كيف يمكنني التحقق من درجة الائتمان الخاصة بي

درجة الائتمان الخاصة بك تشبه إلى حد ما بطاقة التقرير المالي. إنه يوضح مدى مسؤوليتك تجاه الائتمان ويساعد مصدري بطاقات الائتمان والمقرضين على تحديد مقدار الأموال التي سيخسرونها إذا سمحوا لك باقتراضها.

يمكن أن تساعدك درجة الائتمان الخاصة بك على فهم خياراتك الواقعية عندما يتعلق الأمر بالتقدم بطلب للحصول على بطاقات الائتمان والقروض الأخرى، وحتى اكتشاف أشياء مثل الدفعات الفائتة والأنشطة الاحتيالية. بمعنى آخر، درجة الائتمان الخاصة بك مهمة للغاية. لهذا السبب قد تتساءل: “كيف يمكنني التحقق من درجة الائتمان الخاصة بي؟”

هناك العديد من الطرق السهلة للتحقق من درجة الائتمان الخاصة بك، ومعظمها مجاني. دعونا نلقي نظرة على الخيارات المتاحة أمامك.

لماذا قد تختلف درجات الائتمان بين وكالات إعداد التقارير الائتمانية

مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة التي تستخدمها الغالبية العظمى من المقرضين لتحديد أهليتك الائتمانية هي Experian وEquifax وTransUnion. تستخدم هذه الشركات نفس النوع من المعلومات لتوليد درجة الائتمان الخاصة بك، وهي:

• تاريخ الدفع.
• المبالغ المستحقة.
• طول التاريخ الائتماني.
• مزيج من الاعتمادات.
• ائتمان جديد.

وهذا يثير سؤالاً مثيرًا للاهتمام: إذا كانوا جميعًا يستخدمون نفس المعلومات، فلماذا قد تختلف درجة الائتمان الخاصة بك من مكتب إلى آخر؟ هناك عدة أسباب.

لا يقدم مصدر بطاقتك الائتمانية تقاريره إلى جميع مكاتب الائتمان

عند فتح بطاقة ائتمان، يمكنك الافتراض أن شركات Experian وEquifax وTransUnion جميعها على علم بذلك. هذا ليس هو الحال دائما. يجوز للمصدر استشارة مكتب ائتمان واحد أو اثنين فقط لاسترداد معلوماتك.

والأكثر إثارة للدهشة هو أن مصدري بطاقات الائتمان غير مطالبين بالإبلاغ عن نشاطك إلى مكاتب الائتمان (على الرغم من أن جميعهم تقريبًا يفعلون ذلك). يمكنهم فقط تقديم التقارير إلى مكتب ائتمان واحد، مما يعني أن عاداتك الائتمانية، سواء كانت جيدة أو سيئة، لا تنعكس في درجة الائتمان التي تحصل عليها من المكتبين الآخرين.

ولأن وكالات إعداد التقارير الائتمانية منافسة، فإنها لا تشارك المعلومات مع بعضها البعض.

تنظر إلى أنواع مختلفة من درجات الائتمان

مرة أخرى، هناك عدة أنواع من درجات الائتمان. درجات الائتمان الشائعة هما FICO وVantageScore. يمكن أن تكون هذه الأرقام مختلفة تمامًا، لذا تأكد من مقارنة التفاح بالتفاح.

يعتمد VantageScore على عوامل مشابهة لـ FICO، ولكن مع بعض الاختلافات. فهو يعين أوزانًا مختلفة لكل فئة ويصنف على وجه التحديد “الأرصدة” و”الائتمان المتاح” بشكل منفصل.

تقوم مكاتب الائتمان بمراجعة تقارير الائتمان المختلفة

عندما تقوم وكالة تقارير الائتمان بتعيين درجة الائتمان الخاصة بك، فإنها تقوم بتحليل المعلومات الواردة في تقرير الائتمان الخاص بك. قد تكون هذه المعلومات مختلفة لعدة أسباب. مثلا، تعزيز الخبرة هي أداة شائعة لبناء الائتمان تسمح لك بالمطالبة بنشاط مسؤول لا يتعلق بالضرورة بائتمان محدد. على سبيل المثال، يمكنك ربط حسابك الجاري بـ Experian، وسوف يتعرف على الدفعات في الوقت المحدد لأشياء مثل المرافق والإنترنت والإيجار وخدمات البث، ويستخدم تلك المعلومات زيادة درجة الائتمان الخاصة بك.

