعد قبل القيام بذلك. قد ينتهي بك الأمر إلى استنفاد حساب التقاعد الخاص بك إذا فشلت في سداد القرض. وإذا تركت وظيفتك قبل سداد قرضك، فقد تضطر إلى التعامل معه كتوزيع خاضع للضريبة وتواجه عقوبات إذا كان عمرك أقل من 59 عامًا.

قد تسمح لك خطة 401(ك) الخاصة بك بالحصول على توزيع الصعوبات بسبب الحاجة المالية الفورية والشديدة وفقًا لدائرة الإيرادات الداخلية (IRS). إنه أرخص من الحصول على قرض، لذا تحقق منه أولاً. لكن عليك أن تدرك أنك تضحي بالقدرة على الاحتفاظ بهذه الأموال في المدخرات المعفاة من الضرائب من أجل تقاعدك.

العائلة أو الأصدقاء

يمكنك أن تسأل أقاربك أو أصدقائك إذا كانوا قادرين على إقراضك المال. إذا كان الأمر كذلك، فاكتب شروط القرض، بما في ذلك سعر الفائدة وشروط السداد وغيرها من المعلومات، وتأكد من اتباعها. الخيانة المالية تخاطر بالإضرار بالعلاقات الشخصية.

الطابع الزمني: يمكن أن يوفر القرض المضمون تدفقًا نقديًا كبيرًا، ولكن كن حذرًا من عواقب التخلف عن السداد

يتم دعم القرض المضمون بضمانات، والتي يمكن أن تكون سيارتك أو منزلك أو مدخراتك مدى الحياة، ويمكن للمقرض الخاص بك الاستيلاء عليها إذا لم تقم بسداد أقساط القرض بالكامل وفي الوقت المحدد. إذا كانت لديك وظيفة غير مستقرة أو دخل لا يمكن التنبؤ به، فقد يكون القرض المضمون محفوفًا بالمخاطر. إذا تخلفت عن سداد أقساط القرض الخاص بك، فقد تدفع ثمناً باهظاً.

أسئلة وأجوبة (FAQ)

ما الذي يمكن استخدامه كضمان للحصول على قرض مضمون؟

يمكن أن تشمل الضمانات سيارتك، ومنزلك، ومدخراتك، وحساباتك الاستثمارية، وبوالص التأمين، والأشياء الثمينة (المجوهرات، والتحف، والمقتنيات الراقية، والأعمال الفنية، والمعادن الثمينة، وما إلى ذلك).

هل يمكنك سداد القرض المضمون في وقت مبكر؟

نعم، يمكنك ذلك، وقد تعتقد أن سداد القرض مبكرًا سيوفر لك المال من أقساط الفائدة التي لن يتعين عليك دفعها. ومع ذلك، قبل القيام بذلك، تحقق لمعرفة ما إذا كان المُقرض الخاص بك يفرض أي عقوبات على الدفع المسبق. قد يتجاوز المبلغ ما تقوم بحفظه في دفعات الفائدة. قد تكون هناك أيضًا مشكلات ضريبية أو رسوم أخرى تجعل سداد القرض مبكرًا لا يستحق ذلك.

ماذا يحدث إذا لم تقم بسداد القرض المضمون؟

عندما تتخلف عن سداد قرض مضمون، يمكن للمقرض المطالبة بالضمانات التي وعدت بتأمينها. قد تخضع أيضًا لتحصيل الديون والملاحقة القضائية. تأكد من قراءة مستندات القرض الخاص بك بعناية حتى تفهم المخاطر.

كيفية تجنب التخلف عن السداد على قرض مضمون؟

لا تحصل على قرض مضمون حتى تقوم بمراجعة ميزانيتك أولاً والتأكد من أن دخلك يمكن أن يغطي دفعتك الشهرية. إذا كانت ميزانيتك محدودة، فابحث عن طرق لتقليل نفقاتك. فكر أيضًا في العثور على وظيفة ثانية أو ابدأ صخبًا جانبيًا لزيادة دخلك.