باستعمال تعزيز الخبرة لن يؤدي إلا إلى زيادة درجة الائتمان Experian الخاصة بك، مما يعني أنها ستكون مختلفة عن الدرجة التي تقدمها Equifax أو TransUnion.

5 طرق للتحقق من درجة الائتمان الخاصة بك

1. موقع AnnualCreditReport.com

قامت وكالات إعداد التقارير الائتمانية الثلاث الرئيسية – Experian وEquifax وTransUnion – بتمديد البرنامج الذي تم إطلاقه خلال الوباء بشكل دائم، مما يسمح للمستهلكين بالحصول على تقرير ائتماني مجاني من كل مكتب كل أسبوع. (سابقًا كانت واحدة سنويًا لكل مكتب). الموقع الإلكتروني تقرير الائتمان السنوي.com هو السبيل للوصول إلى هذه التقارير. (لا نعرف متى ستتم إعادة تسمية الموقع إلى WeeklyCreditReport.com….)

2. نقاط FICO مجانية من Experian

يمكنك الحصول على نتيجة وتقرير Experian FICO مجانًا مباشرة عبر اكسبريان مرة في الشهر. لا تحتاج إلى إدخال أي معلومات دفع، على الرغم من وجود خيار مدفوع يوفر المزيد من المعلومات إذا كان هذا هو ما تبحث عنه. يقدم Experian CreditWorks℠ Premium تقارير وتسجيلًا ثلاثيًا للمكاتب وتنبيهات النتائج ومراقبة الويب المظلم والمزيد.

3. استخدم myFICO لمراقبة درجاتك

ال خدمة ماي فيكو هي أفضل طريقة للحصول على فكرة عما ينظر إليه معظم المقرضين عند مراجعة طلبك. يقدم اشتراكًا مجانيًا يتضمن تغطية من خلال مكتب واحد (Equifax) مع درجة FICO الخاصة بك وتقرير الائتمان ومراقبة الائتمان. سوف تتلقى تحديثًا واحدًا شهريًا. ومع ذلك، يمكنك الدفع مقابل المزيد، مثل تغطية ثلاثة مكاتب ومراقبة الهوية وتأمين سرقة الهوية والمزيد.

4. المواقع المالية

تسمح لك العديد من مواقع الويب بالوصول إلى درجة الائتمان الخاصة بك مجانًا. يقدم البعض درجة ائتمانية محدثة أسبوعيًا تقريبًا، بينما يتم تحديث البعض الآخر مرة واحدة في الشهر.

يعد CreditSesame مثالًا جيدًا لخيار مجاني وبسيط. وهي تعمل مع TransUnion لتوفير درجة الائتمان الخاصة بك والتي يتم تحديثها يوميًا (ومع ذلك، نظرًا لأن مصدري بطاقات الائتمان يميلون إلى الإبلاغ عن نشاطك مرة واحدة في الشهر، فقد تظل ترى معلومات قديمة).

5. فوائد بطاقة الائتمان

تقدم العديد من بطاقات الائتمان هذه الأيام درجة ائتمانية كميزة مجانية. ستتلقى عادةً نتيجة محدثة بعد كل كشف حساب شهري. غالبًا ما يكون العثور على درجة الائتمان الخاصة بك أمرًا بسيطًا مثل تسجيل الدخول إلى حساب بطاقتك الائتمانية عبر الإنترنت. إذا لم تظهر النوتة الموسيقية الخاصة بك بشكل بارز على الصفحة الرئيسية، فلن يستغرق الأمر سوى بضع نقرات للعثور عليها.

الطابع الزمني: التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك هو أمر مجاني وسهل، ولكنه ليس دقيقًا تمامًا

هناك عدد لا يحصى من الطرق للتحقق من درجة الائتمان الخاصة بك. ولكن هناك بعض المتغيرات التي تجعل النتيجة التي تقدرها من غير المرجح أن تكون هي الرقم الدقيق الذي يراه المقرض المحتمل. مثلا:

• ربما كنت تبحث في VantageScore أثناء قيام المُقرض بمراجعة FICO.
• لا يمكنك الوصول إلى درجة ائتمان Experian الخاصة بك إلا عندما يستخدم المُقرض Equifax.

ومع ذلك، يعد التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك طريقة جيدة للحصول على فكرة عما يراه المقرضون. سيساعدك هذا أيضًا على تقييم صحة الائتمان الخاصة بك وملاحظة أشياء مثل الاحتيال والمخالفات والمدفوعات الفائتة وما إلى ذلك. ولاحظ أنه مع توفر النتائج الأسبوعية مجانًا في جميع المكاتب الثلاثة، يمكنك التحقق منها جميعًا قبل التقدم بطلب للحصول على قرض سيارة، على سبيل المثال.

أسئلة وأجوبة (FAQ)

ماذا يعني كل نطاق من درجات الائتمان؟

تمنحك نطاقات نقاط ائتمان FICO فكرة عامة عن كيفية أدائك في نظر مصدري بطاقات الائتمان والمقرضين الآخرين. النطاقات هي:

• 300-579 (ضعيف): ستجد صعوبة في تقديم طلب بطاقة ائتمان ناجح. أنت بحاجة إلى التركيز على بناء (أو إعادة بناء) رصيدك.
• 580-669 (عادل): أنت تعتبر مقترضًا عالي المخاطر، ولكن قد تتم الموافقة على حصولك على بطاقات الائتمان المخصصة للأعضاء ذوي المخاطر العالية. لا ينبغي أن تضع عينك على خيارات مثل بطاقات ائتمان المكافآت حتى الآن.
• 670-739 (جيد): أنت منخفض المخاطر ويمكن اعتمادك لمعظم بطاقات الائتمان (حتى بطاقات الائتمان المميزة)، على الرغم من أن معدل النسبة السنوية (APR) الخاص بك قد لا يكون الأفضل.
• 740-799 (جيد جدًا): سجلك الائتماني استثنائي ولن تمنعك درجة الائتمان الخاصة بك من الموافقة على أي شيء تقريبًا. هذا لا يعني أنه سيتم الموافقة عليك في كل شيء (هناك عوامل أخرى تحدد الموافقة).
• 800-850 (ممتاز): أنت واحد من المقترضين الأقل خطورة. سوف تستفيد من أفضل أسعار الفائدة وشروط القروض.

ما هي العوامل التي تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بي؟

تتكون درجة ائتمان FICO الخاصة بك (الدرجة المستخدمة من قبل الغالبية العظمى من المقرضين) من خمسة مكونات تختلف في الحجم:

• سجل الدفع: 35% من درجة الائتمان الخاصة بك.
• المبالغ المستحقة: 30% من درجة الائتمان الخاصة بك.
• طول التاريخ الائتماني: 15% من درجة الائتمان الخاصة بك.
• المزيج الائتماني: 10% من درجة الائتمان الخاصة بك.
• الائتمان الجديد: 10% من درجة الائتمان الخاصة بك.

يتكون VantageScore الخاص بك (غالبًا النتيجة التي ستراها عند التحقق من رصيدك الخاص) من ستة عناصر:

• سجل الدفع: 40% من درجة الائتمان الخاصة بك.
• عمق الائتمان: 21% من درجة الائتمان الخاصة بك.
• استخدام الائتمان: 20% من درجة الائتمان الخاصة بك.
• الأرصدة: 11% من درجة الائتمان الخاصة بك.
• الائتمان المتاح: 3% من درجة الائتمان الخاصة بك.
• الائتمان الأخير: 5٪ من درجة الائتمان الخاصة بك.

قد تلاحظ أنها مختلفة عن FICO. باختصار، “عمق الائتمان” هو طول تاريخك الائتماني. و”استخدام الائتمان”، و”الأرصدة”، و”الائتمان المتاح” هي المبالغ المستحقة.

هل التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك يقلل من ذلك؟

التحقق من درجاتك الخاصة لن يخفضها. سيؤدي طلب درجة الائتمان الخاصة بك إلى أ تحقيق لطيف، الذي يمكنك رؤيته فقط. ستبقى الاستفسارات الائتمانية البسيطة في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تتراوح بين 12 و24 شهرًا، ولكن بما أنك وحدك من يستطيع رؤيتها، فلا يهم حقًا.